Normat e hipotekës po rriten. Çfarë thonë profesionistët financiarë duhet të bëjnë klientët.

Sarah Ponczek, këshilltare financiare, UBS Private Wealth Management: Koha e tregut të pasurive të paluajtshme është po aq e vështirë, nëse jo më shumë, sesa koha e tregut të aksioneve, sepse tregu i banesave është shumë më jolikuid. Pra, koha më e mirë për të blerë një shtëpi është kur ndiheni gati dhe kur ndiheni sikur mund ta përballoni atë. Gjëja e parë që duhet të bëni është të shikoni mirë në pasqyrë dhe të pyesni vërtet veten: "Sa mund të përballoj për të shpenzuar çdo muaj për një shtëpi?" Ju duhet të merrni parasysh taksat dhe sigurimet tuaja dhe pagesat tuaja të mirëmbajtjes, çdo gjë që mund të kualifikohet si shpenzim shtëpie. Një rregull i mirë i pranueshëm është se ju nuk dëshironi të shpenzoni më shumë se 20% deri në 30% të të ardhurave tuaja para taksave për kostot e strehimit. Kuptoni se mund të mos jeni në gjendje të përballoni shtëpinë e ëndrrave që mund të kishit përballuar vitin e kaluar. Por sado e vështirë që mund të jetë kjo, është mirë të mos përpiqeni të vendosni kohën e blerjes. Përkundrazi, thjesht bazoni vendimin tuaj nëse mund t'i përballoni ato pagesa mujore. 

Nina Mitchell, këshilltare e lartë e pasurisë, Grupi Koloni: Në varësi të vlerës së banesës dhe shumës së kredisë, ne po favorizojmë jumbo-në mbi kreditë konformuese, sepse normat e vjetra 30-vjeçare janë rreth 1% më pak se normat e kredisë konforme. Bankat i duan këto kredi të vogla në librat e tyre dhe po bëhen shumë konkurruese me normat e tyre. Kufiri i huasë në përputhje është pak më shumë se 647,000 dollarë. Normalisht, njerëzit duan të marrin hua sa më pak të jetë e mundur. Por nëse e bëni matematikën, në fakt mund t'ju kushtojë më pak të huazoni pak më shumë me normën më të ulët. Dhe ju mund t'i përdorni ato fonde shtesë për kostot e mbylljes, ose mund të paguani principalin disa muaj pas mbylljes. 

Gjithashtu, hipotekat me norma të rregullueshme po kthehen në modë. Jumbo ARM shtatëvjeçare tani është rreth 4.75%. Kjo është 1% më e ulët se edhe jumbo-ja 30-vjeçare. Dhe shumica e njerëzve nuk e mbajnë hipotekën e tyre për më shumë se nëntë ose 10 vjet; ata zakonisht e rifinancojnë atë. Pra, bazuar në faktet dhe rrethanat tuaja, ju mund të bëni një ARM shtatë-vjeçare me këtë normë më të ulët, me shpresën se do ta rifitoni atë gjatë shtatë viteve të ardhshme. Kjo është një mënyrë tjetër për të bllokuar një normë më të ulët bazuar në mjedisin e sotëm.

Një tjetër mundësi, dhe kjo varet vërtet nga dinamika e familjes suaj, është marrja e një kredie nga një anëtar i familjes ose një besim familjar. Thjesht duhet të siguroheni që përdorni normën minimale të zbatueshme federale, e cila përcaktohet nga IRS. Kjo normë është dukshëm më e ulët se normat e bankave. 

Kenneth Van Leeuwen, drejtor menaxhues në Van Leeuwen and Company: Ne po shqyrtojmë të gjitha opsionet e ndryshme për të përcaktuar mënyrën më të mirë për t'i futur klientët në prona nëse ata ende duan të blejnë, dhe bazuar në planin e tyre të përgjithshëm financiar. Për një kohë atje gjithçka ishte rregulluar për 30 ose 15 vjet. Tani po shikojmë një sërë opsionesh, duke përfshirë norma të rregullueshme dhe hipoteka vetëm me interes. Për një person ose çift më të ri, ne po pyesim nëse ka ndonjë burim që mund të përdorin për të bërë një paradhënie më të madhe. Në disa raste që kemi parë kohët e fundit, klienti aktualisht nuk mund të përballojë shtëpinë ose apartamentin që po shikon, dhe kështu ne po i themi që të kthehen dhe të kursejnë disa para nëse munden. Gjithashtu, tregu në vende të caktuara është qetësuar që të mos jetë oferta e çmendur si dikur. Pra, ne po i inkurajojmë klientët të shohin nëse është një shtëpi prej 500,000 dollarësh, nëse do t'jua shesin për 480,000 dollarë. Ne po i inkurajojmë ata të jenë pak më agresivë në ofertat e tyre. 

