Kur marr RMD, Si mund të shmang mbylljen në humbje? Së shpejti do të bëhem 72 vjeç dhe aksionet e mia janë 'në rënie' këtë vit

Unë do të jem 72 vjeç më 10 shkurt 2023. Unë kam një llogari tradicionale individuale të pensionit (IRA). Shumica e parave janë të lidhura në aksione, dhe stoqet këtë vit janë shumë në rënie. Nëse shes për të paguar shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD), atëherë duhet të shes për një humbje të madhe. Si mund ta shmang atë humbje dhe të paguaj për RMD-të? Ndonjë strategji?

-Vinod

Për disa pensionistë, shpërndarjet minimale të kërkuara janë të parëndësishme sepse gjithsesi pensionistët duhet të tërheqin paratë për të mbuluar shpenzimet. Pra, fakti që atyre u kërkohet ta bëjnë këtë është shumë i diskutueshëm.

Për të tjerët, që mund t'ju përfshijnë ju, RMD-të mund të bëhen një pikë e vërtetë pengese. Ata kufizojnë kontrollin tuaj mbi orarin tuaj të shpërndarjes, menaxhimin e taksave, strategjinë e investimeve dhe planin e pasurive.

Nëse keni pyetje specifike për strategjitë e tërheqjes së pensionit, a këshilltari financiar mund të ndihmojë.

Bear Markets dhe Shitja me Humbje

Çështja juaj e veçantë nuk është e vështirë për t'u parë. S&P 500 ka rënë rreth 17% në fund të nëntorit. Aksionet specifike që zotëroni mund të jenë edhe më shumë se kaq.

Një nga parimet bazë të sjelljes së investimit të suksesshëm afatgjatë është shmangia e shitjes së panikut në situata si kjo. Nëse e bëni këtë, është e mundur që të humbisni çdo rritje të mundshme në të ardhmen dhe thjesht të forconi humbjet tuaja. Mbajtja për një afat të gjatë ka të ngjarë një thirrje më e mirë.

Në rastin tuaj, duket sikur e keni nën kontroll atë reagim emocional, por ndiheni të mbështetur në një cep nga RMD-ja juaj.

Koha për shpërndarjen tuaj të parë minimale të kërkuar

Siç sugjeron emri, RMD juaj kërkohet. Ju nuk mund ta kaloni atë. Përndryshe, IRS ju godet me një penallti të barabartë me 50% të shumës që duhet të kishit marrë, por nuk e keni bërë. Kjo është e pjerrët, kështu që le ta shmangim me siguri atë.

Duke qenë se kjo do të jetë e juaja Shpërndarja minimale e kërkuar fillimisht, megjithatë, ju keni pak hapësirë ​​për lëvizje në lidhje me kohën kur e merrni.

Siç qëndrojnë gjërat tani, ju do të jeni përgjegjës për një RMD për vitin 2023 – viti kur mbushni 72 vjeç – falë Aktit të përcaktimit të çdo komuniteti për përmirësimin e pensionit (SIGURT). Por ju keni kohë deri më 1 prill të vitit pas vitit të shpërndarjes së parë minimale të kërkuar për të tërhequr fizikisht paratë nga llogaria juaj. Për ju, kjo do të thotë se mund ta shtyni shpërndarjen deri më 1 prill 2024. Kjo është rreth një vit e gjysmë nga tani.

Historia vazhdon

Pritja deri atëherë për të përfunduar tërheqjen tuaj të parë mund t'ju ofrojë kohë të mjaftueshme për të rikuperuar humbjet tuaja. Por nuk ka asnjë garanci. Aksionet tuaja mund të rikuperohen gjatë asaj kohe, ose mund të bien më shumë, duke e bërë problemin tuaj edhe më keq. Sidoqoftë, është një opsion që ju keni.

Shpërndarjet dhe pasojat e tyre tatimore

Konsideroni gjithashtu që vonimi i RMD-së tuaj të parë deri më 1 prill të vitit pasardhës nuk e lehtëson kërkesën për të marrë një RMD edhe për atë vit. Ju duhet të merrni çdo RMD pasuese pas të parës deri më 31 dhjetor të vitit në fuqi, kështu që do t'ju kërkohet të merrni dy RMD atë vit nëse vendosni të vononi. Me fjalë të tjera, nëse merrni RMD-në tuaj 2023 më 1 Prill 2024, duhet të merrni ende RMD-në e vitit 2024 deri më 31 dhjetor 2024.

