A duhet të paguaj hipotekën time?

Nëse keni një pyetje si kjo, dërgojeni. Unë do të trajtoj raste studimore që kanë vlerë edukative.

“Jam në ankth të paguaj hipotekën time pasi, me zbritjen standarde aktuale, nuk ka asnjë avantazh për të kërkuar interesin e hipotekës.

“Unë dhe gruaja ime jemi në pension. Unë jam 72 vjeç, me një pension së bashku me sigurimet shoqërore dhe kam 850,000 dollarë në IRA-n time. Unë kam një gjendje hipotekore prej $134,000. Për ta marrë atë pas tatimit, do të më duhej të merrja një shpërndarje prej 185,000 dollarësh, e cila padyshim do të zvogëlojë portofolin tim në mënyrë dramatike.

“A është ky një veprim i mirë? Kthimi im nga investimi me Fidelity ka qenë 10-15 përqind në vit me një përzierje 60/40 të fondeve të aksioneve dhe obligacioneve.

Michael, Misuri

Lexuesit dërgojnë pyetje si kjo. Unë do t'u përgjigjem atyre që ilustrojnë vendimet e ndërlikuara të taksave dhe investimeve.

Përgjigja ime për Misurianin:

Lëvizje e mirë? Ndoshta. Pensionistët duhet të paguajnë hipotekat e tyre. Ju jeni me fat që jeni në gjendje ta bëni këtë.

Për shumë njerëz, pa dyshim që ju përfshini, marrja e një hipotekë për të hyrë në një shtëpi doli të ishte një vendim i mirë. Por ne duhet të zbërthejmë pronësinë e shtëpisë. Një shtëpi e hipotekuar është dy gjëra, një aktiv dhe një detyrim. Të kesh një shtëpi është një investim i mirë. Të kesh një hipotekë është një investim i keq. Qëllimi i një pensionisti duhet të jetë të ketë një shtëpi pa hipotekë.

40% e IRA-s tuaj në fondet e obligacioneve do të thotë që ju jeni një huadhënës. Nëse fondet ndjekin tregun e obligacioneve të SHBA-së, atëherë një pjesë e mirë e kursimeve tuaja i jepet hua, me norma të ulëta, Thesarit të SHBA-së. Kjo pjesë e portofolit tuaj po fiton 2% në rastin më të mirë. Hipoteka juaj ndoshta po ju kushton 3% ose më shumë.

Të marrësh hua me 3% për të dhënë hua me 2% është një ide e keqe.

Dy gjëra i bëjnë njerëzit si ju të hezitojnë përpara se të marrin para në një IRA në mënyrë që të paguajnë një borxh: taksat që do t'i detyroheshin dhe kthimet e IRA-s që do të humbisnin.

Po, tërheqja e IRA do të thotë t'u shkruani një çek mbledhësve të taksave. Ju ndoshta jeni në një grup prej 27.4% (shteti dhe federal i kombinuar), kështu që do të keni borxh 51,000 dollarë për një tërheqje prej 185,000 dollarë.

Por taksat mbi këto para janë të pashmangshme. Nëse e keni kaluar 59-1/2 (kufijtë për të shmangur penalitetet) dhe nuk prisni të shihni uljen e grupit tuaj tatimor, shtyrja e të pashmangshmes nuk ju lë më mirë. Nëse IRA rritet, rriten edhe faturat tatimore.

Aritmetika bëhet më e qartë nëse rimendoni se çfarë është një IRA. Aty ku shihni një aktiv prej 850,000 dollarësh, unë shoh diçka ndryshe. Unë ju shoh si kujdestar për një llogari që ka dy përfitues. Ju jeni ulur në 617,000 dollarë që ju takojnë dhe gjithashtu në 233,000 dollarë që tashmë i përkasin taksambledhësve.

Shikoni se çfarë i bën rritja kësaj llogarie. Nëse, për shembull, mund të dyfishoni portofolin në Fidelity, atëherë llogaria do të ketë në të 1.7 milionë dollarë. Nga kjo, 1,234,000 dollarë do t'ju takojnë juve dhe 466,000 dollarë do t'i përkasin djemtë e taksave. Ju keni dyfishuar paratë tuaja dhe keni dyfishuar paratë e qeverisë.

Në fakt, ajo që keni nuk është një aktiv prej 850,000 dollarësh, por një aktiv prej 617,000 dollarësh që është i gjithi juaji dhe që rritet pa taksa.

Atëherë, çfarë po sakrifikoni kur merrni një shpërndarje të madhe? Duke supozuar se e hiqni atë nga pjesa e obligacioneve të portofolit tuaj, ju po humbni një kthim që vjen në 2% para tatimit dhe, falë mrekullive të IRA-ve, të njëjtin 2% pas taksave.

