Disa situata financiare mund të trajtohen vetë, ndërsa të tjerat lundrohen më mirë në konsultim me një këshilltar. Në fund të fundit, vendimi për të punuar me një këshilltar financiar ose për të shkuar vetëm varet nga një sërë faktorësh, duke përfshirë nevojat tuaja, qëllimet dhe vendin ku e gjeni veten në jetë. A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të investoni paratë tuaja, të planifikoni për ngjarje të mëdha jetësore dhe të ruani pasurinë tuaj për brezat e ardhshëm të familjes suaj. Megjithatë, disa njerëz kanë kohë dhe njohuri për të menaxhuar paratë e tyre dhe për të krijuar një plan financiar të përshtatshëm për nevojat e tyre. Këtu janë shembuj të situatave ku mund të zgjidhni njërën nga opsionet.
Çfarë bëjnë këshilltarët financiarë?
Një këshilltar financiar është një term i gjerë që mund të përshkruajë një sërë profesionistësh të ndryshëm në industrinë e shërbimeve financiare. Një këshilltar për investime i cili zgjedh dhe menaxhon ekskluzivisht investimet për klientët është një lloj këshilltari. A planifikues financiar, nga ana tjetër, është një lloj tjetër këshilltari që zhvillon plane financiare holistike që mund të përfshijnë planifikimi i pensionit, nevojat e sigurimit, planifikimit Estate dhe dhënien e bamirësisë. Ndërkohë, një këshilltar i cili është a kontabilist publik i certifikuar (CPA) mund të specializohet në planifikimin e taksave.
Për shkak se termi është relativisht i gjerë, duke përfshirë lloje të ndryshme të profesionistëve financiarë, është e rëndësishme të mbani mend se jo të gjithë këshilltarët financiarë kanë në zemër interesat tuaja më të mira. Ndërsa këshilltarët e investimeve që janë të regjistruar në Komisionin e Letrave me Vlerë janë të detyruar nga detyrë fiduciare për të vepruar gjithmonë në interesin tuaj më të mirë, një ndërmjetës aksionesh dhe një shitës sigurimesh mund të tregtohet si këshilltar financiar, por nuk ndjek të njëjtin standard të rreptë.
Është gjithashtu e rëndësishme të theksohet se disa këshilltarë financiarë janë të dy këshilltarë të regjistruar investimesh, si dhe përfaqësues të ndërmjetësve-dilerëve ose kompanive të sigurimit. Këta këshilltarë shpesh ndjekin bazuar në tarifë model, që do të thotë se ata fitojnë komisione nga firmat e palëve të treta kur rekomandojnë produkte dhe shërbime të caktuara për klientët e tyre këshillues.
Kjo krijon një potencial Konflikti i interesit. Nga njëra anë, këta këshilltarë janë ligjërisht të detyruar të veprojnë në interesin tuaj më të mirë. Nga ana tjetër, ata kanë një nxitje financiare për të rekomanduar produkte dhe shërbime të caktuara mbi të tjerat. Megjithatë, këta lloj këshilltarësh financiarë duhet të zbulojnë çdo marrëdhënie që mund të paraqesë një konflikt interesi. Kur punoni me një këshilltar që mund të fitojë komisione, është e rëndësishme të pyesni nëse do të përfitojnë financiarisht nga rekomandimet specifike që ju bëjnë.
Pastaj përsëri, ju mund të zgjidhni të punoni me a vetëm me tarifë këshilltar, kompensimi i të cilit vjen vetëm nga tarifat e këshillimit që u ngarkohen klientëve, jo nga komisionet e palëve të treta.
Kur duhet të punoni me një këshilltar financiar
Meqenëse këshilltarët financiarë mund t'ju ndihmojnë me një sërë nevojash, shumica e njerëzve do të përfitojnë nga një marrëdhënie e mundshme me një këshilltar. Nëse sa më poshtë vlen për ju, mund të mendoni të punësoni një:
Ju mungon koha ose njohuria për të menaxhuar investimet tuaja: Nëse nuk keni kohë për t'i kushtuar hulumtimit të investimeve dhe menaxhimit të portofolit tuaj, punësimi i një këshilltari financiar mund të jetë një opsion i mirë. Ndoshta koha nuk është një problem, por njohuria është. Nëse nuk mund ta dalloni tregun e aksioneve nga supermarketi, mendoni të punoni me një këshilltar financiar, veçanërisht me një këshilltar që është i hapur t'ju mësojë bazat e investimit. Pastaj në një moment në të ardhmen. mund të ndiheni mjaft të sigurt për të menaxhuar portofolin tuaj.
