Nëse jeni duke u shtypur nga inflacioni dhe keni para në 401(k), mund të pyesni veten se si mund t'ia dilni. Në atë lloj situate, diçka e quajtur "tërheqje e vështirësive" tingëllon sikur do t'i përshtatej faturës. Por Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme ka gjashtë mënyra të përcaktuara se ju mund të shfaqni një "nevojë të menjëhershme dhe të rëndë financiare" për të nxjerrë para nëse jeni më i ri se 59 ½ vjeç dhe inflacioni nuk është një prej tyre.
Nuk ka vend për të lëvizur për këtë, por rregullat do të fillojnë të ndryshojnë në të ardhmen kur dispozitat e faturës së shpenzimeve omnibus të hyjnë në fuqi në 2024. Projektligji i ri u lejon kompanive të krijoni llogari kursimi emergjente për punëtorët e lidhur me 401(k)-të e tyre, të cilat mund të mbajnë deri në 2,500 dollarë dhe të marrin deri në 1,000 dollarë për raste urgjente. Ekzistojnë gjithashtu dispozita që hapin fonde për ata që janë viktima të dhunës në familje.
Por tani për tani, ju ende duhet të plotësoni një nga kriteret ekzistuese - shpenzimet mjekësore, shpenzimet e funeralit, blerjen e shtëpisë për herë të parë, shkollimin e ardhshëm, riparimet e shtëpisë në fatkeqësi ose parandalimin e dëbimit - dhe të jeni në gjendje të dokumentoni nevojën tuaj. Në përgjithësi mund të merrni deri në shumën e kontributeve tuaja dhe do të paguani tatimin mbi të ardhurat, por mund të shmangni gjobën shtesë prej 10% për tërheqjet e parakohshme. Ju nuk keni më nevojë të shteroni të gjitha opsionet e tjera, si kreditë, së pari, për sa kohë që mund të demonstroni se nuk keni asnjë mënyrë tjetër për të marrë fondet që ju nevojiten.
Tërheqjet e vështirësive nuk janë si një kredi 401 (k), ku merrni, të themi, 5,000 dollarë pa pyetje në përgjithësi dhe më pas e paguani veten me kalimin e kohës.
Për shpenzimet mjekësore dhe shpenzimet e funeralit, do t'ju duhet të tregoni faturat që arrijnë shumën e kërkuar. Për kostot që lidhen me blerjen e një rezidence kryesore ose për shkollimin për vitin e ardhshëm, duhet të paraqisni faturat. Nëse jeni duke u përballur me dëbimin, duhet të tregoni njoftimin. Në rastin e fatkeqësisë natyrore, ju duhet të dokumentoni ngjarjen dhe kostot për të riparuar dëmtimet në banesën tuaj kryesore.
Megjithatë, tërheqjet me vështirësi po rriten me një shumë alarmante, sipas të dhënave të reja nga 401 (k) kujdestarë. Në Vanguard, tërheqjet e vështirësive arritën një rekord i lartë “shqetësues”., duke tejkaluar rritjen e kredive dhe tërheqjet pa vështirësi nga llogaritë e pensioneve. Fidelity dhe Ubiquity gjithashtu vunë re një rritje në të tre fushat. Në Ascensus, tërheqjet me vështirësi janë rritur 33% nga e njëjta kohë e vitit të kaluar, ndërsa kreditë janë rritur vetëm 15%, dhe tërheqjet janë rritur me 22%.
"Mund të jetë një shenjë e përkeqësimit të përgjithshëm të shëndetit financiar," thotë Rick Irace, shefi operativ i Ascensus.
Gjurma e shkresave
Kur dorëzoni një kërkesë për tërheqje me vështirësi, ndalesa e parë ka shumë të ngjarë te portali i internetit për kujdestarin e planit tuaj të daljes në pension, ku mund të klikoni disa butona dhe t'u tregoni atyre se çfarë ju nevojitet. Informacioni dërgohet në departamentin e burimeve njerëzore të punëdhënësit tuaj, ku ose do të vlerësohet nga dikush ose do të kalojë automatikisht nëse plani juaj lejon vetë-certifikimin.
