Askush nuk i pëlqen taksat, por të gjithëve u pëlqen një shitje. Pra, ideja e një shpërthimi të madh në konvertimet e Roth në 2023 - një ofertë me kohë të kufizuar, jo më pak - mund ta bëjë joshëse pagimin e taksave tani për t'i shmangur ato në të ardhmen.
Ka një sërë kushtesh që e bëjnë këtë vit kaq të pjekur për konvertimet e Roth-it, që është kur transferoni para nga një IRA e shtyrë nga taksat dhe paguani tatimin mbi shumën, dhe më pas i transferoni në një Roth, ku rritet pa taksa. Plus kryesor: Tregjet e aksioneve dhe të obligacioneve janë ende në rënie dukshëm nga një vit më parë - S&P 500
SPX,
+% 1.63
ishte më pak se 18% në fillim të vitit. Kjo do të thotë që ju do të detyroheni më pak në taksa kur të shisni investime nga IRA-ja juaj dhe më pas do të blini me një zbritje kur të riinvestoni në Roth.
"Të gjithëve u pëlqen një zbritje - dhe taksa nuk duhet të paguhet deri në prill të vitit 2024," thotë këshilltari financiar Matthew Carbray, partner menaxhues në Partnerët financiarë Ridgeline në Avon, Kon.
Kufijtë e rinj të kllapave tatimore do të hyjnë gjithashtu në fuqi në vitin 2023 për shkak të inflacionit, duke bërë të mundur konvertimin e më shumë pa u kthyer peshoren në një grup tatimor më të lartë. Tani mund të fitoni deri në 95,375 dollarë për një beqar dhe 190,750 dollarë për një çift dhe ende mund të qëndroni në grupin e taksave prej 22%.
"Ka një mundësi të paprecedentë për të hyrë në këto kllapa të ulëta," thotë Ed Slott, themeluesi i IRAHelp.com dhe një përkrahës i gjatë i konvertimeve të Roth-it.
Ka më shumë. Në përgjithësi, mjedisi i normës tatimore tani konsiderohet i ulët, por normat e taksave janë vendosur të rriten përsëri pas vitit 2025, nëse nuk ka më shumë veprime të Kongresit. Pra, kjo do të thotë se këtë vit plus dy të ardhshëm janë koha kryesore për të ngritur një strategji shumëvjeçare konvertimi, thotë Slott.
"I gjithë çelësi për një planifikim të mirë tatimor është të nxirrni para nga IRA-të me tarifat më të ulëta të mundshme," thotë Slott, "Kështu që unë do ta vendos pedalin në metal në vitin 2023. Le ta godasim sa është këtu, sepse festa është mbaron se shpejti."
Si të filloni
Çelësi për të vendosur për një konvertim Roth është nëse mendoni se normat tuaja tatimore do të jenë më të larta në të ardhmen dhe nëse keni para për të paguar taksën mbi konvertimin.
Nëse je i ri dhe ende punon, nuk do të jesh ti. Por ju mund të mendoni përpara dhe të konsideroni Roth IRA dhe Opsionet e Roth 401 (k). për kontributet tuaja aktuale në vend që të përpiqeni të zgjidhni problemin kur të jeni në pension.
Pika e ëmbël është nëse jeni mbi 59 1/2, por nuk i nënshtroheni ende shpërndarjeve minimale të kërkuara nga llogaritë e pensionit të shtyrë nga taksat. Ndihmon gjithashtu ose të jesh në pension, kështu që të ardhurat e tua janë të ulëta, ose të jesh i mjaftueshëm me fitim të lartë sesa të kesh para për faturën e taksave. Duke filluar nga viti 2023, mosha RMD kalon në 73, dhe pastaj në 10 vjet, do të jetë 75. Kjo ju jep një duzinë e më shumë vite për të lëvizur paratë tuaja në avantazhin tuaj më të mirë.
" “E gjitha ka të bëjë me normat e taksave. Nëse besoni se normat tuaja do të jenë më të larta, atëherë Roth do të fitojë.'"
"Është një bast i madh, gjigant," thotë Slott. “E gjitha ka të bëjë me normat e taksave. Nëse besoni se normat tuaja do të jenë më të larta, atëherë Roth do të fitojë.”
