Marrja e një hipotekë mund të bëhet më e vështirë dhe e shtrenjtë me kalimin e moshës. Për shumicën e amerikanëve, veçanërisht të rriturit e rinj, pronësia e shtëpisë mbetet e paarritshme me çmimin mesatar të blerjes për një shtëpi pothuajse dyfishuar gjatë 10 viteve të fundit dhe interesat e hipotekës në normat e tyre më të larta që nga mesi i viteve 2000. Pagat e ndenjura dhe borxhi në rritje kanë fshirë gjithashtu shumicën e formave të tjera të shpenzimeve dhe kursimeve, duke e bërë të vështirë për shumë njerëz të kursejnë për një paradhënie. Por pritja për të blerë një shtëpi derisa të rriteni mund t'ju kushtojë edhe më shumë. Ja çfarë duhet të dini.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për nevojat dhe qëllimet tuaja të blerjes së shtëpisë.
Si mund ta bëjë mosha më e vështirë marrjen e një hipoteke
Siç vuri në dukje ekonomisti i Rezervës Federale, Natee Amornsiripanitch në një përmbledhje të kohëve të fundit, aplikantët më të vjetër të hipotekës kanë "më shumë gjasa" të refuzohen për një kredi sesa huamarrësit me vendndodhje të ngjashme, por më të rinj. Në të njëjtën kohë, normat e kredisë rriten në mënyrë të qëndrueshme me kalimin e moshës, duke arritur kulmin për huamarrësit e rinj mbi moshën 60 dhe 70 vjeç. Diferenca e normave të interesit është më pak e theksuar, pasi huadhënësit u ngarkojnë aplikantëve më të vjetër norma interesi modeste më të larta, ndërsa ata refuzojnë aplikantët e vjetër shumë më shpesh , por të dyja tendencat janë ende shumë reale.
Ndërsa duket se huadhënësit e hipotekave i konsiderojnë huamarrësit më të vjetër një rrezik më të madh për shkak të çështjeve të të ardhurave dhe vdekshmërisë, blerësit e shtëpive duhet të kenë parasysh se sipas Aktit të Mundësive të Barabarta të Kredisë e bën të paligjshëm që huadhënësit të mohojnë kreditë bazuar në moshën.
Për referencë, Byroja për Mbrojtjen Financiare të Konsumatorit thotë se “[një] huadhënës në përgjithësi nuk mund të refuzojë kërkesën tuaj për kredi ose t'ju ngarkojë me norma interesi ose tarifa më të larta për shkak të moshës tuaj. Ky rregull zbatohet për lloje të ndryshme huadhënësish kur ata vendosin nëse do të japin kredi, të tilla si një kredi auto, kartë krediti, hipotekë, hua studentore ose kredi për biznesin e vogël.
Por ka dy përjashtime nga ky rregull. Përjashtimi i parë i lejon huadhënësit të llogarisin moshën për aq kohë sa ata e bëjnë këtë në favor të aplikantëve të moshës 62 vjeç ose më të vjetër. Kjo është një praktikë relativisht e zakonshme në ligjet e diskriminimit, të cilat zakonisht lejojnë marrjen në konsideratë të drejtpërdrejtë të moshës për sa kohë që ajo përfiton individët e moshuar. Por përjashtimi i dytë, megjithatë, mund të dëmtojë seriozisht huamarrësit e vjetër. Ndërsa huadhënësit nuk lejohen të marrin në konsideratë në mënyrë eksplicite moshën e një aplikanti në procesin e hipotekës, ata mund ta lidhin moshën me faktorë të tjerë, të lejueshëm.
Për shembull, një huadhënës mund të marrë parasysh sa afër është kërkuesi me daljen në pension ose çfarë rreziqesh vdekshmërie përfshin kjo kredi. Ata gjithashtu mund të marrin në konsideratë faktorët që zakonisht lidhen me moshën, të tilla si nëse dikush do të paguajë kredinë me kthimet nga një portofol investimi dhe jo me të ardhurat e fituara. Dhe kjo mund të krijojë një problem për shumë huamarrës të vjetër.
Paratë shpesh nuk janë çështje për amerikanët e moshuar. Ndërsa hyjnë në pension, brezi i “baby boomer” ende mban rreth dy të tretat e pasurisë së vendit. Sipas Rezervës Federale, të rriturit në të 60-at dhe 70-at e tyre zotërojnë rreth 70 trilion dollarë në asete të mbledhura. Kjo krahasohet në mënyrë të favorshme me 39 trilion dollarë që zotërohen nga Gjenerata X. Është pothuajse nëntë herë më shumë se sa zotërojnë millennials, një brez që ka vlerë kolektive vetëm rreth 8.8 trilion dollarë. Nëse ka ndonjë gjë, financat e papërpunuara sugjerojnë që huamarrësit më të vjetër duhet ta kenë shumë më të lehtë të marrin kredi sesa homologët e tyre më të rinj.
