A do të mbarojë sigurimet shoqërore? Jo, por do të arrijë një pikë të thyer. Çfarë do të thotë për ju.

"Tani për tani, të gjitha këto para që të gjithë po paguajnë po shkojnë për bebe boomers, të cilët po i shpenzojnë për të shijuar jetën e tyre, gjë që është mirë," thotë Bowron, i cili botoi romanin e tij debutues. Vigjilent, pranverën e kaluar. “Por janë shpenzuar para. Nuk janë para që ne do të trashëgojmë.”

Bowron është si miliona amerikanë të tjerë—mijëvjeçarë, kryesisht—të cilët mendojnë se Sigurimet Shoqërore do të plotësojnë vetëm një pjesë të nevojave të tyre për pension, nëse kjo. Pothuajse gjysma e mijëvjeçarëve, të përcaktuar në mënyrë tipike si ata midis moshës 26 dhe 41 vjeç, ranë dakord me deklaratën, "Unë nuk do të marr asnjë monedhë nga përfitimet e sigurimeve shoqërore që kam fituar", sipas një sondazhi të vitit 2022 nga Instituti Kombëtar i Pensioneve, kundrejt 30% e Gen Xers dhe 15% e Baby Boomers.

Dhe duke pasur parasysh plakjen e shpejtë të popullsisë, pesimizmi i tyre është i kuptueshëm: për shumë dekada, kishte më shumë se tre punëtorë që paguanin taksa FICA për secilin përfitues, por ky numër ka rënë në 2.8 dhe pritet të bjerë në 2.3 deri në vitin 2035.

Megjithatë, punëtorët më të rinj që presin që sistemi i pensioneve i zhvilluar gjatë Depresionit të Madh të jetë plotësisht i pafuqishëm deri në kohën kur ata arrijnë në pension, ndoshta po e mbivlerësojnë rastin. Ndërsa administratorët e Sigurimeve Shoqërore projektojnë që Fondi i Mirëbesimit të Sigurimeve të Pleqve dhe të Mbijetuarve do të mbarojë pa para në 12 vjet - programi pagoi më shumë sesa mori për herë të parë vitin e kaluar - ai përballet me falimentimin, jo falimentimin. Nëse Kongresi nuk vepron përpara kësaj date, përfitimet do të reduktohen me 23%, me taksat e pagave që vazhdojnë të financojnë 77% të mbetur të përfitimeve të planifikuara, sipas raportit më të fundit të administratorëve të sigurimeve shoqërore.

Nëse nuk ndërmerren lëvizje shtesë për të mbledhur fonde ose për të reduktuar përfitimet, kjo ulje do të rritet gradualisht në 26% deri në vitin 2095, sipas një raporti nga Shërbimi i Kërkimeve të Kongresit. (Vlen të përmendet se Sigurimet Shoqërore kanë dy fonde mirëbesimi, një që paguan përfitimet e pensionit dhe një shumë më i vogël që paguan përfitimet e aftësisë së kufizuar; megjithëse ato shpesh përmenden së bashku, ky artikull fokusohet në Trustin më të madh të Sigurimit të Pleqësisë dhe të Mbijetuarve. )

Ky nivel reduktimi mund të jetë katastrofik për afërsisht një të katërtën e përfituesve që mbështeten te sigurimet shoqërore për të paktën 90% të të ardhurave të tyre, sipas Qendrës për Buxhetin dhe Prioritetet e Politikave. Për të gjithë, përveç përfituesve më të pasur, kjo do të shkaktonte njëfarë vështirësie. Ndërsa Kongresi ka të ngjarë të ndërhyjë përpara se të realizohet një skenar i tillë, programi ende përballet me sfida serioze dhe kursimtarët e pensionit duhet të përgatiten për një shkallë të shkurtimeve të përfitimeve, taksa më të larta ose ndryshime të tjera për herë të parë në 40 vjet.

