Sigurimi i jetës së mbijetesës, i quajtur gjithashtu sigurimi i dytë pas vdekjes, mund të jetë tërheqës për çiftet e martuara me një vlerë neto të lartë. Kur poseduesi i dytë i policës vdes, polica paguan një përfitim vdekjeje. Pra, si janë të dobishme politikat e mbijetesës në planifikimin e pasurive? Përveç lënies së diçkaje pas për përfituesit, ky lloj sigurimi i jetës mund të sjellë përfitime tatimore për bashkëshortin e mbijetuar gjatë jetës së tyre. Në mënyrë që të merrni sigurimin e duhur të jetës që është vendosur në mënyrë korrekte për t'u përdorur në procesin e planifikimit të pasurisë suaj, merrni parasysh punën me një këshilltar financiar.
Çfarë është sigurimi i jetës së mbijetesës?
Sigurimi i jetës së mbijetesës është një lloj sigurimi i jetës që është krijuar për të mbuluar dy persona. Është një lloj sigurimi i përhershëm i jetës që mund të shitet si një jetë e tërë, jetë e ndryshueshme ose produkt universal jetësor. Politikat e mbijetesës mund të grumbullojnë vlerë parash, të cilën mbajtësit e policës mund ta tërheqin ose të marrin hua kundrejt saj.
Me një politikë tipike sigurimi të jetës, mbulohet vetëm një person. Kur ai person ndërron jetë, kompania e sigurimit paguan një përfitim vdekjeje për personin ose personat e përmendur si përfitues. Megjithatë, me sigurimin e mbijetesës, dy persona mbulohen nga e njëjta politikë. Pra, një çift i martuar mund të blejë këtë lloj mbulimi dhe të emërojë fëmijët e tyre të rritur si përfitues. Polica mbetet në fuqi për kohëzgjatjen e jetëgjatësisë së të dy policave, për sa kohë që primet janë paguar. Përfitimi për vdekjen paguhet vetëm pasi të dy të siguruarit të kenë vdekur.
Si janë të dobishme politikat e sigurimit të jetës së mbijetesës në planifikimin e pasurive?
Politikat e sigurimit të jetës së mbijetesës mund të jenë një mjet i dobishëm për planifikimin e pasurisë për çiftet që kanë një vlerë e lartë neto dhe duan të minimizojnë taksat duke krijuar një trashëgimi të pasurisë. Kur një bashkëshort vdes, bashkëshorti i mbijetuar mund të trashëgojë pasuritë dhe pronën e tij pa taksa. Pasi bashkëshorti i dytë ndërron jetë, taksa e pasurisë do të paguhet për asetet që tejkalojnë kufirin federal të përjashtimit nga taksat mbi pasurinë dhe dhuratat.
Për vitin 2022, kufiri i përjashtimit nga taksat mbi pasurinë dhe dhuratat është 12.06 milionë dollarë ose 24.12 milionë dollarë për çiftet e martuara që paraqesin bashkërisht. Qëndrimi nën këtë kufi është i rëndësishëm nga pikëpamja tatimore, pasi kufiri i sipërm për normën e tatimit mbi pasurinë është aktualisht 40%. Politikat e mbijetesës i lejojnë pronarët e politikave të ruajnë pasurinë duke u ofruar përfituesve një përfitim vdekjeje që mund të përdoret për të paguar taksat mbi pasurinë.
Përfitimi i vdekjes nga një politikë e mbijetesës është përgjithësisht pa taksa përfituesit. Ata mund t'i përdorin këto para për të mbuluar taksat e pasurisë që duhen pas vdekjes së bashkëshortit të dytë, së bashku me çdo kosto administrative që lidhet me i trasheguar ose administrimin e një trusti që është krijuar si pjesë e planit tuaj të pasurisë. Kjo do të thotë që përfituesit nuk duhet të mbështeten në asete të tjera për të mbuluar ato shpenzime.
