Marrja e një hipotekë ndërsa jeni student

Një shtëpi është ndoshta blerja më e madhe që do të bëni ndonjëherë në jetën tuaj. Kërkon shumë kohë dhe disiplinë. Por është një vendim që nuk duhet marrë lehtë. Në fund të fundit, kushdo kushton shumë para, madje edhe ata që punojnë me kohë të plotë.

Blerja e një shtëpie mund të jetë edhe më sfiduese për dikë që mund të paguajë edhe për kolegj. Por vetëm sepse je student nuk do të thotë se është e pamundur të jetosh ëndrrën. Nëse jeni ende student dhe dëshironi të jeni pronar shtëpie, lexoni më tej për të mësuar më shumë rreth asaj që duhet të dini për të qenë një student në kolegj pengdhënës dhe këshilla që mund të përdorni për të balancuar të dyja.

Kostot e pronësisë së shtëpisë

Sipas departamentit të kërkimit të Bankës së Rezervës Federale të St. Louis, çmimi mesatar i shitjes për një shtëpi në Shtetet e Bashkuara ishte 357,300 dollarë që nga shkurti 2022. Por mbani mend, kjo është vetëm mesatarja. Çmimet e shtëpive priren të ndryshojnë në mënyrë dramatike nga rajoni në rajon. Për shembull, nëse ndiqni Universitetin e Cincinnati, do të jeni në gjendje të gjeni një shtëpi më të përballueshme sesa nëse ndiqni Universitetin e Nju Jorkut dhe kërkoni një apartament në qytetin e Nju Jorkut.

Në disa rajone, madje mund të jetë e mundur të blini një shtëpi me dhoma që mundeni me qira studentëve të tjerë për disa të ardhura shtesë. Kjo mund të përfundojë të jetë më e lirë se pagimi për katër ose më shumë vite të jetesës në konvikt dhe mund t'ju ndihmojë të financoni pagesat tuaja të hipotekës. Nëse largoheni nga zona pas diplomimit, mund ta shisni shtëpinë ose ta mbani atë si burim të ardhurash nga qiraja.

A kualifikoheni për një hipotekë?

Ashtu si çdokush tjetër, ju ende do të duhet të kualifikoheni për një peng. Nëse, sigurisht, nuk keni një trashëgimi të dobishme ose prindër të pasur. Por le ta pranojmë, shumica prej nesh nuk i përkasin asaj kategorie. Por vetëm për shkak se jeni student, nuk do të thotë që nuk do të kualifikoheni. Do t'ju duhen ende të njëjtat kritere si kushdo tjetër për të marrë një hipotekë: Një rezultat i shkëlqyer krediti dhe kapital i mjaftueshëm për t'u marrë parasysh. Mbani në mend, megjithatë, se shumë huadhënës kanë shtrënguar kërkesat e tyre për klientët e hipotekave.

Në varësi të llojit të shtëpisë që blini dhe llojit të kredisë hipotekore që merrni, do t'ju duhet të siguroheni që jeni të punësuar me fitim - ose të paktën të keni një formë të të ardhurave të qëndrueshme - dhe të keni një të ardhur mjaft të ulët borxh ndaj të ardhurave raport. Dhe mos harroni paradhënien tuaj. Nëse përpiqeni të merrni një hipotekë konvencionale, do t'ju duhet të hiqni deri në 20% të çmimit total të blerjes për ta vënë poshtë.

Ne jemi përpjekur t'i bëjmë gjërat të thjeshta në mënyrë që të mund të imagjinoni se çfarë do t'ju duhet të paguani për një hipotekë. Pra, këtu është një shembull se cilat do të jenë disa nga kostot për një shtëpi prej 300,000 dollarësh, sipas realtor.com:

• Çmimi i blerjes: 300,000 dollarë
• 20% pagesa poshtë: $ 60,000
• Pagesë mujore për 30 vjet hipotekë me normë fikse me normë interesi 3.551%: Principali + Interesi + Taksa e Pronës + Sigurimi = 1,449 dollarë

Nëse ky skenar është jashtë diapazonit tuaj të çmimeve, ka mundësi të tjera nëse jeni student që kërkoni një hipotekë për shtëpinë. Dije që në fillim se duhet të jesh të paktën 18 vjeç për të aplikuar për një hua dhe blini një shtëpi (ose më të vjetër në disa shtete).

Programet e blerjes së shtëpisë

HUD

La Departamenti i Strehimit dhe Zhvillimit Urban i SH.B.A.—i quajtur edhe HUD—është i ngarkuar me krijimin e komuniteteve të forta me strehim të përballueshëm për të gjithë. E krijuar në vitin 1965, agjencia qeveritare përmirëson mundësitë e pronësisë së shtëpive në nivele më të përballueshme. HUD ka një bollëk burimesh, si dhe programe speciale për blerësit e shtëpive për herë të parë. Ai gjithashtu u siguron blerësve të shtëpive programe specifike shtetërore për këdo që kërkon të blejë një shtëpi.