Kilolo Kijakazi, ushtruese e detyrës së komisionerit të Administratës së Sigurimeve Shoqërore, refuzoi Barron kërkesa për intervistë, por dha një deklaratë: “Është e rëndësishme të forcohet sigurimi social për brezat e ardhshëm”, tha ajo, duke shtuar se programi do të prekë 66 milionë përfitues këtë vit. “Të besuarit rekomandojnë që ligjvënësit të adresojnë mungesat e parashikuara të fondit të mirëbesimit në kohën e duhur, në mënyrë që të futen gradualisht ndryshimet e nevojshme.”

Adresimi i mungesës

Pra, çfarë do të ndodhë në të vërtetë - dhe kur? Kjo është pyetja prej 2.8 trilion dollarësh.

Ndërsa dega ekzekutive mund t'i shtyjë ligjvënësit drejt veprimit, në fund i takon degës legjislative të miratojë një ligj që do të mbështesë programin.

Shanset që Kongresi të dështojë për ta bërë këtë janë të largëta, thonë ekspertët, duke pasur parasysh se sa votues të moshuar nxjerrin disa ose të gjitha të ardhurat e tyre të pensionit nga programi. Sigurimet Shoqërore nuk quhen kot hekurudha e tretë e politikës amerikane. "Është jashtëzakonisht e pamundur që Kongresi të shkojë, 'Eh, c'est la vie”, thotë Aron Szapiro, kreu i studimeve të pensionit dhe politikave publike në Morningstar. Në fund të fundit, pensionistët njihen si një bllok i fuqishëm votues - dhe ata nuk i shohin mirë ligjvënësit që kërcënojnë sigurinë e tyre financiare.

Megjithatë, disa vëzhgues nuk po e fshijnë këtë mundësi, duke marrë parasysh bllokimin në Uashington. “Nuk është më e padiskutueshme që të arrijmë në vitin 2034 dhe në të vërtetë shkon në shterim,” thotë Mike Piper, një kontabilist publik i certifikuar që drejton llogaritësin e pretendimeve të Open Social Security.

Nëse një rregullim do të ishte i lehtë, do të kishte ndodhur deri tani. Në vend të kësaj, trajtimi i mungesës do të kërkojë një shkallë kompromisi që rrallë shihet në Capitol Hill. Sigurimet Shoqërore nuk mund të trajtohen përmes pajtimit, metodë me të cilën Senati mund të miratojë legjislacion të caktuar me një shumicë të thjeshtë, pa kërcënimin e skandalit. Dhe do të përfshijë zgjidhje që nuk do të jenë të lehta për t'u shitur për shumë familje amerikane.

Ligjvënësit mund të rrisin taksat për të rritur hyrjet, të shkurtojnë përfitimet për të ngadalësuar daljet, të rrisin moshën e daljes në pension ose ndonjë kombinim. Ata gjithashtu mund të kërkojnë të futin disa të ardhura të përgjithshme në program, qoftë nëpërmjet një kredie ose një transferimi një herë që do të shtonte borxhin e vendit, thotë Kathleen Romig, drejtore e Sigurimeve Shoqërore dhe Politikës së Aftësisë së Kufizuar në Qendrën për Buxhetin dhe Prioritetet e Politikave. . Meqenëse shkurtimet e përfitimeve dhe rritja e taksave zakonisht kalojnë në faza, sa më gjatë të presë Kongresi për të vepruar, aq më shumë ka gjasa që do t'i duhet të shtojë të ardhura të përgjithshme për të mbledhur para të shpejta dhe për të mbuluar mungesën, thotë Romig.

