Me rritjen e normave të Fed, a duhet të ndaloni planet për të blerë një shtëpi apo makinë?

Është një pyetje që fiton urgjencë me çdo mbledhje të Rezervës Federale për një normë interesi bazë. Banka qendrore është planifikuar të shpallë vendimin e saj të fundit të normës të mërkurën pasdite.

Merrni parasysh normat që njerëzit po shohin poshtë.

Për një shtëpi, një blerës i mundshëm do të përballet me një normë prej 5.54%. fikse 30-vjeçare hipotekë, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
tha javën e kaluar. Kjo është një rritje nga 2.76% një vit më parë.

Sipas Bankrate.com.

Edhe për mallrat dhe shërbimet e përditshme që një person vendos në kartën e tij të kreditit, tarifat po rriten.

Gjatë tremujorit të dytë, normat vjetore të përqindjes arritën në 15.13%, nga 14.56% në tremujorin e parë, sipas LendingTree. Këtë muaj, norma mesatare për të gjitha kartat e reja të kreditit është 20.82%, nga 20.17% një muaj më parë.

Fed pritet këtë javë të autorizojë një rritje tjetër për normën e fondeve federale, e cila ndikon në normat e interesit që huadhënësit i ngarkojnë njerëzit që blejnë shtëpi, makina ose përdorin një kartë krediti. Fed tashmë rriti normën e fondeve federale tre herë që nga marsi.

Mund të rrisë normën me 75 pikë bazë këtë javë, thonë disa parashikues. Uljet e normave mund të fillojnë në fillim të vitit të ardhshëm, sipas disa vëzhguesve të Fed - por kjo është një lojë me hamendje.

Rritjet e normës së Fed-it supozohet se do të hedhin ujë të ftohtë në normat e nxehta të inflacionit, në teorinë se kostot më të larta të huamarrjes ngadalësojnë kërkesën konsumatore. Ndërsa Fed vazhdon me planet e saj, disa njerëz po vendosin nëse do të vazhdojnë me planet e tyre të shpenzimeve me bileta të mëdha.

Është një pyetje që planifikuesi financiar Cecil Staton e ka dëgjuar gjithnjë e më shumë nga klientët që nga fillimi i këtij viti. "Ata po frikësohen ose shqetësohen nëse po marrin vendimin e duhur," tha Staton, themeluesi i Arch Financial Planning në Athinë, Ga.

Pas pyetjeve rreth turbulenca në bursë, Staton thotë se pyetja më e madhe që kanë klientët është nëse duhet të ecin përpara apo të presin për transaksione të ndjeshme ndaj tarifave, siç janë blerjet e shtëpive.

Pyetja se si të vazhdohet në një mjedis me norma në rritje është "padyshim një pyetje më e madhe në mendjen e njerëzve që ata duhet të peshojnë si një kosto potenciale," tha Caleb Pepperday, një këshilltar për pasurinë në JFS Wealth Advisors, me seli në Hermitage. Penn.

Ka shenja se kostot më të larta, përfshirë normat e interesit, po anashkalojnë disa blerës potencialë.

Shitjet ekzistuese të shtëpive në qershor pritjet e humbura dhe shënoi muajin e pestë radhazi të rënies. Rritja e çmimit të shtëpive në qytetet kryesore arriti në nivele rekord në Maj.

Sipas Edmunds.com.

Ndërkohë, tre në 10 persona po planifikonin të blinin një makinë të re këtë vit, por 60% e blerësve të mundshëm po e rimendonin ose po ndalonin fare, sipas një Quicken. sondazh këtë muaj. Dy në 10 njerëz po mendonin një blerje shtëpie këtë vit, por afërsisht 70% e anuluan atë. Rritja e normave të interesit ishte një nga faktorët që luajti në vendimet lëvizëse të njerëzve, vuri në dukje sondazhi.

Një vendim i madh për shpenzimet është një zgjedhje e madhe në çdo kontekst - e lëre më në një pikë kur inflacioni është në një 41-vjeçare dhe biseda vazhdon për një recesion potencial. Ja çfarë duhet të keni parasysh nëse po ndaloni kërkimin për një makinë ose shtëpi të re, ose po përshpejtoni kërkimin për të ecur përpara me tarifa edhe më të larta.

