Ky postim fillimisht u shfaq në The Basis Point: Çfarë ndodh me daljen e Wells Fargo nga pozicioni i saj si shërbimi kryesor i hipotekave në Amerikë dhe krijuesi i tretë më i madh?
Wells Fargo është shërbimi më i madh i hipotekave në Amerikë me një portofol prej 962 miliardë dollarësh dhe huadhënësi i tretë më i madh hipotekor, që ka financuar 94 miliardë dollarë (për FMN, deri në tremujorin e tretë të 3-të). Megjithatë, ata do të zvogëlojnë portofolin e tyre të hipotekave, duke shkurtuar një biznes kyç të origjinës dhe do të zvogëlojnë një tjetër. Këtu janë disa shënime të shpejta se çfarë do të thotë kjo.
– Hipotekat janë shumë të vështira: shumë punonjës dhe teknologji për të drejtuar shumë procese të grimcuara, nuanca shumë intensive të kujdesit ndaj klientit, rreziku i tregjeve të kapitalit dhe presioni rregullator
– Pra, nuk është për t'u habitur që një lojtar kryesor do të zvogëlonte gjurmën e tyre, veçanërisht pas zbatimeve të ashpra si a CFPB goditi 3.7 miliardë dollarë ne dhjetor.
– Kur shihni Wells duke thënë (në lidhjen më poshtë) se ata po largohen nga biznesi i tyre korrespondent, kjo do të thotë se ata po mbyllin një divizion që blen kredi nga bankat hipotekore jo të Wells Fargo. Mënyra se si funksionon është një kompani më e vogël lokale e hipotekave mund të jetë huadhënësi juaj hipotekor, por ata mund ta shesin kredinë tuaj tek Wells kur ta mbyllin atë. Kjo është një pjesë e madhe e biznesit të hipotekave: lojtarët më të mëdhenj u japin lojtarëve më të vegjël një shans më të mirë për të luajtur në nivel lokal përmes këtyre marrëdhënieve korrespondente.
– Wells mbyllja e dyerve të tyre korrespondente do të hapë dyer të tjera për lojtarët korrespondentë konkurrues për t'u shërbyer bankierëve të pavarur të hipotekave - dhe konsumatorëve që ata bankierë më të vegjël u shërbejnë - në tregjet lokale në të gjithë Amerikën.
– Shumica e konsumatorëve nuk kanë gjasa ta vënë re këtë.
– Por ka një vend kritik, divizioni korrespondent i Wells Fargo-s, i mbushur në tregje banesash me çmime më të larta, ku kreditë janë më të mëdha. Ata kanë qenë një lider i drejtpërdrejtë në hipotekat me normë më të ulët për konsumatorët që nga vitet e krizës pas 2008. Ata mund të paguajnë më pak sepse i lënë këto kredi në bilancin e tyre gjigant prej 1.9 trilion dollarësh në vend që të shesin kreditë, gjë që (e thjeshtuar shumë) e bën koston e tyre të fondeve më të lira.
– Humbja e këtij divizioni korrespondent do të godasë rëndë bankat lokale të hipotekave në tregjet me çmime të larta dhe do të rezultojë në dy gjëra.
– Së pari, konsumatorët (dhe sekserët që referojnë konsumatorët) në tregjet me çmime të larta, të cilët ishin mësuar të merrnin çmime konkurruese nga huadhënësi i tyre hipotekor lokal, mund të vërejnë se çmimi nuk ka filluar tani. Kjo do të jetë të paktën pjesërisht për shkak të kësaj lëvizjeje të Wells. Banka e SHBA bëri një lëvizje të ngjashme në dhjetor, duke mbyllur një divizion që u shërbeu ndërmjetësve lokalë të hipotekave në tregje me çmime të larta me tarifa të mëdha. Këto dy lëvizje të kombinuara janë një goditje gjigante për oficerët e kredisë jobankare, të cilët japin shumë kredi të mëdha.
