Një botë e re sigurimesh po vjen ku kontratat inteligjente zëvendësojnë dokumentet e sigurimit, "orakullet" e blockchain zëvendësojnë rregulluesit e pretendimeve dhe Organizatat autonome të decentralizuara (DAO) të marrë përsipër transportuesit tradicionalë të sigurimeve. Miliona fermerë të varfër në Afrikë dhe Azi do të kenë të drejtë për mbulime si sigurimi i të korrave gjithashtu, ndërsa më parë ata ishin shumë të varfër dhe shumë të shpërndarë për të justifikuar koston e nënshkrimit.
Ky është vizioni, gjithsesi, i shfaqur në Smartcon 2022 të fundit, një konferencë dy-ditore që synonte të ofronte "vepër ekskluzive në gjeneratën e ardhshme të inovacionit Web3".
Fermat e mbijetesës, ku familjet në thelb jetojnë me atë që rriten dhe pothuajse asgjë nuk ka mbetur, llogari për më shumë se dy të tretat e tre miliardë banorëve ruralë të botës në zhvillim, sipas Kombeve të Bashkuara. Ata pothuajse kurrë nuk kualifikohen për mbulim sigurimi dhe me shumë mundësi nuk do të dinin se çfarë të bënin nëse do t'u ofrohej.
“Në Afrikën Sub-Sahariane, për shembull, ku unë u rrita në Kenia, sigurimi është në thelb i padisponueshëm. 3% kanë akses në të, por askush nuk e blen atë, në thelb”, shpjegoi Roy Confino i Fondacionit Lemonade në ngjarjen dyditore të Nju Jorkut.
Fondacioni Lemonade, një organizatë jofitimprurëse e themeluar nga siguruesi i Shteteve të Bashkuara të Amerikës, Lemonade, qëndron pas formimit të fundit të Koalicionit të Kripto-Klimës së Lemonades, një grup që beson se "blockchain ka potencialin ta bashkojë atë rrezik së bashku" dhe "të zgjidhë në thelb problemin thelbësor që ka frenuar shkalla e sigurimit në botën në zhvillim për shërbimet e fitimit dhe kjo është kosto,” tha Confino në Smartcon 2022. Anëtarët themelues përfshijnë gjithashtu Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula dhe Tomorrow.io.
Sigurimi është problematik në vendet e varfra për shumë arsye. Nuk mund të shpërndahet lehtësisht, sepse nuk ka pothuajse asnjë agjent apo ndërmjetës sigurimi vendor, dhe historikisht sigurimi "shitet", jo "blihet". Gjithashtu, pretendimet e sigurimit nuk mund të vërtetohen pa shpenzime të mëdha, sepse, zakonisht, nuk ka asnjë rregullues të dëmeve në vendngjarje për të bërë vlerësimin e dëmit. Kjo e bën nënshkrimin joekonomik.
Por, nuk duhet domosdoshmërisht të mbetet kështu. Modelet parametrike të sigurimit mund të ulin potencialisht kostot e prodhuesit duke automatizuar shumë procese tradicionale të sigurimit, duke e bërë fitimprurëse nënshkrimin e atyre që më parë konsideroheshin të pasigurueshëm. Ndonjëherë të quajtura "sigurim i indeksit", këto modele sigurojnë një mbajtës të policës kundër një ngjarjeje specifike duke paguar një shumë të caktuar bazuar në madhësinë e një ngjarjeje dhe jo në humbjet e shkaktuara.
Për shembull, nëse shiu nuk ka rënë në një rajon të caktuar të paracaktuar në Kenia për tre javë, një "orakull" i bllokut - mund të jetë një stacion lokal meteorologjik - dërgon automatikisht një mesazh në një kontratë inteligjente që nga distanca shkakton një pagesë për poseduesin e policës. smartphone i fermerit. Ai anashkalon tërësisht procesin e rregullimit të kërkesave. Nuk ka rëndësi nëse fusha e një fermeri individual është e dëmtuar. Të gjithë të siguruarit në zonë paguhen.