Dhe çfarë po fitoni duke shqyer hipotekën? Ju po merrni një kthim të garantuar prej 3% para taksave. Falë mrekullive të zbritjes standarde, ju nuk po e zbrisni interesin dhe ajo hipotekë 3% po ju kushton të njëjtën 3% pas taksave. Pra, të heqësh qafe një hipotekë fiton 3%.

Aty ajo është. Shlyerja e hipotekës ju kushton një pastaksë 2% dhe ju fiton një pastaksë 3%. Është një lëvizje fituese. Do të ishte ende një fitues, megjithëse më modest, nëse rregullat tatimore ndryshojnë dhe ju ktheheni te zbritja e interesit.

Tani le të trajtojmë arsyen tjetër pse njerëzit qëndrojnë me hipotekat 3%, që është se ata po investojnë para për të fituar 10% ose 15%. Ky është një krahasim i gabuar. Kthimet e larta vijnë nga aktive të rrezikshme si aksionet. Hipoteka është një detyrim i sigurt (nuk mund ta heqësh borxhin), kështu që duhet të krahasohet me një aktiv të sigurt (një hua në Thesarin e SHBA).

Krahasimi mollë-mollë vjen në fokus më të mprehtë kur unë hipotezoj se e gjithë tërheqja juaj prej 185,000 dollarësh vjen nga obligacione me rrezik të ulët. Në këtë fazë të parë të ndryshimit financiar, fondet e aksioneve nuk preken.

Tani ju hidhni një sy asaj që ka mbetur dhe shihni një llogari Fidelity që ka një përqindje të lartë në aksione. A është kjo ndarje shumë e lartë? Ndoshta ndoshta jo. Por ky është një diskutim më vete.

Shitja e obligacioneve për të shlyer një hipotekë ju bën më mirë pavarësisht se çfarë ndodh me tregun e aksioneve. Ndërkohë, nëse keni shumë para në bursë është një vendim i pavarur që nuk duhet të ndikojë në mendimin tuaj për hipotekën.

Ndryshe nga krahasimi 2% me 3%, përcaktimi i nivelit të saktë të rrezikut për një 72-vjeçar nuk është një pyetje që ka një përgjigje të qartë. Marrja e parave nga stoqet do të ulte kthimin tuaj të pritshëm, por gjithsesi mund të jetë e mençur. Cilat janë shpenzimet tuaja të jetesës dhe sa mirë mbulohen ato nga pensionet dhe sigurimet shoqërore? A do t'i mbijetonte pensioni juaj një përplasje të tregut të aksioneve me portofolin që keni tani? Bisedoni me këshilltarin tuaj të pasurisë për këtë.

Çfarëdo që të bëni, mos i krahasoni kthimet e tregut të aksioneve 10% me hipotekat 3%.

Unë thashë, më lart, se pagesa e hipotekës është ndoshta një lëvizje e mirë. Tani këtu janë disa gjëra për të qenë të kujdesshëm.

Së pari, kllapa juaj tatimore. Mund t'ju duhet të ndani shpërndarjen prej 185,000 dollarësh në të tretat, duke e shpërndarë atë në periudhën 2022-2024, në mënyrë që të shmangni zhvendosjen nga një normë federale prej 22% në 24%.

Më pas, planet tuaja afatshkurtra. Keni ndonjë shans që do të lëvizni në Teksas ose Florida? Nëse po, ndaloni shpërndarjet e tepërta derisa të jeni jashtë mundësive të taksës 5.4% të Misurit.

E fundit, loja juaj e fundit. A ka një shans të mirë që një IRA e zvogëluar të thahet ndërsa ju jeni ende mjaftueshëm i shëndetshëm për të jetuar në mënyrë të pavarur? A nuk do të ishit në atë moment që nuk do të largoheshit—në një shtëpi me qira apo në një shtëpi më të vogël—për të nxjerrë ca para? Dhe, për të qëndruar në vend, a do të përdornit ndoshta një hipotekë të kundërt për të mbuluar shpenzimet mujore? Nëse ky rezultat ka të ngjarë, dhe nëse hipoteka juaj ekzistuese ka shumë vite për të ekzekutuar, ndoshta duhet të qëndroni në të. Kushtet e tij janë shumë më të mira se çdo gjë që ju do të merrni në një hipotekë të kundërt në rrugë.

Keni një situatë të tillë financiare? Dërgo një përshkrim në adresën e shënuar në bio. Përfshi emrin e parë dhe shtetin e vendbanimit. Përfshini mjaft detaje për të gjeneruar një analizë të dobishme. Letrat do të redaktohen për qartësi dhe shkurtësi; do të përzgjidhen vetëm disa; përgjigjet synojnë të jenë edukative dhe jo një zëvendësim për këshilla profesionale.