Unë jam 73 vjeç dhe do të kem vetëm 401(k) pasi të dal në pension. Si mund ta bëj të zgjasë?

Nuk më duhen këto para për të mbijetuar së shpejti.

A ta ndërroj, ta ndryshoj dhe në çfarë? Kam nevojë për këshilla të mira. 

Shiko: Jemi në të 60-at dhe kemi humbur 250,000 dollarë në planet tona 401(k) — a mund të dalim ende në pension?  

I dashur lexues, 

Investitorët kudo po i bëjnë vetes një pyetje të ngjashme këto ditë - çfarë të bëj me 401(k) tim që të mos humbas kaq shumë para? Paqëndrueshmëria e tregut u ka shkaktuar dhimbje koke shumë kursimtarëve të daljes në pension vitin e fundit apo më shumë, dhe stresi nuk duket se është larguar ende. 

Nuk ka asnjë rregull të fortë dhe të shpejtë se si të menaxhoni 401(k) tuaj. Së pari, është e rëndësishme të përcaktoni se sa nga kjo llogari do të mbështeteni gjatë daljes në pension çdo vit dhe nëse keni burime të tjera të ardhurash. Nëse do të shpërndani nga ajo kryesisht apo jo, është një faktor kyç, pasi sa më shumë të keni nevojë nga llogaria çdo vit, aq më shpejt do të shterohet llogaria. Njohja e kësaj do t'ju ndihmojë gjithashtu të kuptoni se si duhet të investohet llogaria juaj, por unë do ta arrij këtë në një moment. 

Analizimi dhe vlerësimi i çdo burimi tjetër të të ardhurave në pension, të tilla si sigurimet shoqërore ose të ardhurat nga qiraja ose puna me kohë të pjesshme ose kursimet në një IRA, do t'ju ndihmojë gjithashtu të përcaktoni nëse keni nevojë të përdorni 401(k) tuaj menjëherë pas daljes në pension, ose nëse mund të duroni. "Kur" në këtë llogaritje është vendimtare. Për shembull, për momentin, paqëndrueshmëria e tregut po dërgon shumicën e balancave të llogarive të pensionit në një udhëtim me rul dhe nëse jeni duke përjetuar një humbje të çdo lloji, dëshironi të shmangni marrjen e një tërheqjeje nga llogaria juaj në mënyrë që të mos vuani nga rreziku i sekuencës së kthimit . Ky është rreziku që ju të humbni kthimet e mundshme në të ardhmen, ndërsa merrni shpërndarjet me një bilanc më të ulët. 

Duke pezulluar tërheqjet nga 401(k), ju lejoni që llogaria juaj të rikthehet kur tregu në mënyrë të pashmangshme të përmirësohet përsëri. Sa më gjatë të rritet, aq më mirë. Ju përmendni se nuk keni nevojë për këto para për të mbijetuar së shpejti, kështu që nëse jeni në gjendje të shmangni shpërndarjet për një afat të shkurtër pas daljes në pension, si për shembull duke u mbështetur në Sigurimet Shoqërore ose një burim tjetër të ardhurash, mund të përfitoni vërtet. Nëse keni fluks të tepërt parash tani, si për shembull nga çeqet e Sigurimeve Shoqërore, mund të mendoni të vendosni disa para më shumë në një llogari pensioni, ose të paktën një llogari kursimi urgjent. 

Tani tek ndarja e aseteve. Përsëri, ka strategji të shumta se si të investoni një 401 (k). Disa njerëz do të argumentojnë se duhet të jeni shumë më konservatorë nëse jeni në të 70-at sesa nëse sapo po filloni karrierën tuaj, ndërsa të tjerë do të thonë se duhet të investoni disi në mënyrë agresive në mënyrë që llogaria juaj të vazhdojë të fitojë para ndërsa ju jeni ne pension. Planifikuesit financiarë mund të sugjerojnë gjithashtu metoda e kovës, që është kur zbërtheni kursimet tuaja në disa pishina - do të ishte kova ultra konservatore, e cila është për shpenzime afatshkurtra, pastaj një kovë e moderuar, e cila do të ishte një përzierje e aksioneve dhe obligacioneve, dhe më pas një kovë agresive , e cila do të kishte një perspektivë më afatgjatë dhe do të fokusohej në gjenerimin e të ardhurave. 

