Super aplikacione apo kuleta inteligjente?

Cila është mënyra më e mirë për të menaxhuar marrëdhëniet?

Për momentin flitet shumë për super aplikacione, ndërsa një sërë lojtarësh përpiqen të bëhen ekuivalenti perëndimor i gjigantëve të aplikacioneve aziatike si Alipay, Gojek dhe Kakao. Por si të kaloni nga një portofol dixhital në një super aplikacion? Dhe, më në thelb, a janë kuletat apo super aplikacionet mënyra më e mirë për të menaxhuar marrëdhëniet midis njerëzve dhe avatarëve të tyre ekonomikë? Dëshironi vërtet që një aplikacion të bëjë gjithçka, pavarësisht nëse është super apo jo? Cili është ndryshimi midis një portofoli dhe një super aplikacioni gjithsesi?

Pika e fillimit është pagesa me celular, dhe këtu tendencat janë mjaft të qarta. Si Christine Wagner, Shef i Produkteve të Pagesave Globale për FIS tha në një podcast me Mercator Advisory Group vitin e kaluar, “edhe në SHBA, ne kemi parë që arka në pikat e shitjes duke përdorur kuletat celulare është rritur me 60% mahnitëse”. Njerëzit duket se janë shumë të kënaqur me përdorimin e telefonave të tyre për të paguar dhe kuletat janë një mënyrë mjaft e mirë për të menaxhuar përvojën e tyre të pagesave. Kur shkoj në supermarketin tim lokal, si karta ime e kreditit me bashkë-markën e shitësit me pakicë ashtu edhe karta ime e besnikërisë së shitësit me pakicë ruhen në mënyrë të përshtatshme në Apple.
AAPL
Portofolin

(Meqë ra fjala, pse janë të ndara, kur duhet të jem në gjendje të paguaj duke përdorur kartën time të besnikërisë të vërtetuar, është një histori tjetër.)

Një portofol është një mënyrë për të organizuar gjërat. Portofoli im Apple, ashtu si portofoli im i vërtetë, nuk ka para në të. Ai ka karta krediti, karta debiti, karta besnikërie, të dhëna vaksinimi, kartë imbarkimi, bileta treni dhe së shpejti edhe patentë drejtimi (edhe pse planet e Apple për patentë shoferi në portofolin e tyre kohët e fundit janë anuluar pak). Këto gjëra mbahen të gjitha në mënyrë të pavarur në portofol: ata nuk flasin me njëri-tjetrin dhe nuk ndajnë të dhëna me njëri-tjetrin. Ata gjithashtu, siç do ta keni vënë re, kanë të bëjnë kryesisht me identitetin, jo me paratë.

Fakti që kuletat kanë të bëjnë me identifikimin, vërtetimin dhe autorizimin, për shembull, njihet në iniciativën Evropiane të Portofolit të Identitetit Dixhital. Në kuadër të kësaj nisme vendet do t'u ofrojnë qytetarëve dhe bizneseve kuleta dixhitale që do të jenë në gjendje të lidhin identitetet e tyre kombëtare dixhitale me prova të atributeve të tjera personale (p.sh. patentë drejtimi, diploma, llogari bankare, detaje të vaksinimit kundër COVID-19 etj). Këto kuleta mund të ofrohen nga autoritetet publike ose nga subjekte private të certifikuara (me sa duket bankat do të jenë një kategori e ofruesve të portofolit). Në mënyrë të ngjashme, nën qeverinë e Uellsit të Ri Jugor ka filluar punën në një portofol dixhital (ata e quajnë atë një "kasafortë kredencialesh", që mendoj se është një emër shumë më i saktë, por shumë më pak i tregtueshëm) që do t'i lejojë qytetarët të provojnë identitetin e tyre dhe të ndajnë kredencialet e decentralizuara.

Me standardet themelore të tilla si "Kredencialet e verifikueshme" të W3C (VC) në zhvillim, nuk duket fantastike të imagjinosh kuletat dixhitale të ndërveprueshme (të ofruara nga qeveritë, bankat, ose teknologjitë e mëdha ose kushdo tjetër) që ofrojnë një ekosistem të sigurt dhe të sigurt për qytetarët dhe konsumatorët.

Rruga Mobile

Pra, kuletat janë një rrugë përpara. Por nëse keni një skemë pagese celulare të suksesshme dhe të përdorur gjerësisht, atëherë duhet të ketë një tundim të madh për ta evoluar atë në një super aplikacion në vend që të mbeteni të kënaqur me të qenit ose një aplikacion pagese i pavarur ose një nga shumë opsione në portofolin e dikujt tjetër. PayPal
PYPL
, për të zgjedhur një rast studimi të dukshëm, është duke shtuar vazhdimisht veçori për ta kthyer atë nga një skemë pagese në një Super App Screen Home. Kursimet e PayPal, blerjet, pagesat e faturave, shpërblimet, kartat e dhuratave, deri tani pagesa më vonë (BNPL) dhe kriptomonedha po bashkohen në një aplikacion të vetëm në të cilin duhet të identifikoheni vetëm një herë për të pasur akses në një spektër shërbimesh të lidhura.

