Kohët kur zgjedhja e një këshilltari fiduciar është kritike për ju dhe kohët kur nuk është

Ju keni punuar shumë gjatë gjithë karrierës tuaj. Me hundën në gur bluarje, ju keni lënë asetet tuaja të daljes në pension të rriten me autopilot. Papritur, e gjeni veten të ulur mbi një grumbull parash. Çfarë do të bëni më pas?

Çfarë është një këshilltar fiduciar?

Ndërsa Departamenti i Punës ka një broshurë e plotë që përshkruan përgjegjësitë fiduciare, elementët thelbësorë mund të ndahen në copa të madhësisë së një kafshimi. Këta elementë zbatohen si për planet e pensionit ashtu edhe për investimet personale.

"Këshilltarët fiduciar kanë dy detyra kryesore gjatë menaxhimit të parave, të cilat përfshijnë një detyrë përkujdesje dhe një detyrë besnikërie," thotë David Rosenstrock, Themelues dhe Drejtor në Wharton Wealth Planning, LLC në New York City. "Detyra e kujdesit do të thotë që besnikëve u kërkohet të marrin vendime të informuara biznesi duke rishikuar të gjithë informacionin e disponueshëm për jetën tuaj financiare përpara se të bëni rekomandime ose plane."

Nëse doni të përqendroheni në një frazë që përcakton më së miri besimin, ajo do të ishte "interesat më të mira". Duke lënë mënjanë "Rregulli i interesit më të mirë" të SEC, të cilin disa përkrahës fiduciar e vënë në dyshim, termi në kontekstin e tij origjinal është mjaft i drejtpërdrejtë në kuptim.

"Këshilltarët financiarë që veprojnë si fiduciar janë të detyruar të promovojnë interesat më të mira të klientit të tyre," thotë Katie Sheehen, Drejtoreshë Menaxhuese, Stratege e Pasurisë dhe Fiduciary në SVB.VB
Privat në Boston. “Prandaj, këshillat e dhëna dhe investimet e përzgjedhura janë gjithmonë të përshtatura për nevojat e klientit. Kur zgjidhni një këshilltar financiar, ka shumë gjëra për t'u marrë parasysh, madhësia, vendndodhja dhe specialiteti, por nëse këta këshilltarë janë apo jo një fiduciar duhet të jetë gjithashtu në krye në këtë listë.

A keni vërtet nevojë për një këshilltar fiduciar?

Ka shumë lloje të ndryshme profesionistësh financiarë për të zgjedhur. Jo të gjithë ofrojnë shërbime fiduciare, dhe disa prej tyre ofrojnë të dyja. Është e rëndësishme që të pyesni çdo ofrues të mundshëm shërbimi nëse ata do të angazhohen me ju në cilësinë e besimit. Pse është kjo e rëndësishme?

“Një përfitim i madh i punës me fiduciarë është se ata gjithmonë kujdesen për interesat më të mira të klientit dhe zbulojnë çdo konflikt që mund të ndikojë negativisht tek klienti (që lidhet me detyrën e besnikërisë),” thotë Rosenstrock. "Kjo mund të ketë një ndikim të thellë në vendimet që ju dhe këshilltari juaj financiar merrni në bashkëpunim dhe çfarë mund të bëjë këshilltari juaj për të ruajtur ose rritur pasurinë tuaj."

Me rrënjë që datojnë që nga Magna Carta, e cila parandaloi praktikën e administratorëve të varfëruar burimet e jetimëve që ata mbikëqyrnin, ju e dini se kur keni të bëni me një fiduciar, pasuritë tuaja nuk mund të mblidhen ligjërisht për dikë tjetër përveç jush.