Sigurimi i të korrave është një rast i mirë përdorimi për modelet parametrike sepse shumë nga forcat që mund të dëmtojnë të mbjellat mund të maten objektivisht, si reshjet, shpejtësitë e erës, temperaturat dhe të tjera.
Kontratat inteligjente vetë-ekzekutuese sigurojnë gjithashtu që pagesat për fatkeqësitë e motit dhe të ngjashmet të jenë pothuajse të menjëhershme, vuri në dukje Sid Jha, themelues dhe CEO në Arbol - një ofrues parametrik sigurimesh - dhe kjo është veçanërisht e rëndësishme në botën në zhvillim ku shumë fermerë jetojnë gojë më gojë. . “Nuk keni klientë që presin javë, muaj të cilët në shumë raste mund të falimentojnë duke pritur për një çek sigurimi,” tha ai, duke folur në një seancë të veçantë Smartcon 2022.
Sigurimi parametrik nuk është krejtësisht i ri; ka ekzistuar prej disa dekadash. Por, sigurimi parametrik i aktivizuar nga blockchain sapo është shfaqur në vitet e fundit. Shumica, nëse jo të gjitha, rastet e përdorimit të tij janë ende në fazën pilot. Koalicioni, për shembull, nuk pret të zgjerojë programet e tij deri në vitin e ardhshëm.
Shumë besojnë se sistemet e sigurimeve të trashëguara mund të pësojnë disa përmirësime thelbësore. "Sigurimi tradicional i dëmshpërblimit ka shumë disavantazhe: është i ngadalshëm, burokratik, i kufizuar në dëmtimet e shtëpisë dhe vjen me pasiguri të konsiderueshme." shkroi Profesoresha e asociuar e shkollës Wharton, Susanna Berkouwer kohët e fundit. Ajo përshkroi një produkt parametrik sigurimi për uraganin që përdor teknologjinë blockchain në Commonwealth of Dominica. Sinjalizimet e uraganit të gjeneruara nga NASA prekin transfertat e automatizuara bankare ndërkombëtare në llogaritë bankare të policave. Projekte si këto janë të denjë për studim të mëtejshëm sipas këndvështrimit të Berkouwer.
Pengesat mbeten: A do të regjistrohen fermerët?
Furnizimi i fermerëve në botë me sigurime të përballueshme për të korrat dhe ndoshta me mbrojtje të tjera nëpërmjet sigurimit parametrik të bazuar në zinxhir, përballet me disa pengesa të frikshme, megjithatë. Njëra është edukimi i fermerëve në kompleksitetin e sigurimit. Aktualisht nuk ka asnjë mënyrë që kjo të mund të bëhet lehtësisht vetëm nga teknologjia ose automatizimi.
Tinka Koster dhe kolegët e saj në Universitetin Wageningen të Holandës, për shembull, kohët e fundit i përfunduar një përmbledhje e angazhimit të Indeksit Global të Sigurimit të Grupit të Bankës Botërore (GIIF) në Kenia. Për të rritur normat e marrjes së indeksit të sigurimit midis fermerëve afrikanë, GIIF dhe të tjerët do të duhet të rrisin "ndërgjegjësimin, njohurinë dhe mirëkuptimin nga fermerët për sigurimin", tha Koster.
"Afrimi i miljes së fundit është një sfidë kryesore për shumë shërbime për fermerët e vegjël, duke përfshirë sigurimin e indeksit," i tha Koster Cointelegraph në përgjigjet me email të koordinuara me kolegët e ekipit Marcel van Asseldonk, Cor Wattel dhe Haki Pamuk. “Teknologjia mund të ndihmojë në kapërcimin e një pjese të këtij hendeku, por vetëm teknologjia është e pamjaftueshme.”