Hapat që duhen ndërmarrë nëse po ndaloni një blerje të madhe për shkak të rritjes së normave të interesit

Konsideroni se ku t'i mbani paratë e parapagimit. Kushdo që kërkon të ndalojë planet e mëdha të shpenzimeve në një deri në tre vitet e ardhshme duhet të jetë jashtëzakonisht konservator në lidhje me atë se ku ata mënjanojnë paratë që janë të destinuara për parapagesat dhe shpenzimet e lidhura me to, tha Zachary Gildehaus, një analist i lartë në Edward Jones në St. Ata gjithashtu duhet ta mbajnë atë shumë të lëngshëm, vuri në dukje ai.

Mendoj llogari kursimi me rendiment të lartë apo fondet e tregut të parasë, tha ai. Nëse afati kohor i shtyrë anon në tre vjet, Gildehaus tha se njerëzit mund të konsiderojnë "me kursim" disa investime të vogla në obligacione korporative afatshkurtëra me cilësi të lartë nëpërmjet një fondi të përbashkët obligacionesh.

Shlyeni borxhet, veçanërisht ato me interes të lartë. Kjo fillon me faturat e kartës së kreditit, sepse APR-të në kartat e kreditit janë i lidhur ngushtë me veprimin e Fed. Mbajtja e bilanceve nga muaji në muaj do të bëhet më e shtrenjtë ndërsa tarifat vazhdojnë të rriten, thanë ekspertët më parë për MarketWatch. Sigurisht, shmangia e borxhit është më e lehtë të thuhet sesa të bëhet kur inflacioni po mposht, paga rritet.

Më shumë se dy në 10 (22%) e njerëzve thanë se presin të marrin borxhin e kartës së kreditit në gjashtë muajt e ardhshëm, sipas një të fundit. Anketa e LendingTree. Një e treta e atyre njerëzve kanë FICO të mirë
FICO,
-8.96%
rezultatet e kreditit që variojnë nga 670 në 739.

Mbani mend rezultatin tuaj të kreditit. Kur huadhënësit përcaktojnë miratimet, normat dhe kushtet e kredisë, llogaritjet e tyre përfshijnë konsiderata të nivelit makro në lidhje me normat e interesit dhe kushtet ekonomike. Por ata gjithashtu peshojnë aftësinë kreditore të vetë huamarrësve. Borxhet e larta të papaguara dhe pagesat e humbura mund të dëmtojnë një rezultat dhe të zbehin pikëpamjen e një huadhënësi.

Kështu munden edhe linjat e reja të kredisë për një blerje të madhe deri në një hipotekë, tha Gildehaus. Mund të jetë joshëse për disa njerëz që të marrin në konsideratë zëvendësimin e gjërave si blerja e një makine ose një kredi për një projekt për përmirësimin e shtëpisë për financimin e orendive, ndërkohë që shpresojnë për norma më të mira hipotekore.

Por koha është e rëndësishme, vuri në dukje Gildehaus. Huadhënësit e hipotekave zgjerojnë miratimet paraprake për portretin financiar të aplikantit që kanë përpara dhe nëse ai portret ndryshon në drejtimin e blerjes, ato ose mund të ndryshojnë në kushte më pak të favorshme ose potencialisht të mohojnë aplikacionin, tha ai.

Gjeni një rrugë kthimi. Staton synon të ecë përpara me blerje më të mëdha si një shtëpi tani, për sa kohë që blerësi është financiarisht i gatshëm ta bëjë këtë. (Me këtë ai do të thotë që ju aktualisht shpenzoni jo më shumë se 50% të të ardhurave tuaja për strehim, ushqim dhe nevoja bazë; 30% për blerje të lira; dhe kurseni 20%, dhe se mbi të keni para për të mbuluar një 20% parapagim plus kostot e mbylljes, shpenzimet e lëvizjes, orenditë dhe incidente të tjera, tha ai.)

