Planifikimi i daljes në pension mund të jetë plot me llogaritje dhe parashikime të ndërlikuara. Nëse jeni duke vlerësuar një të arsyeshme shkalla e tërheqjes nga portofoli juaj i investimeve ose duke minimizuar detyrimin tuaj tatimor, ju keni shumë vendime për të marrë ndërsa planifikoni vitet tuaja të arta. Por duke kuptuar se sa para do t'ju nevojiten çdo vit dalje në pension nuk duhet të jetë sfiduese falë një rregulli të thjeshtë nga .Mimi T. Rowe. Firma e shërbimeve financiare zbuloi se një normë e zëvendësimit të të ardhurave prej 75% është një pikënisje e mirë për shumicën e pensionistëve kur llogaritet kjo shifër shumë e rëndësishme. Ja pse.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të planifikoni daljen në pension dhe të krijoni rrjedha të të ardhurave për të përmbushur nevojat tuaja.
Rregulli 75%: Objektivi juaj i zëvendësimit të të ardhurave
Juaj norma e zëvendësimit të të ardhurave është përqindja e të ardhurave para daljes në pension që do t'ju duhet për të financuar stilin tuaj të jetesës pasi të ndaloni së punuari me kohë të plotë. Pensionistët zakonisht mbështeten në një kombinim të të ardhurave nga investimet, Sigurimet Shoqërore dhe burime të tjera për të zëvendësuar të ardhurat e tyre para daljes në pension.
Disa ekspertë rekomandojnë zëvendësimin kudo nga % 55 80 tek% e të ardhurave të para daljes në pension, por T. Rowe Price zë 75% si një objektiv i përshtatshëm.
Pse 75%? Firma e shërbimeve financiare zbuloi se një kombinim i tre faktorëve redukton nevojat e të ardhurave të një pensionisti me 25%:
Detyrim më i ulët tatimor: T. Rowe Price vlerëson se do të paguani 12% më pak taksat gjatë daljes në pension.
Kursimet nuk nevojiten më: Njerëzit kursejnë mesatarisht 8% të të ardhurave të tyre në llogaritë e pensionit si p.sh 401 (k) s, sipas firmës. Gjatë daljes në pension, nuk do t'i kurseni më këto para.
Më pak shpenzime: T. Rowe Price supozon se do të shpenzoni 5% më pak para në pension.
Duke llogaritur se sa të ardhura do t'ju nevojiten për të mbështetur stilin tuaj të jetesës në pension çdo vit, atëherë mund të zbuloni se sa para do t'ju duhet të kurseni në total.
Për shembull, një person që fiton 100,000 dollarë në vitet para daljes në pension, do të shikonte të zëvendësonte rreth 75,000 dollarë. Duke supozuar se ata mbledhin 30,000 dollarë nga përfitimet e Sigurimeve Shoqërore në vit, pensionistit do t'i duheshin burime të tjera për të gjeneruar 45,000 dollarë në vit. Duke përdorur një Norma fillestare e tërheqjes 3.8%., pensionistit do t'i duheshin 1.184 milionë dollarë në kursime të daljes në pension (përpara se të përshtatej për inflacionin) për të financuar potencialisht stilin e jetës së tij.
Përshtatja e rregullit 75% në situatën tuaj
Sigurisht, gjendja financiare e secilit është unike. Ndoshta ju keni kursyer me zell për daljen në pension gjatë gjithë karrierës suaj dhe aktualisht po kontribuoni me 10% të pagës tuaj në një 401 (k). Ose ndoshta keni në plan të bëni shkurtime edhe më të thella në buxhetin tuaj në pension dhe do të shpenzoni 10% më pak para sesa bëni aktualisht.
T. Rowe Price llogarit këtë ndryshueshmëri.
"Çdo pikë përqindje shtesë e kursimeve përtej 8%, ose reduktim i shpenzimeve përtej 5%, zvogëlon shkallën e zëvendësimit të të ardhurave tuaja me rreth një pikë përqindje," shkroi Roger Young, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtor i udhëheqjes së mendimit për T. Rowe Price.