Shikoni kolonën e MarketWatch 'Hakimet e daljes në pension' për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit 

Mënyra se si duhet t'i investoni paratë tuaja varet jo vetëm nga sa para ju nevojiten ose dëshironi në pension, por edhe nga niveli juaj i rehatisë. 

Ekziston një ndryshim midis "kapacitetit të rrezikut" dhe "tolerancës ndaj rrezikut". E para është se sa rrezik duhet të merrni në portofolet tuaja për të arritur qëllimet tuaja. Kjo e fundit është se sa shumë mund të bëni, për shembull, nëse investoni në mënyrë agresive, por nuk mund të flini natën, jeni vazhdimisht duke hyrë në llogarinë tuaj të pensionit ose jeni duke parë treguesit e indeksit të lëvizin lart e poshtë gjatë gjithë ditës. (Asnjë prej tyre nuk është mirë të bëhet shpesh.) 

Nuk mund t'ju them se si duhet të menaxhoni saktësisht 401(k) tuaj për shkak të të gjithë faktorëve dhe shifrave të tjera kyçe që duhen marrë parasysh, të tilla si shpenzimet aktuale dhe të pritshme të jetesës para dhe gjatë daljes në pension, nevojat financiare, borxhet, asetet e tjera si p.sh. shtëpi ose një IRA, etj., por shpresoj që këto konsiderata të jenë pika fillestare për ju. 

Dhe sa për taksat: Ju mund të diversifikoni opsionet tuaja tatimore, të tilla si investimi në një 401(k) tradicional dhe një Roth, nëse kjo është një opsion në punën tuaj. Llogaria tradicionale është e investuar para tatimit, që do të thotë se ju do të paguani taksa në kohën e shpërndarjes, ndërsa kontributet e Roth tatohen dhe më pas shpërndarjet do të jenë pa taksa. 

Gjithashtu shih: Sa më duhet për të dalë në pension? A mjaftojnë 3 milionë dollarë?

Nëse nuk keni një opsion Roth 401(k) në dispozicion për ju, ekziston gjithmonë Roth IRA, duke supozuar se i plotësoni kërkesat e të ardhurave (153,000 dollarë për taksapaguesit beqarë dhe 228,000 dollarë për ata që janë të martuar që paraqesin bashkërisht). Diversifikimi i taksave është një mënyrë e shkëlqyer për të reduktuar detyrimet tuaja në kohën e taksave dhe për të maksimizuar sasinë e tërheqjeve tuaja që mund të mbani - për shembull, nëse jeni afër pikës së ndarjes së dy grupeve tatimore, por ju duhet të hiqni para nga kursimet tuaja të pensionit , ju mund të tërhiqeni nga Roth-i juaj. Krahasisht, nëse do të kishit vetëm një llogari tradicionale, kjo tërheqje mund t'ju shtyjë në grupin tjetër tatimor dhe kështu, do të paguanit më shumë taksa. Një kontabilist publik i certifikuar mund t'ju ndihmojë të kuptoni këto llogaritje. 

Unë gjithashtu ju sugjeroj të kontaktoni një planifikues financiar të kualifikuar, dikë që do të punonte në interesin tuaj më të mirë, ose të paktën të kontaktoni departamentin tuaj të burimeve njerëzore ose një profesionist në firmën që strehon 401(k) tuaj në mënyrë që të mund të rishikoni opsionet tuaja. 

Ndërkohë - dhe e them shumë këtë, dhe për të gjithë - rishikoni zakonet tuaja të shpenzimeve dhe kursimeve dhe shikoni nëse mund të bëni ndryshime. Ju nuk mund të kontrolloni se çfarë bën tregu ose çfarë normash tatimore do të jenë në të ardhmen, por ju jeni në kontroll të plotë se si i menaxhoni paratë tuaja jashtë portofolit. Jini proaktiv në mënyra të tjera, të tilla si maksimizimi i kursimeve tuaja ndërsa jeni ende duke punuar, duke shkruar një plan financiar për daljen në pension që përfshin të gjitha qëllimet tuaja, si dhe duke llogaritur të gjitha shpenzimet që priten dhe të papritura, keni një kursim urgjent llogari jashtë 401(k) tuaj në të cilën mund të mbështeteni në rast të një situate fatkeqe dhe të rishikoni mbulimin tuaj të kujdesit shëndetësor, pasi kjo është një kosto e madhe për të gjithë amerikanët, veçanërisht kur plakemi. 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]