Marrja e RMD gjatë një rënieje dëmton. Ja se si të menaxhoni dhimbjen.

Ata që presin deri në dhjetor për të tërhequr RMD-në e tyre vjetore po marrin një rrezik të llogaritur që tregu të rikuperohet nga humbjet e fundit në vend që të heqë dorë nga më shumë terren. Me rënien e S&P 500 me rreth 12% këtë vit, "mund të ketë kuptim të vazhdojmë të presim pak" përpara se të marrim një RMD, tha Connor F. Spiro, konsulent i lartë financiar në John Hancock Advice. "Duke parë numrat e kaluar, shanset janë që ju mund të jeni në gjendje të merrni një pjesë të tyre deri në afatin e fundit të 31 dhjetorit."   

Megjithatë, shumë të moshuar marrin RMD në fillim të vitit, sepse u duhen para për të paguar shpenzimet, duan të "kontrollojnë atë kuti" për vitin, siç kërkohet, ose duan të shmangin humbjet e mundshme të investimeve gjatë gjithë vitit, shtoi Spiro. Dhe ndërsa kjo strategji mund të ketë qenë e dobishme këtë vit me stoqet afër niveleve rekord në fillim të janarit, ajo u kushton para të moshuarve me kalimin e kohës pasi tregu historikisht ka pasur më shumë vite të mira sesa vite të këqija, tha ai. 

Pra, si të menaxhoni më mirë RMD-të gjatë një rënieje? Këshilltarët thonë se ka strategji që të moshuarit mund të përdorin për të minimizuar humbjet ose për të menaxhuar shpërndarjet për të lejuar një shans që tregjet të rimëkëmben. Për më tepër, ka mënyra për të maksimizuar me kujdes fitimet gjatë një rritjeje ose në një treg në rritje dhe për të minimizuar nevojën për të shitur letra me vlerë në një treg në rënie. 

Shumica e të moshuarve me IRA ose llogari të ngjashme mund të llogarisin RMD-të e tyre duke përdorur Shërbimin e të Ardhurave të Brendshme Tabela uniforme e jetës. Një tabelë e veçantë, e cila mund të gjendet në Faqja RMD e IRS, përdoret nëse përfituesi i vetëm i llogarisë është bashkëshorti i mbajtësit të llogarisë, i cili është të paktën 10 vjet më i ri se mbajtësi i llogarisë.

Një pensionist që mbush 72 vjeç këtë vit, i cili kishte një bilanc IRA prej 100,000 dollarë më 31 dhjetorin e kaluar, duhet të marrë një RMD prej 3,650 dollarë për vitin 2022, sipas tabelës së IRS. RMD rritet ndërsa pensionisti rritet, kështu që një 80-vjeçar me një gjendje llogarie prej 100,000 dollarësh do të duhet të tërheqë 4,950 dollarë këtë vit. Dështimi për të marrë një RMD rezulton në një taksë 50% mbi shumën që nuk shpërndahet siç kërkohet. Ata që mbushin 72 vjeç këtë vit mund të shtyjnë RMD-në e tyre fillestare deri më 1 Prill 2023; ata do të duhet të marrin RMD-të pasuese çdo vit deri më 31 dhjetor, duke përfshirë një të dytë në 2023 për shpërndarjen e atij viti.

Menaxhimi i rënieve

Të moshuarit të shqetësuar për rëniet e mëtejshme të tregut duhet të konsiderojnë ndarjen e RMD-së së tyre me katër ose me 12 dhe më pas ta shesin atë sasi aktivesh çdo tremujor ose çdo muaj, sipas Steve Vernon, një studiues konsulent kërkimor në Qendrën Stanford mbi Jetëgjatësinë. 

Vernon, president i firmës arsimore të pensioneve Rest-of-Life Communications, tha se ideja është e ngjashme me mesataren e kostos së dollarit, ku bleni aksione në intervale të rregullta, duke shtuar më shumë kur aksionet rrëzohen dhe më pak kur ato po rriten. “Në thelb, ju thjesht po pranoni, me të drejtë, se nuk e dini se çfarë do të bëjë tregu, kështu që ju do të zbusni rrezikun tuaj duke e mesatarizuar atë gjatë gjithë vitit,” tha ai. "Përpjekja për të përcaktuar kohën e tregut zakonisht nuk funksionon shumë mirë."

