Kur të dalësh në pension dhe pse ka rëndësi mosha

Kur është koha e duhur për të dalë në pension? Është një pyetje që varet nga nevojat dhe rrethanat tuaja personale. Byroja Kombëtare e Kërkimeve Ekonomike zbuloi se "dalja në pension përmirëson kënaqësinë e shëndetit dhe jetës", por mosha në të cilën dilni në pension ndikon në cilësinë e daljes në pension.

Mosha në të cilën do të dilni në pension do të ndikojë në financat tuaja. Në varësi të situatës suaj financiare, përcaktoni se cila moshë ka më shumë kuptim për të dalë në pension për ju, në mënyrë që të mund ta gëzoni pensionin rehat.

Dalja në pension në moshën 65 vjeç ose më herët

Në kohën kur punonjësit arrijnë të 50-at dhe fillimin e të 60-tave, ata shpesh mendojnë të dalin në pension. Burrat dalin në pension në një moshë mesatare prej 64.6 vjeç, ndërsa gratë mbeten në punë deri në moshën 62.3 vjeç.

Rregullat origjinale që rrethojnë përfitimet e Sigurimeve Shoqërore përcaktuan moshën 65 vjeçare si moshën e daljes në pension kur punëtorët mund të merrnin përfitime të pazvogëluara pensioni. Në vitin 2022, mosha e pensionit të plotë të Sigurimeve Shoqërore është 66 vjeç për ata që kanë lindur midis 1943 dhe 1959 dhe 67 vjeç për këdo që ka lindur në 1960 ose më vonë.

Kursimet e pensionit të një individi, përfitimet shëndetësore dhe sigurimet shoqërore zakonisht diktojnë kohën më të mirë për të ndaluar punën dhe ndryshojnë sipas moshës.

Planet e Pensionit dhe IRA

Nëse dalin në pension para moshës 65 vjeç, disa individë, si punonjësit federalë, mund të tërheqin kursimet e planit të daljes në pension në moshën 55 vjeç. Në moshën 59½ vjeç, të gjithë punonjësit mund të tërheqin para nga planet e tyre të kualifikuara dhe IRA pa një ndëshkim IRS për tërheqje të hershme. Individët që vonojnë daljen në pension duhet të fillojnë shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD-të), nga planet e pensionit deri në moshën 72 vjeç.

Shanset janë që do t'ju duhet një vezë e madhe fole për të plotësuar fondet tuaja të Sigurimeve Shoqërore, veçanërisht nëse e mbyllni shumë herët dhe të dalin në pension para moshës 65 vjeç. Sa më herët të dilni në pension, aq më shumë do t'ju duhet.

Sipas Fidelity Investments, individët që dalin në pension në moshën 65-vjeçare duhet të synojnë të kenë 12 herë kursimin e pagës së tyre para daljes në pension dhe të planifikojnë një normë vjetore të tërheqjes gjatë gjithë daljes në pension prej 4.2%.

Sigurimet Shoqërore

Individët që dalin në pension në moshën 65 vjeç ose më herët dhe pretendoni përfitime nga Sigurimet Shoqërore do të përfitojë vetëm 75% të shumës së plotë dhe përfitimi për bashkëshortin ulet gjithashtu në 35% të shumës së plotë të pensionit.

Dalja në pension në moshën 66-67 vjeç do të marrë një përfitim të plotë të Sigurimeve Shoqërore, në varësi të kohës kur keni lindur dhe mosha 70 është mosha më e fundit për të filluar marrjen e përfitimeve të Sigurimeve Shoqërore.

Individët mund të dalin në pension në moshën 65 vjeç ose më herët, të mbledhin përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore dhe të punojnë në të njëjtën kohë përpara moshës së tyre të plotë të pensionit të Sigurimeve Shoqërore. Megjithatë, përfitimet do të reduktohen nëse fitoni më shumë se kufijtë e të ardhurave vjetore.

Medicare dhe përfitimet shëndetësore

Dalja në pension në moshën 65 vjeçare lejon individët të kenë të drejtë Medicare, përndryshe pensionistët e parakohshëm do të duhet të buxhetojnë për kostot e xhepit për të blerë sigurime shëndetësore.

Një individ që aplikon për sigurim shëndetësor që përputhet me Akti i Kujdesit të Mundshëm (ACA) paguan mesatarisht 456 dollarë në muaj prime. Në të kundërt, në 2022, standardi Premium i Medicare Pjesa B është 170.10 dollarë në muaj dhe ju siguron mbulim me një zbritje relativisht të ulët prej 233 dollarë në vit.

Për t'u mbrojtur mirë, merrni parasysh mbulimin e barnave me recetë (Medicare Pjesa D) dhe ndoshta Medigap-ose Avantazhi i Medicare. Primet e mbulimit të barnave me recetë (Medicare Pjesa D) mesatarisht 33 dollarë në muaj në 2022. Primet e Medicare Advantage (Pjesa C) mesatarisht 19 dollarë në muaj në 2022.

Medigap është sigurim privat projektuar për të plotësuar Mbulimi tradicional i Medicare dhe barnave me recetë. Vini re se nëse nuk regjistroheni për mbulimin e barnave me recetë kur dilni në pension në moshën 65 vjeçare së bashku me Medicare, mund të paguani një dënim më të lartë vlerësojeni atë kur regjistroheni për pjesën tjetër të jetës tuaj - përveç nëse mbuloheni nga një plan droge nga punëdhënësi.

Dalja në pension pas moshës 65 vjeç: Mosha 66 deri në 70 vjeç

Për shumë njerëz, vitet e 60-ta të sipërme janë mesatarja e artë e kohës së daljes në pension - ju jeni mjaft i vjetër për të krijuar një rezervë të mirë financiare dhe jeni mjaft i ri për të shijuar vitet tuaja pa punë. Fakti që ju do të merrni pagesën e plotë të Sigurimeve Shoqërore në moshën 66 deri në 67 vjeç mund të bëjë një ndryshim të madh, veçanërisht nëse jeni relativisht i shëndetshëm dhe ka të ngjarë të keni një pension mesatar ose më të gjatë se mesatarja.

Pritja ju jep gjithashtu disa vite shtesë për të mbështetur llogaritë tuaja të investimeve me avantazhe tatimore. Investitorët që janë të paktën 50 vjeç mund të bëjnë një vit kontribut kapës në 401(k) e tyre ose IRA. Për vitin 2022, ata 50 vjeç e lart mund të kontribuojnë me 7,000 dollarë për një IRA tradicionale or Roth IRA. Nëse përdorni një 401(k) për të kursyer për daljen në pension, mund të shtyni deri në 27,000 dollarë të pagës suaj në 2022 pasi të keni mbushur moshën 50 vjeç.

Gjithashtu, të prisni derisa të arrini moshën 65 do të thotë që ju kualifikoheni për Medicare, që është zakonisht një pjesë e kostos së planeve individuale të sigurimit për të rriturit më të moshuar.

Dalja e vonë në pension: Mosha 70 vjeç e lart

Nëse e doni atë që bëni për të jetuar, avantazhet e punës deri në të 70-at janë lehtësisht të dukshme. Për të gjithë të tjerët, një karrierë e zgjatur mund të duket si gjëja e fundit që ata do të dëshironin ndonjëherë.

Sidoqoftë, merrni parasysh avantazhet. Së pari, do të keni më shumë kohë për të grumbulluar kursimet tuaja. Do të përfitoni gjithashtu nga pagesa më e lartë e mundshme e Sigurimeve Shoqërore. Përfitimet rriten në mënyrë proporcionale derisa të arrini moshën 70 vjeç kur ato janë 132% e shumës suaj të plotë nëse keni lindur midis 1943 dhe 1954. Dhe nëse keni lindur në 1960 ose më vonë, përfitimi juaj do të rritej me 124%.

Rezultati është se nëse planifikoni mirë, do të keni më shumë para për të bërë gjërat që vërtet i doni dhe do të keni më pak shqetësime për të mbijetuar pasuritë tuaja. Dhe nëse qëndroni të shëndetshëm, do të keni ende shumë vite për të shijuar lirinë e të qenit në pension.

Sigurisht, vonesa e daljes në pension nuk është gjithmonë një zgjedhje, për një sërë arsyesh. Hulumtimi i publikuar nga Northwestern Mutual në 2021, për shembull, zbuloi se ndikimi ekonomik i COVID-19 Pandemia ka ndryshuar planet e daljes në pension të shumë amerikanëve. Pothuajse një e katërta (24%) planifikojnë të dalin në pension më vonë se sa pritej më parë.

Bottom Line

Shumë të moshuar mezi presin ditën kur më në fund do ta lënë atë në karrierën e tyre dhe do të dalin në pension. Megjithatë, shqetësimi i vazhdueshëm për financat nuk është saktësisht mënyra për të kaluar vitet e mëvonshme. Kjo është arsyeja pse është e rëndësishme të merrni parasysh se kur duhet në të vërtetë hequr në vend që të përqendroheni në moshën në të cilën keni të drejtë të merrni përfitimet e pensionit. Përpara se të vendosni, sigurohuni që keni burimet për të shfrytëzuar sa më shumë këtë fazë të re të jetës.