Deklarata juaj e ardhshme tremujore 401(k) mund të jetë alarmante. Ja pse

Këmbanat tuaja të brendshme të alarmit mund të bien kur lexoni deklaratën e planit tuaj të ardhshëm 401(k) - të paktën në fillim skuqem.

Deklaratat tradicionale 401(k) - njoftime të rregullta që mbërrijnë me postë ose në internet - u tregojnë investitorëve se sa para kanë kursyer për daljen në pension, midis informacioneve të tjera si alokimet e investimeve. Së shpejti, ata do të shohin gjithashtu se si veza e folesë së tyre përkthehet në një rrjedhë të ardhurash mujore.

Është pjesë e një përpjekjeje të vazhdueshme nga politikëbërësit për të riformuluar mënyrën se si amerikanët mendojnë për kursimet e pensionit: si një pagë e rregullt nga puna ose pagesat e Sigurimeve Shoqërore, për shembull, në vend të një shume të madhe.

Kjo e fundit mund t'u tregojë investitorëve pak se si kursimet e tyre totale do të financojnë ose nuk do të financojnë në mënyrë adekuate stilin e jetës së tyre të pensionit. Një vezë fole prej 125,000 dollarësh mund të tingëllojë si një shumë e bollshme për disa kursimtarë, por mund të duket më pak nëse e kuptojnë se përkthehet në afërsisht 500 dollarë ose 600 dollarë në muaj, për shembull.

"Për pjesën më të madhe të amerikanëve, do të jetë një thirrje zgjimi," tha Richard Kaplan, një profesor i drejtësisë në Universitetin e Illinois, për zbulimet e reja.

Shumë kursimtarë do t'i shohin zbulimet për herë të parë në deklaratat e tyre të ardhshme tremujore, për shkak të Departamentit të Punës të SHBA-së Kërkesat. Këto deklarata, të lëshuara nga administratorët e planit, do të mbërrijnë në ditët dhe javët pas 30 qershorit.

Politika e re është rezultat i legjislacionit federal - Aktit të Sigurt - kaluar në vitin 2019.

Punëtorët duhet t'i përdorin vlerësimet si një udhëzues të përafërt në vend të ungjillit ose si garanci, tha Kaplan.

Në terma teknikë, ato tregojnë se sa të ardhura të përafërta do të merrnit në muaj për pjesën tjetër të jetës nëse do të blinit një pension vjetor me kursimet tuaja 401(k) në moshën 67 vjeç.

Ekzistojnë dy përllogaritje: Një për një pension vjetor "të vetëm", ​​i cili i paguan të ardhurat një blerësi individual për jetën. Tjetra është për një pension pensioni "të kualifikuar të përbashkët dhe të mbijetuar", i cili paguan të ardhura për një individ dhe një bashkëshort të mbijetuar për jetën.

Vlerësimet bazohen në bilancin tuaj aktual prej 401(k). Ata, për shembull, nuk projektojnë se si do të rriten kursimet e një 35-vjeçari dhe se si ajo vezë foleje e ardhshme do të përkthehet në të ardhura mujore. Si rezultat, të ardhurat e tyre mund të duken të vogla në shikim të parë.

Më shumë nga Financat Personale:
Kongresi shtyn për një plan të ri kombëtar të daljes në pension
Hapat kryesorë që gratë mund të marrin për të mbyllur hendekun e kursimeve në pension
Uljet e taksave të pensionit duke lënë pas kursimtarët e klasës së mesme

Ilustrimet gjithashtu nuk përfshijnë sigurimet shoqërore ose ndonjë kursim jashtë një plani 401 (k) - do të thotë se vlerësimi ka të ngjarë të jetë të paktën një nënpërfaqësim i lehtë. Ata gjithashtu supozojnë se bilanci juaj i plotë është plotësisht "veshur”, gjë që mund të mos jetë kështu.

Vlerësimet ka të ngjarë të jenë më të zbatueshme për kursimtarët me shumë vite deri në pension në vend të atyre afër moshës së pensionit, pasi të parët kanë më shumë kohë për të korrigjuar kursin, tha Kaplan.

"Shumica e kësaj u drejtohet të rinjve, me këtë që është një korrigjim i mesëm," tha Kaplan.

Ndoshta aspekti më i dobishëm i politikës së re është se si i ndihmon njerëzit të riorganizojnë të menduarit e tyre rreth kursimeve të pensionit, sipas Philip Chao, drejtor dhe shefi i investimeve në Experiential Wealth, me qendër në Cabin John, Maryland.

Personi tipik kursen para me çdo pagë pa menduar për një qëllim të ardhshëm të të ardhurave. Kursimtarët duhet të pyesin veten: Sa nga paga ime e mëparshme dua të zëvendësoj në pension? tha Chao.

Dikush që fitoi 100,000 dollarë në vit para taksave, mund të vendosë 70,000 ose 80,000 dollarë në vit në pension do të ishin të mjaftueshme për të financuar stilin e tyre të jetesës.

Çdo kursim 401(k), të ardhurat nga pensionet dhe pagesat e Sigurimeve Shoqërore do të synojnë më pas të zëvendësojnë atë shumë të të ardhurave mujore ose vjetore, tha Chao. Këto të ardhura përgjithësisht do të kënaqin dy kova: shpenzimet thelbësore (si strehimi dhe ushqimi) ose shpenzimet diskrecionale (si pushimet).

"Unë mendoj se është shumë e dobishme për t'i ndihmuar njerëzit të fillojnë të mendojnë për rezultatin dhe të mos theksojnë grumbullin e madh të parave," tha Chao për ilustrimet e reja. “Ka të bëjë me të vërtetë sa para më duhen për të më siguruar të ardhura të qëndrueshme gjatë gjithë jetës. Cili është ai numër?”

Pa kaluar këtë ushtrim të përafërt buxhetor, amerikanët mund të kursejnë shumë ose shumë pak pa e ditur këtë.

"Ne duhet të kursejmë mjaftueshëm për atë që na nevojitet, jo të shkojmë të egra", tha Chao. “Por çfarë mjafton? Nëse nuk e dini se çfarë është e mjaftueshme, si e dini se keni kursyer mjaftueshëm?”

Ndryshe nga kërkesat e reja të Departamentit të Punës, shumë administratorë planesh ofrojnë burime në internet që ndihmojnë investitorët 401(k) të vlerësojnë se si balancat e llogarisë së tyre korrente do të financojnë nevojat e tyre të ardhshme për të ardhura, duke faktorizuar disa supozime rreth fitimeve nga investimet dhe normave aktuale të kontributit.

Pas marrjes së një "zgjimi të vrazhdë" nga ilustrimet e reja të të ardhurave, kursimtarët mund të përdorin kalkulatorin online të planit të tyre për të kuptuar më mirë situatën e tyre dhe për të ndryshuar kontributet e tyre sipas nevojës, tha Chao.

Për shembull, investitorët mund të kursejnë 3% të çeqeve të pagave të tyre ndërsa punëdhënësi i tyre ofron një ndeshje 401(k) dollar-për-dollar deri në 4% - që do të thotë se punonjësi në fakt po lë para pa pagesë në tavolinë, tha ai.