– Së dyti, kjo do të nënkuptojë që këta oficerë kredie në tregje me çmime të larta, të cilët migruan te huadhënësit dhe ndërmjetësit jobankarë gjatë viteve të bumit para vitit 2022, tani mund të migrojnë përsëri në bankat e mëdha, në mënyrë që të mund të bëhen sërish konkurrues në hipotekat e mëdha për konsumatorët dhe sekserët e tyre.
– Por këta oficerë kredie mund të mos migrojnë në Wells Fargo sepse Wells po shkurton gjithashtu forcën e tyre të brendshme të shitjes së oficerëve të kredisë me pakicë për t'u "përqendruar kryesisht te klientët e bankave dhe komunitetet e pashërbyera".
– Wells Fargo bankon një në tre familje, kështu që oficerët e kredisë në Wells Fargo kanë një mundësi mjaft të mirë të vendosur edhe me ndryshimet e reja. Por për oficerët e huasë sipërmarrëse që pëlqejnë të ndërtojnë dhe drejtojnë librat e tyre të biznesit, Wells Fargo mund të mos jetë në krye të listës së tyre … nëse nuk janë të shkëlqyeshëm ose nuk kërkojnë t'u shërbejnë komuniteteve të pashërbyera.
– Kjo është në fakt një mundësi e madhe dhe Wells përshkruan planet e tyre të rritjes së komunitetit të pakicave më shumë në njoftimin e tyre, duke përfshirë një shënim kyç të punësimit nga kreu i kreditimit të shtëpive dhe segmente të ndryshme Kristy Fercho: “Ne gjithashtu do të punësojmë konsulentë shtesë të hipotekave në komunitetet e ngjyrë."
– Dhe së fundi, Wells planifikon të reduktojë librin e tyre të shërbimit, i cili tani është pothuajse 1 trilion dollarë. Shkurtimisht, libri i tyre i shërbimit në vijim do të përafrohet rreth rregullimit që ata bënë në anën e origjinës: origjinimet dhe shërbimi do të përqendrohen të gjitha kryesisht te klientët që ata bankatojnë (në vend se origjinimet ose shërbimet që vijnë nga kanale të palëve të treta si korrespondenti).
– Kjo do ta mbajë Wells Fargo të angazhuar me këdo që krijon një hipotekë me ta, dhe portofoli do të përfundojë ende mjaft i madh. Kjo i mundëson Wells-it të arrijë qëllimin e tyre për të ditur se çdo hua në portofol është nënshkruar nga ata.
– Ka lojtarë të tjerë të shërbimit hipotekor të shkallës që e shohin këtë lëvizje të Wells për të reduktuar librin e tyre të shërbimit si një mundësi rritjeje dhe çdo pjesë e tregut të shërbimit që Wells nuk do të vazhdojë më pas do të absorbohet me kënaqësi nga lojtarët e tjerë.
Unë e përgëzoj Wells Fargo për dy gjëra: marrjen e vendimeve shumë të vështira pasi mbretëroi në tregun amerikan të hipotekave për një epokë të tërë dhe marrjen e angazhimeve të hapura për avancimin e barazisë racore në sistemin tonë të strehimit. Unë parashikoj gjithashtu se Wells Fargo do të mbetet një lojtar shumë domethënës në hipotekat në SHBA shumë kohë pasi të ketë mbaruar kjo tronditje kryesore.
Ju lutem komentoni (mendimisht) më poshtë ose më bëni ping direkt me pyetje.
___
referim:
A ju pëlqen paratë? M G SHUM N AT PIK ATN E BAZS®
Përgjigjet e 3 pyetjeve kritike të strehimit për fillimin e vitit 2023
WTF është me 72% të blerësve të shtëpive që nuk bëjnë blerje për hipotekën e tyre?
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/wells-fargo-exiting-position-america-024308019.html