Punëtorët amerikanë janë larguar më shumë se 1 trilion dollarë në 401(k)s me ish-punëdhënësit. Kjo mund të mos jetë gjithçka e keqe, veçanërisht nëse ato plane po shkojnë mirë. Megjithatë, ndonjëherë nuk janë, dhe këto llogari me avantazhe tatimore neglizhohen nga pronarët e tyre. Përpara fundit të vitit 2022, do të ishte një ide e mirë të bëni një bilanc të këtyre llogarive të vjetra 401(k) dhe të konsideroni t'i kaloni në një llogari tjetër. Këtu janë hapat për t'u siguruar që këto llogari të mos mbeten si "jetimë" midis financave tuaja ndërsa përgatiteni për daljen në pension. Merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar për të krijuar ose modifikuar një plan pensioni.
Çfarë është një 401 (k)?
Një 401 (k) është një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi në të cilin ju devijoni pjesë të çdo pagese në një llogari investimi për pension. Kjo eshte nje plani i kontributeve të përcaktuara sepse mbajtësit e llogarisë kontribuojnë rregullisht një shumë të caktuar në llogarinë e tyre. Kjo është në kontrast me planet e përfitimeve të përcaktuara, si një pension, ku janë pagesat në pension që janë të paracaktuara.
Sa do të zbrisni nga paga juaj dhe do të kontribuoni në 401(k) tuaj varet tërësisht nga ju. Vetëm dijeni se për vitin 2022, IRS përgjithësisht kufizon kontributet vjetore në 20,500 dollarë.
Për t'ju ndihmuar të rritni kursimet e pensionit, shumë punëdhënës ofrojnë 401(k) kontribute që përputhen. Me fjalë të tjera, punëdhënësi juaj do të kontribuojë gjithashtu në llogarinë tuaj deri në një shumë të caktuar dollarësh ose përqindje të pagës suaj vjetore. Kjo në thelb përbën para pa pagesë, kështu që ju duhet të bëni çdo përpjekje që të paktën të kontribuoni deri në atë kufi nëse punëdhënësi juaj ofron përputhje. Këto plane janë të arritshme vetëm përmes një punëdhënësi.
Si të gjeni përfitime të padeklaruara 401(k).
Në disa raste investitorët jo vetëm që i kanë neglizhuar planet e tyre të vjetra 401(k), por në fakt kanë humbur gjurmët e tyre. Në këtë rast, këtu janë dy gjëra që mund të bëni:
Kontaktoni punëdhënësin tuaj të mëparshëm. Nëse punëdhënësi juaj është ende në biznes, ka mundësi që 401(k) juaj të jetë ende në llogarinë që keni pasur kur keni qenë me kompaninë. Shumica e kompanive përpiqen të kontaktojnë duke dërguar postë në lidhje me llogarinë tuaj kur largoheni nga kompania. Nëse keni lëvizur kur keni ndryshuar punë, mund t'i keni humbur ato njoftime.
Përdorni burimet e qeverisë. Nëse ish-punëdhënësi juaj nuk ka 401(k) tuaj të vjetër, mund të kërkoni në Departamentin e Punës Baza e të dhënave të planit të braktisur. Departamenti e bën të lehtë kërkimin në internet dhe paraqitjen e një Formulari 5500. Ju duhet të dini administratorin e planit tuaj, EIN-in e tij, emrin e planit ose informacione të tjera thelbësore për të përdorur këtë mjet.
Arsyet për të rrokullisur një 401(k) të vjetër
Ka disa arsye që mund të ketë kuptim për të lëvizur para nga një plan i vjetër 401 (k). Njëra është se shpenzimet e administratorit të planit janë të tepërta. Ose ndoshta raporti i shpenzimeve operative të vetë fondit është më shumë sesa dëshironi të paguani.
Performanca mund të jetë gjithashtu një arsye për të lëvizur para. Mund të ndodhë që plani juaj i vjetër thjesht nuk po jep rezultatet që prisnit dhe se ju duhet të arrini qëllimet tuaja financiare. Përndryshe, mund të jetë që ju të shihni plane të tjera me avantazhe tatimore që po japin rezultate shumë më të mira.
Si të rrokulliset një 401 (k) e vjetër
Nëse vendosni të zhvendosni paratë tuaja nga një 401(k) e vjetër, këtu janë shtatë hapa që Morningstar rekomandon Pas:
Kontrolloni vlerën e llogarisë tuaj. Nëse gjendja e llogarisë suaj është mbi 5,000 dollarë, ju keni mundësi të shumta. Nëse vlera e llogarisë tuaj është më pak se 5,000 dollarë, opsionet tuaja mund të jenë të kufizuara. “Çfarëdo që të bëni, bëni çdo përpjekje për të shmangur tërheqjen e parave nga kufijtë e një 401(k) ose IRA; përndryshe, ju do të paguani taksa dhe një gjobë 10% nëse jeni nën moshën 55 vjeç.”
