Pse u ulën papritmas normat e hipotekave?

Ndërmarrjet kryesore

• Normat për hipotekat me normë fikse 30-vjeçare ranë nën 7% javën e parë të nëntorit.
• Normat kanë qenë më të larta për pjesën më të madhe të vitit 2022, duke u rritur nga rreth 3% në mbi 7%.
• Duhet të publikohen më shumë të dhëna për inflacionin dhe ekonominë për të ditur nëse inflacioni më në fund po ftohet apo nëse kjo është një ngjarje që ndodh një herë.

Normat e hipotekave janë rritur që nga fillimi i vitit 2022, falë rritjes së normave të interesit nga Rezerva Federale për të luftuar inflacionin. Kur një raport i fundit i indeksit të çmimeve të konsumit erdhi me inflacion më të ulët se sa pritej, normat e hipotekave ranë, edhe pse Fed kohët e fundit rriti normat për herë të gjashtë.

Ja çfarë po ndodh me normat e hipotekave dhe ku mund të shkojnë ato në muajt e ardhshëm.

Aty ku qëndrojnë sot normat e hipotekave

Sipas Freddie Mac, një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse kishte një normë mesatare interesi prej 6.95% për javën që përfundon më 3 nëntor 2022. Java e mëparshme që përfundonte më 27 tetor 2022, pa një normë mesatare për normë fikse 30-vjeçare hipotekat prej 7.08%.

Hipotekat 15-vjeçare me normë fikse panë gjithashtu një rënie të normave të interesit në 6.29% për javën që përfundon më 3 nëntor, nga mesatarja 6.36% e javës më parë.

Për shkak se normat e hipotekave janë jashtëzakonisht të ndjeshme ndaj të dhënave ekonomike, ato priren të lëvizin shpejt. Për javën që përfundon më 10 nëntor 2022, norma mesatare për një hipotekë 30-vjeçare me normë fikse u rikthye në 7.08%, dhe hipotekat me normë fikse 15-vjeçare u rikuperuan në 6.38%.

Anketa kombëtare e Bankrate për huadhënësit tregon se më 16 nëntor 2022, norma fikse 30-vjeçare ra në 6.85% dhe norma fikse 15-vjeçare ra në 6.13%. Një javë më parë, norma fikse 30-vjeçare ishte 7.08% dhe norma fikse 15-vjeçare ishte 6.39%.

Tendenca e normave më të larta

Normat e hipotekave e nisën vitin në një periudhë të ulët historike. Norma mesatare për një hipotekë 30-vjeçare ishte 3.22% dhe 2.43% për një hipotekë 15-vjeçare. Por Rezerva Federale rriti normat e interesit me 25 pikë bazë në mars dhe në fund të marsit, norma mesatare për një hipotekë 30-vjeçare ishte 4.67%, dhe norma mesatare për një hipotekë 15-vjeçare ishte 3.83%.

Ndërsa Fed vazhdoi të rriste normat e interesit, Normat e hipotekave u rritën më lart. Ata me sa duket arritën kulmin në fund të qershorit, me 30-vjeçarin që arriti në 5.81% dhe 15-vjeçarin duke arritur në 4.92%. Kur të dhënat e inflacionit ranë më të ulëta se sa pritej gjatë verës, shumë menduan se inflacioni më në fund po freskohej dhe Fed do të lehtësonte ritmin e rritjes së normave. Kjo ndjenjë ndihmoi në uljen e normave të hipotekave.

Në fillim të gushtit, norma mesatare për një hipotekë 30-vjeçare ishte 4.99% dhe 4.26% për një hipotekë 15-vjeçare. Gjërat ndryshuan shpejt me publikimin e më shumë të dhënave për inflacionin që tregonin se inflacioni nuk po ngadalësohej. Kjo çoi në rritje shtesë të normave nga Fed dhe një rritje të qëndrueshme të normave të interesit në vendin ku jemi sot.

Pse ranë normat?

Normat e hipotekave ndikohen nga norma e fondeve federale, e cila është norma e interesit që bankat ngarkojnë njëra-tjetrën për huadhënien e parave. Kur Fed rrit normat e interesit, kostot e huamarrjes së bankave rriten. Për të kompensuar këtë rritje të kostove, ata rrisin normat për produktet e tyre të kredisë.

Por norma e fondeve të ushqyera është një nga shumë faktorë që ndikojnë në normat e hipotekës. Tregu i obligacioneve gjithashtu luan një rol. Shumica e bankave nuk i mbajnë hipotekat që sigurojnë. Ata i paketojnë ato në një produkt të quajtur siguri e mbështetur nga hipoteka dhe ua shesin investitorëve. Meqenëse blerësit e obligacioneve kërkojnë një kthim konkurrues në paratë e tyre, norma e interesit për letrat me vlerë të mbështetura nga hipoteka duhet të jetë mjaft e lartë për të tërhequr blerësit. Pyetja është, sa e lartë?