Në një moment, një auditor i cili është një fiduciar do ta shikojë atë dhe do të sigurohet se është legjitime, ose në fund, IRS mund të mohojë heqjen për tërheqjen dhe më pas do të përfundoni me një dhimbje koke tatimore.
Kjo është arsyeja pse një kërkesë e lidhur me inflacionin ka të ngjarë të marrë fund gjatë rrugës. Todd Feder, një zëvendëspresident dhe konsulent i lartë i planit të daljes në pension në Gjirard, kohët e fundit iu desh të ndalonte një kërkesë në vazhdim përmes një plani që ai këshillon sepse nuk plotësonte kërkesat e vështirësisë. “Një punonjës shkoi te sponsori i planit dhe tha se inflacioni po rritet, unë po bëj një fëmijë dhe më duhen para për të paguar hipotekën time. Dhe ata e miratuan, por kjo nuk lejohet”, thotë Feder.
Në vend që thjesht të refuzonte kërkesën, Feder gjeti një zgjidhje kreative. “Kur morëm vesh për foshnjën, mblodhëm deklarata për shpenzimet mjekësore, dokumentuam se ishte për arsye mjekësore dhe mbajtëm dokumentet për dosjen fiduciare,” tha ai. "Nuk është e lehtë."
Prekni së pari opsionet e tjera
Irace takohet me shumë pjesëmarrës të planit si pjesë e punës së tij në Ascensus dhe ai përpiqet të flasë me ata që kërkojnë tërheqje për opsionet e tjera që mund të kenë përpara se të pretendojnë një vështirësi. “Unë përpiqem t'u them njerëzve, nëse po e bëni këtë, ju po merrni hua nga e ardhmja juaj,” thotë ai.
Por ai zbulon se ata në përgjithësi nuk i kuptojnë rregullat dhe e shohin zhgënjyese që kanë para që u duhen, por nuk mund t'i aksesojnë. Në Ascensus, ata në fakt mund të vënë një numër mbi këtë pakënaqësi. “Ne kemi një shkallë të përgjithshme kënaqësie prej 96% në qendrën tonë të thirrjeve dhe 3% e pakënaqësisë shkaktohet nga njerëz që telefonojnë dhe duan të marrin paratë e tyre dhe nuk munden sepse plani nuk e lejon”, thotë Irace.
Procesi i tërheqjes është disi më i lehtë me llogaritë e tjera të pensionit.
Për shembull, me një Roth IRA, ju mund të merrni kontributet tuaja në çdo kohë, për sa kohë që llogaria juaj ka qenë e hapur për pesë vjet. Me një IRA tradicionale, ju mund të merrni tërheqje para 59 ½ për arsye të ngjashme si një tërheqje e vështirë dhe të shmangni dënimin prej 10% nëse vërtetoni përjashtimin. Dhe ju gjithashtu mund të nxirrni para si një tërheqje direkte nëse paguani gjobën 10% dhe taksën.
Ka gjithashtu mënyra më të lehta për të marrë para nga 401(k)s. Shumica planet lejojnë kredi, dhe në përgjithësi janë alternativa më e mirë në kuptimin që ju po i paguani vetes me interes dhe nuk ka asnjë ndëshkim ose taksë të IRS.
Por, "kjo mund të jetë e vështirë për t'u bërë nëse jeni në një kohë stresi financiar," thotë David Stinnett, kreu i këshillimit strategjik të daljes në pension për pararojë.
Përveç kësaj, ju jeni i kufizuar në shumën në 50,000 dollarë ose gjysmën e vlerës së kushtëzuar, cilado qoftë më e madhe. Dhe nëse e lini punën ndërsa kredia është ende aktive, duhet ta ktheni menjëherë ose të paguani tatimin dhe një gjobë për pjesën e mbetur.
Ju gjithashtu mund të bëni një tërheqje gjatë shërbimit, ku ju lejohet të merrni para dhe të paguani taksën dhe gjobën, por vini re se ato përgjithësisht janë të kufizuara për ata mbi 59 ½, megjithëse disa plane i lejojnë ato për pjesëmarrësit më të rinj.
Ndikimi në gatishmërinë për pension
Të gjitha opsionet për marrjen e parave nga llogaritë e pensionit ndikojnë në perspektivat tuaja të pensionit afatgjatë. "Shumë njerëz mendojnë se mund të nxjerrin para, sepse ata gjithmonë mund të jetojnë nga sigurimet shoqërore, por ju duhet diçka për ta plotësuar atë," thotë Callie Farnsworth, drejtoreshë e pajtueshmërisë për gjithëpranim, një administrator i planit të pensionit.
“Rekomandimi im është gjithmonë të përpiqemi të planifikojmë për ngjarje të paparashikuara, por jo të gjithë mund ta bëjnë këtë. Pas kësaj, arsimi është çelësi, kështu që ju i dini opsionet për të tërhequr para dhe e dini se nëse e bëni këtë, do të keni një taksë.
Për Irace, komponenti arsimor kryesisht zbret në angazhim. Njerëzit që përgjithësisht janë të përfshirë dhe kërkojnë informacion kanë tendencë të bëjnë më mirë. "Njerëzit që identifikohen një herë në vit - ju shikoni diçka ose bëni një veprim - statistikat tona tregojnë se ata kanë një bilanc 25% më të lartë se dikush që nuk identifikohet kurrë," thotë Irace. "Ka diçka në faktorin e angazhimit."
Keni një pyetje në lidhje me mekanikën e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].
Më shumë nga MarketWatch
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion: Tërheqjet e vështirësive nga një 401(k) do të bëhen më të lehta së shpejti, por jo ende
Nëse jeni duke u shtypur nga inflacioni dhe keni para në 401(k), mund të pyesni veten se si mund t'ia dilni. Në atë lloj situate, diçka e quajtur "tërheqje e vështirësive" tingëllon sikur do t'i përshtatej faturës. Por Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme ka gjashtë mënyra të përcaktuara se ju mund të shfaqni një "nevojë të menjëhershme dhe të rëndë financiare" për të nxjerrë para nëse jeni më i ri se 59 ½ vjeç dhe inflacioni nuk është një prej tyre.
Nuk ka vend për të lëvizur për këtë, por rregullat do të fillojnë të ndryshojnë në të ardhmen kur dispozitat e faturës së shpenzimeve omnibus të hyjnë në fuqi në 2024. Projektligji i ri u lejon kompanive të krijoni llogari kursimi emergjente për punëtorët e lidhur me 401(k)-të e tyre, të cilat mund të mbajnë deri në 2,500 dollarë dhe të marrin deri në 1,000 dollarë për raste urgjente. Ekzistojnë gjithashtu dispozita që hapin fonde për ata që janë viktima të dhunës në familje.
Por tani për tani, ju ende duhet të plotësoni një nga kriteret ekzistuese - shpenzimet mjekësore, shpenzimet e funeralit, blerjen e shtëpisë për herë të parë, shkollimin e ardhshëm, riparimet e shtëpisë në fatkeqësi ose parandalimin e dëbimit - dhe të jeni në gjendje të dokumentoni nevojën tuaj. Në përgjithësi mund të merrni deri në shumën e kontributeve tuaja dhe do të paguani tatimin mbi të ardhurat, por mund të shmangni gjobën shtesë prej 10% për tërheqjet e parakohshme. Ju nuk keni më nevojë të shteroni të gjitha opsionet e tjera, si kreditë, së pari, për sa kohë që mund të demonstroni se nuk keni asnjë mënyrë tjetër për të marrë fondet që ju nevojiten.
Tërheqjet e vështirësive nuk janë si një kredi 401 (k), ku merrni, të themi, 5,000 dollarë pa pyetje në përgjithësi dhe më pas e paguani veten me kalimin e kohës.
Për shpenzimet mjekësore dhe shpenzimet e funeralit, do t'ju duhet të tregoni faturat që arrijnë shumën e kërkuar. Për kostot që lidhen me blerjen e një rezidence kryesore ose për shkollimin për vitin e ardhshëm, duhet të paraqisni faturat. Nëse jeni duke u përballur me dëbimin, duhet të tregoni njoftimin. Në rastin e fatkeqësisë natyrore, ju duhet të dokumentoni ngjarjen dhe kostot për të riparuar dëmtimet në banesën tuaj kryesore.
Megjithatë, tërheqjet me vështirësi po rriten me një shumë alarmante, sipas të dhënave të reja nga 401 (k) kujdestarë. Në Vanguard, tërheqjet e vështirësive arritën një rekord i lartë “shqetësues”., duke tejkaluar rritjen e kredive dhe tërheqjet pa vështirësi nga llogaritë e pensioneve. Fidelity dhe Ubiquity gjithashtu vunë re një rritje në të tre fushat. Në Ascensus, tërheqjet me vështirësi janë rritur 33% nga e njëjta kohë e vitit të kaluar, ndërsa kreditë janë rritur vetëm 15%, dhe tërheqjet janë rritur me 22%.
"Mund të jetë një shenjë e përkeqësimit të përgjithshëm të shëndetit financiar," thotë Rick Irace, shefi operativ i Ascensus.
Gjurma e shkresave
Kur dorëzoni një kërkesë për tërheqje me vështirësi, ndalesa e parë ka shumë të ngjarë te portali i internetit për kujdestarin e planit tuaj të daljes në pension, ku mund të klikoni disa butona dhe t'u tregoni atyre se çfarë ju nevojitet. Informacioni dërgohet në departamentin e burimeve njerëzore të punëdhënësit tuaj, ku ose do të vlerësohet nga dikush ose do të kalojë automatikisht nëse plani juaj lejon vetë-certifikimin.
Në një moment, një auditor i cili është një fiduciar do ta shikojë atë dhe do të sigurohet se është legjitime, ose në fund, IRS mund të mohojë heqjen për tërheqjen dhe më pas do të përfundoni me një dhimbje koke tatimore.
Kjo është arsyeja pse një kërkesë e lidhur me inflacionin ka të ngjarë të marrë fund gjatë rrugës. Todd Feder, një zëvendëspresident dhe konsulent i lartë i planit të daljes në pension në Gjirard, kohët e fundit iu desh të ndalonte një kërkesë në vazhdim përmes një plani që ai këshillon sepse nuk plotësonte kërkesat e vështirësisë. “Një punonjës shkoi te sponsori i planit dhe tha se inflacioni po rritet, unë po bëj një fëmijë dhe më duhen para për të paguar hipotekën time. Dhe ata e miratuan, por kjo nuk lejohet”, thotë Feder.
Në vend që thjesht të refuzonte kërkesën, Feder gjeti një zgjidhje kreative. “Kur morëm vesh për foshnjën, mblodhëm deklarata për shpenzimet mjekësore, dokumentuam se ishte për arsye mjekësore dhe mbajtëm dokumentet për dosjen fiduciare,” tha ai. "Nuk është e lehtë."
Prekni së pari opsionet e tjera
Irace takohet me shumë pjesëmarrës të planit si pjesë e punës së tij në Ascensus dhe ai përpiqet të flasë me ata që kërkojnë tërheqje për opsionet e tjera që mund të kenë përpara se të pretendojnë një vështirësi. “Unë përpiqem t'u them njerëzve, nëse po e bëni këtë, ju po merrni hua nga e ardhmja juaj,” thotë ai.
Por ai zbulon se ata në përgjithësi nuk i kuptojnë rregullat dhe e shohin zhgënjyese që kanë para që u duhen, por nuk mund t'i aksesojnë. Në Ascensus, ata në fakt mund të vënë një numër mbi këtë pakënaqësi. “Ne kemi një shkallë të përgjithshme kënaqësie prej 96% në qendrën tonë të thirrjeve dhe 3% e pakënaqësisë shkaktohet nga njerëz që telefonojnë dhe duan të marrin paratë e tyre dhe nuk munden sepse plani nuk e lejon”, thotë Irace.
Procesi i tërheqjes është disi më i lehtë me llogaritë e tjera të pensionit.
Për shembull, me një Roth IRA, ju mund të merrni kontributet tuaja në çdo kohë, për sa kohë që llogaria juaj ka qenë e hapur për pesë vjet. Me një IRA tradicionale, ju mund të merrni tërheqje para 59 ½ për arsye të ngjashme si një tërheqje e vështirë dhe të shmangni dënimin prej 10% nëse vërtetoni përjashtimin. Dhe ju gjithashtu mund të nxirrni para si një tërheqje direkte nëse paguani gjobën 10% dhe taksën.
Ka gjithashtu mënyra më të lehta për të marrë para nga 401(k)s. Shumica planet lejojnë kredi, dhe në përgjithësi janë alternativa më e mirë në kuptimin që ju po i paguani vetes me interes dhe nuk ka asnjë ndëshkim ose taksë të IRS.
Por, "kjo mund të jetë e vështirë për t'u bërë nëse jeni në një kohë stresi financiar," thotë David Stinnett, kreu i këshillimit strategjik të daljes në pension për pararojë.
Përveç kësaj, ju jeni i kufizuar në shumën në 50,000 dollarë ose gjysmën e vlerës së kushtëzuar, cilado qoftë më e madhe. Dhe nëse e lini punën ndërsa kredia është ende aktive, duhet ta ktheni menjëherë ose të paguani tatimin dhe një gjobë për pjesën e mbetur.
Ju gjithashtu mund të bëni një tërheqje gjatë shërbimit, ku ju lejohet të merrni para dhe të paguani taksën dhe gjobën, por vini re se ato përgjithësisht janë të kufizuara për ata mbi 59 ½, megjithëse disa plane i lejojnë ato për pjesëmarrësit më të rinj.
Ndikimi në gatishmërinë për pension
Të gjitha opsionet për marrjen e parave nga llogaritë e pensionit ndikojnë në perspektivat tuaja të pensionit afatgjatë. "Shumë njerëz mendojnë se mund të nxjerrin para, sepse ata gjithmonë mund të jetojnë nga sigurimet shoqërore, por ju duhet diçka për ta plotësuar atë," thotë Callie Farnsworth, drejtoreshë e pajtueshmërisë për gjithëpranim, një administrator i planit të pensionit.
“Rekomandimi im është gjithmonë të përpiqemi të planifikojmë për ngjarje të paparashikuara, por jo të gjithë mund ta bëjnë këtë. Pas kësaj, arsimi është çelësi, kështu që ju i dini opsionet për të tërhequr para dhe e dini se nëse e bëni këtë, do të keni një taksë.
Për Irace, komponenti arsimor kryesisht zbret në angazhim. Njerëzit që përgjithësisht janë të përfshirë dhe kërkojnë informacion kanë tendencë të bëjnë më mirë. "Njerëzit që identifikohen një herë në vit - ju shikoni diçka ose bëni një veprim - statistikat tona tregojnë se ata kanë një bilanc 25% më të lartë se dikush që nuk identifikohet kurrë," thotë Irace. "Ka diçka në faktorin e angazhimit."
Keni një pyetje në lidhje me mekanikën e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].
Më shumë nga MarketWatch
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo