Dalja në pension në moshën 40-vjeçare mund të tingëllojë si një ëndërr. Por është plotësisht e arritshme nëse kurseni 1 milion dollarë gjatë punës. Elementet kryesore për arritjen e kësaj arritjeje janë mbajtja e buxhetit dhe zbatimi i një strategjie gjithëpërfshirëse të daljes në pension. Por me shpenzimet në rritje, a mjaftojnë 1 milion dollarë? Për t'iu përgjigjur kësaj pyetjeje, duhet të identifikoni shpenzimet tuaja, duke përfshirë taksat dhe detyrimet mujore të borxhit dhe t'i krahasoni ato me burimet tuaja të të ardhurave. Ja se si investimi dhe buxhetimi mund t'ju vendosin në rrugën e daljes në pension të parakohshëm.
Një këshilltar financiar gjithashtu mund të punojë me ju për të marrë një vlerësim realist se kur mund të jeni të përgatitur për të dalë në pension.
A mund të dal në pension në moshën 40 vjeç me 1 milion dollarë?
Dalja në pension një çerek shekulli përpara moshës standarde të pensionit kërkon planifikim të kujdesshëm. Megjithatë, një rregull vazhdon për daljen në pension pa marrë parasysh se në cilën moshë fillon: Kursimet tuaja duhet të gjenerojnë të ardhura të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës për pjesën tjetër të jetës tuaj.
Duke pasur parasysh këtë parim, të dalësh në pension në moshën 40 vjeçare do të thotë që nuk mund të mbështetesh në automjetet tradicionale të daljes në pension si llogaritë individuale të pensionit (IRA) ose llogaritë 401 (k).
Këto llogari nuk janë të aksesueshme derisa të mbushni moshën 59.5 vjeç. Prandaj, duhet të hulumtoni instrumente alternative të kursimeve të pensionit për të krijuar të ardhurat që mund të përdorni pasi të ndaloni së punuari.
Llogaritësi i pensionit i Smartasset ju ndihmon të vlerësoni se si situata juaj financiare përputhet me objektivat tuaja të daljes në pension. Do të futni informacione të tilla si norma e kthimit, përfitimi i Sigurimeve Shoqërore dhe vendndodhja për të vlerësuar aftësinë tuaj për të dalë në pension në moshën 40 vjeç.
Nëse jeni gati të krahasoheni me këshilltarët lokalë që mund t'ju ndihmojnë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Si të përcaktoni se sa ju duhet për të dalë në pension
Dalja në pension kërkon gjithmonë vlerësimin se si taksat, shpenzimet dhe të ardhurat punojnë së bashku për ju. Të dalësh në pension do të thotë të kesh të gjitha rosat në një rresht për të shmangur surprizat ose vështirësitë financiare më vonë. Ja se si të vlerësoni se sa ju duhet për të dalë në pension:
Llogaritni kostot tuaja në pension
Shpenzimet tuaja janë një pjesë thelbësore e informacionit në një plan pensioni. Me fjalë të tjera, kostoja juaj e jetesës ofron kontekstin e nevojshëm për mënyrën se si do të dilni në pension. Për shembull, një anëtarësim në klubin e jahteve mund të ndryshojë ndjeshëm buxhetin tuaj.
Po kështu, gjendja juaj e vendbanimit ndikon se sa larg shkojnë dollarët tuaj çdo vit. Për shembull, një studim i fundit nga Departamenti Amerikan i Tregtisë tregon se në Nevada, një shtet popullor i daljes në pension, kostoja e përgjithshme e jetesës është 95.5% e mesatares kombëtare.
Si rezultat, pensionistët do të kenë një zbritje në shpenzimet e jetesës (plus zero taksat mbi të ardhurat e shtetit!) për të jetuar në shtet. Nga ana tjetër, kostot e Hawait janë 113.2% e mesatares kombëtare, që do të thotë se pensioni atje do të kushtojë më shumë.
Përcaktoni të ardhurat tuaja
Norma juaj tatimore vendos se sa të ardhura mbeten në xhepin tuaj. Pensionistët shpesh preferojnë të jetojnë në një shtet miqësor ndaj taksave si Gjeorgjia ose Florida për shkak të mungesës së taksave të të ardhurave shtetërore.
Thënë kështu, format tuaja të të ardhurave do të ndikojnë gjithashtu në statusin tuaj tatimor. Për shembull, të ardhurat nga qiratë nga pasuritë e paluajtshme sjellin taksa të rregullta mbi të ardhurat, ndërsa shitja e aksioneve për një fitim shkakton taksa mbi fitimet kapitale.