Meqenëse politikat e mbijetesës mbulojnë dy persona, ato mund të ofrojnë një përfitim më të madh të kombinuar vdekjeje. Ato gjithashtu mund të jenë më efikase ndaj taksave sesa blerja e dy politikave të veçanta për të mbuluar secilin bashkëshort. Për sa i përket kostos, ju mund të paguani më pak për të blerë një politikë të vetme që mbulon ju dhe bashkëshortin tuaj kundrejt blerjes së mbulimit individual.
Për kë është i duhuri sigurimi i jetës së mbijetesës?
Në përgjithësi, sigurimi i jetës së mbijetesës është i duhuri për çiftet që duan të lënë pas një përfitim të mjaftueshëm vdekjeje për të mbuluar taksat mbi pasurinë, duke ruajtur asetet e tyre aktuale. Blerja e këtij lloji të policës supozon se asnjëri nga bashkëshortët nuk do të kishte nevojë të marrë një përfitim vdekjeje gjatë jetës së tyre kur bashkëshorti tjetër ndërron jetë. Për këtë arsye, kjo lloj politike mund të jetë më e përshtatshme për çiftet më të pasura.
Përveç përfitimeve të planifikimit të pasurive të një politike të mbijetesës, ka disa raste specifike përdorimi për këtë lloj sigurimi. Këtu janë disa skenarë kur një politikë e mbijetesës mund të ketë kuptim:
Planifikimi i nevojave të veçanta: Nëse keni një fëmijë ose një person tjetër në ngarkim me nevoja të veçanta, një politikë e mbijetesës mund të ndihmojë për t'u siguruar që ata të kujdesen pasi ju dhe mbajtësi tjetër i policës të jeni larguar. Të ardhurat mund të përdoren për të financuar kujdesin e tyre drejtpërdrejt ose të drejtohen në a besim për nevoja të veçanta.
Dhënia e bamirësisë: Politikat e mbijetesës mund t'ju ndihmojnë të krijoni ose të vazhdoni përpjekjet tuaja filantropike kur një shoqatë bamirëse e pranueshme emërohet si përfituese. Në varësi të mënyrës se si është strukturuar politika, mund t'ju duhet të koordinoni mbulimin tuaj me një besim bamirësie për të maksimizuar efikasitetin tatimor.
Pasuria e biznesit: Nëse zotëroni një biznes, është e rëndësishme të mendoni se çfarë mund të ndodhë me të pasi ju dhe bashkëshorti juaj të jeni larguar. Ju mund të dëshironi që fëmijët tuaj të marrin përsipër drejtimin e tij dhe një politikë e mbijetesës mund të sigurojë fonde për ta bërë atë tranzicion më të qetë. Po kështu, ju mund të përdorni një politikë mbijetese për t'i paguar një përfitim vdekjeje partnerit tuaj të biznesit, në mënyrë që ata të mund të vazhdojnë biznesin pasi të jeni larguar.
Blerja e sigurimit të jetës së mbijetesës mund të ketë gjithashtu kuptim nëse njëri bashkëshort ka një gjendje shëndetësore të vazhdueshme. Kompanitë e sigurimit të jetës përdorin historinë tuaj mjekësore për të vlerësuar rrezikun dhe është e mundur që mund t'ju mohohet një politikë ose të përballeni me prime shumë më të larta kur keni probleme të caktuara shëndetësore. Një politikë e mbijetesës mund ta bëjë më të lehtë për ju që të jeni të mbuluar dhe me një çmim të përballueshëm.
Siç u përmend, politikat e mbijetesës mund të grumbullohen vlera e parave që mund të përdorin policët gjatë jetës së tyre. Për shembull, ju mund të merrni një kredi nga politika juaj për të paguar shpenzimet mjekësore. Ndërsa kreditë nuk duhet domosdoshmërisht të shlyhen ndërsa jeni ende duke jetuar, çdo bilanc i papaguar kur të ndaheni nga jeta mund të zvogëlojë përfitimin e vdekjes që marrin përfituesit tuaj.
