Investitorët e rinj mund të dalin në pension të pasur - ose super të pasur - duke ndjekur këto hapa

Mundësia juaj e artë është kjo: Ju keni dekada përpara përpara se (me sa duket) të tërhiqeni; dhe (përsëri me sa duket) keni akoma më shumë dekada derisa jeni në pension.

Lexoni: Kufiri për 401 (k) kontribute do të rritet gati 10% në 2023, por nuk është gjithmonë një ide e mirë të maksimizoni investimet tuaja të pensionit

Sigurisht, kjo mundësi është e vlefshme vetëm nëse e shfrytëzoni atë. Siç mund të thotë shtypja e imët, "Duhet të jetë i pranishëm për të fituar". Në këtë rast, "të jesh i pranishëm" do të thotë të kursesh para dhe t'i investosh ato me mençuri për një afat të gjatë.

Për t'ju treguar se si të kaloni nga ari në platin, më duhen numra. Pra, këtu është një skenar bazë: 

Le të supozojmë se jeni 24 vjeç dhe shpresoni të dilni në pension në moshën 65 vjeç. Ju keni një punë të mirë dhe mund të lini mënjanë 500 dollarë në muaj për të dalë në pension. Në mënyrë ideale, ju merrni një ndihmë, në formën e kontributeve të përputhshme, nga punëdhënësi juaj. Por sido që ta bëni, do të supozoj se mund të shtoni 6,000 dollarë në vit në kursimet tuaja afatgjata.

Unë gjithashtu supozoj se do të fitoni një kthim mesatar prej 8% në ato para derisa të dilni në pension në moshën 65 vjeç; atëherë ju do të ktheni nivelin tuaj të rrezikut dhe do të fitoni 6% në vit për 30 vjet të tjera pensioni. (8% është një kthim i arsyeshëm për t'u pritur me kalimin e kohës nga një fond pensioni në datën e synuar.)

Lexoni: Sa keq mund të jetë (realisht) për 401(k) tuaj?

Prandaj, në këtë skenar fillestar, ju kurseni një total prej 240,000 dollarë (6,000 dollarë në vit për 40 vjet), duke fituar 8% në vit.

Në moshën 65 vjeç, ju filloni pensionin tuaj me rreth 1.68 milionë dollarë dhe gjatë 30 viteve të ardhshme mund të prisni që të keni 2.62 milionë dollarë në dispozicion për t'u tërhequr, duke supozuar se merrni 4% të portofolit tuaj çdo vit dhe lini pjesën tjetër të rritet me 6%. .

Pas 30 vitesh, portofoli juaj vlen 2.83 milionë dollarë. Shtojeni këtë në paratë që keni marrë në pension dhe shpenzimet tuaja prej 240,000 dollarësh ju dhanë juve dhe trashëgimtarëve një total prej 5.46 milion dollarë.

Këtu është një tabelë e thjeshtë për të përmbledhur numrat:

Tabela 1

Rezultatet për 8% kthim për 40 vjet, 6% për 30 më shumë*
Kontributi vjetor	$6,000
Kontributet totale	$240,000
Portofoli në moshën 65 vjeçare	$1,678,686
Tërheqjet totale të pensionit	$2,623,973
Portofoli në moshën 95 vjeçare	$2,833,234
Shpërblimi total gjatë gjithë jetës	$5,457,207
*Supozon tërheqje vjetore të barabarta me 4% të vlerës së portofolit çdo vit nga mosha 65 deri në 95 vjeç.

Nëse është ari, atëherë çfarë do të kualifikohej si platin? Po 1.5 milionë dollarë më shumë në këtë linjë? Ju mund të habiteni se sa e lehtë mund të jetë për t'u arritur.  

Ju mund të arrini atje duke rritur kthimet vjetore të kompleksit me vetëm 0.5%, kështu që ju fitoni 8.5% para daljes në pension dhe 6.5% pasi të dilni në pension.

Lexoni: Çfarë duhet të bëni me paratë tuaja nëse jeni në pension ose së shpejti

Filloni duke hequr dorë nga fondi i daljes në pension në datën e synuar, i cili ndoshta ka rreth 10% të parave tuaja në fonde obligacionesh relativisht të ulëta. Për 15 deri në 20 vitet e para të këtij skenari, mbajtja e një portofol të të gjitha kapitaleve në S&P 500
SPX,
+% 0.63
(duke përdorur një fond indeksi) ndoshta do t'ju çojë të paktën në gjysmë të rrugës në atë 0.5% shtesë.

Kaloni pjesën tjetër të distancës, dhe ndoshta më tej duke u diversifikuar në klasa asetesh me histori të gjata të performancës më të mirë se S&P 500.

Nëse i bëni këto dy gjëra, mendoj se është një slam dunk për të marrë të paktën rezultatet e treguara në Tabelën 2.

Tabela 2

Është shumë e mundur që dy hapat që sapo përshkrova, veçanërisht diversifikimi përtej S&P 500, do të mjaftonin për të rritur kthimin tuaj me një pikë përqindje të plotë, jo vetëm gjysmën.

Kjo do t'ju japë 2.21 milionë dollarë në moshën 65-vjeçare, tërheqje totale prej 4.02 milionë dollarësh dhe një portofol në moshën 95-vjeçare të barabartë me 4.94 milionë dollarë.

Kjo sigurisht duhet të kualifikohet si platin. Përtej kësaj, ka një nivel tjetër që unë ndonjëherë e mendoj si titan, në të cilin fitoni 9% në vit ndërsa jeni duke punuar dhe 7% gjatë 30 viteve të daljes në pension.

Kjo kërkon vetëm një hap të rëndësishëm shtesë: Çdo vit, ndërsa jeni duke grumbulluar para, ju rritni kontributin tuaj me 3%. Pra, në vitin e dytë, ju shtoni 6,180 dollarë; vitin e ardhshëm ju shtoni 6,365 dollarë, e kështu me radhë.

Kjo nuk do të jetë gjithmonë e lehtë, por për shumë njerëz është mjaft e mundur.

Ka shpërblime të mëdha për këtë. Hidhini një sy përmbledhjes në tabelën 3.

Tabela 3

Atje, miqtë e mi, është ai që mund të quhet standardi i titanit. Dhe është potencialisht edhe më mirë se sa mund të duket.

Duke pasur gati dyfishimin e madhësisë së portofolit tuaj në moshën 65-vjeçare, ka shumë të ngjarë që të rrisni tërheqjet tuaja vjetore në 5% pa shumë shqetësime për mbarimin e parave ose për t'i lënë trashëgimtarët tuaj të lartë dhe të thatë.

Nëse e ndërmerrni atë hap, me siguri keni arritur një nivel që mund të quhet "titan-plus".

Qëllimi im nuk është t'ju verboj me numra të mëdhenj aq sa të tregoj ndikimin shumë të madh të ndryshimeve relativisht të vogla që janë nën kontrollin tuaj, veçanërisht nëse keni mundësinë e artë të shumë viteve përpara.

Nuk është kurrë vonë për të përmirësuar performancën tuaj të investimit dhe për të korrur disa shpërblime. Dhe ka shumë mënyra të tjera për ta bërë këtë, siç diskutoj në podkastin tim të fundit: "30 mënyra për të fituar një milion të tjerë—Vërtet".

Richard Buck kontribuoi në këtë artikull.

Paul Merriman dhe Richard Buck janë autorët e Po flasim me miliona! 12 mënyra të thjeshta për të mbingarkuar R-në tuajpensionim. Merrni policin tuaj falasy.