Pse llogaritësit e daljes në pension dështojnë njerëzit që kanë më shumë nevojë për to - dhe çfarë të bëni për këtë

Nëse i përkisni kategorisë së fundit, mos u ndjeni keq.

Një i ri studim tregon se punonjësit me njohuri më të mëdha financiare kanë rritur shumën që kanë kursyer për pension me më shumë se ata me më pak njohuri financiare. Në studim, punonjësit federalë që u ftuan të përdornin një mjet në internet të kursimeve të daljes në pension e rritën shumën që po kursenin për daljen në pension me 174 dollarë në vit – por ata që kishin njohuri financiare e rritën shumën që po kursenin me 412 dollarë në vit.

Autorët e studimit arritën në këtë përfundim: Llogaritësit online funksionojnë mirë për njerëzit që janë të mirëinformuar, të arsimuar, të arsimuar financiarisht dhe tashmë po kontribuojnë shumë në planin e tyre të pensionit.

Lexoni gjithashtu: Kam testuar 2 kalkulatorë falas për pensionin e Sigurimeve Shoqërore dhe ja çfarë gjeta

Një zgjidhje tjetër nevojitet për njerëzit që nuk kanë aq shumë njohuri financiare, të cilat autorët e studimit i quajnë aftësi. "Për të ndihmuar punonjësit me aftësi më të ulëta financiare, mjetet në internet mund të kërkojnë automatizim më të mirë, ku fushat në veglën në internet plotësohen automatikisht nga të dhënat administrative të punonjësit," shkruajnë autorët e raportit, të titulluar "A janë mjetet e planifikimit të daljes në pension zëvendësues apo plotësues të Aftësia financiare?” Studiuesit vazhduan: “Një integrim i tillë do të çonte në më pak hapa, më pak mbështetje në gjuhën financiare dhe më pak nevojë për vetë-njohje të punonjësve”.

Për më tepër, autorët vunë në dukje se "format më të shtrenjta të ndërhyrjes, të tilla si seancat individuale ose materialet e personalizuara, mund të jenë të nevojshme për të ndihmuar ata me aftësi më të ulëta financiare" të kursejnë më shumë për daljen në pension.

Tani lexoni: Unë jam 62 vjeç, beqar dhe nuk kam pasur kurrë një llogari pensioni. Kam 100,000 dollarë për të investuar, por a është tepër vonë?

Në një intervistë, dy bashkëautorë - Joshua Tasoff, një profesor i asociuar në Departamentin e Shkencave Ekonomike të Universitetit Claremont Graduate, dhe Jiusi Xiao, një Ph.D. student në ekonomi në Claremont Graduate University — diskutoi studimin.

Lexoni: Rivendosni kalkulatorin tuaj të daljes në pension tani për tregjet më të zymta të aksioneve të sotme dhe sigurohuni që jeni ende në rrugën e duhur

Të kuptosh se sa të kursesh për daljen në pension është një problem kompleks që, në epokën e 401(k) dhe planeve të ngjashme të pensionit të sponsorizuara nga punëdhënësit, bie kryesisht mbi individin. Dhe për të kuptuar se sa duhet të kurseni në një vit të caktuar kërkon informacione të shumta dhe një nivel të vetëdijes financiare që përfshin njohjen e normës suaj të pritshme të kthimit, tolerancën tuaj ndaj rrezikut, sa kohë keni deri në daljen në pension dhe sa kohë keni' Do të shpenzoni në pension dhe çfarë burimesh të tjera të të ardhurave nga pensioni do të keni. Lista vazhdon.

Në studim, autorët punuan me Zyrën Amerikane të Menaxhimit të Personelit (OPM), e cila menaxhon shërbimin civil të SHBA dhe e cila, si shumë punëdhënës dhe politikëbërës, po përballet me pyetjen: Si i ndihmoni punonjësit të marrin vendime të mira për kursimet e pensionit?

"Besohet gjerësisht nga shumë ekonomistë se njerëzit nuk kursejnë mjaftueshëm për të dalë në pension," tha Tasoff. "Është një problem shumë sfidues."

Lexoni gjithashtu: Shumë të rinj nuk duhet të kursejnë për pension, thotë një studim i bazuar në një teori fituese të çmimit Nobel.

Është një problem në pjesën më të madhe sepse nuk ka një mundësi për të mësuar nga gabimet tuaja. Ju nuk merrni një të bëjë-mbi. Nuk keni mundësi të ktheheni pas në kohë dhe të kurseni më shumë. Dhe njerëzit janë të prirur të bëjnë gabime kur bëhet fjalë për kursimet për pension.

“Kur bëhet fjalë për kursimet e pensionit, edhe pse ju e bëni këtë gjatë gjithë jetës, në të vërtetë dilni në pension vetëm një herë,” tha Tasoff. "Ju keni vetëm një jetëgjatësi për të jetuar ... në pjesën më të madhe ju mund ta provoni këtë vetëm një herë."

Në studim, autorët u përpoqën të shqyrtonin efektin e kalkulatorëve të daljes në pension në internet dhe dy paragjykime specifike: paragjykimet eksponenciale të rritjes, që është nocioni që njerëzit neglizhojnë interesin e përbërë dhe, për rrjedhojë, nënvlerësojnë se sa shpejt rriten asetet dhe paraqesin paragjykime, në të cilat njerëzit vlerësoni një rezultat të menjëhershëm më shumë se një të shtyrë në të ardhmen e afërt dhe bëjeni këtë në një mënyrë që pasqyron një problem të vetëkontrollit. Autorët u përpoqën gjithashtu të shqyrtonin edukimin financiar.