Po i afrohesh pensionit: Ka shumë më tepër për të dalë në pension sesa thjesht të mos punosh. Për shumicën e njerëzve, një pension i suksesshëm kërkon një planifikim financiar të konsiderueshëm. Ju duhet të përcaktoni se sa para do t'ju nevojiten për të mbështetur stilin e jetesës që dëshironi, hartoni një plan për tërheqjen e kursimeve tuaja në një mënyrë me efikasitet tatimor, duke zgjedhur kohën e duhur për të kërkuar Sigurimet Shoqërore përfitimet dhe respektimi i rregullave që rrethojnë shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs). Jo të gjithë janë të pajisur për të marrë këto vendime vetë. Një këshilltar financiar, veçanërisht ai që ofron planifikim financiar, mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan holistik për daljen në pension që trajton secilën nga këto tema.
Jeni duke marrë një vendim të rëndësishëm financiar: Pavarësisht nëse planifikoni blej një shtëpi, shisni një biznes ose dërgoni fëmijët tuaj në kolegj, të kesh një profesionist financiar në këndin tënd mund të jetë një ndihmë e madhe. Një këshilltar mund t'ju ndihmojë të konsideroni implikimet e ndryshme të një vendimi dhe plani të caktuar për situatat e paparashikuara.
Ju keni marrë një trashëgimi të madhe: Pas marrjes së një trashëgimie të madhe ose fitimi të papritur, të kesh një plan për ato para mund të sigurojë që ato të mos shpërdorohen. Një këshilltar financiar, veçanërisht ai që ofron planifikim financiar, mund t'ju ndihmojë të investoni paratë tuaja dhe të bëni një plan për to. Pasuria e sapogjetur gjithashtu mund të vijë me detyrime të reja tatimore. Një këshilltar financiar mund të jetë në gjendje t'ju ndihmojë të optimizoni strategjinë tuaj tatimore për të mbrojtur asetet tuaja për një afat të gjatë.
Ju nuk mund t'i ndani emocionet tuaja nga portofoli juaj: Të gjithë i lejojnë emocionet e tyre të marrin më të mirën prej tyre herë pas here. Por është e rëndësishme të investoni me një kokë të ftohtë dhe të nivelit, veçanërisht në kohë të rritjes Paqëndrueshmëria e tregut. Të trembesh dhe të tërhiqesh paratë nga një investim gjatë një tregu në rënie mund të ketë efekte të rëndësishme negative në të ardhmen tuaj financiare, pasi ka të ngjarë që nuk do të përfitoni nga rikthimi i mundshëm. Duke pasur një këshilltar financiar që menaxhon investimet tuaja për ju, mund të shtoni një shtresë mbrojtjeje kundër marrjes së vendimeve të nxituara kur gjërat duket se po shkojnë keq.
Kur ju mund të shkoni vetëm
Puna me një këshilltar financiar mund të jetë jashtëzakonisht e dobishme, por jo të gjithë kanë nevojë për një në këndin e tyre. Disa njerëz në rrethana të caktuara mund të arrijnë duke menaxhuar investimet e tyre dhe duke bërë planet e tyre financiare.
Ja kur mund të dëshironi të hiqni dorë nga një këshilltar financiar dhe ta bëni vetë:
Ju jeni të sigurt në menaxhimin e investimeve tuaja: Nëse jeni të kënaqur me zgjedhjen dhe menaxhimin e investimeve tuaja, mund të mos keni nevojë për një këshilltar financiar. Ndoshta ju ndiqni tregjet nga afër dhe bëni kërkimet tuaja për investimet e mundshme. Ndërsa mund të mësoni më shumë nga një këshilltar financiar, mund të kënaqeni duke bërë këtë punë dhe duke hartuar strategjinë tuaj të investimit.