Kredi FHA

La Administrata Federale e Strehimit (FHA) siguron sigurimin e hipotekës për kreditë e bëra nga huadhënës të posaçëm të miratuar nga FHA nën ombrellën e HUD. Këta huadhënës janë të gatshëm të japin kredi për shtëpi FHA me parapagime më të ulëta për shkak të garancisë së qeverisë. Ndryshe nga hipotekat konvencionale, mund të jeni në gjendje të siguroni një hua si student me vetëm 3.5% të çmimit të blerjes për të vënë si paradhënie. Kjo, natyrisht, varet nga shteti që po kërkoni të bëni blerjen.

Kreditë FHA gjithashtu mund t'ju japin një normë më të ulët interesi. Shumica e këtyre hipotekave vijnë me një normë interesi fikse, duke i lejuar njerëzit – duke përfshirë studentët që kualifikohen – të financojnë deri në 96.5% të çmimit të blerjes së shtëpisë. Kjo ndihmon në uljen e kostove shtesë si kostot e mbylljes. Mund të ndihmojë gjithashtu në uljen e pagesave të hipotekës. Ju gjithashtu mund të kualifikoheni për kredinë 203(b) për shtëpi, e cila ju lejon të financoni 100% të kostove të mbylljes nga një dhuratë nga një i afërm, agjenci qeveritare ose një organizatë jofitimprurëse.

Ju mund të kërkoni parametrat e hipotekës FHA në faqen e internetit të HUD.

Ndikimi i Kredive Studentore

Nëse ju keni kredi studentore, mund të shtyni pagesën e borxhit ndërsa jeni në shkollë, që do të thotë se jeni në gjendje të zvogëloni ngarkesën e përgjithshme të borxhit si student. Pra, është e mundur që kur huadhënësi juaj llogarit raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave për të përcaktuar nëse mund të përballoni një hipotekë, pagesat e ardhshme të kredisë studentore mund të mos përfshihen në ekuacion.

Nga ana tjetër, nëse po paguani kreditë tuaja studentore në kohën e duhur, kjo mund të ndihmojë në krijimin e një profili pozitiv krediti. Ju mund të dëshironi të konsideroni përdorimin e një prej planeve të ripagimit të bazuara në të ardhura të ofruara nga zyra Federale e Ndihmës Studentore, e cila redukton pagesat tuaja mujore të kredisë. Shumica e kredive federale studentore kanë të drejtë për një nga këto plane.

Konsideroni një Bashkë-nënshkrues

Nëse jeni student me kohë të pjesshme dhe keni një punë ose një bashkëshort që punon, mund të keni të ardhura të mjaftueshme për t'u kualifikuar për një kredi modeste. Por nëse ju mungojnë të ardhurat e mjaftueshme, ju mund të kualifikoheni për një hipotekë me një bashkë-signer. Një prind, kujdestar ose një tjetër i rëndësishëm zakonisht mund të jetë në gjendje të bashkë-nënshkruan kredinë hipotekore nëse ai person ka burime të mjaftueshme, të ardhura dhe një profil të kënaqshëm kredie. Bashkënënshkruesi në një hua nuk merr të ardhurat e huasë, por është përgjegjës për të shlyerjes nëse nuk arrini të paguani kredinë. Pra, është e rëndësishme që të jeni të përditësuar me pagesat tuaja, ose rrezikoni të humbni marrëdhënien. 

Bottom Line

Edhe nëse mund të kualifikoheni për një hipotekë, kjo nuk do të thotë se blerja e një shtëpie është vendimi i duhur. Për një gjë, ajo kërkon një sërë kostosh transaksioni, të tilla si komisionet e sekserëve, taksat, tarifat dhe më shumë. Nëse planifikoni të zotëroni shtëpinë tuaj për një kohë të gjatë, ka të ngjarë që do t'i rimbursoni ato kosto fillestare, pasi vlerësohet vlera e shtëpisë tuaj. Por nëse planifikoni të jetoni në zonë për më pak se pesë vjet, mund të jeni më mirë financiarisht të merrni me qira apo edhe të jetoni në një konvikt.

Thënë kjo, nëse keni kredi të mirë, një burim të qëndrueshëm të ardhurash dhe prisni të qëndroni në zonë për një kohë, blerja e një shtëpie gjatë shkollës mund të jetë një vendim i mençur. Me kusht që të jeni të gatshëm dhe në gjendje të shërbeni si pronar, dhënia me qira e dhomave në shtëpi mund të jetë një mënyrë e mirë për të ndihmuar në mbulimin e hipotekës suaj. Sidoqoftë, si me çdo vendim të rëndësishëm jetësor, duhet të vlerësoni së pari opsionet tuaja të huadhënies dhe situatën personale.