"Këshilltarët fiduciar janë të detyruar ligjërisht të mos përdorin asetet e një klienti për përfitimin e tyre," thotë Rosenstrock. “Kjo marrëdhënie dhe standard i kujdesit shërben për të parandaluar situatat ku ka konflikt interesi. Për shembull, një planifikues financiar mund t'ju inkurajojë të përdorni investime të caktuara, sepse ai ose ajo mund të ketë një aksion në to. Këshilltarët mund të favorizojnë produkte të caktuara sepse mund të përfitojnë prej tyre. Këshilltarët fiduciar kanë për detyrë të shpjegojnë pse po marrin një vendim dhe çfarë mund të fitoni apo humbisni prej tij.”

Kur nuk do të keni nevojë për një këshilltar fiduciar?

Megjithatë, ka raste kur avantazhi i ofruar nga puna me një fiduciar nuk është i duhuri për ju.

"Arsyeja më e zakonshme për të punuar me një fiduciar është që ju teorikisht të merrni nivelin më të madh të këshillave të paanshme dhe të paanshme", thotë Ryan D. Brown, partner dhe avokat në CR Myers & Associates në Southfield, Michigan. “Fiduciarët janë ligjërisht të detyruar të japin këshilla që janë në interesin tuaj më të mirë, jo të tyre. Puna me një fiduciar për të menaxhuar të gjithë portofolin tuaj financiar mund të ketë kuptim nëse besoni se do të duhet të menaxhohet në mënyrë aktive dhe të kujdeset mbi baza të rregullta, dhe në këtë mënyrë e justifikueshme t'i paguani atij besimtari tarifën e tij të vazhdueshme të rregullt. Sidoqoftë, nuk do të kishte kuptim të paguani një tarifë të rregullt për detyra të zakonshme që mund të jeni shumë të aftë t'i kryeni vetë.

Nëse keni kohë, interes dhe ndiheni të sigurt në shëndetin tuaj afatgjatë, sigurisht që mund të menaxhoni investimet tuaja, edhe nëse dini shumë pak për menaxhimin e portofolit.

“Investimi mund të mësohet”, thotë Ryan Derousseau, Planifikues Financiar në Thinking Cap Financial në Huntington, Nju Jork. “Ndërsa shumë këshilltarë investimesh pëlqejnë të komplikojnë çështjet, shumica e investitorëve duhet t'i vendosin paratë e tyre në disa fonde të indeksit dhe pastaj thjesht të investojnë vazhdimisht në ato fonde. Por ka disa situata ku një fiduciar/këshilltar investimi do të ishte i dobishëm.”

Kur dikush do të dëshironte të përdorte një fiduciar?

Nëse je i/e bërë vetë, është mirë të mos punosh me një fiduciar për asetet e tua. Vini re kualifikuesin këtu. Supozoni se jeni përgjegjës për asetet e dikujt tjetër, ose si administrues i besuar i portofolit personal ose si sponsor i planit të pensionit të korporatës. Në këtë rast, ju nuk mund të shpërfillni përgjegjësitë tuaja besnike. Nëse nuk jeni një besnik profesionist, ka të ngjarë të ketë kuptim të punësoni një të tillë.

"Është më e rëndësishme që një fiduciar të sillet për të trajtuar investimet kur ka një sasi të konsiderueshme aktivesh të përfshira dhe/ose vendime financiare komplekse që kërkojnë ekspertizë dhe këshilla të paanshme," thotë Danny Ray, Themelues i Specialistëve të Sigurimeve të Jetës PinnacleQuote në Jacksonville. , Florida. "Kjo përfshin planifikimin e daljes në pension, planifikimin e pasurive dhe menaxhimin e portofoleve të mëdha të investimeve."

Edhe nëse jeni përgjegjës vetëm për asetet tuaja, mund ta gjeni veten në një pozicion ku mund t'ju sjellë dobi të punësoni një fiduciar profesionist.