Pensionistët me para në dorë mund të konsiderojnë transferimin e letrave me vlerë nga IRA e tyre në një llogari brokerimi për të përmbushur RMD-në e tyre dhe për të shmangur shitjen e aktiveve me zbritje, tha Dan Casey, themeluesi i Bridgeriver Advisors. Të moshuarit do të tatohen në bazë të vlerës së atyre letrave me vlerë në momentin e transferimit, por letrat me vlerë do të kenë pak kohë për t'u rikuperuar.

"Ju thjesht mund ta transferoni sigurinë menjëherë pa pasur nevojë ta shesni atë," tha Casey. “Përderisa vlera e asaj sigurie plotëson RMD-në, atëherë ju jeni mirë. Thjesht duhet të siguroheni që keni paratë e caktuara për të paguar taksat.”

Pas marrjes së RMD të këtij viti, të moshuarit gjithashtu duhet merrni parasysh konvertimin e aktiveve nga një llogari tradicionale IRA ose 401(k) në një Roth IRA, i cili lejon që investimet të rriten pa taksa dhe nuk ka RMD. Pensionistët do të duhet të paguajnë taksa për asetet që transferohen në Roth IRA, por me rënien e ndjeshme të tregut këtë vit, ajo faturë tatimore mund të jetë relativisht e ulët, tha Casey. 

Megjithatë, të moshuarit duhet të jenë të vetëdijshëm për të ashtuquajturin rregull pesëvjeçar. Fondet e konvertuara në një Roth IRA duhet të qëndrojnë në llogari për të paktën kaq gjatë për të shmangur një dënim prej 10% për tërheqjen e hershme.

Ndërtimi i një tampon parash

Meqenëse një portofol i larmishëm duhet të përfshijë disa para, të moshuarit në mënyrë ideale duhet të jenë në gjendje të marrin një RMD pa shitur asete në një treg të ulët, tha Vernon. Një mënyrë për të krijuar para është që të paguhen dividentët dhe shpërndarjet e fitimeve kapitale nga aksionet si aksionet dhe fondet e përbashkëta në para të gatshme në vend që ato para të riinvestohen automatikisht, tha ai.

Fondet e balancuara, të cilat përfshijnë një përzierje të aksioneve, obligacioneve dhe letrave të tjera me vlerë, ofrojnë një mënyrë efektive për ta bërë këtë, tha Peter Casciotta, pronar i Shërbimeve të Menaxhimit të Aseteve dhe Këshillimit të Lee County në Florida. 

Ai tregon për tre fonde të përbashkëta nga Fondet Amerikane-

Fondi i të Ardhurave të Amerikës
(tiker: AMECX),

Fondi Amerikan i Balancuar
(ABALX), dhe

Ndërtimi i të ardhurave kapitale
r (CAIBX) - si një mënyrë që pensionistët mund të ndërtojnë një "portofol mbrojtës të kapitalit neto". Fondet e balancuara zakonisht përjetojnë më pak paqëndrueshmëri të çmimeve sesa fondet e përbashkëta të përbëra vetëm nga aksione, dhe ato ofrojnë një rrjedhë të besueshme parash, madje edhe në një treg në rënie, tha Casciotta.

"Kam klientët e mi më të vjetër në to, sepse ata ende mund të fitojnë fitime të mira dhe nuk kanë fare paqëndrueshmëri të çmendur," tha ai. "Unë e quaj pak vanilje të thjeshtë."

Nëse të moshuarit duhet të shesin letra me vlerë për të mbuluar një RMD, ata duhet të konsiderojnë shitjen e një ose më shumë prej aktiveve të tyre me performancën më të mirë në kohë të përshtatshme gjatë gjithë vitit, si për shembull pasi një aksion tejkalon pritjet e fitimeve, tha Casciotta. Pavarësisht rënies së fundit të tregut, investitorët afatgjatë duhet të kenë ende disa aktive që kanë performuar mirë me kalimin e kohës dhe shitja e tyre u jep aktiveve të tjera kohë për t'u rikuperuar, tha ai.

"Ju keni gjatë gjithë vitit për të hequr shpërndarjen tuaj, kështu që mund të ketë disa raste kur mund të zgjidhni vetë investimin nga i cili do të merrni shpërndarjen tuaj sepse në atë moment në kohë, ekonomia është e mirë," Casciotta tha.

Shkruaj [email mbrojtur]