Kur është koha për të ndaluar kursimet për pension

Ju keni bërë të gjitha gjërat e duhura - të paktën në aspektin financiar - për të kursyer për pension. Keni filluar të kurseni herët për të përfituar nga fuqia e komponimit, keni maksimizuar kontributet tuaja 401(k) dhe llogarinë tuaj të pensionit individual (IRA) çdo vit, keni bërë investime të zgjuara, keni shpenzuar para në kursime shtesë, keni paguar borxhin dhe keni kuptuar se si për të maksimizuar përfitimet tuaja të Sigurimeve Shoqërore.

Tani Cfare? Kur ndaloni së kursyeri dhe filloni të shijoni frytet e punës suaj?

Bëhuni një shpenzues në pension

Shumë njerëz që kanë kursyer vazhdimisht për daljen në pension e kanë të vështirë të bëjnë kalimin nga kursimtari në shpenzues kur të vijë koha. Kursimi i kujdesshëm - për dekada, në fund të fundit - mund të jetë një zakon i vështirë për t'u hequr. "Shumica e kursimtarëve të mirë janë shpenzues të tmerrshëm," thotë Joe Anderson, CFP, president i Pure Financial Advisors Inc., në San Diego, Kaliforni.

Është një sfidë që shumica e amerikanëve nuk do ta përballojnë kurrë. Sipas një raporti të vitit 2020 nga Fidelity, gati gjysma (46%) janë në rrezik të mos jenë në gjendje të mbulojnë shpenzimet thelbësore të jetesës - strehim, kujdes shëndetësor, ushqim dhe të ngjashme - gjatë daljes në pension.

Edhe pse është një telash i lakmueshëm, të qenit shumë kursimtar gjatë daljes në pension mund të jetë lloji i problemit të tij. "Unë shoh se shumë njerëz në pension kanë më shumë ankth për t'u mbaruar pa para sesa kur punonin në punë shumë stresuese," thotë Anderson. "Ata fillojnë të jetojnë atë "vetëm në rast se ndodh diçka" në pension." 

Në fund të fundit, kjo lloj frike mund të jetë ndryshimi midis të paturit një pension në ëndërr dhe një pensioni të zymtë. Si fillim, marrja e qindarkës mund të jetë e vështirë për shëndetin tuaj, veçanërisht nëse do të thotë të kurseni ushqimin e shëndetshëm, të mos qëndroni aktiv fizikisht dhe mendërisht dhe të shtyni kujdesin shëndetësor.

Duke qenë i mbërthyer në modalitetin e ruajtjes gjithashtu mund t'ju bëjë të humbisni përvoja të vlefshme, nga vizita e miqve dhe familjes deri te mësimi i një aftësie të re deri te udhëtimi. Të gjitha këto aktivitete janë të lidhura me plakjen e shëndetshme, duke ofruar përfitime fizike, njohëse dhe sociale.

Frika është një faktor

Një arsye pse njerëzit kanë probleme me tranzicionin është frika: në veçanti, frika se do t'i mbijetojnë kursimet e tyre ose do të kenë shpenzime mjekësore që i lënë të varfër. Shpenzimet, megjithatë, natyrisht bien gjatë daljes në pension në disa mënyra. Ju nuk do të paguani më taksat e Sigurimeve Shoqërore dhe Medicare, për shembull, ose nuk do të kontribuoni në një plan pensioni. Gjithashtu, shumë nga shpenzimet tuaja të lidhura me punën - udhëtimi, veshmbathja dhe dreka e shpeshtë jashtë, për të përmendur tre - do të kushtojnë më pak ose do të zhduken.

Për të qetësuar nervat e njerëzve, Anderson bën një demo për ta, "duke kryer një projeksion të fluksit të parave bazuar në një normë shumë të sigurt tërheqjeje prej 1% deri në 2% të aktiveve të tyre të investueshme", thotë ai. "Përmes projeksionit, ata mund të përcaktojnë se sa para do të kenë, duke faktorizuar shpenzimet e tyre, inflacionin, taksat, etj. Kjo do t'u tregojë atyre se është në rregull t'i shpenzojnë paratë."

Trashëgimtarët janë një tjetër shqetësim

Një tjetër arsye pse disa pensionistë i rezistojnë shpenzimeve është se ata kanë në mendje një shifër të veçantë dollari se ata duan të lënë fëmijët e tyre ose ndonjë përfitues tjetër. Kjo është e admirueshme - deri në një pikë. Nuk ka kuptim të jetosh me gjalpë kikiriku dhe pelte gjatë daljes në pension vetëm për t'i bërë gjërat më të lehta për trashëgimtarët tuaj.

Mark Hebner, themeluesi dhe presidenti i Index Fund Advisors në Irvine, Kaliforni, e shpreh kështu:

Pensionistët duhet të kenë gjithmonë prioritet nevojat e tyre mbi nevojat e fëmijëve të tyre. Edhe pse është gjithmonë dëshira që prindërit të kujdesen për fëmijët e tyre, ajo nuk duhet të bëhet kurrë në kurriz të nevojave të tyre gjatë pensionit. Shumë prindër nuk duan të bëhen barrë për fëmijët e tyre gjatë daljes në pension dhe sigurimi i suksesit të tyre financiar do të sigurojë që ata të ruajnë pavarësinë e tyre.

Kur të filloni të shpenzoni

Meqenëse nuk ka moshë magjike që dikton se kur është koha për të kaluar nga kursimtari në shpenzues (disa njerëz mund të dalin në pension në moshën 40 vjeç, ndërsa shumica duhet të presin deri në të 60-at apo edhe 70+), ju duhet të merrni parasysh situatën tuaj financiare dhe stilin e jetesës. Një rregull i përgjithshëm thotë se është e sigurt të ndaloni kursimet dhe të filloni të shpenzoni pasi të jeni pa borxhe dhe të ardhurat tuaja të pensionit nga sigurimet shoqërore, pensionet, llogaritë e daljes në pension, etj. mund të mbulojnë shpenzimet dhe inflacionin tuaj.

Sigurisht, kjo qasje funksionon vetëm nëse nuk e teproni me shpenzimet tuaja. Krijimi i një buxheti mund t'ju ndihmojë të qëndroni në rrugën e duhur.

RMD-të: Një vijë në rërë

Edhe nëse e keni të vështirë të shpenzoni vezën e folesë, do t'ju duhet të filloni të arkëtoni një pjesë të kursimeve tuaja të pensionit çdo vit pasi të keni mbushur 73 vjeç. Kjo është kur IRS kërkon që ju të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara, ose RMD, nga IRA juaj, IRA E SIPAS, SEP-IRA, dhe shumica e llogarive të tjera të planit të pensionit (IRA-të Roth mos aplikoni) - ose rrezikoni të paguani gjoba tatimore.

Mosha RMD dikur ishte 70½, por pas miratimit të Aktit të Përmirësimit të Pensionit (SIGURT) për vendosjen e çdo komuniteti në dhjetor 2019, ajo u rrit në 72. Më pas, Kongresi e rriti më tej moshën në 73 si pjesë e Aktit SECURE 2.0. Shpërndarjet minimale të kërkuara për IRA-të tradicionale dhe 401(k) u pezulluan në vitin 2020 për shkak të kalimit të Marsit 2020 të Akti KUJDES, megjithëse ky pezullim ka ecur në rrjedhën e tij.

Pensionistët duhet t'i marrin seriozisht gjobat dhe të fillojnë të tërheqin fondet. Nëse nuk e merrni RMD-në tuaj, do t'i detyroheni IRS një gjobë të barabartë me 25% të asaj që duhet të kishit tërhequr. Kështu, për shembull, nëse duhet të kishit marrë 5,000 dollarë dhe nuk e keni bërë, do t'i keni borxh 1,250 dollarë penalitete. Norma e ndëshkimit dikur ishte 50%, por u reduktua si pjesë e SECURE 2.0.

Nëse nuk jeni një shpenzues i madh, RMD-të nuk janë arsye për t'u çmendur. "Edhe pse RMD-të kërkohet të shpërndahen, ato nuk kërkohet të shpenzohen." Charlotte A. Dougherty, CFP, themeluesi dhe partneri menaxhues i Dougherty & Associates në Cincinnati, thekson. "Me fjalë të tjera, ata duhet të dalin nga llogaria e pensionit dhe të kalojnë "gardhin e taksave", siç themi ne, dhe më pas mund të drejtohen në një llogari pas tatimit, e cila më pas mund të shpenzohet ose investohet siç e diktojnë qëllimet."

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, i Opulen Financial Group në Arlington, Va., vëren: Nëse individët «janë me fat që nuk kanë nevojë për fondet, ata mund t'i riinvestojnë ato duke përdorur një llogari të rregullt brokerimi. Ose ata mund të duan të fillojnë ta përdorin këtë tërheqje të detyruar si një mundësi për të bërë dhurata vjetore nipërve, fëmijëve apo edhe organizatave bamirëse të preferuara (të cilat mund të ndihmojnë në uljen e të ardhurave të tatueshme). Për ata që do t'i nënshtrohen taksave mbi pasurinë, këto dhurata vjetore mund të ndihmojnë në uljen e pasurive të tyre të tatueshme nën pragun e tatimit mbi pasurinë.

Vini re se ekziston një mjet tatimor i dobishëm për përdorimin e RMD-ve për t'u dhënë për bamirësi: të shpërndarje e kualifikuar bamirëse (QCD). Dhënia e parave tuaja sipas kësaj metode mund të kujdeset njëkohësisht për RMD-të tuaja dhe t'ju japë një lehtësim tatimor.

Meqenëse rregullat e RMD janë të ndërlikuara, veçanërisht nëse keni më shumë se një llogari, është mirë të kontrolloni me profesionistin tuaj të taksave për t'u siguruar që llogaritjet dhe shpërndarjet tuaja të RMD plotësojnë kërkesat aktuale.

Bottom Line

Ju mund të jeni krejtësisht të lumtur duke jetuar më pak gjatë daljes në pension dhe duke i lënë më shumë fëmijëve tuaj. Prapëseprapë, duke i lejuar vetes të shijoni disa nga kënaqësitë e jetës – qoftë udhëtimi, financimi i një hobi të ri ose bërja e një zakoni për të ngrënë jashtë – mund të bëjë një pension më të kënaqshëm. Dhe mos prisni shumë për të filluar: Pensionimi i parakohshëm është kur ka të ngjarë të jeni më aktiv.