Lexoni: Si të zgjidhni cilin kalkulator të Sigurimeve Shoqërore të përdorni

Për të studiuar këto efekte, studiuesit ftuan gjysmën e punonjësve të OPM-së në studimin e rastësishëm për të përdorur një kalkulator të ri, plotësisht funksional në internet dhe gjysmën tjetër për të përdorur një kalkulator që bënte gjithçka që bëri mjeti i parë, përveç llogaritjes së sasisë që do të bënte veza e folesë së një pjesëmarrësi. rriten në.

"Ne donim të shihnim nëse llogaritjet specifike po pengonin ... vendimin e njerëzve për të kursyer më shumë për daljen në pension," tha Tasoff.

Së pari, studiuesit dërguan një email duke ftuar pjesëmarrësit të përdornin kalkulatorët. Më pas ata zbuluan se ata që tashmë po kontribuonin më shumë në kursimet e tyre të pensionit kishin më shumë gjasa të klikonin në lidhjen e kalkulatorit. Kjo ishte e kundërta e asaj që studiuesit kishin shpresuar se do të ndodhte: Ata kishin shpresuar që ata që ishin më pak të ditur financiarisht do të klikonin në lidhje. Por nuk ndodhi kështu. 

"Ky është treguesi ynë i parë që ndoshta po shkon në anën tjetër, sepse njerëzit që po klikojnë lidhjen janë njerëzit që tashmë po kontribuojnë më shumë," tha Tasoff.

Më pas, studiuesit shikuan njerëzit që klikuan në lidhjen e kalkulatorëve. Ata zbuluan se ata që përdornin kalkulatorin plotësisht funksional - atë që tregonte se sa do të rriteshin kursimet e dikujt për pension - kursenin 174 dollarë më shumë në vit sesa ata që nuk mësuan se në çfarë do të rriteshin kursimet e tyre.

Më pas studiuesit zbuluan se sa më shumë kursenin ata me njohuri më të mëdha financiare dhe ata me aftësi më të mëdha financiare pas përdorimit të kalkulatorit. Dhe ai grup kurseu, siç u përmend, 412 dollarë shtesë në vit.

Pra, cilat janë disa nga gjërat e marra?

Sigurimi i informacionit të rritjes eksponenciale për ata që do të ndihmoheshin më shumë nga një informacion i tillë nuk ndryshon se sa ata po kursejnë për daljen në pension. Në fakt, kërkuesit mësuan se "ndoshta ekziston një nivel minimal i kompetencës" që kërkohet vetëm për të përdorur kalkulatorin, tha Tasoff.

Kjo nuk do të thotë që llogaritësit e daljes në pension nuk funksionojnë. Por këto mjete, të paktën në planet e vendit të punës, duhet të modifikohen për të qenë të dobishëm për ata me më pak njohuri financiare. Ndoshta kalkulatori duhet të ketë më pak hapa dhe të bëjë më pak pyetje. 

“Duhet të kemi parasysh se ka një pengesë për përdorimin e këtyre mjeteve,” tha Xiao. "Dhe atëherë, ndoshta, ka mënyra më të mira ose mënyra më të arritshme për të dizajnuar këto mjete në mënyrë që të përfitojnë jo vetëm përdoruesit më të arsimuar financiarisht, por të gjithë."

Dhe pastaj ka ndërhyrja më e shtrenjtë, por me gjasë mjaft e dobishme. Ata që janë më pak të arsimuar financiarisht mund të përfitojnë, ndoshta shumë, nga takimet personalisht me një profesionist financiar në vendin e punës.

Mos harroni, tha Tasoff, mund të jetë frikësuese për dikë me më pak njohuri financiare të përdorë një kalkulator që kërkon të gjitha llojet e informacionit në lidhje me normat e inflacionit, pritjet e tregut të kapitalit, shpërndarjen e aseteve, horizontin kohor, tolerancën ndaj rrezikut, qëllimet e investimeve, rritjen e pagave dhe të cilat fonde për të investuar. 

"Kjo kërkon aftësi të specializuara dhe ka shumë për të mësuar," tha Tasoff.

Ka një faktor të madh frikësimi, tha ai. Kështu që ju zvarritni. Do ta bësh më vonë. Pastaj koha kalon, dhe ju nuk bëni asgjë. “Zvarritja, në këtë fushë, çon në humbje të mëdha,” tha Tasoff.

Për të qenë të drejtë, humbjet nuk janë aq të këqija sa mund të jepen që kaq shumë punëtorë janë regjistruar automatikisht në planet 401(k). Por ka gjithashtu të ngjarë që shumë nuk po përfitojnë plotësisht nga ndeshja e punëdhënësit të tyre ose nuk po llogaritin se sa duhet të kursejnë duke pasur parasysh qëllimet e tyre për të ardhurat e daljes në pension, tha ai.

Pra, përfundimi është ky: Nëse jeni të arsimuar financiarisht, llogarisni. Ju merrni atë. Por nëse nuk jeni aq të arsimuar financiarisht, ndoshta gjëja më e mirë për t'u marrë në konsideratë është që një person i vërtetë t'ju ndihmojë të kuptoni se çfarë duhet të bëni për të kursyer për pensionin tuaj. Dhe kostoja e kësaj është shumë më e vogël se kostoja e marrjes së saj - shuma që ju nevojitet për të financuar stilin e jetës tuaj të dëshiruar në pension - e gjitha e gabuar.

A keni pyetje në lidhje me pensionin, sigurimet shoqërore, ku te jetosh or si ta përballosh fare? Shkruani në [email mbrojtur] dhe ne mund ta përdorim pyetjen tuaj në një histori të ardhshme.