Por nëse blerësit e mundshëm po ndalojnë, ata duhet të kapin një metrikë specifike, si një normë interesi ose një shumë e të ardhurave, që do të shërbejë si një prag për kohën kur ata do të kthehen në kërkim. “Thjesht duhet të zgjedhësh një qëllim dhe ta bësh veten përgjegjës ndaj tij. Norma perfekte, shtëpia perfekte, koha perfekte nuk ekziston”, tha Staton.

Mos harroni se kur të rifilloni kërkimin, nuk do të jetë njësoj. Normat e interesit janë një variabël dhe nuk ka asnjë garanci se kur dhe sa shpejt do të ulen, tha Staton.

Çmimet për artikujt e biletave të mëdha nuk do të ulen gjithashtu. Rritja e çmimit të banesave është "e paqëndrueshme", tha Steve Rick, kryeekonomist në CUNA Mutual Group, një ofrues i shërbimeve financiare për unionet e kreditit dhe klientët e tyre. Rritja e çmimeve do të ngadalësohet në të ardhmen e afërt, por problemet e përballueshmërisë do të mbeten, tha ai. “Ndërsa rritja e normave të interesit po ushtron presion mbi konsumatorët, Shtetet e Bashkuara po përballen ende me një krizë strehimi,” tha Rick.

Çmimet e makinave pasqyrojnë të njëjtën dinamikë. Në qershor, pagesa tipike mujore për një makinë të re arriti një rekord prej 730 dollarësh, sipas një Cox Automotive/Moody's. analizë këtë muaj që faktorizon normat e interesit, çmimet dhe stimujt.

Çfarë duhet të dini nëse po ecni përpara në një blerje të madhe përballë rritjes së normave të interesit

Mos nxitoni për hir të emocioneve. Mund të jetë e vlefshme për të përshpejtuar planet e shpenzimeve për të ecur përpara normave edhe më të larta, dhe Pepperday e ka parë këtë të ndodhë. Por pavarësisht nga sfondi ekonomik, ai kthehet në ndarjen e nevojave dhe dëshirave, tha ai.

“Nëse keni një shtëpi ose makinë që funksionon tani që funksionon, por ju “doni” ta përmirësoni, mund të jetë e vlefshme të prisni pasi normat ka të ngjarë të ulen në të ardhmen ndërsa inflacioni ftohet”, tha ai. Nëse është një nevojë, megjithatë, është e rëndësishme të hiqni emocionet dhe të përcaktoni me saktësi se çfarë mund të përballoni të paguani.

Një mënyrë për ta bërë këtë është të llogarisni pagesën e saktë mujore të hipotekës ose makinës që mund të përballoni, dhe më pas të vizatoni një vijë të qartë atje; merrni parasysh vetëm shtëpitë ose automjetet deri në atë shumë. Me fjalë të tjera, tha Pepperday, kini kujdes nga rreziqet e lidhjes me diçka që nuk mund ta përballoni dhe duke u përpjekur të bindni veten se mund ta bëni atë.

Mos harroni mundësinë për një rifinancim të ardhshëm. Norma e interesit që blerësit e shtëpive marrin në hipotekën e tyre tani nuk duhet të jetë norma që kanë gjithmonë, vunë në dukje Staton dhe Pepperday. Futni rifinancimin e hipotekës. Siç vuri në dukje Staton, ekziston një thënie që qarkullon në botën bankare të pasurive të paluajtshme: "Martohu me shtëpinë, takoje normën".
Nëse një person mund të përballojë të bëjë kërcimin, ai tha se ia vlen të kujtohet thelbi i thënies.

Duke pasur parasysh se ku janë normat, nuk është për t'u habitur të shohësh një qetësi në rifinancimet pas një stuhie më herëtr në pandemi kur normat ishin në nivelet më të ulëta historike. Në mesin e korrikut, një matës i aktivitetit të rifinancimit arriti në nivelin më të ulët të 22 viteve pasi aplikimet për rifinancim ranë me 4% javë në javë dhe ishin 80% më të ulëta se një vit më parë. sipas Shoqatës së Bankierëve të Hipotekës.