Kjo mund të jetë një zgjedhje e mirë për ju, por do të dëshironi të dini se si ndikon në situatën tuaj të përgjithshme tatimore pasi do t'ju duhet të përfshini të dyja shpërndarjet në të ardhurat tuaja.

Shpërndarjet në natyrë

Nëse mbyllja e humbjeve tuaja të investimeve është një konsideratë kryesore për ju dhe nuk keni nevojë domosdoshmërisht për paratë nga RMD, shpërndarjet në natyrë mund të jenë diçka për t'u marrë parasysh.

Trajtimi normal për trajtimin e RMD-ve është shitja e sasisë së nevojshme të investimeve për të mbledhur para të mjaftueshme për të mbuluar RMD-në, pastaj shpërndarja e parave të gatshme. Për shembull, nëse duhet të tërhiqni $50,000 për të kënaqur RMD-në tuaj për atë vit, ju mund të shisni aksione me vlerë aktualisht në $50,000, pastaj të tërhiqni $50,000 në para të gatshme.

Sigurisht, kjo është çështja, apo jo? Stoqet që aktualisht vlerësohen në 50,000 dollarë mund të kenë qenë me vlerë më shumë se 60,000 dollarë në fillim të vitit. Nëse shisni tani, investimi nuk do të ketë mundësinë të rikuperohet.

An shpërndarja në natyrë mund të ofrojë një zgjidhje. Shpërndarja e aktiveve "në natyrë" thjesht do të thotë që ju transferoni ose tërhiqni aktivin aktual, në vend që të shesni fillimisht dhe të tërhiqni para.

Kjo plotëson kërkesën RMD, por ju lejon të vazhdoni të mbani investimet. Vlera aktuale e shpërndarjes është ende e tatueshme, e cila është në të vërtetë e gjithë pika e kërkesës së shpërndarjeve të detyrueshme në radhë të parë, kështu që sigurohuni që ose:

1. Keni mjaftueshëm para në dorë për të mbuluar faturën tatimore.

2. Shisni një pjesë të aksioneve që shpërndani për ta mbuluar atë.

Nëse tërheqni stoqe në natyrë për të përmbushur RMD-në tuaj, ju duhet t'i transferoni ato në një llogari brokerimi e tatueshme.

Ju nuk mund t'i rrotulloni ato në një llogari tjetër të shtyrë nga taksat dhe nuk mund të përdorni një konvertim Roth. Por më pas mund ta mbani investimin për aq kohë sa dëshironi në një llogari të tatueshme. Ju do të duhet të paguani taksa për dividentët e ardhshëm dhe fitimet e realizuara kapitale, por kjo mund të jetë më mirë sesa të mbyllni humbjen tuaj.

Bottom Line

Jeni në rrugën e duhur për të qenë përgjegjës për një RMD për vitin 2023. Por keni kohë deri më 1 prill të vitit që pason vitin e shpërndarjes minimale të parë të kërkuar për të tërhequr paratë nga llogaria juaj. Një shpërndarje në natyrë mund të sigurojë një zgjidhje kundër bllokimit të humbjeve kur merrni RMD.

Brandon Renfro, CFP®, është një kolumnist i planifikimit financiar SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi financat personale dhe temat tatimore. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.

Ju lutemi vini re se Brandon nuk është pjesëmarrës në platformën SmartAdvisor Match dhe ai është kompensuar për këtë artikull.

Gjeni një këshilltar financiar

• Nëse keni pyetje specifike për situatën tuaj të investimit dhe të daljes në pension, a këshilltari financiar mund të ndihmojë. Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Planifikoni daljen në pension? Përdorni Llogaritësi i Sigurimeve Shoqërore i SmartAsset për të marrë një ide se si mund të duken përfitimet tuaja në pension.

Foto: ©iStock.com/Extreme Media

Postimi Pyetni një këshilltar: Kur marr RMD, si të shmang bllokimin e humbjeve? Së shpejti do të bëhem 72 vjeç dhe aksionet e mia janë 'në rënie' këtë vit shfaq së pari në Blog SmartAsset.