Ka shumë shembuj të tjerë të skemave të suksesshme të pagesave që evoluojnë në super aplikacione. M-Pesa, fintech më i suksesshëm në Afrikë, së fundmi prezantoi super aplikacionin e vet në të gjitha tregjet e saj. Ai u jep konsumatorëve akses në një spektër tjetër shërbimesh nga tregtia elektronike te qeverisja elektronike, si dhe një rrjet partnerësh që dërgojnë dhe marrin para nga më shumë se 200 vende dhe territore. API i hapur M-Pesa tashmë po përdoret nga më shumë se 45,000 zhvillues dhe 200,000 SME dhe kompania po zgjeron ekosistemin e saj për të arritur në shkallë të gjerë dhe mikro-ndërmarrje.

PayPal dhe M-PESA dhe Alipay janë shembuj të super aplikacioneve që rriten nga pagesat dhe është plotësisht e mundur që super-aplikacionet më të suksesshme në Evropë të vijnë gjithashtu nga ai drejtim. Lydia, aplikacioni francez i pagesave celulare (që ka Tencent të Kinës si investitor), e ka bërë të qartë se objektivi i tij nuk është vetëm të bëhet llogaria e parë për 10 milion përdorues, por të bëhet një financier. super aplikacion për mijëvjeçarët dhe Gjeneralin Z, duke ndjekur hapat e WeChat. Revolut padyshim do të vazhdojë të evoluojë edhe në atë drejtim.

Klarna dhe Shopify, për të përmendur dy kandidatë të tjerë të dukshëm të Super Apps të Ekranit Home, kanë zgjeruar në mënyrë të qëndrueshme gamën e shërbimeve të tyre. Klarna lançoi aplikacionin e tyre të ri nëntorin e kaluar, duke konsoliduar pagesat me këste me blerje, mbështetje, dërgesë dhe kthime me synimin për ta transformuar veten nga ofruesi i pagesave në një ofertë nga fundi në fund në të gjitha destinacionet online, qofshin të lidhura me Klarna ose jo. (Ata gjithashtu blenë faqen e krahasimit Pricerunner për 930 milionë euro në mënyrë që të zgjerojnë gamën e tyre të shërbimeve të blerjeve të super aplikacioneve.)

Super Fillon

Financial Times përmbledh peizazhin në mënyrë të përmbledhur. Ne kemi super aplikacione për gjërat fizike (transport, shpërndarje ushqimi etj.) në formën e Uber
Uber
, Bolt, Grab dhe Gojek. Duke ardhur nga hapësira e pagesave, ne kemi proto-super aplikacionet financiare si PayPal, Klarna dhe Revolut. Në media, Spotify është në rrugën e tij për t'u bërë një super aplikacion për audio me podkaste dhe dhoma bisede, si dhe bibliotekën e tij muzikore.

Cili është ndryshimi i vërtetë midis një portofoli dixhital ose celular dhe një super aplikacioni atëherë? Unë supozoj se kufiri është paksa fraktal, por le të kthehemi te çështja qendrore e identitetit. Le të tërheqim kufirin duke thënë se një super aplikacion ndan një identitet në të gjithë ekosistemin e tij të shërbimeve, ndërsa në një portofol secila prej kredencialeve ka identitetin e vet. E para ofron komoditet të padyshimtë për konsumatorët dhe nxitje për tregtarët që t'i bashkohen ekosistemit, por gjithashtu ka implikime për privatësinë.

Personalisht, dua një portofol inteligjent dhe jo një aplikacion super. Dhe dua të them të zgjuar në një mënyrë shumë specifike. Unë dua të përdor kuletat që nuk ndajnë identitetin, por vërtetimin. Më pëlqen më shumë ideja për të shkuar për t'u identifikuar diku dhe kur më pyesin nëse jam mbi 18 vjeç, ose kam patentë shoferi, ose jam një shtetas britanik, atëherë bëj portofolin në telefonin tim të shfaqet me një listë kredencialesh që a) do të plotësojë kriteret dhe b) janë të pranueshme për këdo që kërkon, në mënyrë që unë të zgjedh një dhe të bëj biznesin tim. Pres që portofoli t'i paraqesë kredencialet në rendin maksimal të privatësisë, në mënyrë që pothuajse për të gjitha ndërveprime të tilla kredencialet ime "John Doe" IS-MBI 18-ën të jenë parazgjedhja për të paraqitur pseudonimin e vazhdueshëm të nevojshëm për të mundësuar shumicën dërrmuese të transaksioneve.

Do të jetë magjepsëse të shihet se si evoluon kjo hapësirë ​​në vitin 2022, sepse identiteti do të jetë një fushë beteje e rëndësishme gjatë vitit të ardhshëm.