A do t'i mbijetoni 401(k) tuaj? Rregullat e reja për llogaritjen e të ardhurave gjatë gjithë jetës kanë disa të meta.

Një rregull i ri federal për planet 401(k) thotë se deklaratat që marrin punonjësit do të duhet të thonë se si paratë në llogaritë e tyre do të përkthehen në të ardhura mujore kur punonjësi është 67 vjeç (me sa duket në pension). Menaxherët e llogarive individuale të pensionit (IRA) nuk duhet ta bëjnë këtë.

Kur do të shihni 401(k) ilustrime të të ardhurave gjatë gjithë jetës

Rregulli - pjesë e ligjit të kursimeve të pensionit të Aktit të Sigurt 2019 - hyn në fuqi këtë vjeshtë. Disa punëdhënës planifikojnë të bëjnë deklarata 401(k) me ilustrime të të ardhurave gjatë gjithë jetës në dispozicion këtë verë; disa mbajtës të regjistrave 401(k) dhe sponsorë plani si TIAA kanë ofruar tashmë këto lloj ilustrime të të ardhurave nga pensioni vetë.

"Unë mendoj se [rregulli i ri është] një përpjekje e mirë për t'u dhënë njerëzve një ide" se çfarë mund të thotë 401(k) e tyre si të ardhura mujore, tha Terry Savage, një gazetar dhe autor i financave personale, në një episod të fundit të Podcast Friends Talk Money Unë jam mikpritës me Pam Krueger dhe atë. Mund ta dëgjoni episodin kudo që të merrni podkaste.

Megjithatë, është shumë e mundur që parashikimet e reja që u dërgohen punonjësve t'i zhgënjejnë ata.

Një 401 (k) me 125,000 dollarë në të do të përkthehej në rreth 500 dollarë ose 600 dollarë të ardhura mujore me këto ilustrime të reja. Tashmë, 37% e punëtorëve janë të shqetësuar për mbijetesën e kursimeve dhe investimeve të tyre, sipas sondazhit të fundit të Qendrës Transamerica për Studimet e Pensionit, "Dalja nga pandemia COVID-19: Perspektiva e daljes në pension të fuqisë punëtore".

Gjithashtu shih: Mendoni të tërhiqeni herët? 'Samurai financiar' ju tregon se si të filloni jetën tuaj FIRE duke negociuar një shpërblim të madh

Gabimet në ilustrimet e të ardhurave gjatë gjithë jetës

Ka disa të meta të mëdha që ia vlen të përmenden në mënyrën se si rregullat e reja llogaritin këto ilustrime të të ardhurave gjatë gjithë jetës për planet 401 (k).

Ata supozojnë se punonjësi nuk do të bëjë asnjë kontribut në të ardhmen 401(k) nga tani deri në moshën 67 vjeç dhe se bilanci i llogarisë së tyre nuk do të rritet me kalimin e kohës me rritjen e fitimeve. Ilustrimet gjithashtu nuk marrin në konsideratë efektin që mund të ketë inflacioni në vlerën e të ardhurave të pensionit 401(k) në kohën kur punonjësit të mbushin 67 vjeç.

"Pra, ilustrimi mund të jetë pak mashtrues," vuri në dukje Savage. "Por të paktën kjo i bën njerëzit të fillojnë të mendojnë për të ardhurat gjatë gjithë jetës."

Krueger, themeluesi i shërbimit Wealthramp për verifikimin e këshilltarëve financiarë, mendon gjithashtu se numrat e të ardhurave mujore janë një mjet i dobishëm për planifikimin e daljes në pension.

“Duke ilustruar se si një shumë e përgjithshme e kursimeve tuaja 401(k) shndërrohet në një rrjedhë mujore të ardhurash për pjesën tjetër të jetës, duket sikur do të largojë shumë nga misteret. Përpjekje e shkëlqyer dhe po vjen nga vendi i duhur”, tha ajo.

Lexoj: Buxheti ynë i daljes në pension është 38,000 dollarë në vit - ku duhet të shkojmë?

Një paralajmërim nga një ekspert

Por, vuri në dukje Krueger, ajo foli me një udhëheqës të respektuar të mendimit në botën 401(k) dhe të edukimit financiar, i cili ofroi një kujdes.

"Ai më tha se ofruesit e 401 (k) mund t'u tregojnë punonjësve numrat që mund të jenë në fushë, por ata do të priren të kenë një paragjykim ndaj të qenit shumë konservatorë," tha ajo.