Shumica e njerëzve mendojnë se normat e tyre tatimore do të jenë më të ulëta gjatë daljes në pension, por Slott dhe shumë këshilltarë të tjerë në fakt e shohin të kundërtën më shpesh. Slott gjithashtu vë në dukje se njerëzit priren të kenë më pak zbritje në pension - ata nuk po kontribuojnë më në IRA, për një gjë, dhe disa mund të mos kenë më hipoteka për zbritjet e interesit - kështu që ata përfundojnë duke paguar më shumë taksa.
Shumica e njerëzve ndalojnë konvertimet e Roth-it pasi të fillojnë RMD-të sepse bëhet e shtrenjtë. Së pari ju duhet të hiqni shumën e kërkuar dhe të paguani tatimin për të, dhe më pas të paguani taksat për konvertimin gjithashtu.
Por ka skenarë ku mund ta bëni këtë të funksionojë. Dhe nëse mund ta përballoni, është një përfitim i madh për trashëgimtarët tuaj, sepse ata do të trashëgojnë një llogari pa taksa për 10 vjet (pas kësaj, ata duhet ta transferojnë atë në një llogari ku do të taksohet rritja). IRA-të tradicionale të trashëguara, nga ana tjetër, i nënshtrohen shpërndarjeve minimale të kërkuara të tatueshme gjatë asaj periudhe kohore 10-vjeçare.
Kenneth Waltzer, një planifikues financiar me bazë në Los Anxhelos, ka pasur klientët që ta bëjnë këtë dhe u ka dalë mirë. "Nëse RMD-ja juaj është diçka si 50,000 dollarë dhe ju thoni, 'Unë po heq para gjithsesi, kështu që pse të mos nxjerr 150,000 dollarë dhe të bëj një konvertim Roth për pjesën tjetër.' Pastaj ju përdorni 50,000 dollarë për të paguar taksën dhe nëse e bëni atë disa vite me radhë, ju e keni tkurrur mjaft IRA-n.”
Konvertimet Roth nuk janë për të gjithë
Nëse nuk jeni të shqetësuar për të lënë pas llogaritë tuaja të daljes në pension dhe thjesht planifikoni të shpenzoni paratë tuaja, nuk ka asnjë arsye për të marrë në konsideratë një konvertim të Roth.
Një arsye tjetër për t'u larguar është se niveli juaj i të ardhurave në pension ndikon gjithashtu në tatueshmërinë e Sigurimeve Shoqërore dhe Pagesat e primit të Medicare. Pra, nëse bëni një konvertim të madh, mund të përfundoni duke rritur kostot tuaja të përgjithshme.
Ju patjetër do të dëshironi të refuzoni nëse nuk keni para në dorë për të paguar taksën, sepse shumica e njerëzve nuk do të përfitonin nga konvertimi më shumë vetëm për të mbuluar taksën e duhur.
"Askush nuk duhet të kalojë në konvertim të thyer," thotë Slott.
Për këtë qëllim, sigurohuni që të bëni një llogaritje të saktë të asaj që do të kushtojë dhe të mbani gjurmët e transaksioneve të përfshira. Ju nuk jeni më në gjendje të zhbëni një konvertim Roth, kështu që sapo të hiqni paratë nga IRA juaj, do t'i detyroheni taksës.
Slott thotë gjithashtu të kini kujdes nga përpjekjet për të përcaktuar kohën e një tregu të paqëndrueshëm për të kryer transaksionin tuaj në një ditë të ulët tregu. Siç kanë shkuar gjërat, tregu mund të lëkundet qindra pikë brenda një dite. Koha është vetëm kyçe për vitin 2023 në një nivel të përgjithshëm - normat e taksave dhe vlerat e aksioneve janë të ulëta - jo deri në ditën apo minutën e një shitjeje.
Slott e ka parë këtë në veprim, dhe del keq. Ai kishte një klient që e pyeti nëse ajo duhet të konvertohej atë ditë për shkak të kushteve të tregut, dhe ai tha, po, por kjo vlen vetëm tani. Ajo u përpoq të bënte porosinë, por në kohën kur u plotësua, tregu ishte rritur me 800 pikë dhe transaksioni i saj i kushtoi shumë më tepër se sa mendonte. "Koha e tregjeve për konvertimet e Roth-it nuk është aq e realizueshme sa duket," thotë Slott.
Kam një pyetje për mekanika e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].
Më shumë nga MarketWatch
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigher-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion: Konvertimet e Roth IRA: Përfitoni nga kjo ofertë me kohë të kufizuar për të kursyer në taksa
Askush nuk i pëlqen taksat, por të gjithëve u pëlqen një shitje. Pra, ideja e një shpërthimi të madh në konvertimet e Roth në 2023 - një ofertë me kohë të kufizuar, jo më pak - mund ta bëjë joshëse pagimin e taksave tani për t'i shmangur ato në të ardhmen.
Ka një sërë kushtesh që e bëjnë këtë vit kaq të pjekur për konvertimet e Roth-it, që është kur transferoni para nga një IRA e shtyrë nga taksat dhe paguani tatimin mbi shumën, dhe më pas i transferoni në një Roth, ku rritet pa taksa. Plus kryesor: Tregjet e aksioneve dhe të obligacioneve janë ende në rënie dukshëm nga një vit më parë - S&P 500
+% 1.63
SPX,
ishte më pak se 18% në fillim të vitit. Kjo do të thotë që ju do të detyroheni më pak në taksa kur të shisni investime nga IRA-ja juaj dhe më pas do të blini me një zbritje kur të riinvestoni në Roth.
"Të gjithëve u pëlqen një zbritje - dhe taksa nuk duhet të paguhet deri në prill të vitit 2024," thotë këshilltari financiar Matthew Carbray, partner menaxhues në Partnerët financiarë Ridgeline në Avon, Kon.
Kufijtë e rinj të kllapave tatimore do të hyjnë gjithashtu në fuqi në vitin 2023 për shkak të inflacionit, duke bërë të mundur konvertimin e më shumë pa u kthyer peshoren në një grup tatimor më të lartë. Tani mund të fitoni deri në 95,375 dollarë për një beqar dhe 190,750 dollarë për një çift dhe ende mund të qëndroni në grupin e taksave prej 22%.
"Ka një mundësi të paprecedentë për të hyrë në këto kllapa të ulëta," thotë Ed Slott, themeluesi i IRAHelp.com dhe një përkrahës i gjatë i konvertimeve të Roth-it.
Ka më shumë. Në përgjithësi, mjedisi i normës tatimore tani konsiderohet i ulët, por normat e taksave janë vendosur të rriten përsëri pas vitit 2025, nëse nuk ka më shumë veprime të Kongresit. Pra, kjo do të thotë se këtë vit plus dy të ardhshëm janë koha kryesore për të ngritur një strategji shumëvjeçare konvertimi, thotë Slott.
"I gjithë çelësi për një planifikim të mirë tatimor është të nxirrni para nga IRA-të me tarifat më të ulëta të mundshme," thotë Slott, "Kështu që unë do ta vendos pedalin në metal në vitin 2023. Le ta godasim sa është këtu, sepse festa është mbaron se shpejti."
Si të filloni
Çelësi për të vendosur për një konvertim Roth është nëse mendoni se normat tuaja tatimore do të jenë më të larta në të ardhmen dhe nëse keni para për të paguar taksën mbi konvertimin.
Nëse je i ri dhe ende punon, nuk do të jesh ti. Por ju mund të mendoni përpara dhe të konsideroni Roth IRA dhe Opsionet e Roth 401 (k). për kontributet tuaja aktuale në vend që të përpiqeni të zgjidhni problemin kur të jeni në pension.
Pika e ëmbël është nëse jeni mbi 59 1/2, por nuk i nënshtroheni ende shpërndarjeve minimale të kërkuara nga llogaritë e pensionit të shtyrë nga taksat. Ndihmon gjithashtu ose të jesh në pension, kështu që të ardhurat e tua janë të ulëta, ose të jesh i mjaftueshëm me fitim të lartë sesa të kesh para për faturën e taksave. Duke filluar nga viti 2023, mosha RMD kalon në 73, dhe pastaj në 10 vjet, do të jetë 75. Kjo ju jep një duzinë e më shumë vite për të lëvizur paratë tuaja në avantazhin tuaj më të mirë.
" “E gjitha ka të bëjë me normat e taksave. Nëse besoni se normat tuaja do të jenë më të larta, atëherë Roth do të fitojë.'"
"Është një bast i madh, gjigant," thotë Slott. “E gjitha ka të bëjë me normat e taksave. Nëse besoni se normat tuaja do të jenë më të larta, atëherë Roth do të fitojë.”
Shumica e njerëzve mendojnë se normat e tyre tatimore do të jenë më të ulëta gjatë daljes në pension, por Slott dhe shumë këshilltarë të tjerë në fakt e shohin të kundërtën më shpesh. Slott gjithashtu vë në dukje se njerëzit priren të kenë më pak zbritje në pension - ata nuk po kontribuojnë më në IRA, për një gjë, dhe disa mund të mos kenë më hipoteka për zbritjet e interesit - kështu që ata përfundojnë duke paguar më shumë taksa.
Shumica e njerëzve ndalojnë konvertimet e Roth-it pasi të fillojnë RMD-të sepse bëhet e shtrenjtë. Së pari ju duhet të hiqni shumën e kërkuar dhe të paguani tatimin për të, dhe më pas të paguani taksat për konvertimin gjithashtu.
Por ka skenarë ku mund ta bëni këtë të funksionojë. Dhe nëse mund ta përballoni, është një përfitim i madh për trashëgimtarët tuaj, sepse ata do të trashëgojnë një llogari pa taksa për 10 vjet (pas kësaj, ata duhet ta transferojnë atë në një llogari ku do të taksohet rritja). IRA-të tradicionale të trashëguara, nga ana tjetër, i nënshtrohen shpërndarjeve minimale të kërkuara të tatueshme gjatë asaj periudhe kohore 10-vjeçare.
Kenneth Waltzer, një planifikues financiar me bazë në Los Anxhelos, ka pasur klientët që ta bëjnë këtë dhe u ka dalë mirë. "Nëse RMD-ja juaj është diçka si 50,000 dollarë dhe ju thoni, 'Unë po heq para gjithsesi, kështu që pse të mos nxjerr 150,000 dollarë dhe të bëj një konvertim Roth për pjesën tjetër.' Pastaj ju përdorni 50,000 dollarë për të paguar taksën dhe nëse e bëni atë disa vite me radhë, ju e keni tkurrur mjaft IRA-n.”
Konvertimet Roth nuk janë për të gjithë
Nëse nuk jeni të shqetësuar për të lënë pas llogaritë tuaja të daljes në pension dhe thjesht planifikoni të shpenzoni paratë tuaja, nuk ka asnjë arsye për të marrë në konsideratë një konvertim të Roth.
Një arsye tjetër për t'u larguar është se niveli juaj i të ardhurave në pension ndikon gjithashtu në tatueshmërinë e Sigurimeve Shoqërore dhe Pagesat e primit të Medicare. Pra, nëse bëni një konvertim të madh, mund të përfundoni duke rritur kostot tuaja të përgjithshme.
Ju patjetër do të dëshironi të refuzoni nëse nuk keni para në dorë për të paguar taksën, sepse shumica e njerëzve nuk do të përfitonin nga konvertimi më shumë vetëm për të mbuluar taksën e duhur.
"Askush nuk duhet të kalojë në konvertim të thyer," thotë Slott.
Për këtë qëllim, sigurohuni që të bëni një llogaritje të saktë të asaj që do të kushtojë dhe të mbani gjurmët e transaksioneve të përfshira. Ju nuk jeni më në gjendje të zhbëni një konvertim Roth, kështu që sapo të hiqni paratë nga IRA juaj, do t'i detyroheni taksës.
Slott thotë gjithashtu të kini kujdes nga përpjekjet për të përcaktuar kohën e një tregu të paqëndrueshëm për të kryer transaksionin tuaj në një ditë të ulët tregu. Siç kanë shkuar gjërat, tregu mund të lëkundet qindra pikë brenda një dite. Koha është vetëm kyçe për vitin 2023 në një nivel të përgjithshëm - normat e taksave dhe vlerat e aksioneve janë të ulëta - jo deri në ditën apo minutën e një shitjeje.
Slott e ka parë këtë në veprim, dhe del keq. Ai kishte një klient që e pyeti nëse ajo duhet të konvertohej atë ditë për shkak të kushteve të tregut, dhe ai tha, po, por kjo vlen vetëm tani. Ajo u përpoq të bënte porosinë, por në kohën kur u plotësua, tregu ishte rritur me 800 pikë dhe transaksioni i saj i kushtoi shumë më tepër se sa mendonte. "Koha e tregjeve për konvertimet e Roth-it nuk është aq e realizueshme sa duket," thotë Slott.
Kam një pyetje për mekanika e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].
Më shumë nga MarketWatch
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigher-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo