An llogari individuale e pensionit, i referuar më shpesh si IRA, është një vend i mirë për të kursyer për pensionin tuaj. Megjithatë, sapo të arrini një moshë të caktuar, do të duhet të filloni të merrni një shumë minimale nga llogaria juaj çdo vit, e quajtur shpërndarje minimale e kërkuar (RMD). Tabela RMD që ofron IRS mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa duhet të tërhiqni. Ky udhëzues do t'ju tregojë se si të përdorni tabelën RMD, të shpjegojë se çfarë do të thotë për daljen tuaj në pension dhe të diskutojë se çfarë ndodh nëse nuk arrini shpërndarjen minimale të kërkuar për një vit të caktuar. Nëse keni pyetje në lidhje me menaxhimin e parave tuaja në pension, atëherë merrni parasysh të flisni me a këshilltar financiar.
Tabela e shpërndarjes minimale të kërkuar të IRA (RMD) për 2023
Mosha e tërheqjes nga llogaritë e pensionit u rrit në 2020 në 72 nga 70.5. Akti SECURE 2.0, megjithatë, e rriti moshën për RMD në 73 për ata që mbushin 72 vjeç në 2023. Prandaj, RMD-ja juaj e parë duhet të merret deri më 1 Prill të vitit pas të cilit ju mbushni 72 vjeç (73 në 2023). Pas kësaj, RMD-të tuaja duhet të merren deri më 31 dhjetor të çdo viti. Dështimi për ta bërë këtë nënkupton një gjobë prej 50% të RMD-së së kërkuar. Pensionistët mund të tërheqin pa penalitet më shumë se RMD.
Këtu është tabela RMD për vitin 2023, bazuar në Tabela uniforme e jetës të IRS, e cila është tabela më e përdorur (Është Tabela 3 në faqen 65). IRS ka tabela të tjera për mbajtësit e llogarive dhe përfituesit e fondeve të pensionit, bashkëshortët e të cilëve janë shumë më të rinj.
Shpërndarjet minimale të kërkuara nga IRA moshë Periudha e shpërndarjes në vite72 27.4 73 26.5 74 25.5 75 24.6 76 23.7 77 22.9 78 22.0 79 21.1 80 20.2 81 19.4 82 18.5 83 17.7 84 16.8 85 16.0 86 15.2 87 14.4 88 13.7 89 12.9 90 12.2 91 11.5 92 10.8 93 10.1 94 9.5 95 8.9 96 8.4 97 7.8 98 7.3 99 6.8 100 6.4 101 6.0 102 5.6 103 5.2 104 4.9 105 4.6 106 4.3 107 4.1 108 3.9 109 3.7 110 3.5 111 3.4 112 3.3 113 3.1 114 3.0 115 2.9 116 2.8 117 2.7 118 2.5 119 2.3 120 dhe mbi 2.0 Si të llogarisni RMD-në tuaj
Pra, si mund të kuptoni se sa duhet të hiqni bazuar në tabelën e mësipërme? Këtu është si të bëhet llogaritja:
Gjeni bilancin e llogarisë tuaj IRA.
Gjeni moshën tuaj në tabelë dhe vini re numrin e periudhës së shpërndarjes.
Ndani gjendjen totale të llogarisë suaj me periudhën e shpërndarjes. Kjo është shpërndarja juaj minimale e kërkuar.
Sigurohuni që ta bëni këtë për të gjitha IRA-të tradicionale që keni në emrin tuaj. Pasi të shtoni të gjitha shpërndarjet minimale të kërkuara për secilën prej llogarive tuaja, mund ta hiqni atë shumë totale nga çdo IRA-t tuaj. Ju nuk keni nevojë të merrni shpërndarjen minimale nga çdo llogari për sa kohë që shuma totale e parave që tërheq mblidhet.
Kjo vlen vetëm për IRA-të tradicionale, jo IRA-të Roth. Vini re se tabela e mësipërme RMD gjithashtu nuk zbatohet për ju nëse keni një bashkëshort që është përfituesi i vetëm i IRA-s tuaj dhe që është më shumë se 10 vjet më i ri se ju.
