Unë jam 56 vjeç dhe planifikoj të dal në pension në moshën 62 vjeç. Do të kem edhe një plan pensioni shtetëror dhe sigurime shoqërore — por kam gjithashtu një fëmijë që fillon kolegjin, të cilin dua ta paguaj. A kam nevojë për ndihmë profesionale?

Pyetje: Unë jam 56 vjeç dhe punoj në një universitet shtetëror, ndaj do të kem një plan pensioni shtetëror. Më parë kam punuar me kohë të plotë dhe kam kontribuar në Sigurimet Shoqërore për 20 vjet. Unë ende punoj me kohë të pjesshme dhe kontribuoj në sigurimet shoqërore. Kam në plan të dal në pension pas gjashtë vjetësh kur të jem 62 vjeç dhe kohët e fundit kam filluar të punoj me një bankë të madhe, por nuk jam i kënaqur me shërbimet e tyre. Unë kam një fëmijë që nis kolegjin këtë vit dhe më duhet të di nëse duhet të punësoj një këshilltar financiar dhe si mund të jenë në gjendje të më ndihmojnë të bëj pagesa për kolegj. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Mashtrimi i daljes në pension dhe shkollimit në kolegj është shpesh stresues. Punësimi i një këshilltari financiar sigurisht që ia vlen të shqyrtohet - veçanërisht sepse shumë këshilltarë do të ofrojnë një konsultim pa pagesë për të parë nëse mund t'ju ndihmojnë dhe nëse janë të përshtatshëm. Thënë kështu, punësimi i të duhurit është thelbësor dhe mund të mos ju nevojitet fare. Ja çfarë duhet të dini.

Së pari, le të shqyrtojmë se me çfarë mund t'ju ndihmojë një këshilltar financiar dhe si të gjeni një të mirë. Përveç udhëzimeve për investime dhe dalje në pension, shumë prej tyre mund të ndihmojnë në eksplorimin se sa dhe në çfarë mënyrash mund të paguani për kolegj. (Mos harroni: Nëse nuk jeni plotësisht të përgatitur për të financuar pensionin tuaj, do të dëshironi të kufizoni shumën që paguani për kolegj; fëmija juaj mund të marrë kredi studentore.) 

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].

“Meqenëse keni pritur para fillimit të kolegjit për të bërë planifikimin tuaj, mundësitë tuaja janë të kufizuara. Ju do të dëshironi të kuptoni buxhetin tuaj, të përcaktoni se sa do të dalin nga kursimet tuaja çdo vit, të kuptoni nëse keni të drejtë për ndonjë kredi tatimore arsimore dhe të vendosni nëse do të huazoni para për kolegj dhe nëse po, sa, "thotë. planifikuese e certifikuar financiare Ann Garcia, autore e librit Si të paguajmë për Kolegjin. Këto janë gjëra me të cilat mund të ndihmojë një këshilltar, nëse shkoni në atë rrugë. (Po kërkoni një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Një këshilltar mund të shikojë gjithashtu mënyrën më të mirë për të shtuar dhe për të mbështetur kursimet e pensionit që keni - duke balancuar dëshirën tuaj për të paguar për kolegj. Për më tepër, “ata mund të jenë në gjendje të ndihmojnë në zbulimin e gjërave për të cilat mund të mos keni qenë në dijeni ose mundësi të tilla si programet 403(b) dhe efekti i një pensioni nga shërbimi publik në përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore, siç është Dispozita e Eliminimit të Windfall (WEP). ), nëse vlen për ju,” shton planifikuesi financiar i certifikuar Joshua Flatley i X Vector. (WEP ndryshon mënyrën e llogaritjes së përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore dhe mund të ulë përfitimet e pensionit ose të paaftësisë nëse marrin pension.)

Për më tepër, një këshilltar i mirë financiar do të shqyrtojë ndikimin e planit tuaj të daljes në pension, pensionit shtetëror dhe Sigurimeve Shoqërore në taksat tuaja dhe "të përdorë strategji për të minimizuar shumën e taksës së paguar gjatë gjithë jetës, si dhe të pozicionojë planin tuaj të pensionit për të gjeneruar shumën e dëshiruar të të ardhurat në pension”, thotë Ivan Havrylyan, planifikues financiar i certifikuar në Orbit Financial Planning. 

Pra, si e gjeni këshilltarin e duhur? Së pari, do të dëshironi të jeni të sigurt se jeni duke punuar me një këshilltar që ka përvojë në ndihmën e familjeve për të lundruar për të paguar për kolegj, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Jason Siperstein nga Eliot Rose Wealth Management - si dhe përvojë të gjerë në planifikimin e daljes në pension. Disa këshilltarë rendisin fushat e tyre të ekspertizës ose fokusin e specialitetit në faqet e tyre të internetit, por nëse nuk e shihni të qartësuar për ju, është mirë t'i pyesni ata për përvojën e tyre me çështje të caktuara. Ju gjithashtu mund të kërkoni referenca dhe të flisni me njerëz aktualë që ata kanë ndihmuar në lidhje me një temë specifike. 

Këtu janë 15 pyetjet që duhet t'i bëni çdo këshilltari që mund të dëshironi të punësoni dhe si t'i bëni veteriner edhe personi. Merrni parasysh të shikoni rrjetet e Shoqatës Kombëtare të Planifikuesve të Financave Personale (NAPFA), Garrett Planning Network dhe XY Planning Network për të gjetur këshilltarë që kanë emërtime të besueshme. (Po kërkoni një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Për më tepër, ndërsa shumë këshilltarë punojnë sipas modelit të aseteve-nën-menaxhimit, duke ju ngarkuar një përqindje të aseteve tuaja për të menaxhuar investimet tuaja për ju, në rastin tuaj, ju mund të dëshironi të konsideroni një lloj tjetër këshilltarësh. Në të vërtetë, merrni parasysh një planifikues financiar vetëm me këshilla, i cili do t'ju ngarkojë një tarifë fikse për orë ose tarifë fikse të projektit për t'ju këshilluar për pagesën e kolegjit dhe përgatitjen për daljen në pension në 6 vjet. "Planifikuesi vetëm me këshilla nuk do të kërkojë kurrë të menaxhojë portofolin tuaj të investimeve dhe ata thjesht do të përqendrohen në planifikimin dhe këshillat e zbatueshme pa ju shitur produkte ose shërbime të menaxhimit të investimeve," thotë planifikuesi financiar i certifikuar Kaleb Paddock i Ten Talents Financial Planning.

Nëse jeni të interesuar të kurseni edhe më shumë para, mund të jeni në gjendje të shmangni fare një këshilltar. Investor.gov ofron mjete falas të planifikimit financiar, edX ofron një kurs kolegji të strukturuar pa pagesë, Ramsey Solutions ka një kurs prej 129 dollarësh me një provë falas 14-ditore që ofron aplikacione për menaxhimin e parave dhe një forum komuniteti dhe organizata jofitimprurëse Khan Academy ofron 9 kurse financiare personale falas.