7 këshilla për të filluar

Ky artikull u botua fillimisht Bankrate.com.

Investimi si i ri është një nga gjërat më të rëndësishme që mund të bëni për t'u përgatitur për të ardhmen tuaj. Ju mund të mendoni se keni nevojë për shumë para për të filluar investimin, por është më e lehtë se kurrë të vazhdoni me shuma të vogla. Pasi të keni krijuar llogaritë tuaja të investimeve, do të jeni në rrugë të mirë për të kursyer për qëllime si pensioni, blerja e një shtëpie apo edhe planet e ardhshme të udhëtimit.

Por, përpara se të zhyteni me kokë në treg, është e rëndësishme t'i jepni përparësi shlyerjes së çdo borxhi me interes të lartë që mund t'ju sforcojë financat dhe më pas të krijojë një fond emergjence me kursime që mund të plotësojnë të paktën tre deri në gjashtë muaj shpenzime.

Pasi të trajtohet kjo, ju mund të merrni një rritje të investimit, edhe nëse po filloni pak. Zhvillimi i një qasjeje të qëndrueshme ndaj kursimit dhe investimit do t'ju ndihmojë t'i përmbaheni planit tuaj me kalimin e kohës.

Si të filloni të investoni në të 20-at

Paratë e investuara në të 20-at tuaja mund të shtohen për dekada, duke e bërë atë një kohë të shkëlqyer për të investoni për qëllime afatgjata. Këtu janë disa këshilla se si të filloni.

1. Përcaktoni qëllimet tuaja të investimit

Para se të zhyteni, do të dëshironi të mendoni për qëllimet që po përpiqeni të arrini duke investuar.

"Në fund të fundit është të shikosh të gjitha përvojat që dëshiron të kesh gjatë jetës tënde dhe më pas t'u japësh përparësi atyre gjërave," thotë Claire Gallant, një planifikuese financiare në Commas në Cincinnati. “Për disa njerëz, ndoshta duan të udhëtojnë çdo vit ose duan të blejnë një makinë në dy vjet dhe gjithashtu duan të dalin në pension në [moshën] 65. Është duke hartuar planin e investimeve për t'u siguruar që këto gjëra janë të mundshme.”

Llogaritë që përdorni për qëllime afatshkurtra, si udhëtimi, do të ndryshojnë nga ato që hapni për qëllimet afatgjata të daljes në pension.

Ju gjithashtu do të dëshironi të kuptoni tolerancën tuaj për rrezikun, që përfshin të menduarit se si do të reagoni nëse një investim funksionon dobët. Të 20-at tuaja mund të jenë një kohë e mirë për të marrë përsipër rrezikun e investimit, sepse keni një kohë të gjatë për të kompensuar humbjet. Përqendrimi në asete më të rrezikshme, të tilla si aksionet, për qëllime afatgjata ka të ngjarë të ketë shumë kuptim kur të jeni në gjendje të filloni herët.

Historia vazhdon

Pasi të keni përshkruar një grup qëllimesh dhe të keni krijuar një plan, jeni gati të shikoni në llogari specifike.

2. Kontribuoni në një plan pensioni të sponsorizuar nga punëdhënësi

20-diçka që fillojnë të investojnë përmes një plani pensioni me avantazh tatimor të sponsorizuar nga punëdhënësi mund të përfitojnë nga dekada komponimi. Më shpesh, ai plan vjen në formën e një 401 (k).

Një 401(k) ju lejon të investoni para mbi bazën para taksave (deri në 22,500 dollarë në 2023 për ata nën moshën 50 vjeç) që rritet me shtyrje tatimore derisa të tërhiqet në pension. Shumë punëdhënës ofrojnë gjithashtu një opsion Roth 401(k), i cili i lejon punonjësit të bëjnë kontribute pas taksave që rriten pa taksa dhe nuk do të paguani taksa kur merrni tërheqje gjatë daljes në pension.

Shumë kompani gjithashtu përputhen me kontributet e punonjësve deri në një përqindje të caktuar.