Me fjalë të tjera, shifrat e të ardhurave mujore do të jenë më të ulëta se shumat që kursimet 401(k) ka të ngjarë të japin si anuitete me të ardhura mujore.

Shtoi Krueger: "Më bën të ndihem sikur është thjesht një thirrje zgjimi për të mos u mbështetur shumë në këtë numër që do të shihni në deklaratën tuaj."

Shndërrimi i 401(k)s në anuitete mujore

Këto ilustrime të të ardhurave gjatë gjithë jetës po dalin në të njëjtën kohë që më shumë punëdhënës kanë filluar t'i lejojnë punonjësit të konvertojnë 401(k)-të e tyre në të ardhura mujore në pension.

Sipas The Wall Street Journal, më shumë se 80% e punëdhënësve tani ofrojnë opsione të të ardhurave nga pensioni, nga 50% në 2018, sepse një ligj i vitit 2020 e bëri më të lehtë për punëdhënësit të ofrojnë anuitete si opsione të daljes në pension për punonjësit me 401(k)s.

Zakonisht është më mirë të mos konvertohet të gjithë megjithatë, nga 401 (k) në të ardhurat mujore. Kjo sepse kur anuitizoni, ju mbyllni një sasi të caktuar parash çdo muaj, por inflacioni mund të nënkuptojë se do të dëshironi - ose keni nevojë - më shumë para në të ardhmen vetëm për të vazhduar me kostot në rritje.

Krueger këshillon punonjësit që janë afër daljes në pension që të takohen me një këshilltar financiar fiduciar për udhëzime të paanshme nëse ata po konsiderojnë anuitizimin e disa prej 401(k)-ve të tyre.

Gjithashtu shih: 7 hapa të planifikimit financiar që duhen ndërmarrë në dekadën para daljes në pension

Një pension vjetor që ia vlen të shikohet: një QLAC

Savage sugjeroi që nëse 401(k) juaj ofron Kontrata të Kualifikuara të Anuitetit të Jetëgjatësisë ose QLAC, duhet të shikoni të vendosni disa nga kursimet e pensionit të planit tuaj në to.

Me një QLAC, Savage shpjegoi, "ju merrni një pjesë të parave tuaja dhe thoni, 'Unë dua ta blej këtë tani në moshën 65 vjeç, por mos filloni të më paguani derisa të mbush 75 vjeç."

Duke vepruar kështu, ju do të merrni çeqe mujore shumë më të mëdha kur paratë fillojnë të mbërrijnë sesa nëse merrni disa nga 401(k) tuaja si pension vjetor menjëherë pas daljes në pension.

Kongresi konsideron ndryshime të mëtejshme

Mund të vijnë më shumë ndryshime. Dhoma e Përfaqësuesve miratoi së fundmi legjislacionin e njohur si Secure 2.0 me mbështetje të madhe dypartiake; tani është para Senatit. Nëse nënshkruhet në ligj, ai automatikisht do t'i regjistrojë punonjësit në 401(k) nëse punëdhënësit i ofrojnë ato. Të dhënat tregojnë se normat e kontributeve janë shumë më të larta kur planet kanë regjistrim automatik.

Legjislacioni Secure 2.0 do të rriste gjithashtu shumën që njerëzit 62 deri në 64 vjeç mund të vendosnin në planet 401(k) çdo vit. Aktualisht, personat mbi 50 vjeç lejohen të bëjnë ato që njihen si kontribute vjetore të "mbushjes" deri në 6,500 dollarë më shumë se kufiri normal; Secure 2.0 do t'i lejonte njerëzit 62 deri në 64 vjeç të investojnë deri në 10,000 dollarë shtesë në vit në kontribute shtesë, nëse mund ta përballojnë këtë.

"Shpresoj që të ketë mbështetje të mjaftueshme për të kaluar," tha Savage.

Richard Eisenberg është ish-redaktor i lartë në ueb i kanaleve Money & Security dhe Work & Purpose të Next Avenue dhe ish Redaktor Menaxhues për faqen. Ai është autor i "Si të shmangësh një krizë financiare në mes të jetës" dhe ka qenë redaktor i financave personale në Money, Yahoo, Good Housekeeping dhe CBS MoneyWatch.

Ky artikull ribotohet me leje nga NextAvenue.org, © 2022 Binjakët Televizioni Publik, Inc. Të gjitha të drejtat janë të rezervuara.

Më shumë nga Next Avenue: