A duhet të vonoj daljen në pension? Çfarë thonë numrat

Vonesa e daljes në pension është një mënyrë me ndikim për të zgjatur jetën e kursimeve tuaja të pensionit. Pritja për disa vite - ose dekada - për t'u larguar nga fuqia punëtore mund të rrisë llogaritë tuaja të investimeve, rrisin përfitimet e sigurimeve shoqërore dhe zvogëloni numrin e viteve që paratë tuaja duhet të zgjasin në pension.

Por sa e rëndësishme është vonesa e daljes në pension për shëndetin tuaj financiar dhe jetëgjatësinë? Dhe a është pensioni i hershëm shumë i rrezikshëm për shumicën e kursimtarëve?

Për ta zbuluar, SmartAsset përmbledhi numrat për të llogaritur se si vonesa e daljes në pension mund të ndihmojë në rritjen e kursimeve tuaja.

Nëse keni nevojë për ndihmë për të kursyer për pension, bisedoni me një këshilltar financiar.

Analiza jonë

SmartAsset ekzekutoi numrat në tre skenarë të daljes në pension. Këta tre pensionistë aspirues kanë të njëjtën shumë në to llogaritë e kursimeve në datën kur dalin në pension. Ata gjithashtu përjetojnë të njëjtat kthime nga investimi i tyre dhe të njëjtën normë inflacioni.

Aty ku ndryshojnë është mosha në të cilën dalin në pension.

• Pensionisti A largohet nga fuqia punëtore në moshën 55 vjeç.

• Pensionisti B pushon së punuari në moshën 65 vjeçare.

• Pensionisti C merr orën e tij të artë në moshën 70-vjeçare.

Modelet e kursimit dhe investimit

Për të ilustruar sjelljet e kursimeve, shpenzimeve dhe investimeve të këtyre pensionistëve, ne përdorëm të dhëna për të krijuar një profil mesatar mbi të cilin mund të ekzekutoheshin numrat.

Duke kursyer: Çdo pensionist ka 500,000 dollarë kursime për daljen në pension. Kjo është shuma që kanë në datën e daljes në pension, pavarësisht nëse punojnë deri në 55 apo 70.

Ndërsa ne e zgjodhëm këtë për qëllime ilustruese, është e rëndësishme të kihet parasysh se duke punuar pesë, 10 ose 15 vjet shtesë mund të rrisë në mënyrë drastike shumën në llogarinë tuaj të investimit. Ju do të fitoni kohë për të dhënë kontribute shtesë (dhe për të plotësuar kontributet nëse kualifikoheni) dhe do të lejoni që kthimet e investimeve të rritin llogarinë tuaj.

Investimet: Për të ekzekutuar këta numra, SmartAsset supozoi se pronari i llogarisë nuk ka nevojë t'i marrë shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) dhe po tërheq vetëm atë që i nevojitet për të jetuar në pension. Ne po supozojmë gjithashtu se kjo llogari është diçka si një Roth IRA ose Roth 401(k) në të cilën nuk paguhen taksa pas tërheqjes. Për 55-vjeçarin, supozuam se fondet ishin në dispozicion, për shembull, nëpërmjet rregulli i 55.

Historia vazhdon

Ne konsideruam gjithashtu një pensionist që investohet në një fond të larmishëm me kthim 5% në vit.

Shpenzimet dhe sigurimet shoqërore

Kjo është llogaritja që bën ose thyen jetëgjatësinë e llogarisë së kursimit të çdo pensionisti. Kjo është kryesisht për shkak të ndikimit të përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore në shpenzime.

Shpenzimet: Ne supozojmë se pensionisti shpenzon 50,595 dollarë në vit, që do të thotë se personi fillon të dalë në pension duke i nevojshëm 4,216 dollarë në muaj. Kjo shifër bazohet në shumën mesatare që shpenzon dikush nga mosha 65 deri në 74 vjeç në pension, sipas një analize Fidelity të të dhënave të Byrosë së Statistikave të Punës.

Sigurimet shoqërore: Ne përdorëm llogaritësin e Sigurimeve Shoqërore në SSA.gov për të vlerësuar se sa përfitime do të merrte çdo pensionist. Kjo bazohet në një pagë prej 100,000 dollarë në moshën e daljes në pension. Dikush që del në pension në moshën 55 vjeçare nuk do të kualifikohet për të marrë Sigurime Shoqërore deri në moshën 62 vjeçare, kështu që kjo vonesë u përfshi. Përveç kësaj, njerëzit që punojnë më gjatë mund të kenë rritur pagesat e Sigurimeve Shoqërore për dy arsye:

• Pensionistët mund të rrisin pagesën e tyre mujore për çdo muaj që vonojnë marrjen e Sigurimeve Shoqërore mosha e plotë e pensionit (FRA) dhe 70.

• Përfitimet e sigurimeve shoqërore llogariten duke përdorur 35 vitet me fitime më të larta të karrierës së një punonjësi, të përshtatura për inflacionin. Punëtorët që mund të rrisin numrin e viteve me të ardhura të larta dhe në fund të karrierës mund të shohin gjithashtu një pagë më të lartë.

