Më në fund ka ardhur koha.
Pandemia solli norma historikisht të ulëta të hipotekave dhe bumin më të madh të refi që nga viti 2003. Por të gjithë e dinim se nuk do të zgjaste përgjithmonë.
Rezerva Federale luftë kundër inflacionit po e bën sërish më të shtrenjtë huamarrjen, duke lënë në pluhur ditët e hipotekave nën 3%.
Fiks tridhjetëvjeçare normat e hipotekës dolën mbi 5% në fillim të prillit dhe analistët nuk presin që ato të bien në të ardhmen e afërt.
Pavarësisht përplasjes së fundit, rifinancimi mund t'ju kursejë para në disa skenarë. Ndiqni këto tre hapa për të përcaktuar nëse është lëvizja e duhur për ju.
1. Sqaroni qëllimet tuaja
Për të vendosur nëse duhet të rifinanconi, fillimisht duhet të sqaroni pse dëshironi të rifinanconi. Arsyet më të zakonshme për të rifinancuar janë:
Normat më të ulëta të interesit. Ne nuk jemi më në fund, por normat janë ende më të ulëta se sa ishin gjatë pjesës më të madhe të viteve 2000. Edhe një ulje e vogël e normës mund të ndryshojë në mënyrë drastike koston e jetës së një kredie. Për shembull, në një hipotekë 200,000 dollarë, kalimi nga 5.25% në 5% do të kursente 11,075 dollarë në interes për 30 vjet.
Ndryshoni kushtet e kredisë tuaj. Një plan më i shpejtë i shlyerjes nënkupton më pak interes të përllogaritur me kalimin e kohës, dhe kreditë afatshkurtra zakonisht kanë gjithashtu norma interesi më të ulëta. Pra, nëse keni mjetet për të përballuar pagesa më të larta mujore, rifinancimi në një afat më të shkurtër do t'ju shpëtojë në planin afatgjatë. E kundërta është gjithashtu e vërtetë - nëse rifinanconi në një hipotekë të re 30-vjeçare, mund të ulni pagesat tuaja mujore me koston e rritjes së tarifave tuaja të jetës.
Ndryshoni llojin e hipotekës. Ju mund të dëshironi të kaloni nga një i rregullueshëm në një normë fikse hipotekë për të mbyllur tarifat tuaja. Hipotekat me normë të rregullueshme - ose ARM-të - shpesh kanë norma tërheqëse për të filluar, por norma juaj e interesit mund të rritet pas përfundimit të viteve hyrëse. Me një hipotekë me normë fikse, nuk ka surpriza.
Përdorni kapitalin e shtëpisë. Një rifinancim me para ju lejon të përdorni kapitalin që keni ndërtuar në shtëpinë tuaj për të financuar një projekt, për të paguar borxhin e kartës së kreditit ose për të mbuluar shpenzime të tjera. Ju merrni një hipotekë të re, më të madhe dhe më pas mund të keni akses deri në 80% të vlerës së shtëpisë tuaj me një pagesë të përgjithshme.
Në shumicën e rasteve, qëllimi është të ulni shpenzimet mujore, të zvogëloni koston e jetës së kredisë ose të dyja. Për të përcaktuar nëse rifinancimi mund t'ju ndihmojë ta bëni këtë, duhet të llogaritni kostot e një refi.
2. Identifikoni të gjitha kostot
Rifinancimi nuk është falas. Ndonjëherë kostot peshojnë më shumë se kursimet, ose kursimet tuaja nuk do të tejkalojnë kostot tuaja për një kohë shumë të gjatë. Sigurohuni që të llogaritni të gjitha tarifat, duke përfshirë:
Kostot e mbylljes
Kostot e mbylljes për një rifinancim janë të ngjashme me ato të hipotekave të reja, që zakonisht shkojnë midis 2% dhe 6% të vlerës së kredisë.
Në vitin 2021, huamarrësit amerikanë paguanin mesatarisht 2,375 dollarë për të mbyllur një refi, sipas ClosingCorp.
Thënë kështu, disa nga tarifat e përfshira në kostot tuaja të mbylljes janë negociueshme, si aplikimi për kredi, origjinimi i kredisë dhe tarifat e nënshkrimit.
Ato gjithashtu ndryshojnë nga huadhënësi në huadhënës, prandaj blerja është një nga mënyrat më të mira për të kursyer në një rifinancim.
dënimet
Hipoteka juaj ekzistuese mund të ketë një gjobë nëse e paguani më herët, si gjatë viteve të para.
Këto gjoba të parapagimit nuk janë të zakonshme sot, megjithëse mund t'i gjeni me hipoteka vetëm me interes dhe kredi të tjera jokonvencionale. Kostoja mund t'ju bëjë të vendosni shpejt kundër një rifinancimi.
Gjithashtu, disa programe grantesh të qeverisjes vendore, si p.sh blerësit e shtëpive për herë të parë, kanë kushte të veçanta që mund ta bëjnë të vështirë rifinancimin.
Ju mund t'ju duhet të kaloni nëpër rrathët ligjorë që pengojnë rrokullisjet e shtëpive të përdorin grantet për të blerë prona që synojnë t'i rishesin shpejt.
Lexoni me kujdes dokumentet tuaja të huasë për të zbuluar nëse keni një gjobë parapagimi ose kufizime të tjera të rifitimit.
Normat e interesit
Vetëm për shkak se normat mesatare të refi janë më të ulëta se ajo në hipotekën tuaj origjinale nuk do të thotë se norma juaj do të jetë më e ulët.
Ngjashëm me marrjen hipoteka juaj e parë, normat e rifinancimit për të cilat kualifikoheni varen nga aftësia juaj kreditore - sa më e fortë të jetë kredia juaj, aq më të mira janë normat tuaja.
Për të parë se ku jeni aktualisht, mundeni gjithmonë kontrolloni rezultatin tuaj të kreditit falas.
3. Vendosni nëse ka kuptim financiar
Pasi të keni llogaritur kostot, llogarisni se sa kohë do të duhet për t'i rikuperuar ato.
Për shembull, le të themi se keni marrë një hipotekë 200,000-vjeçare prej 30 dollarësh me një normë fikse 6.5%. Pagesa juaj mujore është 1,264 dollarë dhe pas 15 vitesh, ju paguani bilancin e kredisë deri në 147,000 dollarë.
Ju vendosni të rifinanconi në një hipotekë 15-vjeçare me një normë fikse 4.5%, duke ulur pagesat tuaja mujore me 140 dollarë në muaj.
Ju negocioni 4% tarifat e mbylljes, duke i çuar kostot tuaja totale në 5,880 dollarë. Pas 3.5 vitesh pagesa mujore më të ulëta, ju rimbursoni kostot tuaja të mbylljes dhe filloni të kurseni.
Ky skenar ka kuptim financiar vetëm nëse planifikoni të jetoni në shtëpinë tuaj për të paktën 3.5 vjet, që quhet pika juaj e reduktimit.
Për të llogaritur pikën tuaj të reduktimit, thjesht ndani kostot totale të rifinancimit me kursimet tuaja vjetore. Ky numër është thelbësor për të përcaktuar nëse duhet të rifinanconi hipotekën tuaj.
Ky artikull jep vetëm informacion dhe nuk duhet të interpretohet si këshillë. Ofrohet pa garanci të çdo lloji.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/refinance-mortgage-221637629.html