Megjithatë, pasuria e bebe boomers është gjithnjë e më shumë e përqendruar në asete sesa në të ardhura. Shumë pensionistë jetojnë nga investime të tilla si planet 401 (k), IRA dhe pasuria në shtëpitë e tyre. Për huadhënësit kjo krijon një rrezik kredie. Tërheqjet e portofolit nuk janë një bazë për të refuzuar kredinë e dikujt, por ato e bëjnë një analizë kredie më të komplikuar sesa me një të ardhur të strukturuar W-2. Procesi ngre pyetje si përzierja e aktiveve (a ka aplikanti aktive me rrezik më të lartë apo më të ulët në portofolin e tij), mënyra e tërheqjes (a marrin shpërndarjet minimale të strukturuara apo tërheqin para sipas nevojës), kthimet me kalimin e kohës (sa do të varen huamarrësit mbi kthimet e vazhdueshme për të shlyer kredinë) dhe pasurinë e përgjithshme të familjes.
Huadhënësit në përgjithësi e trajtojnë një portofol investimi si një burim më pak të parashikueshëm të ardhurash me të cilin mund të shlyhet kredia. Kjo mund t'i bëjë bankat më shumë gjasa të refuzojnë kreditë nga pensionistët dhe më shumë gjasa t'i trajtojnë si të rrezikshme kreditë që ata miratojnë.
Edhe më e rëndësishmja, huadhënësit marrin parasysh rreziqet e vdekshmërisë kur japin kreditë e tyre.
Vdekja e një huamarrësi mund të jetë shumë e shtrenjtë për një huadhënës hipotekor. Në rastin më të mirë, ai krijon atë që njihet si "rreziku i parapagimit", mundësia që dikush të paguajë kredinë e tij shumë herët përpara se huadhënësi të ketë një shans për të mbledhur shumë interes. Në rastin më të keq, ajo mund të lidhë një pronë në çështjet e verifikimit dhe të sekuestros për vite me rradhë. Ashtu siç bëjnë për aplikantët me një sëmundje terminale, huadhënësit llogarisin jetëgjatësinë e mundshme të aplikantëve të moshuar përpara se të miratojnë një kredi.
E gjithë kjo krijon një atmosferë rreziku rreth huamarrësve më të vjetër. Rezultati është se nëse jeni mbi moshën 62 vjeç, keni pothuajse 30% më shumë gjasa të refuzoheni për një hipotekë standarde.
Megjithatë, kjo nuk shpjegon gjetjet e Amornsiripanitch kur bëhet fjalë për normat e interesit për hipotekat e miratuara rishtazi.
Përveç normave të refuzimit, të rriturit mbi 60 vjeç paguajnë norma interesi më të larta se huamarrësit më të rinj. Por, zbuloi Amornsiripanitch, kjo prirje zbatohet në të gjithë bordin. Normat e interesit rriten në mënyrë të qëndrueshme në të gjitha moshat, me huamarrësit në të 50-at që paguajnë më shumë se ata në të 40-at, të cilët nga ana e tyre paguajnë më shumë se një huamarrës i ri në të 30-at. Në fakt, kur bëhet fjalë për normat e kredisë, të dhënat e Amornsiripanitch sugjerojnë se "ajo moshë është më e madhe dhe vazhdimisht më e rëndësishme statistikisht se raca".
Bottom Line
Sa më shumë të rriteni, aq më shumë ka gjasa që të keni para për të blerë një shtëpi të bukur. Ka më shumë gjasa që banka të refuzojë kërkesën tuaj për hipotekë ose t'ju ngarkojë me norma më të larta interesi.
Këshilla për blerjen e shtëpisë
Me luhatjen e normave të interesit, shumë njerëz po përpiqen të kuptojnë saktësisht se çfarë mund (dhe duhet) të përballojnë. Llogaritësi i hipotekës i SmartAsset mund t'ju ndihmojë të merrni një vlerësim se sa shtëpi mund të blini.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për nevojat dhe qëllimet tuaja të blerjes së shtëpisë. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që i shërbejnë zonës suaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Foto krediti: ©iStock.com/Jug_agjenci, ©iStock.com/Elegance
Postimi A i urren të moshuarit industria e hipotekave? u shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html