Të shqetësuar për inflacionin? Shikoni këtë obligacion kursimi thesari prej 7%.

Madhësia e tekstit

Një nga marrëveshjet më të mira për kursimtarët tani janë obligacionet e kursimit të Serisë I të Thesarit që tani paguajnë një normë interesi 7.12%.

Obligacionet e kursimit, të disponueshme në mënyrë elektronike përmes TreasuryDirect, paguajnë interes bazuar në normën e inflacionit, e matur me indeksin e çmimeve të konsumit.

Individët janë të kufizuar në një blerje prej 10,000 dollarë në vit. Obligacionet duhet të mbahen për 12 muaj dhe të kenë një maturim 30-vjeçar. Nëse ato blihen para pesë viteve të pronësisë, mbajtësit humbasin tre muaj interes. Ato janë në dispozicion për vetëm 25 dollarë. Individët mund të blejnë 5,000 dollarë shtesë çdo vit në formë letre duke përdorur të ardhurat nga rimbursimet e tatimit mbi të ardhurat.

Obligacionet e serisë I paguajnë interes, i cili i shtohet çmimit të obligacionit, çdo gjashtë muaj bazuar në indeksin e IÇK-së gjithë-urbane. Rritja më e fundit 12-mujore e indeksit të IÇK-së ishte 6.8% për muajin nëntor.

Obligacionet kanë një normë fikse, e cila tani është zero, plus komponentin e inflacionit që rivendoset çdo gjashtë muaj. Tarifa caktohet në ditën e parë të punës së majit dhe nëntorit. Blerësit tani do të fitojnë normën 7.12% për gjashtë muajt e parë që mbajnë obligacionet.

Me inflacionin që ka të ngjarë të jetë i lartë të paktën për vitin 2022 dhe potencialisht më gjatë, bonot e serisë I ofrojnë një alternativë të mirë për llogaritë e kursimeve bankare që tani paguajnë afër zeros dhe për shumicën e investimeve në obligacione. Ato ofrojnë mbrojtje kundër rastit që zotëruesit e obligacioneve duhet të kenë më shumë frikë: inflacioni i lartë.

Problemi me kartëmonedhat dhe obligacionet e thesarit është se ato nuk e ofrojnë atë mbrojtje nga inflacioni. Normat e tyre reale ose të rregulluara nga inflacioni janë thellësisht negative tani me shumicën e thesareve që japin yield-in në intervalin 1% deri në 2%. Dhe Thesaret mund të kenë norma reale negative për vite, duke rritur tërheqjen e obligacioneve I.

Obligacionet e kursimeve janë të përshtatshme për kursimtarët e vegjël dhe si një plotësues i një plani pensioni 401(k) ose IRA, të cilët kanë kontribute të kufizuara vjetore. Ato gjithashtu mund të çiftohen me 529 plane kursimi të kolegjit.

Dhe interesi për bonot e kursimeve mund të jetë pa taksa kur përdoret për qëllime arsimore për mbajtësin, bashkëshortin ose fëmijët brenda kufijve të të ardhurave. Obligacionet e blera nga prindërit në emër të fëmijëve të tyre nën moshën 24 vjeç nuk kualifikohen për këtë përfitim tatimor.

Këshilla standarde nga ekspertët është që të rinjtë duhet të investojnë shumë llogaritë e tyre të pensionit në aksione. Sidoqoftë, në jetën reale, punëtorët më të rinj shpesh i shlyejnë llogaritë e tyre 401(k) herët për shkak të humbjes së punës, divorcit ose ngjarjeve të tjera negative - ndonjëherë në kohën më të keqe të mundshme. Pasja e një baze të qëndrueshme për t'u mbështetur, si obligacionet e kursimeve, i lejon investitorët të lënë portofolet e tyre të kapitalit të paprekura për t'u rritur në afat të gjatë. 

Ashtu si detyrimet e tjera të thesarit, obligacionet I nuk i nënshtrohen taksave shtetërore dhe vendore mbi të ardhurat nga interesi dhe ofrojnë një veçori tërheqëse të shtyrjes së taksave që i lejon mbajtësit të shtyjnë pagimin e taksave derisa të shlyejnë obligacionet.

Duke pasur parasysh yield-et aktuale të obligacioneve I, ato ofrojnë një alternativë të mirë edhe pas taksave ndaj obligacioneve bashkiake, të cilat tani japin rreth 1% për borxhin afatmesëm të nivelit të lartë.

Interesi rritet gjatë jetëgjatësisë së obligacioneve, duke eliminuar rrezikun e riinvestimit që përfshin pagesat e interesit për obligacionet standarde. Dhe nëse inflacioni është negativ (deflacioni), norma e obligacioneve I nuk mund të vendoset në më pak se zero.

Obligacionet e Serisë I ofrojnë një normë më të lartë se letrat me vlerë të mbrojtura nga inflacioni i thesarit (TIPS), të cilat tani paguajnë një normë nën indeksin e CPI. TIPS dhjetëvjeçare, për shembull, tani në mënyrë efektive paguajnë një normë që është më pak se një pikë përqindje nën indeksin e CPI. Avantazhi i këshillave është se nuk ka një tavan investimi vjetor prej 10,000 dollarësh.

Shumë individë preferojnë fondet e këmbimit të këshillave si 39 miliardë dollarë

Këshilla iShares Bond
ETF (ticker: TIP) për mbajtjen e bakshisheve, duke pasur parasysh likuiditetin më të mirë dhe tarifat relativisht të ulëta. TIP ETF ka një tarifë vjetore prej 0.19 pikë përqindjeje.

ETF investon kryesisht në TIPS afatmesme dhe ka një maturim mesatar prej tetë vjetësh. Ashtu si obligacionet që mban, ETF ka një normë reale negative që kohët e fundit ishte rreth një pikë përqindje më pak se norma e inflacionit.

Obligacionet mund të mos bëjnë shumë për portofolet e të pasurve, por për ato me mjete më të ulëta, ato mund të jenë një alternativë e shkëlqyer obligacionesh.

Randall W. Forsyth kontribuoi në raportimin.

Shkruaji Andrew Bary në [email mbrojtur]