"Shitjet dhe të kuptuarit e produktit janë kosto të mëdha në vende shpesh të largëta dhe të vështira për t'u arritur," tha për Cointelegraph Leigh Johnson, asistent profesor në departamentin e gjeografisë në Universitetin e Oregon. "Normat e rinovimit janë jashtëzakonisht të këqija."
"Shumë fermerë duhet të kuptojnë se sigurimi është një mjet për të menaxhuar rrezikun dhe jo për të luajtur bixhoz me një rezultat të caktuar," tha Jha, i cili ra dakord se edukimi i fermerëve mbi nevojën për mjete të menaxhimit të rrezikut si sigurimi është kritik. Siç i tha Jha Cointelegraph:
“Kur fermerët janë në gjendje të kenë akses në një lloj sigurimi të subvencionuar të ofruar nga qeveria ose një OJQ, ata bëhen shumë më të njohur dhe më rehat me konceptin dhe ky proces arsimor bëhet më i lehtë për sa i përket ofrimit të produkteve të mbulimit të specializuar që plotësojnë kushtet unike. nevojat e fermerëve.”
Në produktin Bima Pima të GIIF për fermerët kenianë, programi i Grupit të Bankës Botërore përdori këshilltarë me bazë fshati (VBA) për të ndihmuar në shpërndarjen e produktit të sigurimit - në thelb duke zënë vendin e agjentëve tradicionalë të sigurimit. VBA-të paguheshin çdo muaj për përpjekjet e tyre. Sipas Sipas raportit të Wageningen, këta këshilltarë ishin “të kënaqur me mesazhet SMS dhe pagesën direkte të primit. Por ata e kanë të vështirë të bindin fermerët dhe janë të pasigurt për pagesën e sigurimit, sepse produkti është shumë i ri.”
A ka nevojë sigurimi parametrik për teknologjinë DLT?
Nëse sigurimi parametrik do të ketë sukses në tregjet në zhvillim, a ka nevojë për teknologji blockchain? Projektet e sigurimeve parametrike të Grupit të Bankës Botërore GIIF në Afrikë, për shembull, nuk përdorën teknologjinë blockchain. Çfarë saktësisht humbet sigurimi i indeksit nëse nuk përdor një libër dixhital të decentralizuar?
"Blockchain është thjesht një mjet," i tha Jha Cointelegraph, dhe mund të përdorni shumë mjete për të marrë të njëjtin rezultat. Megjithatë, pandryshueshmëria dhe auditueshmëria e librit dixhital mund të krijojnë besueshmëri për programin:
“Ajo që ofrojnë DLT-të është besimi në fusha që përgjithësisht priren të kenë mungesë besimi dhe që lejojnë ndoshta një sistem mikro-pagesash më efikas sesa ai që ekziston aktualisht në disa prej këtyre vendeve për sa i përket disbursimit dhe mbledhjes së fondeve.”
Johnson, nga ana tjetër, zbret "në mënyrë të plotë në kampin "pa kontrata të zgjuara", pikërisht sepse kontratat parametrike shkojnë keq kaq shpesh, dhe ka një rast të rëndësishëm për korrigjimin e tyre në mënyrë retroaktive" në interes të drejtësisë dhe barazisë.
Në një artikull të vitit 2021, Johnson vuri në dukje se vlerësimet mjedisore të bëra nga pajisjet parametrike të tregut të përdorura për të komodifikuar rrezikun "shpesh janë të gabuara, ndonjëherë jashtëzakonisht të tilla". Në sezonin e parë të programit etiopian të R4, "një nga programet më të njohura globalisht që siguron fermerët e vegjël kundër rrezikut të motit duke përdorur indekset parametrike," shkroi Johnson, R4 bëri një ex gratia "Dhurim vullnetar" për fermerët "pas mungesës së shiut që nuk shkaktoi kontratën". Transferime të tilla më vonë u bënë "mjaft rutinë".
“Nuk jam i sigurt se sa informacion do të kërkonin fermerët për kontratat inteligjente/blockchain në kohën e regjistrimit”, tha Johnson për Cointelegraph, “por mund të imagjinohet se ata janë jashtëzakonisht skeptikë ndaj teknologjive dhe firmave të panjohura monetare”.
Nëse teknologjia blockchain mund të rriste ndërgjegjësimin dhe njohuritë e fermerëve rreth sigurimit, shtoi Koster, "atëherë do të ndihmonte gjithashtu për rritjen e mëtejshme të indeksit të sigurimit [parametrik] në kontekstin afrikan".
Megjithatë, e gjithë kjo mund të marrë pak kohë. Jha u pyet se sa kohë mund të kalojë para se sigurimi bujqësor të arrijë përdorim të gjerë në mesin e fermerëve mbijetesë në botën në zhvillim në vende si Azia Juglindore apo Afrika - dy vjet? Pese vite? Dhjetë vjet?
"Ndoshta dhjetë vjet," tha Jha për Cointelegraph, duke përmendur sfidat e arsimit, koston dhe mungesën e të dhënave, dmth, "gjithçka nga mungesa e stacioneve të motit, historia e rendimentit të të korrave dhe mungesa e të dhënave për praktikat bujqësore".
Shumë fermerë duhet të kuptojnë se sigurimi është një mjet i vlefshëm për menaxhimin e rrezikut, dhe pikërisht këtu vetë-ekzekutimi i kontratave inteligjente mund të japë një shembull të fuqishëm. Nëse fermerët shohin që fqinjët e tyre rimbursohen menjëherë gjatë një ngjarjeje ekstreme të motit, ata mund të marrin në konsideratë blerjen e një politike të indeksit vetë.
Subvencionet e qeverisë mund të ndihmojnë. "Ka shumë punë që nevojitet në drejtim të bërjes së sigurimit më të përballueshëm, në mënyrë që palët e interesuara që kanë nevojë për këto mjete të mund t'i aksesojnë ato," tha Jha, ndërsa Johnson shtoi, "Unë mendoj se përparimi më i mirë do të vijë nga miratimi më i gjerë shtetëror i programet e rrjetit të sigurisë duke përdorur zgjidhje parametrike — kështu ju merrni mbulim në shkallë."
Për sa i përket shkallëzimit, GIIF i Bankës Botërore tashmë ka bërë disa përparime. "Pikia e një milion fermerësh të siguruar tashmë është arritur në Zambia, me sigurimin e indeksit të bashkuar me programin e subvencionuar të plehrave," tha Koster, ndërsa në Senegal, GIIF aktualisht po arrin gjysmë milioni fermerë, me një numër të ngjashëm në Kenia me një program i mbështetur nga qeveria.
e fundit: Shpresat e Meta-s në Web3 përballen me sfidën e decentralizimit dhe sfidave të tregut
"Kjo tregon se është e mundur të arrihet një numër i konsiderueshëm i fermerëve të vegjël," tha Koster për Cointelegraph, "por jo pa mbështetjen e konsiderueshme të qeverisë".
Si përmbledhje, ndërsa modelet parametrike të sigurimit mund t'u mundësojnë nënshkruesve të sigurimit të bashkojnë rreziqet, duke e bërë fitimprurëse sigurimin e të pasiguruarve më parë, dhe kontratat inteligjente të aktivizuara nga blockchain mund të sigurojnë që fermerët me para të kufizuara të marrin pagesa gjatë fatkeqësive pothuajse menjëherë, ende duhet shumë punë për t'u bërë. bëhet për të bindur fermerët financiarisht jo të sofistikuar dhe shpesh mosbesues që të regjistrohen në programe të tilla. Vetëm teknologjia nuk do t'ia dalë mbanë, dhe subjektet shtetërore mund të kenë nevojë të përfshihen.
Burimi: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled