“Normat e depozitave janë më shumë se çdo gjë një reflektim i përpjekjeve të bankave për të tërhequr depozita të reja” ose të paktën për të mbajtur ato ekzistuese, tha Greg McBride, kryeanalist financiar për Bankrate.com. Dhe bankat "janë ulur në një mal depozitash" pasi pandemia rriti bilancet e llogarive, shtoi ai.
Por ka disa opsione të sigurta, të siguruara federale për të shtrydhur pak më shumë interes nga paratë tuaja të papuna, dhe madje edhe bankat e mëdha mund të rrisin përfundimisht normat, të paktën pak. Gjithçka varet nga gatishmëria juaj për të hyrë në dixhital ose për të mbyllur paratë tuaja për një periudhë.
Regjistrimi i gazetës
Daljes në pension
Barron sjell planifikimin dhe këshillat e pensionit për ju në një përmbledhje javore të artikujve tanë në lidhje me përgatitjen për jetën pas punës.
Së pari, është e rëndësishme të kuptojmë dinamikën që ndikon në normat e depozitave të bankave. Norma standarde e fondeve të ushqyera është vetëm e lidhur ngushtë me yield-et që bankat u ofrojnë depozituesve të tyre. E thënë thjesht, bankat fitojnë para duke dhënë kredi, tha Chris Kotowski, drejtor menaxhues dhe analist financiar në
Oppenheimer
,
dhe të ardhurat neto të bankave nga interesi u rritën rreth 16.5% nga 2021 në 2022, sipas analizës së Oppenheimer, pasi ranë 3.2% nga 2020 në 2021.
Bankat e mëdha tani po përfitojnë nga një diferencë më e madhe midis normës që u ngarkojnë huamarrësve dhe normës që u paguajnë depozituesve të tyre. Dhe me depozitat e larta, bankat e mëdha të trashëguara nuk ndjejnë shumë presion për të rritur normat e depozitave tani.
Kjo nuk do të thotë se normat e depozitimit të bankave të mëdha nuk do të lëvizin, thonë analistët. Ato mund të rriten ndërsa viti përparon dhe ju tashmë mund të jeni në gjendje të shënoni norma pak më të larta me nivele më të larta depozitash në shumë banka. Pasi banka qendrore ndalon rritjen e normave, të cilat disa mendojnë se mund të jetë më shpejt se sa më vonë, atëherë normat e depozitave bankare përgjithësisht vazhdojnë të rriten për dy ose tre tremujorët e ardhshëm, tha David Konrad, drejtor menaxhues i kërkimit të kapitalit në Keefe, Bruyette & Woods. “Bankat marrin përfitimin e vonesës herët, por konsumatori arrin në fund të fundit,” tha ai.
Në të kundërt, bankat vetëm online kanë yield-e prej 1.5% dhe madje 2% tani. Shpenzimet e tyre të ulëta do të thotë se ato mund të ofrojnë rendimente më të larta se bankat me tulla dhe llaç në çdo mjedis me norma interesi, kështu që ata filluan të rrisin një bazë më të lartë. Dhe duke pasur parasysh konkurrencën me të cilën përballen bankat vetëm në internet, ato i kanë rritur më shumë normat e tyre muajt e fundit.
Shumë klientë mbajnë dy llogari, një në një bankë të madhe ku marrin çeqet e pagave dhe paguajnë faturat e tyre, dhe një tjetër në një bankë vetëm në internet ku kursimet e tyre fitojnë interes shumë më të lartë. Rreth 27% e konsumatorëve kanë një marrëdhënie bankare vetëm në internet, sipas JD Power, dhe nga ata 79% ende mbajnë një llogari rrjedhëse diku tjetër. Profesionistët financiarë thonë se është e rëndësishme të hulumtoni lehtësinë me të cilën mund të transferoni dhe aksesoni paratë tuaja, pasi disa banka kanë më shumë kufizime se të tjerat.
“Marrëdhënia bazë bankare ka tendencë të jetë shumë ngjitëse,” tha McBride, por konsumatorët gjithnjë e më shumë kuptojnë se nuk kanë nevojë të divorcohen nga banka e tyre origjinale në mënyrë që të lëvizin disa nga paratë e tyre diku tjetër dhe të fitojnë norma më të larta.
Bankat vetëm në internet përfshijnë emra të vendosur që kanë statutin e tyre federal bankar, si Ally dhe
Goldman Sachs
Marcus dhe “neobankat” si Chime, të cilat drejtohen nga kompani fintech dhe ofrojnë shërbime bankare përmes një entiteti tjetër. Sido që të jetë, paratë tuaja janë të siguruara nga Federal Deposit Insurance Corp.
Në përgjithësi, bankat tradicionale vetëm online ofrojnë norma më të larta interesi kursimi sesa neobankat. Klientët tradicionalë vetëm online priren të jenë më të vjetër dhe më të orientuar drejt kursimeve dhe normave të interesit, ndërsa klientët e neobankës priren të jenë më të rinj dhe më të prirur të zgjedhin bankën e tyre në bazë të shërbimeve falas dhe tarifave të ulëta, tha Paul McAdam, drejtor i lartë. bankare, JD Power.
Ekzistojnë disa dallime të mëtejshme midis neobankave dhe bankave më të njohura online. Neobankat priren të përqendrohen më shumë në llojin e llogarive kontrolluese pa tarifa që janë të njohura në mesin e konsumatorëve të rinj. Sipas JD Power.
Një tjetër mundësi për të shënuar norma më të larta, nëse mund të toleroni lidhjen e parave tuaja: certifikatat e depozitave. Ndërsa likuiditeti është thelbësor për fondin tuaj të urgjencës, CD-të po ofrojnë tarifa konkurruese këto ditë për paratë që mund t'i mbyllni për diku nga disa muaj deri në pesë vjet ose më shumë. Këtu, gjithashtu, do të shënoni tarifa më të larta në internet kundrejt tullave dhe llaçit. Marcus, për shembull, po ofron 2.30% APY për një CD online njëvjeçare dhe 3.20% për një CD pesëvjeçare në internet.
Duke pasur parasysh pabarazinë e normave midis bankave dhe bankave vetëm në internet, "llogaria e kursimeve" mund të jetë një emërtim i gabuar për ofertat e bankave të mëdha. Bankat e mëdha mund të japin trajtim preferencial, duke përfshirë norma më të mira, për klientët me bilanc të lartë ose llogari të shumëfishta, por në pjesën më të madhe ato ua kanë dhënë pjesën më të ndjeshme ndaj normave të interesit të tregut bankave vetëm në internet, tha McAdam.
Llogaritë e mëdha bankare janë kryesisht një vend për të mbajtur "balancat e transaksioneve" si paga dhe paratë për të paguar faturat tuaja, tha Kotowski. Së fundmi ai bleu një makinë dhe kishte nevojë për një çek arkëtar. "Ka ende disa gjëra për të cilat keni nevojë për degën tuaj të bankës," tha ai.
Shkruani Elizabeth O'Brien në [email mbrojtur]
