Po dal në pension, çfarë të bëj me 401(k) tim? Ju keni 4 zgjedhje, por vetëm 3 janë të mira.

• Qëndroni në planin e punëdhënësit tuaj dhe lërini paratë të rriten derisa të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD).

• Qëndroni në planin e punëdhënësit tuaj gjatë marrjes së pagesave me këste. 

• Zhvendosni asetet në një IRA në një institucion që zgjidhni.

• Merrni gjendjen e llogarisë me para në dorë dhe paguani tatimin mbi shpërndarjen për ta shpenzuar ose për ta kthyer në një Roth IRA. 

Lajmi i mirë, sipas hulumtimet e fundit nga Vanguard, është se shumica e njerëzve të përballur me këtë vendim gjatë 10 viteve, nga viti 2011 deri në vitin 2021, kanë mundur të ruajnë dollarët e tyre të pensionit. Shtatë nga 10 i mbajtën aktivet e tyre në një mjedis të shtyrë nga taksat dhe 90% e parave mbetën të investuara, dhe me sa duket, u rritën pak. Balancat mesatare varionin nga 239,300 dollarë në 418,900 dollarë.

“Gjithnjë e më shumë investitorë janë në rrugën e duhur për të pasur një përvojë të mirë me akumulimet. Ne po shohim përmirësime,” thotë Matt Brancato, shefi i klientëve për Vanguard Institucional. 

Por, shton Brancato, "mesatarja nuk ju tregon për përvojën individuale".

Dhe për këtë, ju duhet të shikoni disa nga lajmet më pak të mira, që janë se Vanguard zbuloi se 30% i hoqën kursimet e tyre në moshën 60 vjeç ose më vonë, shumica me balanca më të vogla. Shuma mesatare e këtyre llogarive ishte 39,700 dollarë. Disa me gjasë thjesht kishin kursyer më pak, dhe disa kishin qenë me planin e kompanisë për një kohë të shkurtër, kështu që nuk kishin grumbulluar një sasi të madhe.

Rreziku i arkëtimit

Tërheqja e një teprice të vogël mund t'ju duket e parëndësishme në atë kohë. Llogaria mund të jetë një nga shumë që keni dhe barra tatimore mund të mos ju duket shumë e madhe për ta mbajtur. Ose mund të keni ndërmend të paguani tatimin mbi të ardhurat për shpërndarjen dhe rrotulloni paratë në një Roth IRA në një konvertim. Ose paratë mund të jenë joshëse – dhe më pas janë zhdukur. 

"Së pari, 'i vogël' është një term relativ," thotë Brancato. “Shuma e dollarit duhet të jetë proporcionale me qëllimin. Është një vendim shumë i individualizuar.” 

Një hap i rëndësishëm nëse po mendoni të arkëtoni është të merrni parasysh se si shuma e përfshirë mund të rritet me kalimin e kohës dhe të shtojë të ardhurat tuaja të pensionit më vonë. Nëse bilanci juaj tani është 39,700 dollarë dhe mendoni se nuk është shumë, mund të jetë 78,000 dollarë në 10 vjet, nëse rritet me 7%. 

At Regjistrimi, një tjetër administrator i madh i planit të pensionit, ata u shfaqin atyre numra njerëzve kur ata iniciojnë një vendim që do të ndikonte në kursimet e tyre të daljes në pension, si zvogëlimi i kontributit të tyre 401(k). "Ne ofrojmë një vlerësim shumë të shpejtë për të lidhur pikat midis asaj që duket si një shumë e vogël me një shumë shumë më të madhe parash që do të hiqnit dorë në pension si rezultat," thotë David Musto, CEO i Ascensus. Pasi shohin atë informacion, "30% e njerëzve në fund të fundit zgjedhin të mos ulin 401(k)", shton ai. 

I njëjti lloj informacioni mund t'i ndihmojë njerëzit gjithashtu të marrin një vendim midis qëndrimit në planin e tyre të vendit të punës pas daljes në pension ose transferimit të parave në një IRA përmbysëse. Ndërsa shumica përfundimisht transferojnë para në llogarinë e tyre brenda pesë viteve, studimi i Vanguard tregon se numrat po ndryshojnë për ata që qëndrojnë në planin e tyre të vendit të punës edhe pasi të dalin në pension. 

Brancato e sheh shtytësin e këtij plani fleksibël të dizajnit, këshillave dhe mjeteve të mirëqenies financiare që mund të jenë pjesë e një pakete punëdhënësi. Nëse dëshironi të shfrytëzoni paratë tuaja përpara se të duhet të merrni RMD, për shembull, plani juaj duhet ta lejojë atë, dhe Vanguard vëren se numri i planeve që ofrojnë këtë pothuajse është dyfishuar në pesë vitet e fundit. 

"Është gjithnjë e më miqësore për pensionistët," thotë Brancato. 

Keni një pyetje në lidhje me mekanikën e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].