Përveç kësaj, shpenzimet e kujdesit shëndetësor janë një kosto në rritje për pensionistët. Në mënyrë të veçantë, raportimi i të dhënave të HealthView Services tregon se një çift që del në pension në moshën 65 vjeç me shëndet të mirë do të shpenzojë rreth 662,00 dollarë për kujdesin shëndetësor gjatë gjithë jetës së tyre.
Si rezultat, është më mirë të planifikoni për disa qindra mijëra dollarë shpenzime mjekësore gjatë daljes në pension. Për më tepër, të dalësh në pension në moshën 40 vjeç do të thotë të adresosh një kosto shtesë mjekësore për 25 vjet.
Për ta bërë këtë, ekspertët këshillojnë të caktoni 15% të të ardhurave tuaja vjetore për kostot e kujdesit shëndetësor. Megjithatë, kjo sasi mund të jetë më e lartë nëse keni një gjendje shëndetësore kronike.
Dhe të kesh fëmijë në shtëpi është e shtrenjtë, pavarësisht nëse je në pension apo jo. Për shembull, The Washington Post thotë se kostoja mesatare vjetore e rritjes së fëmijëve është rreth 17,000 dollarë për fëmijë. Prandaj, është thelbësore ta shtoni këtë artikull në buxhetin tuaj për një ide të saktë të financave tuaja.
Identifikoni rrjedhat e të ardhurave nga pensioni
Me shpenzimet e përcaktuara me saktësi, mund t'i drejtoheni rrjedhave tuaja të të ardhurave. Që pensioni të jetë i realizueshëm, veza e folesë prej 1 milion dollarësh duhet të kthejë të ardhura të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet tuaja. Pra, nëse investoni 1 milion dollarë për një kthim prej 5%, të ardhurat tuaja vjetore janë 50,000 dollarë.
Mbani mend, stoqet janë më të rrezikshme se asetet e tjera, të tilla si certifikatat e depozitave (CD), kështu që diversifikimi i investimeve tuaja është kritik. Përndryshe, një portofol i aksioneve që do të jetë i suksesshëm këtë vit mund të rezultojë në vitin e ardhshëm, duke ju lënë pa të ardhura. Përveç kësaj, ju keni pak diferencë gabimi me 1 milion dollarë; çdo dollar duhet të sigurojë një kthim.
Më pas, Sigurimet Shoqërore janë një formë e të ardhurave që do ta hasni disa dekada pas daljes në pension. Për shkak se nuk do të mbledhësh përfitimet e sigurimeve shoqërore deri në moshën 62 vjeç e lart, të dalësh në pension në moshën 40 vjeç do të thotë të presësh 22 vjet për të marrë çekun tënd të parë.
Pra, ndërsa Sigurimet Shoqërore do të jenë një ndihmë në gjysmën e dytë të daljes në pension, ju do të duhet të arrini veten atje me të ardhurat që krijoni në mënyrë të pavarur.
Shikoni Numrat
Pra, le të shohim një shembull që kombinon kostot dhe rrjedhat e të ardhurave. Le të themi se dëshironi të dilni në pension në moshën 40 vjeç me një fëmijë në shtëpi. Jetëgjatësia juaj është 80, kështu që planifikoni një pension 40-vjeçar. Përveç kësaj, ju do të pensionoheni në Nevada, e cila nuk ka taksa mbi të ardhurat shtetërore. Këtu janë shpenzimet tuaja vjetore:
22,000 dollarë për strehim
15,000 dollarë për kujdesin shëndetësor
5,000 dollarë për shërbimet komunale dhe taksat e pronës
7,000 dollarë për ushqim
6,000 dollarë për argëtim, telefon dhe internet
3,000 dollarë për mirëmbajtjen dhe sigurimin e automjeteve
Shpenzimet tuaja totale vjetore janë 58,000 dollarë, ose 4,833 dollarë në muaj.
Për të përballuar këto shpenzime, ju mbledhni të ardhura nga burime të shumta: Së pari, blini dy prona me qira për 500,000 dollarë në total, të cilat gjenerojnë 4,000 dollarë të ardhura mujore (48,000 dollarë në vit).
Ju gjithashtu keni një llogari kursimi 250,000 dollarë me një normë interesi 4% (10,000 dollarë në vit) dhe një llogari brokerimi 500,000 dollarë me një kthim mesatar prej 5% (25,000 dollarë në vit). Pra, investimet tuaja ofrojnë 83,000 dollarë të ardhura vjetore.
Më pas, të ardhurat tuaja dhe statusi i regjistrimit të vetëm ju vendosin në grupin e taksave 12%, duke ju lënë me rreth 51,040 dollarë të të ardhurave nga pasuria e paluajtshme dhe llogaria e kursimeve pas taksave. Përveç kësaj, ju do të paguani 15% për taksat afatgjata të fitimeve kapitale në llogarinë tuaj të brokerimit.
Pra, të ardhurat tuaja totale mujore pas taksave janë 72,290 dollarë në vit. Për fat të mirë, kjo shifër është rreth 14,300 dollarë mbi shpenzimet tuaja, duke lënë një diferencë kur investimet nuk performojnë mirë ose kur shfaqen shpenzime të papritura.
Thënë kështu, të ardhurat dhe shpenzimet tuaja nuk do të mbeten statike gjatë gjithë daljes në pension. Në vend të kësaj, inflacioni do të rrisë koston tuaj të jetesës çdo vit me një normë mesatare prej 3%.
Shpenzimet prej 58,000 dollarë këtë vit do të rriten me mijëra dollarë pas pesë vjetësh për shkak të tendencave ekonomike. Në përgjithësi, është më mirë të hiqni të ardhurat e tepërta për t'u përgatitur për shpenzime më të larta në të ardhmen.
Mbani mend, ju do të bëheni të Sigurimeve Shoqërore në 62 vjeç dhe do të merrni një rritje të të ardhurave në atë kohë. Për shembull, Shtojca Statistikore e Administratës së Sigurimeve Shoqërore për vitin 2022 vlerëson se çeku mesatar mujor i 62-vjeçarit është 2,364 dollarë.
Në varësi të rrethanave tuaja, ju mund të vendosni kur të arrini 62 vjeç nëse do të filloni të mblidhni këtë përfitim ose do ta vononi atë për të ardhura më të larta në të ardhmen.
Si të rritni të ardhurat tuaja të pensionit
Shembulli i mësipërm tregon një rrugë për daljen në pension në 40 vjeç me 1 milion dollarë. Sidoqoftë, duhet t'i përmbaheni një buxheti të ngushtë për ta bërë këtë. Nga ana tjetër, ju mund t'i jepni vetes më shumë fleksibilitet financiar duke rritur të ardhurat tuaja me këto taktika:
Vonesa e përfitimeve të sigurimeve shoqërore
Sigurimet Shoqërore nuk janë automatike. Në vend të kësaj, ju aplikoni për të kur dëshironi të filloni ta mbledhni atë. Si rezultat, ju mund të zgjidhni çdo moshë duke filluar nga 62 vjeç për të filluar marrjen e këtij përfitimi.
Rritni normën tuaj të interesit
Normat e interesit të llogarive të kursimit dhe certifikatave të depozitave (CD) po ndryshojnë vazhdimisht për të tërhequr klientët. Për shembull, llogaria tipike e kursimeve me rendiment të lartë ka një normë interesi nga 0.5% në 4.15%.
Pra, lëvizja e parave nga një llogari konvencionale kursimi ose rrjedhëse mund të sigurojë më shumë të ardhura vjetore. Plus, depozitat tuaja kanë sigurim FDIC deri në 250,000 dollarë, që do të thotë se ato kanë strehë nga rëniet e tregut.
Kuptoni implikimet tuaja të tatimit mbi të ardhurat
Situata juaj tatimore është unike për ju dhe nëse nuk i kuptoni detajet mund të krijohen tarifa shtesë. Për shembull, thoni që dëshironi të shisni disa aksione përmes llogarisë suaj të ndërmjetësimit pasi ta mbani atë për 364 ditë.
Duke vepruar kështu, do të shkaktohen taksa afatshkurtra mbi fitimet kapitale, të cilat janë identike me tatimet e rregullta mbi të ardhurat. Nga ana tjetër, duke pritur disa ditë do t'ju vendosë në afatin afatgjatë të fitimeve kapitale, duke rritur taksat tuaja me 3%. Pra, qëndrimi në krye të këtyre transaksioneve mund të ndihmojë në uljen e barrës suaj tatimore.
Si t'i bëni kursimet tuaja të shkojnë më tej në pension
Po kështu, ju mund të maksimizoni potencialin tuaj të kursimeve për ta bërë më të lehtë daljen në pension të parakohshëm. Ja se si t'i bëni kursimet tuaja të funksionojnë për ju:
Përdorni një buxhet
Edhe pse fjala 'buxhet' mund t'ju lërë stomakun, është një nga mjetet tuaja financiare më të fuqishme. Buxhetimi ju ndihmon të fitoni kontrollin e financave tuaja duke ofruar një pasqyrë të qartë të të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja.
Buxhetimi ju lejon të gjurmoni se nga vijnë paratë tuaja dhe ku po shkojnë, duke ju mundësuar të merrni vendime të informuara për zakonet tuaja të shpenzimeve dhe kursimeve.
Për më tepër, një buxhet ju ndihmon gjithashtu të vendosni synime financiare dhe të punoni drejt tyre. Në këtë rast, është udhërrëfyesi juaj për të dalë në pension në moshën 40 vjeç. Pra, ju mund t'i shpërndani burimet me mençuri dhe t'i jepni përparësi asaj që ka më shumë rëndësi.
Zgjidhni Investimet me tarifë të ulët
Tarifat e menaxhimit mund të jenë vdekja e portofoleve të suksesshme. Kjo karakteristikë vlen për llogaritë e brokerimit, të cilat mund të investojnë në fonde të përbashkëta, fonde të tregtuara në këmbim, fonde investimi në pasuri të paluajtshme (REIT) dhe fonde të tjera që mund të kenë tarifa të tepruara administrative.
Vlerësimi i strukturës së tarifës së një llogarie përpara se të investoni para është thelbësore për të mbajtur më shumë nga paratë tuaja.
Kujdesuni për shëndetin tuaj
Kujdesi shëndetësor është parësor për planifikimin e daljes në pension. Është e pamohueshme që çdo pensionist do të kërkojë shërbime të kujdesit shëndetësor në një moment të udhëtimit të tyre. Megjithatë, duke marrë masa proaktive, ju mund të përcaktoni kohën dhe mënyrën se si merrni një kujdes të tillë.
Në veçanti, kontrollet e rregullta dhe ushtrimet fizike shërbejnë si masa parandaluese që mund të zvogëlojnë ndjeshëm shpeshtësinë e vizitave në spital, duke nxitur mirëqenien fizike dhe stabilitetin financiar.
Punoni me kohë të pjesshme
Për më tepër, përqafimi i punësimit me kohë të pjesshme mund të forcojë financat tuaja pas daljes në pension të parakohshëm. Ndjekja e këtij opsioni mund të rrisë të ardhurat tuaja dhe të kundërshtojë rritjen e inflacionit. Për më tepër, kjo qasje ka avantazhin e shtuar për të mundësuar një shtyrje të zgjatur të Sigurimeve Shoqërore, e cila përfundimisht përkthehet në përfitime më të larta më vonë.
Shlyej borxhin
Së fundi, është e rëndësishme të njihni kontrollin e rrezikshëm që borxhi mund të ushtrojë mbi lirinë tuaj financiare. Për shembull, natyra e rëndë e bilanceve të kartave të kreditit dhe e huave personale vjen nga normat e tyre eksponenciale të interesit. Kjo gjendje e vështirë imponon pengesa të mëdha në rrugën drejt daljes në pension në moshën 40 vjeçare.
Mbani mend, fitimet nga investimet rrallë tejkalojnë rendimentin vjetor të përqindjes (APY) që imponojnë borxhet. Prandaj, prioritizimi i shlyerjes së borxheve me interes të lartë promovon shëndetin financiar, qoftë gjatë kulmit të karrierës suaj apo në vitet tuaja të arta.
Bottom Line
Të dalësh në pension në 40 me 1 milion dollarë kërkon një qasje strategjike investimi. Në mënyrë të veçantë, ju duhet të krijoni një plan të mirëmenduar që përfshin lloje të ndryshme aktivesh, të tilla si llogaritë e ndërmjetësimit, llogaritë e kursimit dhe pasuritë e paluajtshme.
Për më tepër, llogaritja e shpenzimeve tuaja me përpikëri dhe sigurimi që të ardhurat tuaja t'i mbulojnë ato në mënyrë efektive është thelbësore. Në këtë skenar, 1 milion dollarë duhet të zgjasin për disa dekada derisa të kualifikoheni për Sigurimet Shoqërore. Pra, të menduarit në mënyrë krijuese për gjenerimin e të ardhurave gjatë asaj kohe është thelbësore.
Këshilla për të dalë në pension në moshën 40 vjeç me 1 milion dollarë
Investimi i 1 milion dollarëve për pension do të thotë të maksimizoni kthimin e çdo dollari gjatë karrierës suaj. Të punosh për dy dekada ose më pak do të thotë që nuk mund të përballosh një gabim kur investon. Për fat të mirë, një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të gjeni asete me tarifa të ulëta dhe kthime të konsiderueshme. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që i shërbejnë zonës suaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Idealisht, të dalësh në pension në moshën 40-vjeçare do të thotë të fillosh vitet e tua të arta ndërsa je relativisht i ri dhe i shëndetshëm. Megjithatë, shëndeti juaj në të ardhmen nuk dihet, veçanërisht pasi të jeni bërë një qytetar i moshuar. Pra, ju mund të përgatiteni për këtë mundësi duke buxhetuar për koston e jetesës së pavarur.
Foto krediti: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Postimi A mund të dal në pension në moshën 40 vjeç me 1 milion dollarë? u shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html