Rimendimi i kursimeve të daljes në pension në dritën e jetëgjatësisë më të gjatë

"Tom Brady është një shembull i përsosur i diçkaje që nuk u konsiderua e mundur," thotë Visser.

Sigurisht, Brady, i cili kohët e fundit njoftoi tërheqjen e tij nga futbolli në moshën 45-vjeçare, është në një ligë të tijën. Por pika e Visser-it është e qartë: ne të tjerët, thjesht të vdekshëm, mund të duhet të rimendojmë supozimet e asaj që është e mundur të arrijmë në vitet tona të vjetra, si dhe strategjinë tonë të investimit. Një dalje në pension potencialisht një dekadë kërkon një portofol të ndërtuar për një kohë të gjatë. Po kështu, kontrolli i shpenzimeve tuaja ndërkohë që jeni ende në pension mund të bëhet një veprim delikat balancues.

Qëndrimi me stoqe

Merrni parasysh një rregull të vjetër për investimet në pension: Zbrisni moshën tuaj nga 100, dhe kjo është përqindja që duhet të keni në aksione. Sipas këtij rregulli, një 70-vjeçar duhet të ketë 30% të aseteve të portofolit të tij ose të saj në aksione.

Ky rregull duket pashpresë i vjetëruar kur një i rritur i shëndetshëm ka një shans për të jetuar deri në 100. Ai 70-vjeçar duhet të planifikojë edhe për 30 vite të tjera, që do të thotë të qëndrojë i investuar në aksione për të gjeneruar rritjen që mund të luftojë ndikimin e inflacionit.

Aksionet janë motori që i nevojitet portofolit tuaj në planin afatgjatë, thotë Pete Bush, një këshilltar me Cetera Financial Group dhe bashkëthemelues i Horizon Financial Group në Baton Rouge, La.

“Njerëzit priren të mendojnë, 'Oh, po i afrohem pensionit. Më mirë do të luaja të sigurt.' Ata po mendojnë për pension, jo për pension”, thotë ai.

Fakti është se rreth 70-vjeçarë janë po aq të shëndetshëm sa 50-vjeçarët. Duke pasur parasysh këtë, Visser sugjeron që investitorët të marrin parasysh moshën e tyre biologjike - në thelb një masë e shëndetit tuaj që mund të jetë shumë e ndryshme nga numri i qirinjve në tortën tuaj të ditëlindjes. Shkencëtarët po punojnë në mënyra për të testuar me saktësi moshën biologjike. Disa nga teknikat, të cilat përfshijnë analizimin e mostrave të pështymës dhe gjakut, mund të tingëllojnë si fantashkencë. Por Visser thotë se ka një avantazh bazë për investitorët: "Sa i shëndetshëm jeni duhet të ndikojë në mënyrën se si mendoni për portofolin tuaj."

Ardhja me shpërndarjen e duhur të aseteve është pjesë e enigmës. Bush thotë se investitorët duhet të konsiderojnë arritjen e një ekuilibri midis rritjes dhe vlerës, duke vënë në dukje se stoqet e rritjes performuan mirë në dekadën e fundit, por dolën dobët vitin e kaluar. Aksionet ndërkombëtare mund të jenë gjithashtu të gatshme për kthime më të mira se aksionet amerikane në vitet e ardhshme, një kontrast i fortë me performancën e sektorit gjatë dekadës së fundit. Kjo është pjesërisht për shkak se aksionet evropiane dhe aziatike priren të jenë më të lira në krahasim me aksionet amerikane. Menaxheri i aseteve Vanguard projekton kthime më të larta vjetore 10-vjeçare për tregjet e zhvilluara jo në SHBA, në 7.2% në 9.2%, sesa për tregjet e SHBA, në 4.7% në 6.7%.

Sidomos tani që normat e interesit janë më të larta, obligacionet mund të luajnë një rol të rëndësishëm për të ardhurat dhe sigurinë, thotë Jeremy Altfeder, një këshilltar financiar në Captrust. “Le të themi se një klient shpenzon 100,000 dollarë në vit. Pra, ne duam të lihen mënjanë nevojat e një viti. Ne mund të lëmë mënjanë 100,000 dollarë bono thesari.”