Nuk keni nevojë për planifikim financiar: Siç u përmend më lart, një nga përfitimet kryesore të punës me një këshilltar financiar është krijimi i një plani financiar gjithëpërfshirës për ju. Ky plan mund të adresojë perspektivën tuaj të daljes në pension, nevojat e sigurimit, portofolin e investimeve dhe qoshet e tjera të jetës suaj financiare. Megjithatë, nëse nuk jeni duke planifikuar për ndonjë blerje të rëndësishme ose nëse përballeni me ndonjë vendim financiar konsekuent, thjesht mund të mos keni nevojë për një këshilltar financiar. Përsëri, kjo mund të zbatohet vetëm për të rinjtë në moshë madhore që nuk kanë krijuar ende familje, nuk kanë blerë shtëpi ose nuk kanë detyrime të rëndësishme. Shumica e të rriturve kanë një lloj nevoje të ngutshme financiare ose shqetësim për t'u marrë parasysh
Ju nuk investoni jashtë llogarisë suaj të pensionit të sponsorizuar nga puna: Nëse nuk investoni jashtë planit tuaj të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi, mund të jeni mirë duke ecur vetëm pa ndihmën e një këshilltari financiar. Planet e sponsorizuara nga punëdhënësi si 401 (k) s shpesh kanë më pak mundësi investimi sesa llogaritë individuale të daljes në pension ose llogaritë e tatueshme të investimeve, kështu që shpesh ka më pak punë ligjore për investitorin individual. Kjo mund të jetë veçanërisht e vërtetë për kursimtarët e pensionit që zotërojnë fondet e datës së synuar, E cila vazhdojnë të rriten në popullaritet. Deri në fund të vitit 2018, 56% e pronarëve të llogarive 401(k) mbanin TDF dhe 80% e planeve i kishin ato në dispozicion, sipas Institutit të Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve. Këto fonde vendoseni dhe harrojeni automatikisht ribalancohen me afrimin e datës së synuar të daljes në pension.
Jeni ende disa dekada larg daljes në pension: Nëse jeni ende disa dekada larg daljes në pension, mund të mos ndjeni nevojën për të punuar me një këshilltar financiar. Ju mund të jeni të kënaqur thjesht duke vazhduar të kurseni për pensionin tuaj eventual, por ende nuk keni filluar të mendoni se kur të kërkoni sigurimet shoqërore, sa para mund të tërhiqni çdo vit dhe sa shpenzimet e kujdesit mjekësor mund te jete.
Bottom Line
Ka një sërë skenarësh në të cilët mund të ketë më shumë kuptim që thjesht të menaxhoni financat tuaja pa ndihmën e një këshilltari financiar, por shumica e njerëzve mund të përfitojnë nga puna me një. Nëse po i afroheni daljes në pension, po planifikoni një blerje të madhe ose po përballeni me një vendim financiar monumental, ose thjesht nuk keni kohë ose njohuri për të menaxhuar investimet tuaja, punësimi i një këshilltari financiar mund të jetë një vendim i mirë. Përsëri, njerëzit që kanë ende dekada nga pensioni ose i menaxhojnë portofolet e tyre me besim, mund të zgjedhin të shkojnë vetëm.
Këshilla për punësimin e një këshilltari financiar
Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Është e rëndësishme të bëni kujdesin tuaj të duhur dhe të intervistoni të paktën tre këshilltarë financiarë përpara se të regjistroheni me një. Pyesni për minimumet e llogarisë së tyre, tarifat, filozofitë e investimit dhe ndonjë tjetër çertifikatat speciale ata mbajnë, si planifikues financiar i çertifikuar përcaktimi (CFP). Faktoroni përgjigjet e këtyre pyetjeve në vendimin tuaj përfundimtar.
Ju gjithashtu duhet të hulumtoni këshilltarin dhe firmën e tyre për të parë nëse ata kanë ndonjë rregullator apo ligjor Dhënia e informacioneve shpjeguese në rekordin e tyre. Për ta bërë këtë, kërkoni për ato në Zbulimin Publik të Këshilltarit të Investimeve të Komisionit të Letrave me Vlerë bazës së të dhënave. Ky portal online lejon anëtarët e publikut të aksesojnë një këshilltar Forma ADV, i cili përmban informacione të rëndësishme për biznesin e tyre dhe çdo flamuj të kuq në rekordin e tyre.
Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.
Për zbulime të rëndësishme në lidhje me SmartAsset, ju lutemi klikoni këtu.
Foto krediti: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Postimi A duhet të përdor një këshilltar financiar apo ta bëj vetë? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html