"Ju gjithmonë dëshironi të kontribuoni mjaftueshëm për të marrë të paktën atë ndeshje, sepse përndryshe ju thjesht po largoheni nga paratë pak a shumë falas," thotë Gallant.

Por ndeshja mund të vijë me një orar kushtimi, që do të thotë se do të duhet të qëndroni në punën tuaj për një kohë të caktuar përpara se të merrni shumën e plotë. Disa punëdhënës ju lejojnë të mbani 20 përqind të ndeshjes pas një viti punësimi, me këtë numër në rritje të vazhdueshme derisa të merrni 100 përqind pas pesë vjetësh.

Edhe nëse nuk mundesh maksimizoni 401 (k) menjëherë, fillimi i vogël mund të bëjë një ndryshim të madh me kalimin e kohës. Zhvilloni një plan për të rritur kontributet ndërsa karriera juaj përparon dhe të ardhurat rriten.

Bankrate Llogaritësi 401(k). mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa duhet të kontribuoni në 401(k) tuaj në mënyrë që të grumbulloni para të mjaftueshme për daljen në pension.

3. Hapni një llogari individuale pensioni (IRA)

Një mënyrë tjetër për të vazhduar strategjinë tuaj afatgjatë të investimit është me një llogari individuale të daljes në pension, ose IRA.

Ekzistojnë dy opsione kryesore të IRA: tradicionale dhe Roth. Kontributet në një IRA tradicionale janë të ngjashme me një 401 (k) në atë që ato hyjnë në bazë para taksave dhe nuk tatohen deri në tërheqje. Kontributet e Roth IRA, nga ana tjetër, shkojnë në llogarinë pas tatimit dhe shpërndarjet e kualifikuara mund të tërhiqen pa taksa.

Investitorët më të rinj se 50 vjeç lejohen të kontribuojnë deri në 6,000 dollarë në IRA në 2022, por ky numër do të rritet në 6,500 dollarë në 2023.

Ekspertët në përgjithësi rekomandojnë një Roth IRA mbi një IRA tradicionale për 20 vjeç, sepse ata kanë më shumë gjasa të jenë në një grup më të ulët tatimor sesa do të jenë në moshën e daljes në pension.

"Ne gjithmonë e duam opsionin Roth," thotë Gallant. “Ndërsa të rinjtë fitojnë gjithnjë e më shumë para, grupi i tyre tatimor do të rritet. Ata po paguajnë në ato fonde me atë normën më të ulët tatimore sot, në mënyrë që kur të dalin në pension të mund t'i nxjerrin ato para pa taksa.”

Ross Menke, një planifikues financiar i certifikuar në Mariner Wealth Advisors në Sioux Falls, Dakota e Jugut, këshillon investitorët e çdo moshe që të marrin në konsideratë situatën e tyre personale përpara se të marrin një vendim. “E gjitha varet nga koha kur doni të paguani tatimin dhe kur është më e përshtatshme për ju bazuar në rrethanat tuaja personale,” thotë ai.

4. Gjeni një ndërmjetës ose këshilltar robo që plotëson nevojat tuaja

Për qëllime afatgjata që nuk lidhen domosdoshmërisht me daljen në pension, si parapagimi për një shtëpi të ardhshme ose shpenzimet e arsimit të fëmijës suaj, Llogaritë e ndërmjetësimit janë një opsion i shkëlqyeshëm.

Dhe me ardhjen e ndërmjetësues në internet si Besnikëri Shvab, Si dhe robo-këshilltarë si përmirësim Wealthfront, ato janë më të aksesueshme se kurrë për të rinjtë që mund të fillojnë me pak para.

Këto kompani ofrojnë tarifa të ulëta, minimume të arsyeshme dhe burime arsimore për investitorët e rinj dhe investimet tuaja shpesh mund të bëhen lehtësisht përmes një aplikacioni në telefonin tuaj. Betterment, për shembull, ngarkon vetëm 0.25 për qind të aktiveve tuaja çdo vit pa një bilanc minimal ose 0.4 për qind për planin e tyre Premium, i cili kërkon të paktën 100,000 dollarë në llogarinë tuaj.

Shumë robo-këshilltarë e thjeshtojnë procesin sa më shumë që të jetë e mundur. Jepni pak informacion në lidhje me qëllimet dhe horizontin tuaj kohor dhe robo-këshilltari do të zgjedhë një portofol që përputhet mirë dhe e ribalancon atë në mënyrë periodike për ju.

"Ka shumë opsione të mira atje dhe secila prej tyre ka specialitetin e vet," thotë Menke. Blini për të gjetur atë që i përshtatet më së miri horizontit tuaj kohor dhe nivelit të kontributit.

5. Konsideroni përdorimin e një këshilltari financiar

Nëse nuk dëshironi të shkoni në rrugën robo-këshilltar, a këshilltar financiar njerëzor mund të jetë gjithashtu një burim i madh për investitorët fillestarë.

Ndërkohë që është opsion më i shtrenjtë, ata do të punojnë me ju për të vendosur qëllime, për të vlerësuar tolerancën ndaj rrezikut dhe për të gjetur llogaritë e ndërmjetësimit që i përshtaten më mirë nevojave tuaja. Ata mund t'ju ndihmojnë të zgjidhni se ku t'i drejtoni fondet edhe në llogaritë tuaja të pensionit.

Një këshilltar financiar do të përdorë gjithashtu ekspertizën e tij për t'ju drejtuar në drejtimin e duhur të investimit. Ndërsa është e lehtë për disa investitorë të rinj që të kapen nga emocionet e niveleve të larta dhe të ulëta të tregut, një këshilltar financiar e kupton se si funksionon loja e gjatë.

"Unë nuk besoj se investimi duhet të jetë emocionues, mendoj se duhet të jetë i mërzitshëm," thotë Menke. “Nuk duhet parë si një formë argëtimi sepse është kursimi juaj i jetës. E mërzitshme ndonjëherë është në rregull. Po kthehet në atë që është koha juaj dhe cili është qëllimi juaj.”

6. Mbani kursimet afatshkurtra diku lehtësisht të arritshme

Ashtu si fondi juaj i urgjencës, në të cilin mund t'ju duhet të aksesoni menjëherë, ruajini investimet tuaja afatshkurtra diku lehtësisht të arritshme dhe jo subjekt i luhatjeve të tregut.

Ndërsa ata nuk do të fitojnë aq shumë sa paratë që vendosni në aksione, llogaritë e kursimeve, CD llogaritë e tregut të parave janë mundësi të shkëlqyera.

“Nëse keni nevojë për paratë e disponueshme brenda disa viteve, atëherë ato nuk duhet të investohen në bursë,” thotë Menke. “Duhet investuar në ato automjete më të sigurta si CD-ja ose tregu i parave ku, po, mund të hiqni dorë nga një rritje e mundshme, por është më e rëndësishme të keni kthimin e parave tuaja në vend të kthimit të parave tuaja.”

7. Rritni kursimet tuaja me kalimin e kohës

Vendosja e një shume kursimi që mund t'i përmbaheni dhe të kesh një plan për ta rritur atë me kalimin e kohës është një nga gjërat më të mira që mund të bësh në të 20-at.

"Angazhimi për një normë specifike kursimi dhe vazhdimi i rritjes vit pas viti është ajo që do të ketë ndikimin më të madh në fillim të karrierës suaj të kursimeve për t'ju nisur," sipas Menke.

Duke e filluar këtë zakon në të 20-at, do ta lehtësoni veten me rritjen e moshës dhe nuk do t'ju duhet të shqetësoheni për marrjen e masave ekstreme të kursimeve më vonë për të përmbushur qëllimet tuaja financiare afatgjata.

Opsionet e investimit për fillestarët

ETF dhe fondet e përbashkëta. Këto fonde i lejojnë investitorët të blejnë një shportë letrash me vlerë me një kosto mjaft të ulët. Fondet që gjurmojnë indekset si p.sh S&P 500 janë të njohura me investitorët sepse ato ofrojnë lehtësisht diversifikim të gjerë për tarifat që janë afër zeros. ETF-të tregtojnë gjatë gjithë ditës si një aksion, ndërsa Fondet e përbashkëta mund të blihet vetëm në mbyllje të ditës vlera neto e aseteve (NAV).

Stoqet. Për qëllimet tuaja afatgjata, aksionet konsiderohen si një nga opsionet më të mira të investimit. Ju mund të blini aksione përmes ETF-ve ose fondeve të përbashkëta, por gjithashtu mund të zgjidhni kompani individuale për të investuar. Ju do të dëshironi të hulumtoni tërësisht çdo aksion përpara se të investoni dhe sigurohuni që të diversifikoni zotërimet tuaja. Është më mirë të filloni pak nëse nuk keni shumë përvojë.

Të ardhura fikse. Nëse jeni një investitor më i urryer ndaj rrezikut, investimet me të ardhura fikse si obligacionet, fondet e tregut të parasë ose llogaritë e kursimeve me rendiment të lartë mund t'ju lejojnë të lehtësoni rrugën drejt peizazhit të investimeve. Letrat me vlerë me të ardhura fikse janë përgjithësisht më pak të rrezikshme se aksionet, megjithëse do të fitoni gjithashtu kthime më të ulëta. Këto investime ende mund të përfundojnë duke humbur vlerën, megjithatë, falë rritjes së normave të interesit ose rritjes së inflacionit.

Diversifikimi është thelbësor

Një mënyrë për të kufizuar rrezikun tuaj në investim është të siguroheni që portofoli juaj të jetë i larmishëm në mënyrë adekuate. Kjo përfshin të siguroheni që të mos keni shumë vezë në një ose shporta të ngjashme. Duke ruajtur shumëllojshmëri, do të jeni në gjendje të zbutni udhëtimin tuaj të investimit dhe shpresojmë t'i bëni më të mundshme që t'i përmbaheni planit tuaj.

Mos harroni se investimet në aksione duhet të bëhen gjithmonë me para afatgjata, gjë që ju lejon të keni një horizont kohor prej të paktën tre deri në pesë vjet. Paratë që mund të kenë një përdorim afatshkurtër investohen më mirë llogari kursimi me rendiment të lartë ose të tjera llogaritë e menaxhimit të parave të gatshme.

Gatshme për të filluar?

Filloni udhëtimin tuaj të investimit duke menduar se cilat janë qëllimet tuaja afatshkurtra, të ndërmjetme dhe afatgjata, dhe më pas gjeni llogaritë që i përshtaten më mirë këtyre nevojave.

Planet tuaja ka të ngjarë të ndryshojnë me kalimin e kohës, por fillimi me të paktën një llogari pensioni është një nga gjërat më të rëndësishme që mund të bëni për veten tuaj në të 20-at.

Jo vetëm që do të siguroheni që paratë tuaja të jenë në hap me inflacionin, por gjithashtu do të korrni përfitimet e interesit të përbërë prej dekadash në kontributet tuaja.

Shënim: Kendall Little shkroi versionin origjinal të kësaj historie

Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com

Më shumë nga Fortune:
Personat që kanë anashkaluar vaksinën e tyre kundër COVID janë në rrezik më të lartë të incidenteve të trafikut
Elon Musk thotë se të sharë nga fansat e Dave Chapelle 'ishte e para për mua në jetën reale' duke sugjeruar se ai është i vetëdijshëm për ndërtimin e reagimit
Gen Z dhe të rinjtë mijëvjeçarë kanë gjetur një mënyrë të re për të përballuar çantat dhe orët luksoze – duke jetuar me mamin dhe babin
Mëkati i vërtetë i Meghan Markle që publiku britanik nuk mund ta falë – dhe amerikanët nuk mund ta kuptojnë