Altfeder thotë se investitorët mund të ndihen më rehat duke ditur se kanë fonde të bollshme të lënë mënjanë, ndonjëherë deri në shtatë vjet, në varësi të klientit. "Është shumë e parashikueshme nëse jeni duke dalë në shkallë të thesarit dhe instrumenteve të tjera," thotë ai. "Ju e dini se çfarë do të japin obligacionet nëse i mbani ato deri në maturim."

Shumë këshilltarë financiarë rekomandojnë gjithashtu strategji të sofistikuara që përfshijnë investime alternative, besime dhe planifikim të pasurisë që mund të jenë të përshtatshme në varësi të pasurisë së individit, situatës së tij tatimore, dëshirës për t'i lënë një pasuri trashëgimtarëve ose bamirësisë dhe tolerancës ndaj rrezikut. Qëllimi është që ato para të zgjasin, ndonjëherë edhe në gjeneratën e ardhshme.

Një pikëpamje e re për balancën e punës/jetës

Potenciali për një jetë më të gjatë dhe më të shëndetshme krijon stimuj shtesë për të punuar më gjatë dhe për të pritur për të paraqitur kërkesën për Sigurimet Shoqërore për të marrë një përfitim më të madh mujor. Lëvizje të tilla mund të rrisin kursimet tuaja dhe t'i japin portofolit tuaj më shumë kohë për t'u rritur përpara se të filloni tërheqjen e fondeve.

Investitorët që kanë nevojë të kursejnë më shumë kanë dy mënyra shtesë për të marrë një hap në kursimet e pensionit. Së pari, kufijtë e përditësuar të kontributit të Shërbimit të të Ardhurave të Brendshme i lejojnë investitorët të kontribuojnë deri në 22,500 dollarë në planet e tyre 401(k), 403(b) dhe të tjera të daljes në pension në vitin 2023, një rritje nga 20,500 dollarë. Njerëzit e moshës 50 vjeç e lart mund të kursejnë 7,500 dollarë shtesë mbi këtë kufi. Investitorët që planifikojnë për një pension të gjatë do të përfitojnë gjithashtu nga legjislacioni i ri që po rrit gradualisht moshën për shpërndarjet minimale të kërkuara, ose RMD, në 75 nga 72.

Sigurisht, nuk keni pse të qëndroni në punën tuaj aktuale apo edhe të punoni me kohë të plotë. Chip Munn, një këshilltar dhe CEO i Signature Wealth Strategies në Firence, SC, ka ndihmuar klientët të gjejnë mënyra për të ristrukturuar punën e tyre në mënyrë që të mos nxitojnë të dalin në pension. “Punëtorët e vjetër kanë shumë vlerë dhe fuqi,” thotë ai. Por mund të mos ketë programe formale në kompaninë tuaj për të përshtatur orarin tuaj të dëshiruar, thotë ai, “kështu që mund t'ju duhet të shkoni te punëdhënësi juaj dhe t'i thoni: 'Hej, nuk dua të pensionohem, por do të doja të punoja me kohë të pjesshme.' ”

Plus, ka përfitime për të qëndruar aktiv. "Njerëzit më të lumtur dhe më të shëndetshëm punojnë më gjatë, por punojnë më pak," thotë ai.

Pensionimi i parakohshëm mund të jetë më i rrezikshëm nga sa mund të mendoni, edhe për ata që llogaritin se kanë shumë kursime. Cyndi Hutchins i Bankës së Amerikës e ka parë këtë nga dora e parë. Gjyshja e saj doli në pension në moshën 55-vjeçare dhe kishte një pension 41-vjeçar.

"Ajo ishte kur fillova të mendoja për daljen në pension ndryshe," thotë Hutchins, drejtor i gerontologjisë financiare në grupin e kërkimit dhe njohurive të pensionit të bankës. “Ne kemi planifikuar një pension 10-, 15-vjeçar. Kishte shumë gjëra që nuk i kishim marrë parasysh. Ajo kishte një pension, por ishte një pension i vogël dhe për ta bërë atë të funksiononte mbi 41 vjet ishte mjaft e vështirë”. Në fund të fundit, familja e saj duhej të kontribuonte për shpenzimet e jetesës së gjyshes.

Nga viti 1960 deri në vitin 2015, jetëgjatësia në SHBA u rrit me pothuajse 10 vjet, nga 69.7 vjet në 79.4. Sipas një raporti të Byrosë së Regjistrimit të vitit 6.1, ai parashikohet të rritet edhe 2016 vite të tjera nga 2060 në 85.6 për të arritur një nivel rekord prej 2020 vjetësh. Dhe amerikanët po jetojnë gjithnjë e më shumë përtej kësaj. Gati një e pesta e popullsisë amerikane është mbi moshën 65 vjeç.

Nuk është çudi, duke pasur parasysh rritjen e inflacionit dhe tregjet e dobëta të aksioneve dhe obligacioneve të vitit të kaluar, më shumë njerëz kanë frikë se mos mbeten pa para në pleqëri. Këtu përfshihen njerëzit që kanë kursyer shumë. Më shumë se një e treta e milionerëve besojnë se "do të duhet një mrekulli" për të arritur një pension të sigurt, sipas një sondazhi të vitit 2022 të investitorëve me vlerë të lartë neto të kryer nga Natixis Investment Managers.

Një ankth i tillë po nxit një rritje të popullaritetit të anuiteteve, të cilat janë kontrata sigurimi që mund të premtojnë të ardhura për jetën. Frank Paré, themeluesi i PF Wealth Management, thotë se ka konsideruar përdorimin e një pensioni të vetëm premium të menjëhershëm, ose SPIA, si pjesë e planit të daljes në pension për disa klientë. Me një SPIA, një investitor i paguan një shumë të madhe një kompanie sigurimesh, e cila siguron një rrjedhë të rregullt pagesash për pronarin e pensionit që zgjat gjithë jetën. Pagesa e pensionit varet nga disa faktorë, duke përfshirë moshën dhe gjininë e pronarit.

Por ka disa paralajmërime, thotë Paré. Së pari, tarifat mund të jenë të konsiderueshme. Së dyti, ju ende duhet të mbani disa kursime të daljes në pension në aksione, obligacione dhe aktive të tjera. "Ju nuk dëshironi të lini veten pa likuiditet të mjaftueshëm jashtë SPIA, në rast se ju nevojitet", thotë Paré.

Inflacioni është një tjetër shqetësim me anuitetet. “Nëse nuk keni inflacion dhe inflacioni përshpejtohet si vitin e kaluar, atëherë fuqia juaj blerëse do të rrezikohet”, thotë Paré.

Nëse merrni parasysh një pension vjetor, thjesht mbani në mend se është një mjet i mundshëm në kutinë e veglave. "Unë nuk besoj në plumbat e argjendtë," thotë Paré.

Menaxhimi i shpenzimeve

Përveç maksimizimit të të ardhurave, pensionistët në të gjitha nivelet e pasurisë duhet të mbajnë shënime mbi buxhetin e tyre dhe të shmangin marrjen e shpenzimeve të reja të mëdha që kërkojnë mirëmbajtje të kushtueshme ndërsa hyjnë në pension, të tilla si një shtëpi pushimi ose një varkë e re.

Kujdesi shëndetësor ka të ngjarë të jetë bileta më e madhe që pensionistët mund ta nënvlerësojnë - veçanërisht për të moshuarit e shëndetshëm që kanë fatin të jetojnë një kohë shumë të gjatë. Një raport i Investimeve Fidelity 2022 zbuloi se një çift 65-vjeçar mund të presë të shpenzojë mesatarisht 315,000 dollarë në shpenzime mjekësore gjatë gjithë daljes në pension. Ky vlerësim u rrit me 5% nga viti 2021 dhe pothuajse është dyfishuar nga 160,000 dollarët e tij origjinalë në 2002, sipas Fidelity, i cili është një nga ofruesit më të mëdhenj të vendit 401(k).

Ruajtja e një stili jetese të shëndetshëm mund të ndihmojë në uljen e këtyre kostove në dekadën e parë ose dy të daljes në pension, por disa gjëra janë thjesht jashtë kontrollit tonë. Për të ndihmuar në përgatitjen për faturat e kushtueshme mjekësore në të ardhmen, merrni parasysh investimin në një llogari kursimi shëndetësor, e cila ofron avantazhe të mëdha tatimore. "Nëse mund të kontribuoni në një HSA dhe nuk përdorni paratë për të paguar shpenzimet aktuale të kujdesit shëndetësor, atëherë është një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer për kujdesin afatgjatë," thotë Hutchins i Bankës së Amerikës.

Vendimi se ku do të jetoni në pension, natyrisht, do të ketë një ndikim të madh në shpenzimet, kështu që kuptojeni këtë herët. Disa amerikanë zgjedhin të lëvizin në shtete me mot më të ngrohtë dhe kosto më të ulëta jetese. Nëse jeni ju, merrni parasysh nëse komuniteti juaj i ri do të jetë në gjendje të përmbushë nevojat tuaja mjekësore në të ardhmen, jo vetëm hobi.

Shumica e amerikanëve nuk lëvizin, ose nuk lëvizin larg, në pension. Përafërsisht tre të katërtat e të rriturve të moshës 50 vjeç e lart duan të qëndrojnë në shtëpinë e tyre aktuale për një afat të gjatë, sipas një sondazhi të AARP të vitit 2021. "Nëse jeni i shëndetshëm dhe aktiv, është e lehtë të qëndroni në shtëpinë tuaj aktuale," thotë Hutchins. "Ndërsa rriteni, mendoni nëse shtëpia juaj është e përshtatshme për moshën." Për shembull, nëse nuk keni një banjë në katin e parë, atëherë shtoni koston e atij rinovimi në planin tuaj financiar, thotë ajo.

Sekreti i lumturisë

Ndoshta më e rëndësishmja, këshilltarët dhe ekspertët e kujdesit shëndetësor thonë se faktori kryesor për mirëqenien në pension është mbajtja e një jete shoqërore aktive. Merrni një hobi nëse nuk e keni një të tillë. Bëhu vullnetar në një bamirësi. Hani darkë me miqtë.

Kjo këshillë mund të duket e çuditshme, por ka përfitime të rëndësishme për shëndetin tuaj. Studimi i Harvardit për Zhvillimin e të Rriturve, i cili ka gjurmuar një grup të rriturish dhe pasardhësve të tyre për 85 vjet dhe duke u numëruar, ka zbuluar se lidhjet e ngushta personale janë një faktor kyç në jetëgjatësinë, si dhe shëndetin fizik dhe mendor.

“Përshpejtuesi më i shpejtë në simptomat e rënies njohëse është izolimi dhe vetmia”, thotë Hutchins i Bankës së Amerikës. "Duhet të siguroheni që mund të vazhdoni të shoqëroheni dhe që nevojat tuaja fizike dhe emocionale të mund të plotësohen."

Kur planifikoni të dilni në pension, mendoni se me kë do të hani drekë, thotë Joseph Coughlin, drejtor i MIT AgeLab. “Kjo do të thotë jo vetëm sa i mirë është portofoli juaj i investimeve, por edhe sa i mirë është portofoli juaj social? a keni miq? Nëse jeni duke lëvizur në pension, a do të mund t'i gjeni ato? Duhet kohë për të bërë një mik të mirë”, thotë ai.

Në fund të fundit, nëse do të jetosh deri në 100 vjeç, dëshiron të kesh lidhje të ngushta personale - dhe para të mjaftueshme që të mos shqetësohesh.

Shkruaj Andrew Welsch në [email mbrojtur]