Në këtë madhësi, portofoli juaj i daljes në pension është shumë i madh për fondet e përbashkëta

Ju keni mësuar pse është e rëndësishme të shmangni produktet e investimit pasi të keni hyrë në pension. Nëse jeni me fat, mundeni, dhe ndoshta duhet, të filloni të kaloni investimet tuaja në letra me vlerë individuale shumë përpara se të fitoni atë orë ari.

"Në mënyrë tipike, sa më shumë largohet nga zotërimi i investimeve individuale, aq më të larta bëhen kostot," thotë Stephen Taddie, Partner në HoyleCohen, LLC në Phoenix. "Është një funksion i pagesës për shtresat e shumëfishta të përgjegjësive të mbikëqyrura nga njerëzit, firmat, menaxherët, etj., pasi çdo shtresë krijon një shtresë shtesë tarifash."

Data juaj e daljes në pension përfaqëson një faktor që përcakton se kur duhet të derdhni fondet tuaja të përbashkëta për të ndërtuar një portofol privat. Ju gjithashtu duhet të monitoroni vlerën totale të portofolit tuaj. Mund t'ju thotë të shpejtoni tranzicionin ose mund t'ju thotë të prisni më shumë përpara se të bëni ndryshimin.

Cila është madhësia më e vogël e aktivit që ju lejon të investoni në letra me vlerë individuale?

Brezat e mëparshëm duhej të përballeshin me kostot e tregtimit kur blinin dhe shisnin aksione. Kjo ndikoi në strategjinë e tyre tregtare. Ata donin të shmangnin lotet tek - çdo gjë më pak se 100 aksione. Kjo do të thoshte se ata kishin nevojë për një madhësi më të madhe aktivesh përpara se të fillonin tregtimin.

Sot, tregtimi pa komision është normë. Për më tepër, shumë agjentë ju lejojnë të blini aksione të pjesshme. Ju mund të filloni fjalë për fjalë me vetëm 100 dollarë dollarë. Megjithatë, për atë shumë parash, ka më shumë kuptim të blini produkte investimi sesa të investoni në aksione.

"Ka shumë përparësi për të investuar në fonde të përbashkëta ose ETF, duke përfshirë diversifikimin e thjeshtuar, kërkesat minimale të investimeve më të ulëta, menaxhimin profesional të fondeve, përmirësimin e efikasitetit tatimor dhe raportet e ulëta të shpenzimeve," thotë David Rosenstrock, Drejtor dhe Themelues i Wharton Wealth Planning në Nju Jork. Qyteti. "Sa më e vogël të jetë madhësia e portofolit dhe madhësia e pozicioneve individuale brenda portofolit, aq më pak i favorshëm mund të jetë investimi në letra me vlerë individuale."

Megjithatë, është e mundur të ndërtoni një portofol të personalizuar pavarësisht nga madhësia e aseteve tuaja.

"Unë nuk mendoj se ka një madhësi më të vogël," thotë Taylor Kovar, CEO në The Money Couple në Lufkin, Teksas. “Kam shumë klientë me vlerë të ulët neto që kanë mbajtur letra me vlerë individuale të mahnitshme për shumë vite. Kjo është metoda e investimit të Warren Buffet! Bleni kompani të mëdha për jetën. Unë jam një ithtar i aksioneve dhe obligacioneve individuale për këdo që është aktiv në treg. Kjo do të thotë se ata e kuptojnë ndryshimin midis aksioneve dhe ETF-ve dhe në përgjithësi gëzojnë tregjet.”

Nëse jeni më pak agresiv, këshilltarët financiarë ofrojnë disa udhëzime mbi kufizimet praktike të madhësisë. Ndërsa ata kanë metodat e tyre, ata priren të dalin me madhësi minimale shumë të ngjashme.

"Kam kthyer në këtë bazuar në minimumet e llogarive për llogaritë e menaxhuara veçmas," thotë Eric Presogna, pronar dhe CEO në One-Up Financial në Erie, Pensilvani. “Për shembull, Schwab ofron një portofol individual të aksioneve të menaxhuara me kapital të madh me një llogari minimale prej 100,000 dollarësh. Nëse një portofol i aksioneve të larmishëm globalisht përbëhet nga 40% kapitale të mëdha, kjo do të thotë se llogaria më e vogël që unë do të konsideroja zbatimin e strategjive individuale të aksioneve, një portofol 60/40, për shembull, do të ishte 420,000 dollarë. Nëse klienti merr shpërndarje nga portofoli, madhësia minimale e llogarisë për përdorim individual të sigurisë ka të ngjarë të jetë shumë më e lartë.”

“Përgjithësisht rekomandohet që një portofol të ketë një minimum prej 100,000 deri në 500,000 dollarë në mënyrë që të investohet me lehtësi në letra me vlerë individuale,” thotë Dennis Shirshikov, Strateg në Awning në New York City. “Në këtë madhësi, një portofol mund të ketë diversifikim dhe likuiditet të mjaftueshëm për të lejuar zgjedhjen e aksioneve dhe obligacioneve individuale. Për portofolet më të mëdha, mund të jetë më i favorshëm kalimi nga produktet e investimit në letrat me vlerë individuale, pasi mund të sigurojë më shumë kontroll mbi shpërndarjen e aseteve të portofolit dhe potencialisht të ofrojë efikasitet më të madh tatimor.

Ndërsa kjo përfaqëson një fund të spektrit, ka një fund tjetër.

Në çfarë madhësie janë aktivet e portofolit tuaj shumë të mëdha për fondet e përbashkëta?

Në një moment, është në interesin tuaj më të mirë të kaloni nga produktet e investimit në letrat me vlerë individuale. Ashtu si madhësia minimale e përmendur më lart, madhësia maksimale ku ndoshta duhet të lëvizni nga fondet e përbashkëta nuk është vendosur në gur. Ka shumë faktorë personalë që mund ta përcaktojnë këtë.

"Është e vështirë të sigurohet një shumë specifike në dollarë për momentin kur portofoli i një pensionisti duhet të kalojë nga produktet e investimit në letrat me vlerë individuale, pasi kjo do të varet nga situata specifike financiare e pensionistit, qëllimet dhe toleranca ndaj rrezikut," thotë Mina Tadrus, CEO e Tadrus Capital LLC. në Tampa. “Sidoqoftë, si rregull i përgjithshëm, nëse portofoli i një pensionisti është mjaft i madh dhe ata kanë njohuri dhe ekspertizë financiare për të menaxhuar investimet e tyre, mund të jetë më efikase dhe me kosto më efektive të investohet drejtpërdrejt në letra me vlerë individuale sesa të paguajë tarifat e lidhura. me fonde të përbashkëta dhe produkte të tjera investimi.”

Për profesionistët financiarë me përvojë, është e qartë se do të vijë një moment kur duhet të krijoni një portofol të personalizuar letrash me vlerë individuale.

"Një portofol nuk duhet të investohet më në produkte dhe në vend të kësaj të investojë drejtpërdrejt në aksione dhe obligacione kur arrin një madhësi që lejon pensionistët të diversifikojnë portofolet e tyre dhe të investojnë në një sërë letrash me vlerë," thotë Garett Polanco, CIO në Independent Equity në Fort Worth. , Teksas. "Kjo madhësi do të ndryshojë, por përgjithësisht rekomandohet që një pensionist të ketë një madhësi portofol prej të paktën 500,000 dollarë përpara se të mendojë të largohet nga produktet e investimeve dhe të investojë drejtpërdrejt në aksione dhe obligacione."

Madhësia 500,000 dollarë është konsideruar prej kohësh si madhësia minimale kur punëson një menaxher privat të portofolit, megjithëse është e mundur të marrësh menaxhim të personalizuar për madhësi më të vogla llogarish. Megjithatë, madhësia e saktë për ju do të varet nga rrethanat tuaja të veçanta.

“Sigurisht, fluksi i pritshëm i parasë krijon një hapësirë ​​për lëvizje rreth këtyre shifrave, pasi kontributet rrisin lehtësinë e menaxhimit ku tërheqjet e mëdha të vazhdueshme rrisin ndërlikimet e menaxhimit,” thotë Taddie. “Në praktikë, unë mendoj se 500 mijë dollarë është niveli i duhur për t'u marrë parasysh për një portofol rritjeje duke përdorur aksione individuale, dhe 1 milion dollarë është afërsisht niveli i duhur për t'u marrë parasysh kur përfshihen obligacione individuale në portofol. Jo shumë njerëzve u pëlqen të flasin për obligacionet, sepse ato hedhin një çelës në gjërat. Obligacionet zakonisht tregtohen me rritje prej 1,000 dollarësh dhe ndërkohë që nuk ka komision të dukshëm të lidhur me tregtimin e obligacioneve, ekziston një diferencë (ndryshim) midis çmimit të blerjes dhe çmimit të shitjes në çdo moment të caktuar të ditës. Sa më i vogël të jetë numri i obligacioneve që tregtohen në një kohë, aq më i madh është diferenca dhe diferenca është e barabartë me një komision. Thjesht nuk është e dukshme për syrin e patrajnuar.”

Nëse dëshironi që një rregull i përgjithshëm t'ju ndihmojë të përcaktoni se kur duhet të kaloni nga produktet e investimit në letrat me vlerë individuale, fillimisht duhet të identifikoni ata faktorë që kanë kuptim për ju.

"Në përgjithësi, madhësia në të cilën portofoli i një pensionisti duhet të kalojë nga produktet e investimit në letrat me vlerë individuale do të varet nga qëllimet e tyre financiare, toleranca ndaj rrezikut dhe njohuria për tregjet financiare," thotë Polanco. "Përgjithësisht rekomandohet që të keni një madhësi portofoli prej të paktën 100,000 dollarësh përpara se të konsideroni të investoni në letra me vlerë individuale dhe të paktën 500,000 dollarë përpara se të largoheni nga produktet e investimit dhe të investoni drejtpërdrejt në aksione dhe obligacione."