Shkatërrova financat e familjes sime duke u tërhequr nga 401(k) ime për të blerë një shtëpi - më vjen keq

Unë kam kursyer para me familjen time për të blerë shtëpinë tonë të parë. Kohët e fundit, megjithatë, normat e interesit janë rritur, duke më bërë të shqetësohem se kjo dritare për të marrë një shtëpi të përballueshme po mbyllej. Në një gjendje paniku, tërhoqa të gjitha paratë tona të kursyera prej 26,000 dollarësh nga 401(k) ime, duke i vendosur në një llogari kursimi me rendiment të lartë (3.75%). Tani kemi zgjedhur një shtëpi dhe do të përdorim rreth 18,000 dollarë nga këto para për paradhënien. 

Tani jam i shqetësuar se mund të më duhet të paguaj taksat mbi të ardhurat dhe një gjobë për vetë tërheqjen. Jam jashtëzakonisht i shqetësuar për këtë situatë pasi ndjej se kam shkatërruar të ardhmen financiare të familjes sonë dhe se nuk mund të përballojmë të paguajmë taksa për paratë që kam tërhequr. 

Shqetësimi ose pyetja ime kryesore është, a ka ndonjë mënyrë për t'i thënë IRS se këto para po përdoren për një shtëpi? Në mënyrë retroaktive? 

Shiko: Unë jam një baba i vetëm që maksimizon llogaritë e mia të daljes në pension dhe fitoj 100,000 dollarë – si t'i shfrytëzoj sa më shumë dollarët e mi të daljes në pension?

I dashur lexues, 

Gjëja e parë që duhet të bëni: Merrni frymë. Shumica e vendimeve nuk duhet të merren në panik, veçanërisht kur kanë të bëjnë me para. 

Për shkak se jeni tërhequr nga 401(k), po, do t'ju duhet të paguani taksa dhe një gjobë. Nëse do të ishte një hua, do të duhej të paguanit interes për atë që keni marrë hua, por do të ishte në llogarinë tuaj. Kini parasysh megjithatë se kredi nga planet tuaja të pensionit të bazuara në punëdhënës janë gjithashtu të rrezikshme – nëse do të ndaheshit nga puna juaj, për çfarëdo arsye, do të ishit përgjegjës për ta kthyer atë ose do të trajtohej si një shpërndarje.

Unë e kuptoj ndjenjën tuaj të urgjencës në dëshirën për të blerë një shtëpi gjatë një më shumë treg i favorshëm, por koha juaj tani duhet të shpenzohet për të vendosur veten financiarisht dhe për të kursyer për të ardhmen. 

"Unë nuk do ta këshilloja këtë ose ta bëja në këtë mënyrë, por ai nuk është i ngecur dhe nuk është i dëmshëm - është thjesht një mësim i vështirë për t'u mësuar," tha Jordan Benold, një planifikues financiar i certifikuar në Benold Financial Planning.  

Bëhuni shumë serioz në lidhje me financat tuaja aktuale dhe gjeni një mënyrë për të ndarë një pjesë të të ardhurave tuaja në kursime nëse është e mundur. Ka disa gjëra që duhet të bëni. 

Së pari, vlerësoni se sa do të paguani në taksa dhe gjoba. Nuk jam i sigurt se cili është grupi juaj tatimor, por a ju shtyu kjo shpërndarje në një grup tatimor më të lartë? Ju mund të përdorni një kalkulatriçe ose bisedoni me një kontabilist për të parë se çfarë do të sjellë kjo tërheqje në taksa - atëherë sigurohuni që mund ta paguani ose flisni me Shërbimin e të Ardhurave të Brendshme për një zgjatje. Ka ndëshkime për dështimin për të depozituar taksat ose për t'i paguar ato, dhe ju nuk dëshironi ta shtoni këtë mbi stresin tuaj. 

Gjithashtu shih: Kemi 25 vjet deri në pension dhe po kursejmë 25% të të ardhurave tona - a po e bëjmë mirë? Dhe a po kursejmë shumë?

IRS mund të mos jetë në gjendje të bëjë asgjë për ju për sa i përket heqjes dorë nga këto penalitete – megjithëse nuk është e dëmshme të pyesni, edhe nëse duhet të prisni pak në telefon për të folur me dikë – por komunikim dhe vëmendje ndaj detajeve janë kyçe kur bëhet fjalë për taksat tuaja. Marrja e një agjenti të IRS në telefon dhe biseda për situatën tuaj nuk do të jetë humbje kohe. Ka kaq shumë rregulla dhe një agjent mund të ndihmojë në kuptimin e opsioneve tuaja.