Ne supozojmë se një normë 2.2% e inflacionit do të rrisë kostot e jetesës me kalimin e kohës.

Drejtimi i numrave

Pensionisti A: Ky pensionist i hershëm largohet nga fuqia punëtore me 500,000 dollarë në llogarinë e tij të daljes në pension. Për shkak se ai nuk ka të drejtë për Sigurime Shoqërore deri në moshën 62 vjeç, ai tërheq 4,216 dollarë në tërësi gjatë muajit të tij të parë të pensionit (dhe një shifër të rregulluar me inflacionin çdo muaj më pas). Kur ai më në fund fiton të drejtën në moshën 62 vjeç, ai prek Sigurimet Shoqërore, gjë që redukton pagesën e tij të parë në 2,803 dollarë.

Kursimet e tij zgjasin 183 muaj dhe ai është pa fonde në moshën 70 1/4.

Pensionisti B: Pensionisti B largohet nga fuqia punëtore në moshën klasike të daljes në pension 65 vjeç. Ai po përdor menjëherë Sigurimet Shoqërore, të cilat bazohen në një pagë përfundimtare vjetore prej 100,000 dollarë, dhe tërheqjet e tij fillojnë me vetëm 1,709 dollarë.

Kursimet e tij zgjasin 401 muaj dhe ai është gati 88 1/2 para se të zbrazet llogaria.

Pensionisti C: Ky punëtor vonon daljen në pension deri në moshën 70-vjeçare kur hyn në vitet e tij të arta me 500,000 dollarë në një llogari pensioni. Tërheqja e tij e parë, duke marrë parasysh pagesën më të lartë të Sigurimeve Shoqërore, është 1,205 dollarë.

Kthimi prej 5% në llogarinë e tij e bën atë të rritet më shpejt se tërheqjet e tij. Nuk i mbarojnë kursimet dhe në fakt i kanë mbetur ca para për trashëgimtarët.

A duhet të dalësh në pension para kohe?

Matematika tregon se pritja për të dalë në pension mund të rrisë përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore, të ulë shpenzimet dhe t'ju lejojë të financoni më pak vite me të ardhura fikse.

Por në fund të fundit, vendimi për pension të parakohshëm – ose vazhdoni të punoni deri në të 70-at – është një punë personale.

Disa njerëz mund të hyjnë në pension të parakohshëm pa dëshirë për shkak të shqetësimeve shëndetësore ose humbjes së punës. Të tjerë mund të dëshirojnë të largohen herët nga fuqia punëtore, duke u angazhuar të tregtojnë një mënyrë jetese me kosto më të ulët për një numër më të madh vitesh të lumtura pas punës.

Nëse pensioni i parakohshëm është diçka që po i kushtoni vëmendje, merrni kohë për të përgatitur shpenzimet tuaja - duke paguar borxhin, duke siguruar sigurimin dhe duke reduktuar kostot e panevojshme. Merrni parasysh qëndrueshmërinë e llogarive tuaja të kursimeve dhe ndikimin që do të ketë pensioni i parakohshëm në Sigurimet Shoqërore. Diskutoni mundësinë e punës me kohë të pjesshme ose këshilluese si një mënyrë për të rritur punësimin pa u larguar plotësisht nga fuqia punëtore.

Së fundi, punoni me një këshilltar financiar për të përcaktuar se çfarë mund të përballoni dhe të bëni një plan për të ardhmen. Vitet menjëherë para daljes në pension janë një kohë kyçe për të punuar me një këshilltar financiar, për të marrë parasysh investimet dhe horizontin kohor, për të diskutuar shpenzimet dhe për të përcaktuar nëse pensioni është i arritshëm.

Bottom Line

Tërheqja e hershme në pension, veçanërisht përpara se të kualifikoheni për përfitimet e Sigurimeve Shoqërore, do të gërryen kursimet tuaja shumë më shpejt sesa të prisni deri në moshën 65 vjeç ose më vonë. Por vendimi se kur të tërhiqeni është personal, ndaj konsultohuni me a këshilltar financiar paraprakisht.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Planifikimi për daljen në pension mund të duket si të zgjidhësh një enigmë të ndërlikuar, por nuk duhet ta përballosh vetëm. A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të bashkoni pjesët e duhura duke vlerësuar nevojat tuaja dhe duke ju lidhur me shërbimet që janë të përshtatshme për ju. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Sigurimet Shoqërore luajnë një rol kritik në planet e daljes në pension të shumë njerëzve. Duke vonuar sigurimet shoqërore përtej jush moshën e pensionit të plotë, ju mund të rrisni përfitimin tuaj deri në 8% në vit deri në moshën 70 vjeç. SmartAsset's Llogaritësi i sigurimeve shoqërore mund t'ju ndihmojë të përcaktoni kohën më të mirë për të kërkuar përfitimet tuaja.

Pyetje rreth studimit tonë? Kontaktoni [email mbrojtur].

Foto: ©iStock.com/RyanJLane

Postimi A duhet të vonoj daljen në pension? Çfarë thonë numrat – Studim 2022 shfaq së pari në Blog SmartAsset.