"Një fiduciar është më i rëndësishmi kur nuk keni njohuri financiare, përvojë ose aftësi për të marrë vendime të zgjuara investimi," thotë Andrew Lokenauth, Themeluesi i Fluent in Finance në Tampa. “Kjo mund të jetë për shkak të moshës, mungesës së përvojës ose faktorëve të tjerë që ju bëjnë të prekshëm ndaj dëmtimit financiar. Duke punësuar një fiduciar, mund të jeni të sigurt që investimet tuaja po menaxhohen me mençuri me qëllimin për të fituar më shumë para.”

Çfarë është një tarifë tipike fiduciare?

Ju ndoshta po pyesni veten për këtë. A do të paguani një premium për atë që duket të jetë një shërbim premium?

Për fat të mirë, shërbimi si fiduciar është bërë modeli standard i biznesit për këshilltarët e investimeve. Po, kërkohet për këshilltarët e investimeve të regjistruara në SEC, por jo të gjithë profesionistët financiarë duhet të regjistrohen në SEC. Shpesh, nuk është regjistrimi i dikujt që zbulon një fiduciar; është në natyrën se si e marrin kompensimin.

“Koncepti bazë rreth termit besimtar vetëm me tarifë, i cili është një kategori tjetër e këshilltarit fiduciar, është se vetëm ky lloj këshilltari mund të marrë kompensim drejtpërdrejt nga klienti për shërbimet e ofruara,” thotë Rosenstrock. “Me fjalë të tjera, këshilltarët vetëm me tarifa nuk marrin kompensim në lidhje me shitjet nga punëdhënësi i tyre ose palët e treta (si kompanitë e fondeve). Në këtë rast, tarifat mund të marrin formën e një tarife fikse, një tarifë për orë (ose tarifë të bazuar në projekt), një tarifë abonimi ose një përqindje të aktiveve nën menaxhim. Këshilltarët vetëm me tarifa mund të punojnë me klientët në bazë të planifikimit financiar një herë ose në baza të vazhdueshme, në varësi të asaj që i përshtatet më mirë rrethanave.

Nëse jeni duke kërkuar për një këshilltar të vërtetë fiduciar, ndoshta duhet së pari të pyesni për tarifat. Imagjinoni që ofruesi i shërbimit fiton komisione ose të ardhura të tjera bazuar në shitjet e produktit. Nëse është kështu, mund të zbuloni se produkti nuk prodhon rezultate investimi në krahasim me alternativat e pakonfliktuara, duke ju kushtuar kështu më shumë në planin afatgjatë.

"Ka shumë vitrina të markave rajonale dhe kombëtare të vlerësuara mirë që nuk ndjekin standardet e besueshmërisë dhe kjo mund të jetë në konflikt të drejtpërdrejtë me atë që është në interesin më të mirë të klientëve të mundshëm," thotë Rosenstrock. “Shumica e këshilltarëve financiarë duhet të shesin investime që janë të përshtatshme për klientët, por besimtarët duhet të veprojnë me një standard më të lartë kujdesi. Si rezultat, këshilltarët fiduciar mund të jenë më pak të kushtueshëm sepse llogaritë e klientëve nuk ngarkohen me komisione. Një këshilltar besnik është i rëndësishëm nëse planifikoni t'i jepni një këshilltari kontroll diskrecional të llogarisë tuaj, nëse nuk jeni i sigurt se çfarë ju nevojitet dhe nëse doni këshilla të shëndosha dhe objektive. Kur kërkoni strategji të planifikimit të pasurisë, është e rëndësishme të kihet parasysh se jo çdo firmë që ofron këshilla financiare është një këshilltar besnik.

Jeni të shqetësuar se nuk dini mjaftueshëm për të investuar për të bërë gjënë e duhur? Apo jeni i shqetësuar se nuk dini atë që nuk dini? Në secilin rast, do të dëshironi ndihmë.

Ju duhet të siguroheni që kjo ndihmë të funksionojë vetëm në interesin tuaj më të mirë.

Nëse ky është rasti, do t'ju duhet të punoni me një fiduciar.