Lexoni: Ditët e faljes së IRS për gabimet RMD mund të mbarojnë së shpejti

Sapo ta zgjidhni atë, shikoni jashtëzakonisht me kujdes në çfarëdo parash që keni hyrë dhe çfarë do të dalë. Jeni gati të mbyllni një shtëpi dhe kjo kushton para – jo vetëm vetë shtëpia, por të gjitha gjërat shtesë që lidhen me mbylljen. Ju gjithashtu mund të keni nevojë për para për sigurim, mobilje, ndonjë riparim e kështu me radhë, nëse nuk e keni marrë ende parasysh këtë, kështu që përshtateni në buxhetin tuaj kur të nënshkruani dokumentet. Përtej kësaj, listoni çdo shpenzim që prisni të keni për 12 muajt e ardhshëm – sigurimin e shtëpisë dhe taksat, një hipotekë ose shërbimet komunale, sende ushqimore, ilaçe, çdo kosto tjetër të panegociueshme dhe shtoni të gjitha. Mos harroni asgjë – pyesni partnerin nëse ka ndonjë gjë që mund të keni harruar. 

Pastaj krahasojeni atë me të ardhurat tuaja. A jeni nën? ke mbaruar? Çfarë ndryshimesh mund të bëni pa e shteruar plotësisht lumturinë tuaj? Unë gjithmonë mbroj një bilancit…po, në disa raste ju duhet të hiqni disa shpenzime për momentin kur krijoni një llogari kursimi urgjent ose kur paguani borxhin, por mos e grabitni plotësisht gëzimin ose e gjithë puna juaj e palodhur mund të rezultojë e kundërt. Nëse ju duhet vërtet të përkuleni, bëni një listë të veçantë të aktiviteteve dhe argëtimeve që mund të merrni falas (ose sa më afër që të jetë e mundur) - shëtitje në park ose në plazh me partnerin dhe fëmijën tuaj, muzetë në ditët e lira, fat në tenxhere dhe netë filmash në shtëpi me familjen dhe miqtë e kështu me radhë. 

Dëshironi këshilla më efektive për udhëtimin tuaj të kursimit të pensionit? Lexoni MarketWatch's "Pension pensioni" kolonë

Ndani një pjesë të të ardhurave tuaja për të rimbushur kursimet tuaja të pensionit përpara se të përpiqeni të kurseni për ndonjë qëllim tjetër. (Kjo është e ndarë nga një llogari kursimi emergjente, megjithatë - ju Duhet keni një nga ato.) Ju mund ta bëni këtë me zbritjet e listës së pagave në 401(k) tuaj, ose gjithashtu duke ndarë disa nga kursimet tuaja në një IRA jashtë 401(k). 

Merrni pak kohë për të mësuar rregullat e planeve tuaja të pensionit. Për shembull, një IRA lejon një investitor të marrë 10,000 dollarë nga llogaria pa penalitete nëse është për një blerje shtëpie për herë të parë (ndërsa një 401 (k) nuk e ka këtë përjashtim). Mund të jetë tepër vonë për këtë, por ka përfitime të tjera me llogari të ndryshme pensioni. 

401 (k) ka një kufi më të lartë kontributi dhe gjithashtu vjen me mundësinë e ndeshjeve të punëdhënësit (nëse kompania juaj e ofron), ndërsa një IRA lejon tërheqje pa penalitete për kolegj. Me një IRA tradicionale, do t'ju duhet të paguani taksa për tërheqjen, ndërsa me një Roth IRA ju i keni paguar tashmë taksat dhe nuk do të duhet të paguani më për tërheqjen nga kontributet tuaja (mund t'ju duhet të paguani taksa në pjesën e të ardhurave, ndaj ndiqni rregullat e shpërndarjes nga afër).

Mbani mend - ju nuk dëshironi të bëni shpërndarje nga kursimet tuaja të pensionit për asgjë. Ju mund të huazoni para për një shtëpi ose kolegj, por nuk mund të huazoni para për pension, kështu që është e rëndësishme t'i mbroni ato llogari. Njihuni me të mirat dhe të këqijat e të gjitha llogarive në mënyrë që të mund të maksimizoni kursimet tuaja dhe të diversifikoni opsionet tuaja të tërheqjes kur të arrini përfundimisht në pension. 

Pra, thjesht shtrëngohu, rregullo veten dhe mendo për të ardhmen. "Ai ka mjaft kohë - 30 deri në 40 vjet për të punuar," tha Benold. "Ky mund të jetë një kujtim i largët që ai shpreson se mund ta harrojë." 

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.