Nga ana e të ardhurave, Kongresi mund të rrisë normën e taksës FICA, taksën e pagave që financon Sigurimet Shoqërore dhe Medicare; 12.4% që shkon për sigurimet shoqërore ndahet në mënyrë të barabartë midis punëdhënësve dhe punonjësve. Ligjvënësit gjithashtu mund t'i nënshtrojnë taksës më shumë të ardhura - kufiri aktual është 147,000 dollarë për vitin 2022. Presidenti Joe Biden është zotuar të mos rrisë taksat për këdo që fiton nën 400,000 dollarë, kështu që një projektligj për të zgjeruar programin, i sponsorizuar nga Rep. John Larson (D. , Conn.), propozon rivendosjen e taksës së Sigurimeve Shoqërore për të ardhurat mbi këtë shumë. Politikanët gjithashtu mund t'i nënshtrojnë 100% të përfitimeve tatimit federal mbi të ardhurat, në vend të 85% aktual mbi nivele të caktuara të të ardhurave.

Nga ana e përfitimeve, Kongresi mund të rrisë moshën e plotë të pensionit, moshën në të cilën ju merrni 100% të përfitimeve që keni të drejtë. Një propozim do të hiqte moshën e pensionit të plotë nga 67 në 69. Edhe pse jo gjithmonë regjistrohet si një reduktim përfitimi, rritja e moshës së plotë të pensionit me dy vjet rezulton në një ulje prej 13% të përfitimit të përjetshëm pavarësisht se kur pretendon marrësi, thotë Romig. .

Ky është një nga rregullimet me të cilat ligjvënësit u vendosën në vitin 1983, hera e fundit që fondi i mirëbesimit u përball me varfërim. Në një marrëveshje të ndërmjetësuar nga kryetari demokrat i Dhomës së Përfaqësuesve Tip O'Neill dhe senatori republikan Bob Dole, presidenti Ronald Reagan nënshkroi një ligj që rriti gradualisht moshën e plotë të pensionit në 67 nga 65 vjeç. Ndryshimi ishte aq në rritje sa që sapo po vjen realizohet tani, me 62-vjeçarët e sotëm të parët që kanë një moshë të plotë pensioni 67 vjeç. (Marrëveshja e vitit 1983 gjithashtu përshpejtoi një rritje të planifikuar më parë të normës së taksës së pagave dhe për herë të parë bëri që disa përfitime të Sigurimeve Shoqërore t'i nënshtroheshin tatimit federal mbi të ardhurat , ndër rregullimet e tjera.)

Mendo për Sigurimet Shoqërore si një shtëpi e ndërtuar në mesin e viteve 1930, thotë Romig. Strukturisht është i shëndoshë, por hidraulika është në këmbët e fundit dhe do të ketë nevojë për riparim që shtëpia të jetë funksionale për një kohë të gjatë.

Bërja e një plani rezervë

Çdo ndryshim në përfitimet e programit pothuajse me siguri do të përjashtojë përfituesit aktualë. Ata që dyshojnë për këtë duhet vetëm të paraqesin reagimin me të cilin do të përballeshin ligjvënësit nëse ulin pagat e të moshuarve: grupet e avokimit dhe sfiduesit politikë do të mbushnin valët me imazhe të amerikanëve të moshuar të rreshtuar për donacione ushqimore ose të ulur për të ngrënë krisur dhe ton të konservuar. . Nuk erdhi deri te kjo në 1983 sepse Kongresi veproi; lojtarët kryesorë në atë kohë e kuptuan aksionet dhe zhurmën me të cilën do të përballeshin nëse çeqet e përfitimeve u ulën papritur në vlerë, thotë Eugene Steuerle, bashkëthemelues i Qendrës së Politikave Tatimore Urban-Brookings dhe një ish-zëvendës ndihmës sekretar i Thesarit për taksat. analiza.

Çdo ndryshim në sigurimet shoqërore gjithashtu nuk ka gjasa të prekë njerëzit brenda rreth 10 viteve nga pensioni. Ligjvënësit do të duan t'u japin punëtorëve kohë për të rregulluar planet e tyre të pensionit në përputhje me rrethanat. Duke supozuar se Kongresi pret një dekadë apo më shumë për të vepruar, një supozim i arsimuar do të ishte se kushdo që aktualisht është 45 vjeç e lart ndoshta nuk duhet të ketë frikë nga shkurtimet dhe ka shumë të ngjarë të vazhdojë deri në pension me përfitime siç janë strukturuar aktualisht.

Piper, 38 vjeç, tashmë po bën rregullime. Ai po planifikon në mënyrë konservative për një ulje të përfitimit prej 23% në parashikimet e tij personale të pensionit dhe po kursen më shumë për të bërë diferencën. Ai nuk e ka përjashtuar mundësinë e blerjes së një pensioni, por thotë se është shumë herët për të bërë ndonjë planifikim konkret rreth një blerjeje të tillë. "Kush e di se cilat produkte do të jenë të disponueshme për shumë vite nga tani?"

Për ata që duan objektiva kursimi, një 35-vjeçar që fiton 100,000 dollarë në vit sot do të duhet të kursejë një shtesë prej 33 dollarësh të rregulluar me inflacion në javë gjatë karrierës së tij ose të saj për të kompensuar një reduktim të jetës me 20% në social. Përfitimet e sigurisë, sipas një raporti nga HealthView Services, i cili ofron të dhëna për kostot e kujdesit shëndetësor të daljes në pension dhe mjete planifikimi për industrinë e shërbimeve financiare. Llogaritja supozon një përputhje tipike të punëdhënësit 401(k), 6% kthime vjetore gjatë viteve të tyre të punës dhe 5% kthime vjetore gjatë viteve të tyre të pensionit, të cilat fillojnë në moshën 67 vjeç.

Disa planifikues kryejnë projeksione pa Sigurime Shoqërore, vetëm për të parë se ku do të qëndronin klientët e tyre më vete. "Sa më i ri të jetë klienti, aq më shpesh ata do të thonë, 'Le të mos e përfshijmë atë në plan'", thotë Steven B. Goldstein, nënkryetar dhe shef financiar privat në oXYGen Financial. Më mirë të mos llogarisin në diçka që ata nuk presin ta marrin.

Jake Northrup, një planifikues financiar dhe themelues i Experience Your Wealth në Bristol, RI, përdor vlerësimin aktual të përfitimeve të sigurimeve shoqërore të klientëve të tij të rinj në modelet e tyre të ardhshme. “Të supozosh se kjo nuk do të rritet në të ardhmen është një supozim shumë konservator,” thotë ai. Në fund të fundit, përfitimi juaj i Sigurimeve Shoqërore llogaritet bazuar në 35 vitet tuaja më të mira të të ardhurave, dhe shumë nga klientët e tij janë ende në të 30-at - siç është edhe vetë Northrup.

Të rinjtë gjithsesi janë më të motivuar nga pavarësia financiare sesa pensioni tradicional, thotë Northrup. Ata nuk po parashikojnë të largohen nga puna në kompani në moshën 65-vjeçare; ata po ndërtojnë një lloj karriere ku mund të përziejnë udhëtimin me sipërmarrjen dhe të punojnë sipas kushteve të tyre për aq kohë sa dëshirojnë. Çfarëdo forme që të marrë, Sigurimet Shoqërore do të jenë një lojtar mbështetës në rastin më të mirë. "Ju kontrolloni atë që mund të kontrolloni," thotë Northrup.

Për Bowron, mijëvjeçarin e Alabamës, kjo do të thotë të rikalibrojë pritshmëritë e tij se si do të duket pensioni i tij – dhe duke shpresuar që paratë që ka kursyer në 401(k), aksionet e tij në biznesin familjar dhe çdo honorar nga librat e tij do të jenë mjaftueshëm për të mbajtur vitet e tij të pas punës kur të vijë koha.

Përderisa shumë të rinj po dalin në pension në moshën 65-vjeçare dhe po udhëtojnë nëpër botë, brezi i tij mund të tërhiqet në moshën 75-vjeçare dhe të shkojë të peshkojë afër shtëpisë, thotë ai. "Unë nuk mendoj se pensioni që njerëzit po gëzojnë tani është ai që do të jetë rreth 30 vjetësh."

Shkruaj Elizabeth O'Brien në [email mbrojtur]