5 401(k) Pyetjet kryesore që duhet t'i bëni këshilltarit tuaj

Ju mund të mendoni se përmbysjet 401 (k) janë më pak të zakonshme sesa janë në të vërtetë. Ashtu si kutitë me pluhur në një papafingo, shumë njerëz kanë një plani i sponsorizuar nga punëdhënësi nga një punë e mëparshme, si p.sh 401 (k), i shtrirë përreth.

Nuk është e pazakontë të flasësh me dikë që ka punuar për disa kompani të ndryshme gjatë 10 viteve të fundit, gjë që është tregues i një ritmi të shpejtë. i korporatës bota dhe tendenca e saj e trazuar për të treguar më shumë favore ndaj në fund të fundit sesa njerëzve që e ngasin atë.

Nëse keni marrë pjesë në një plan të sponsorizuar nga kompania dhe punësimi juaj përfundon, qoftë vullnetarisht apo jo, ka të ngjarë të keni një plan që qëndron në harresë investimi. Nëse e bëni këtë, ju duhet të zgjidhni se çfarë të bëni me të dhe një përmbysje është një opsion.

Kuptoni 401(k) tuaj përpara se ta rrokullisni

Një plan 401 (k) është një avantazh tatimor përcaktuar-kontribut llogaria e kursimit siç përcaktohet në seksionin 401(k) të ligjit Kodi i Ardhurave të Brendshme (IRC). Përfitimet që merrni nga një 401(k) bazohen në kthimet e krijuara nga portofoli juaj i investimeve.

La Shërbimi i Ardhurave të Brendshme (IRS) kufizon sa mund të kontribuoni në 401(k) tuaj çdo vit. Si punonjës, kontributi juaj vjetor nuk mund të kalojë 20,500 dollarë në 2022 dhe 22,500 dollarë në 2023. Për vitin 2022, mund të lini mënjanë një shtesë prej 6,500 dollarësh nëse jeni 50 vjeç ose më shumë për një total prej 27,000 dollarë Për vitin 2023, nëse jeni 50 vjeç e lart mund të kontribuojë me 7,500 dollarë shtesë, për një total prej 30,000 dollarë. IRS i rregullon këto shuma çdo vit për inflacion.

Këto plane mund të kenë një komponent para ose pas tatimit. Normalisht, shumë investime janë të disponueshme si opsione për rritjen e aseteve tuaja të daljes në pension, në përputhje me tolerancën ndaj rrezikut.

Të dini se çfarë të bëni me planin tuaj kur të largoheni nga punëdhënësi varet kryesisht nga rrethanat në të cilat ndodheni. Gjithmonë duhet të konsultoheni me një profesionist tatimor ose këshilltar financiar para se të merrni ndonjë vendim. Këtu janë pesë pyetje që duhet të bëni për të lënë pak dritë në papafingo tuaj 401(k).

1. Cilat janë opsionet e mia?

Kjo është pyetja më e rëndësishme. Në varësi të dëshirave dhe rrethanave tuaja, përgjigja mund të jetë një nga katër të mëposhtmet – vetëm dy prej të cilave përfshijnë përmbysje.

Mos i lëvizni paratë tuaja

Ky është një opsion i shkëlqyeshëm nëse ju lejohet ta bëni këtë. Ju mund të mos jeni në gjendje të vazhdoni të kontribuoni nëse mbani llogarinë tuaj 401(k) me ish-punëdhënësin tuaj, por mund të ndryshoni mënyrën e ndarjes së parave tuaja.

Ky opsion gjithashtu mund t'ju lejojë të bëni tërheqje pa penalitete bazuar në disa kritere. Kontrolloni me administratorin e planit tuaj, pasi çdo plan është i ndryshëm.

Rrotulloje në një 401(k) ekzistues

Zgjedhja e këtij opsioni ju lejon të vazhdoni të kontribuoni në planin tuaj. Gjithashtu ju jep kontroll mbi mënyrën se si trajtohen investimet tuaja dhe opsionet e tjera. Mbani parasysh se jeni subjekt i dispozitave të planit tuaj të ri. 

Kur hapni llogarinë 401(k) nga punëdhënësi juaj i mëparshëm, ajo mbyll llogarinë tuaj të mëparshme.