Jamie Hopkins, Partneri menaxhues i zgjidhjeve të pasurisë, Carson Group: Unë gjithmonë mendoj se duhet të konsideroni blerjen e pikëve - në thelb t'i paguani kompanisë së hipotekave X shumë dollarë për të marrë një normë më të ulët interesi për hipotekën tuaj. Një pjesë e kësaj është të analizoni nëse keni para të mjaftueshme për ta bërë atë. Nëse jeni duke operuar me një buxhet mujor të kufizuar prej, të themi, 2,000 dollarë, atëherë dhënia e parave shtesë mund t'ju lejojë të qëndroni brenda atij buxheti. Unë gjithashtu mendoj se të drejtat janë një ide e mirë për shumë njerëz, ideja që mund të jesh më i lumtur në një shtëpi më të vogël. Mund të jetë më pak i kushtueshëm, më i lehtë për t'u mirëmbajtur, më me kosto efektive për sa i përket ngrohjes dhe ftohjes dhe të gjitha shpenzimet që lidhen me të. Unë mendoj se kostoja më e lartë e huamarrjes do të sjellë pak nga kjo. 

Lauren Sigman, këshilltar për pasurinë, Robertson Stephens: Unë nuk do të thosha thjesht, "Oh, normat e interesit janë të larta, mos blini tani." Është një pyetje gjithëpërfshirëse. Para së gjithash, shtëpia juaj është një aset përdorimi, nuk është një aset investues. Kështu që unë i pyes klientët pse duan të transferohen në një shtëpi të re. Më pas do të shikoj bilancin tuaj dhe fluksin e parave, çfarë mund të përballoni pa fiksuar pjesën tjetër të qëllimeve tuaja të kursimeve. Dhe nëse përfundojnë duke u detyruar të shtrihen dhe të shpenzojnë 25,000 dollarë më shumë, ne mund ta vlerësojmë atë në mënyrë racionale. Nëse një shtëpi tashmë është rregulluar dhe është 10 minuta më afër shkollës së fëmijëve tuaj, a do të ketë vërtet një ndryshim të madh nëse pagesa e hipotekës është 50 dollarë në muaj më e lartë? Dhe mbani mend çdo gjë që blini sot, mund të rifinanconi më vonë, nëse dhe kur tarifat ulen. Unë gjithashtu u them njerëzve të marrin vetes një ndërmjetës i mirë hipotekor për të parë një sërë programesh të ndryshme kredie. 

Nëse keni një kredi me normë të rregullueshme që është gati të rivendoset, mund ta ulni pagesën tuaj mujore duke riformuluar kredinë. Le të themi se keni një hipotekë prej 100,000 dollarësh me normë të rregullueshme, dhe kjo do të shkojë nga 4% në 6%. Mund të paguani aq sa duhet për ta ulur atë pagesë mujore ose ta mbani atë të njëjtë edhe pse norma po rritet.

Nikki Savage, këshilltare për pasurinë, Sequoia Financial: Unë do t'i këshilloja klientët që po mendojnë të blejnë një shtëpi tani për të parë planin e tyre afatgjatë dhe të peshojnë të mirat dhe të këqijat e tregut që po shikojnë. Qytete të ndryshme do të kenë tendenca të ndryshme. Ata mund të duan të krahasojnë kostot e marrjes me qira kundrejt blerjes në tregun e tyre lokal. 

Një situatë që mund të jetë veçanërisht e komplikuar është të kesh një hipotekë me normë të rregullueshme tani. Ka kaq shumë që janë në ajër për sa i përket normave të interesit në një deri në dy vitet e ardhshme. Në përgjithësi, unë do të thosha nëse keni një hipotekë me normë të rregullueshme, kjo është një kohë për të rivlerësuar planin tuaj afatgjatë. Nëse po planifikoni të qëndroni në shtëpi për më shumë se 10 vitet e ardhshme, ndoshta kjo është koha për të rishqyrtuar rifinancimin, për të shmangur normat dukshëm më të larta që mund të zbresin. Më pas mund të rifinanconi sërish më vonë nëse dhe kur normat e interesit ulen.

Shënim i redaktorit: Përgjigjet janë redaktuar për gjatësi dhe qartësi. 

Shkruaj [email mbrojtur]