Duke parë rrotullimin e tregjeve javët e fundit, pensionistët mund të tundohen të shkurtojnë dhe të vrapojnë.
Nuk është kënaqësi në asnjë moshë të shikosh rënien e portofolit tënd, por përvoja mund të jetë psikologjikisht më e vështirë për pensionistët. Kur tërhiqeni nga llogaria juaj e daljes në pension në vend që të kontribuoni me para të reja, mund të ndiheni veçanërisht të prekshëm ndaj rënieve të tregut. S&P 500 ka humbur rreth 23% për vitin dhe obligacionet, me rënie rreth 15%, nuk e kanë rivlerësuar rolin e tyre tradicional si një strehë e sigurt.
"Ajo që është vërtet e tmerrshme për njerëzit tani është se paratë e tyre po avullojnë," tha Beth Handwerker, një planifikuese financiare e certifikuar me James Investment në Beavercreek, Ohio. Në vend që të bjerë në panik, ajo i nxit klientët që përfitoni nga rënia duke marrë parasysh, për shembull, një konvertim Roth.
Është më mirë të mos bëni asnjë lëvizje të nxituar, si për shembull të tërhiqni të gjitha paratë tuaja nga aksionet. Kjo thjesht do t'ju lërë jashtë të ftohtit kur tregjet të kthehen përsëri, gjë që zakonisht është më shpejt sesa presin investitorët.
Por këshillat e zakonshme për të qëndruar në kurs mund të mos zbatohen gjithashtu. Në varësi të situatës suaj, mund të ketë kuptim të hiqni rrezikun e portofolit tuaj duke ulur shpërndarjen e aksioneve. Ja se si të përcaktoni nëse kjo ka kuptim:
Kontrolloni përzierjen e portofolit tuaj
Investitorët janë të pozicionuar më mirë për të përballuar një stuhi tregu me një portofol të balancuar mirë. Ky mund të jetë një variacion i portofolit tradicional të aksioneve prej 60%, portofolit të obligacioneve 40%, i cili, megjithëse nuk ka ecur mirë këtë vit, mbetet i fortë. Në një treg në rënie, një portofol i balancuar do të qëndrojë më mirë se një portofol me aksione. E kundërta është gjithashtu e vërtetë, por për pensionistët, mbrojtja nga ana negative zakonisht ia vlen të sakrifikohen disa përfitime.
Ju mund të mendoni se keni një portofol të balancuar, por nëse keni krijuar një portofol 60/40 vite më parë dhe nuk e keni prekur atë që nga ajo kohë, mund të keni më shumë aksione nga sa kishit pazar, për shkak të tregut të madh të demit që funksiononte vetëm me një ndërprerje e shkurtër nga marsi 2009 deri në fillim të këtij viti. Sipas te
Morningstar
Direkt
"Ka ndoshta njerëz që kanë një zhvendosje mjaft të rëndësishme të portofolit, nëse nuk i kanë kushtuar vëmendje," tha Jason Miller, partner në Crewe Advisors në Salt Lake City. Nëse jeni ju, shisni disa aksione dhe blini obligacione për t'u rikthyer në alokimin tuaj të synuar.
Miller rekomandon vendosjen e parametrave për portofolin tuaj dhe ribalancimin sa herë që largohet prej tyre. Parametrat e sakta do të varen nga horizonti juaj kohor dhe toleranca e rrezikut, tha Miller, por thuani se alokimi i aksioneve me kapital të madh ishte 30%: mund të vendosni pragje midis 27% dhe 33% dhe të ribalanconi sa herë që bie jashtë këtij intervali. Këshilltarë të tjerë rekomandojnë ribalancimin në një orar të caktuar, si në të njëjtën kohë çdo vit. Çfarëdo sistemi që zgjidhni, është më mirë të ribalanconi në mënyrë proaktive në vend që në mënyrë reaktive në një treg në rënie, thonë ekspertët.
Verifikoni burimet tuaja të të ardhurave
Këshilltarët financiarë rekomandojnë që pensionistët të mbajnë mjaftueshëm para, saqë nuk do t'u duhet të prekin portofolet e tyre në një treg të ulët. Tërheqja nga një portofol në rënie, veçanërisht në fillim të daljes në pension, do t'i shterojë asetet tuaja shumë më shpejt sesa tërheqja në një treg në rritje. Termi për këtë është rreziku i sekuencës së kthimit, ose fati i keq i daljes në pension në një treg bear. Mënyra më e mirë për të kundërshtuar kthimet negative në fillim të daljes në pension është të lini vetëm portofolin tuaj të investimeve dhe të tërhiqeni nga paratë e gatshme.
Christine Benz, drejtore e financave personale dhe planifikimit të daljes në pension për Morningstar, rekomandon që pensionistët të mbajnë nga një deri në dy vjet tërheqje të portofolit në një llogari kursimi me rendiment të lartë ose një mjet tjetër likuid. Vini re, kjo nuk vlen për një deri në dy vjet shpenzime të përgjithshme, pasi disa shpenzime ka të ngjarë të mbulohen nga Sigurimet Shoqërore ose burime të tjera të të ardhurave. Ju nuk dëshironi të mbani shumë para në dorë, pasi edhe me yield-et më të larta të sotme nuk do të jetë në hap me inflacionin.
Fundi i vitit 2021 ishte një kohë e shkëlqyeshme për ata që i afrohen pensionit për të shitur disa aksione për të financuar një kovë parash, tha Benz, pasi tregu i aksioneve u rrit me rreth 27% për vitin. Por nëse e keni humbur atë dritare dhe e gjeni veten pa një jastëk adekuat parash, nuk është tepër vonë për të filluar ndërtimin e saj. Mesatarja e kostos së dollarit njihet më së miri si një mënyrë për të zbutur rrezikun në rrugën drejt tregjeve, por këshilltarët thonë se ai gjithashtu mund të menaxhojë paqëndrueshmërinë në rrugëdalje. Kështu që ju mund të shisni gradualisht aksione gjatë disa muajve derisa kova juaj e parave të mbajë tërheqje të portofolit në vlerë prej një deri në dy vjet.
Një mënyrë tjetër e fuqishme për pensionistët për t'iu kundërvënë një tregu të paqëndrueshëm është të ruajnë mundësinë e punës në njëfarë kapaciteti, tha Miller. Kjo nuk është gjithmonë e mundur, për arsye shëndetësore apo të tjera. Por nëse është kështu, lënia e këmbës në derën e profesionit tuaj të mëparshëm, ose të qenit i hapur për punësim diku tjetër, mund t'ju japë të ardhura të mjaftueshme për të jetuar, në mënyrë që të mund të lini vetëm portofolin tuaj.
Shkruani Elizabeth O'Brien në [email mbrojtur]