Pse ekzistojnë RMD-të?
Ju mund ta gjeni veten duke pyetur veten pse ekziston një shpërndarje minimale e kërkuar për IRA-n tuaj. Në fund të fundit, janë paratë tuaja, kështu që pse nuk mund t'i hiqni ato nga llogaria juaj me ritmin tuaj? Përgjigja për këtë pyetje është e njëjtë me përgjigjen e shumë pyetjeve kur bëhet fjalë për çështjet financiare: taksat.
Ju nuk paguani taksa për paratë në IRA kur i vendosni ato. Në vend të kësaj, ju paguani taksa kur tërhiqni fondet në pension. Paratë do të tatohen sipas grupit tuaj aktual tatimor. Kjo është e dobishme nëse jeni në një grup taksash më të ulët në pension sesa keni qenë kur keni fituar paratë për herë të parë.
Nëse do të linit të gjitha paratë tuaja në IRA-n tuaj, ato përfundimisht do të kualifikoheshin për t'u kaluar si trashëgimi dhe ndoshta do të përfundonin të pataksuara. Shpërndarja minimale e kërkuar ju detyron të nxirrni disa para ndërkohë që ato ende mund të taksohen.
Po nëse nuk e arrini shumën minimale të kërkuar të shpërndarjes?
Ju do të duhet të paguani një gjobë mjaft të konsiderueshme tatimore nëse nuk merrni shpërndarjen minimale. Ju do të paguani një normë tatimore prej 50% për paratë e kërkuara që nuk janë tërhequr. Pra, nëse jeni 78 vjeç dhe keni një bilanc IRA prej 100,000 dollarë, RMD-ja juaj për vitin do të jetë 4,545.45 dollarë (që llogaritet duke e ndarë bilancin tuaj sipas viteve të periudhës së shpërndarjes në tabelën e mësipërme).
Megjithatë, ka hapa që mund të ndërmerrni për të rregulluar një afat të humbur për RMD. Hapi i parë është të korrigjoni gabimin tuaj duke marrë shumën RMD që më parë nuk keni marrë. Më pas, duhet të njoftoni IRS për gabimin tuaj duke paraqitur Formulari IRS 5329 dhe bashkangjitur një letre që shpjegon pse nuk arritët të merrnit tërheqjen e kërkuar. IRS do të shqyrtojë heqjen e taksës së gjobës për shkak të një "gabim të arsyeshëm", i cili mund të përfshijë sëmundje, një ndryshim në adresë ose këshilla të gabuara në shpërndarjen tuaj.
Bottom Line
Nëse keni një IRA, mund të përpiqeni të vononi marrjen e parave prej saj për aq kohë sa të mundeni, në mënyrë që investimet tuaja të vazhdojnë të fitojnë interes. Por ju do të duhet të bëni shpërndarjet minimale të kërkuara. Akti SECURE 2.0 e ngriti moshën për RMD-të në 73. Tabela RMD, e paraqitur më sipër, rendit shpërndarjen minimale të kërkuar për moshën tuaj. Shpërndarjet minimale të kërkuara ekzistojnë për të parandaluar pensionistët që të mos i nxjerrin kurrë paratë, duke lejuar kështu që fondet të kalojnë, të pataksuara, si trashëgimi.
Këshilla për daljen në pension
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kujdeseni për financat tuaja kur të jeni në pension. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përveç parave në IRA-n tuaj, duhet të llogarisni edhe sigurimet shoqërore. Për të zbuluar se sa mund të prisni të merrni nga qeveria çdo vit, përdorni tonë Llogaritësi i sigurimeve shoqërore.
Nëse dëshironi të vendosni dhe planifikoni qëllimet tuaja të daljes në pension, Llogaritësi i daljes në pension të SmartAsset mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa do t'ju duhet të kurseni për të dalë në pension të qetë.
Foto: ©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/psphotograph, ©iStock.com/skynesher
Postimi Tabela e shpërndarjes minimale të kërkuar të IRA (RMD) për 2023 shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ira-required-minimum-distribution-rmd-143945392.html