Kur të merret parasysh një lloj tjetër sigurimi i jetës
Të kuptuarit se si politikat e sigurimit të jetës së mbijetesës janë të dobishme në planifikimin e pasurisë është çelësi për të vendosur nëse ky lloj mbulimi është i përshtatshëm për situatën tuaj. Nëse jeni i martuar dhe dëshironi të siguroheni që bashkëshorti juaj të ketë pasuri të mjaftueshme për të përmbushur nevojat e tij, atëherë politika e mbijetesës mund të mos jetë alternativa më e mirë. Përsëri, vetëm përfituesit marrin përfitim vdekjeje nga ky lloj sigurimi i jetës, i cili përjashton bashkëshortin tuaj.
Blerja e policave individuale të sigurimit të jetës mund të jetë zgjidhja më e mirë kur të dy bashkëshortët duan të sigurojnë që tjetri të sigurohet. Sigurimi afatgjatë i jetës mund të jetë e përshtatshme nëse mendoni se do t'ju duhet mbulim vetëm për një kohë të caktuar. Ndërsa nuk krijon vlerë parash, në përgjithësi është më e lirë se mbulimi i përhershëm i sigurimit të jetës.
Me sigurimin e përhershëm të jetës, ju jeni të mbuluar derisa të vdisni për sa kohë që paguhen primet. Ju mund të ndërtoni vlerë në para në politikë, megjithëse norma e kthimit që kuptoni mund të varet nga cila lloji i sigurimit ju keni. Me afat ose me jetë të përhershme mund të jeni në gjendje të përmirësoni mbulimin tuaj duke shtuar kalorës. Për shembull, mund të shtoni një kalorës të përfitimeve të përshpejtuara të vdekjes nëse jeni të shqetësuar për zhvillimin e një sëmundjeje terminale.
Ekzistojnë gjithashtu politika hibride që janë krijuar për të mbuluar skenarë të shumtë. Nëse mendoni se ju ose bashkëshorti juaj mund të keni nevojë për kujdes afatgjatë në një moment, mund të blini një politikë që i përfshin të dyja Mbulimi i LTC dhe një përfitim vdekjeje. Nëse keni nevojë për kujdes afatgjatë, mund të përdorni politikën tuaj për të paguar për të dhe nëse nuk e bëni, atëherë politika do të vazhdojë të paguajë një përfitim vdekjeje për përfituesit tuaj kur të vdisni.
Bottom Line
Sigurimi i jetës së mbijetesës mund të jetë i vlefshëm planifikimit Estate mjet për çiftet më të pasura ose çdo çift që dëshiron të krijojë një trashëgimi të pasurisë. Nëse kjo është një zgjidhje e mirë për ju, mund të varet nga situata juaj individuale. Pavarësisht nëse zgjidhni një politikë të mbijetesës ose një lloj tjetër sigurimi të jetës, mbulimi në vend mund t'ju sigurojë ju dhe të dashurit tuaj paqe mendore.
Këshilla për planifikimin e pasurive
Konsideroni të flisni me këshilltarin tuaj financiar se si sigurimi i jetës së mbijetesës mund të ndihmojë me planifikimin e pasurisë dhe nëse ka kuptim për ju. Nëse nuk keni ende një këshilltar financiar, gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Përveç sigurimit të jetës, ka elementë të tjerë që mund të dëshironi të përfshini në planin tuaj të pasurisë. A testamenti i fundit, për shembull, është një pjesë themelore e planifikimit të pasurisë për të siguruar që asetet tuaja të shpërndahen sipas dëshirave tuaja. Ju gjithashtu mund të përdorni një testament për të emëruar një kujdestar për fëmijët e mitur.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Postimi Përdorimi i Sigurimit të Jetës së Mbijetesës në Planifikimin e Pasurive shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html