Për të qëndruar me një strukturë 401 (k) ose jo. Ndër opsionet veçanërisht tërheqëse, duke supozuar se keni më shumë se 5,000 dollarë, janë IRA-të pa tarifa me një kompani të fortë fondesh të përbashkëta ose të tregtuara në shkëmbim ose ndërmjetës me zbritje. "Ju mund të vendosni pothuajse çdo gjë që ju pëlqen në një IRA dhe zakonisht do të jeni në gjendje të shmangni çdo tarifë administrative nëse bëni blerje", thotë Morningstar.
Vlerësoni cilësinë e opsioneve tuaja 401(k).. Vetëm për shkak se po vlerësoni opsionet tuaja nuk do të thotë që ju duhet të lëvizni paratë tuaja. Kontrollimi i alternativave mund të konfirmojë se 401(k) juaj i vjetër është ende një zgjedhje tërheqëse.
Gjeni ofruesin e duhur të IRA. Merrni këtë hap nëse vendosni të kaloni në një IRA. "Kërkoni një firmë që ofron një gjerësi opsionesh investimi me cilësi të lartë, si aksione ashtu edhe obligacione, pa shtresa shtesë tarifash për investitorët e IRA." Përveç ETF-ve dhe fondeve të ndërsjella, aksioneve dhe obligacioneve, ju mund të blini letra të tjera me vlerë për IRA-në tuaj të kthimit, duke përfshirë fondet e datës së synuar, mallrat, pasuritë e paluajtshme dhe aktivet jo të tregtueshme publikisht në një IRA të vetëdrejtuar.
Për Roth ose jo për Roth. Nëse për të kaloni mbi asetet tuaja të vjetra 401(k) në një Roth IRA ose një IRA tradicionale do të varet nga situata juaj tatimore.
Kujdes nga taksat e panevojshme. Nëse po i ktheni paratë në një IRA tradicionale, do t'ju duhet të kërkoni një transferim të drejtpërdrejtë nga plani juaj 401(k) te ofruesi i ri i IRA-s. Nëse po i transferoni këto para në 401(k) të punëdhënësit tuaj aktual, procesi mund të zgjasë më shumë dhe të sjellë pak më shumë dokumente, thotë Morningstar. Në secilin rast, ofruesi juaj i 401(k) duhet ta bëjë çekun të pagueshëm tek ofruesi i IRA ose 401(k). Nëse kontrolli ju bëhet, 20% e tepricës do të mbahet për tatimin mbi të ardhurat. Më pas do të keni 60 ditë për t'i depozituar ato para në një IRA ose një 401(k) tjetër. Humbni atë afat dhe shpërndarja do të llogaritet si tërheqje dhe bëjnë tatim të zakonshëm mbi të ardhurat dhe një gjobë 10% për tërheqje të hershme nëse nuk jeni 55 vjeç e lart.
Përcaktoni se në çfarë të investoni. Vendimet se cilat letra me vlerë të blini do të pasqyrojnë afatin tuaj kohor, qëllimet financiare, profilin e rrezikut dhe nivelin e angazhimit që dëshironi. Zgjedhjet tuaja do të përfshijë aksione, obligacione, fonde të tregtuara në shkëmbim dhe fonde të përbashkëta, aktive me likuiditet të lartë dhe ndonjëherë edhe investime alternative.
Bottom Line
Nëse keni para në një ose më shumë 401(k) të vjetra, ata mund të kenë nevojë për vëmendjen tuaj. Ndjekja e hapave të përshkruar më sipër ju jep një mundësi për të maksimizuar kthimet tuaja dhe për të përditësuar tuajin alokimi i pasurisë.
Sigurohuni që të ndiqni të gjitha rregullat e IRS, megjithatë, ose mund të goditeni me një faturë të rëndë tatimore.
Këshilla për llogaritë me avantazhe tatimore
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të auditoni dhe, nëse është e nevojshme, të kaloni një 401(k) të vjetër. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Tonë të lirë Llogaritësi 401(k). do t'ju ndihmojë të kuptoni se sa do të jetë 401(k) juaj në pension.
Foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Postimi Mos lejoni që 401(k) juaj i vjetër të bëhet jetim: Ja çfarë duhet të bëni shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html