Standardi më i zakonshëm që huadhënësit i lidhin normat e hipotekës është yield-i i obligacioneve 10-vjeçare të thesarit. Për shkak të kësaj, norma e interesit për letrat me vlerë të mbështetura nga hipoteka duhet të jetë më e lartë se yield-i 10-vjeçar i thesarit pasi ka më shumë rrezik që lidhet me sigurinë e mbështetur nga hipoteka sesa me një obligacion thesari.

Një faktor tjetër kritik është tregu i banesave. Nëse çmimet e shtëpive janë aq të larta saqë blerësit vendosin të marrin me qira në vend që të blejnë, kjo kërkesë më e ulët ndikon në normat. Kjo është për shkak se nëse shumë pak njerëz blejnë shtëpi, tarifat duhet të ulen për të inkurajuar blerësit të dalin në treg. E njëjta gjë vlen edhe në anën tjetër. Nëse shumë konsumatorë duan të blejnë, kjo mund të rrisë normat e hipotekës.

Ndikim ka edhe furnizimi me shtëpi. Nëse ka furnizim të pamjaftueshëm, kjo mund të shkaktojë rritje të normave nëse ka kërkesë të lartë.

Së fundi, papunësia luan një rol. Nëse njerëzit kanë humbur punën e tyre, ata nuk kanë gjasa të blejnë një shtëpi. Frika nga humbja e një pune është gjithashtu një faktor. Me ardhjen e një recesioni, njerëzit nuk do të bëjnë një blerje të madhe si ajo e një shtëpie nëse mendojnë se mund të mbeten pa punë së shpejti.

Të gjithë këta faktorë përzihen së bashku për të përcaktuar se ku janë normat e hipotekës. Asnjë burim nuk përcakton normat e hipotekës. Bankat marrin parasysh të gjitha të dhënat e mësipërme përpara se të arrijnë në një normë që ata mendojnë se është konkurruese. Meqenëse secila bankë vendos normën e saj, ekspertët këshillojnë blerësit e shtëpive që të bëjnë pazar. Ndërsa një bankë mund t'ju ngarkojë 7%, një tjetër mund t'ju kërkojë 6.5%. E gjitha varet nga faktorët e mësipërm dhe nga profili juaj i kreditit.

Kjo nuk do të thotë që ju mund të blini në mjedisin e sotëm dhe të prisni të gjeni një bankë që ofron 3%. Tarifat që ju citoni do të jenë në një gamë të vogël. Por kjo nuk duhet t'ju dekurajojë nga gjetja e normës më të ulët. Jo vetëm që një normë më e ulët do ta bëjë pagesën tuaj mujore më të vogël, por ju do të paguani mijëra dollarë më pak në interes gjatë jetës së kredisë suaj.

Bottom Line

Ndërsa rënia e papritur e normave të hipotekave ishte një lajm i mirëpritur për blerësit e shtëpive dhe industrinë e banesave, nevojiten më shumë informacion për të ditur nëse normat do të bien përsëri. Në muajt e mëparshëm, ne pamë raporte që sugjeronin se inflacioni po ngadalësohej, por ai u rrit sërish muajin pasardhës.

Pasi të kemi informacione shtesë që tregojnë se tendenca e përgjithshme e inflacionit të lartë po zbutet, konsumatorët mund të presin norma më të ulëta të hipotekave. Derisa të ndodhë kjo, është e mençur të mbylleni tani, pasi normat mund të shkojnë akoma më të larta, në varësi të raporteve të ardhshme të inflacionit. Nëse do të fillonin të bien, blerësit e shtëpive mund të rifinancojnë për të përfituar nga tarifat më të ulëta.

Si investitorë, është e rëndësishme të gjurmoni se çfarë po ndodh në pasuritë e paluajtshme, natyrisht, dhe nëse jeni duke i gjurmuar nga afër pasuritë e paluajtshme sepse po kërkoni të blini një shtëpi, është e rëndësishme t'i mbani investimet tuaja likuide në mënyrë që të mund ta bëni atë gjithashtu. paradhënie e frikshme kur të vijë koha. Për këtë qëllim, Q.ai heq hamendjen e investimit.

Inteligjenca jonë artificiale kërkon tregjet për investimet më të mira për të gjitha llojet e tolerancave të rrezikut dhe situatave ekonomike. Pastaj, i bashkon ato në dobi Komplete investimi që e bëjnë investimin të thjeshtë dhe – guxojmë ta themi – argëtues.

Më e mira nga të gjitha, ju mund të aktivizoni Mbrojtja e portofolit në çdo kohë për të mbrojtur fitimet tuaja dhe për të reduktuar humbjet tuaja, pavarësisht se në cilën industri investoni duke i mbajtur investimet tuaja likuide.

Shkarkoni Q.ai sot për qasje në strategjitë e investimeve të fuqizuara nga AI.