Për shembull, kursimi i 10% të të ardhurave tuaja në një 401(k) do të ulte shkallën e zëvendësimit të të ardhurave me 2% në 73%. Ndërkohë, ulja e shpenzimeve tuaja me 10% në vend të 5% do të ulte shkallën e zëvendësimit të të ardhurave në 70%.
Së fundi, niveli i të ardhurave dhe statusi martesor do të ndikojnë në përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore – dhe nga ana tjetër, në shkallën e zëvendësimit të të ardhurave. Për një person me fitim të lartë, Sigurimet Shoqërore do të zëvendësojnë një përqindje më të vogël të të ardhurave të tyre se sa për një person që merr një pagë mesatare. Si rezultat, ata do të duhet të mbështeten më shumë në kursimet për të arritur shkallën e zëvendësimit të të ardhurave.
Sigurimet shoqërore do të përbëjnë gjithashtu një përqindje më të lartë të të ardhurave nga pensioni për çiftet e martuara në krahasim me njerëzit që janë beqarë. Për shembull, një çift i martuar me të ardhura të dyfishta prej 100,000 dollarësh dhe 74% normë zëvendësimi të të ardhurave do të shihte 36% të të ardhurave të tyre para daljes në pension të zëvendësohen nga Sigurimet Shoqërore. Ky çift do të kishte nevojë për kursimet e tyre dhe burime të tjera për të gjeneruar 38% të mbetur të të ardhurave të tyre para daljes në pension, sipas analizës së T. Rowe Price.
Megjithatë, një person i vetëm me të njëjtat të ardhura dhe normë identike zëvendësimi do të ishte në një situatë paksa të ndryshme. Sigurimet Shoqërore do të zëvendësonin vetëm 28% të të ardhurave të tyre në pension, që do të thotë se kursimet dhe burimet e tjera përbëjnë 45% të mbetur të nevojave të tyre për para, zbuloi firma.
"Të kuptuarit e të ardhurave që ju nevojiten nga burime të tjera përveç Sigurimeve Shoqërore mund t'ju ndihmojë të vlerësoni një nivel kursimi për të synuar përpara se të dilni në pension," shkroi Young. "Në nivele më të larta të të ardhurave, përfitimet e Sigurimeve Shoqërore përbëjnë një përqindje shumë më të vogël të shkallës totale të zëvendësimit të të ardhurave - që do të thotë se do t'ju nevojiten më shumë kursime ose burime të tjera të ardhurash për të financuar daljen në pension."
Bottom Line
Llogaritja e shkallës së zëvendësimit të të ardhurave është një hap i rëndësishëm në procesin e planifikimit të daljes në pension, por nuk duhet të jetë tepër i ndërlikuar. T. Rowe Price thotë të filloni duke supozuar se do t'ju duhet të zëvendësoni 75% të të ardhurave tuaja. Më pas mund të bëni ndryshime bazuar në atë se sa po kurseni aktualisht në llogaritë e pensionit, si dhe sa më pak do të ndryshojnë zakonet tuaja të shpenzimeve gjatë daljes në pension. Bërja e disa matematikës së thjeshtë mund të ofrojë disa njohuri të rëndësishme ndërsa planifikoni për jetën në pension.
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
A këshilltar financiar mund t'ju udhëheqë gjatë procesit të planifikimit të daljes në pension. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
A e dini se sa do t'ju duhet të kurseni për të dalë në pension të qetë? Llogaritësi i daljes në pension të SmartAsset mund t'ju ndihmojë t'i përgjigjeni kësaj pyetjeje bazuar në disa të dhëna të thjeshta, duke përfshirë moshën tuaj, të ardhurat dhe kur do të kërkoni sigurimet shoqërore.
Foto krediti: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Postimi Sa të ardhura do të më duhen për të zëvendësuar në pension? Çmimi T. Rowe thotë se filloni me këtë përqindje shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html