Cash It Out

Ky mund të jetë një opsion shumë i shtrenjtë. Tërheqjet do të jenë subjekt i çdo takse dhe ndëshkimi të zbatueshëm, duke përfshirë taksat shtetërore dhe një tarifë 10% për tërheqje të hershme nëse jeni nën 59½ vjeç.

Le të themi se një banor 45-vjeçar i Miçiganit është në grupin e 24% (95,376 dollarë deri në 182,099 dollarë në të ardhura të taksueshme që nga viti 2023) përpara se të arkëtojë llogarinë e saj prej 10,000 dollarësh. Ajo është përgjegjëse për gjobën 10% dhe 4.25% të tjera për taksën e shtetit të Michiganit për një total prej 38.25%. Si e tillë, tërheqja e saj prej 10,000 dollarësh do t'i kushtojë asaj gjithsej 3,825 dollarë.

Mbani në mend se arkëtimi i llogarisë suaj mund të rrisë të ardhurat tuaja të tatueshme duke ju vendosur në një nivel më të lartë kllapa tatimore.

Rrotulloje atë në një llogari individuale të pensionit (IRA)

Rrotullimi i llogarisë tuaj në një llogari individuale e pensionit (IRA) mund të nënkuptojë a tradicionale ose Roth IRA, në varësi të mënyrës se si janë dhënë kontributet tuaja. Një investitor që zgjedh këtë rrugë hap derën për strategjitë fleksibël të investimeve, në kontrast me opsionet e një madhësie të përshtatshme në një 401(k).

Por ka meta. Mbani në mend se ju mund të bëni kontribute në një IRA deri në ditën e taksave (15 prill), ndërsa 401(k) kontribute duhet të bëhen deri në fund të vitit kalendarik.

2. Cilat janë tarifat në planin tim?

Planet e investimeve nuk janë falas. Kjo do të thotë që ju paguani një tarifë për administrimin e planit tuaj. Rregullorja 408(b)(2) e Departamentit të Punës të SHBA-së e bën të detyrueshme që punëdhënësit të zbulojnë tarifat, të cilat përfshijnë:

• Investim raportet e shpenzimeve
• Tarifat e ofruesit të planit
• Tarifat e administratës
• Tarifa të tjera të ndryshme për secilin pjesëmarrës

3. Si do të ndryshojnë tarifat nëse bëj një rikthim?

Çdo profesionist investimi kërkohet nga Autoriteti Rregullator i Industrisë Financiare (FINRA) për të shpalosur shpenzimet e lidhura me çdo investim. Ata gjithashtu duhet të japin detaje të mjaftueshme që investitori të kuptojë qartë detyrimin e tyre financiar.

4. A duhet të konsideroj një konvertim Roth?

IRS ju lejon konvertoni çdo shumë të aktiveve tuaja të daljes në pension para tatimit në kontribute Roth pas tatimit. Vetëm ata me të ardhura bruto të rregulluara (AGI) nën 100,000 dollarë kishin të drejtë për konvertim deri në vitin 2010. Mbani në mend se nuk ka kufi të të ardhurave, por ka shumë rregulla dhe implikime tatimore për të cilat duhet të jeni të vetëdijshëm.

5. Cilat janë avantazhet e një rrotullimi?

Kjo duhet të fillojë një bisedë rreth arsyes se pse dëshironi të bëni përmbysjen. Investitorët duhet të përshtaten me një profesionist i cili e kupton atë që ata duan të arrijnë. Një këshilltar duhet të diskutojë të mirat dhe të këqijat në lidhje me përmbysjet bazuar në situatën specifike dhe aktuale të investitorit.

Bottom Line

Paratë tuaja të pensionit janë të rëndësishme. Njihni plotësisht opsionet tuaja. Takohuni me kontabilistin tuaj nëse këshilltari juaj financiar nuk është i interesuar për çështjet tatimore dhe, si gjithmonë, qëndroni larg çdo gjëje për të cilën nuk jeni të sigurt ose nuk jeni të kënaqur ta bëni. Përparësitë dhe disavantazhet e të dy rrotullimeve dhe të një konvertimi Roth janë të shumta, kështu që mënyra juaj më e mirë e veprimit është të bëni detyrat e shtëpisë, të njihni rregullat dhe të kërkoni këshilla profesionale.