Kur lëvizni nga një punëdhënës te tjetri ose kur largoheni tërësisht nga fuqia punëtore për pension, mund të keni një llogari 401(k) të sponsorizuar nga punëdhënësi që duhet të zhvendoset gjithashtu.
Ka disa opsione se çfarë të bëni me para në një 401 (k), duke përfshirë futjen e fondeve në planin 401(k) të një punëdhënësi të ri, transferimin e parave në një llogari individuale të daljes në pension (IRA), marrjen e shpërndarjeve dhe arkëtimin e plotë. Disa nga këto zgjedhje kanë pasoja tatimore, ndërsa të tjerat jo, duke e bërë të rëndësishme që të rishikoni me kujdes hapat e ardhshëm.
Çfarë është një rrokullisje 401(k)?
Një rikthim 401(k) përfshin transferimin e fondeve nga llogaria juaj aktuale 401(k) dhe në një plan të ri 401(k) ose llogari tjetër të daljes në pension. Rivendosja mund të përfshijë transferimin e parave në 401(k) të punëdhënësit tuaj të ri nëse ata ofrojnë një të tillë. Por kjo nuk është e vetmja zgjedhje. Opsionet ndryshojnë në varësi të sasisë së parave që keni në llogari, rregullave që lidhen me planin tuaj aktual 401(k), nevojave tuaja financiare të ardhshme dhe më shumë.
“Përpara fillimit të një rikthimi, është e rëndësishme që punëtorët të eksplorojnë opsionet e tyre. Konsideratat mund të ndryshojnë në varësi të moshës, statusit të punësimit dhe qëllimeve financiare dhe preferencave, "thotë Nathan Voris, drejtor, investimet, njohuritë dhe shërbimet e konsulencës në Schwab Retirement Plan Services.
Është gjithashtu e rëndësishme të kuptoni ndërsa rishikoni opsionet, se disa zgjedhje shkaktojnë pasoja tatimore duke përfshirë gjobat nëse vendosni të tërhiqni ose të arkëtoni fondet përpara moshës së daljes në pension.
Lini para tek punëdhënësi i mëparshëm
Në varësi të sasisë së parave në 401(k) tuaj, ju mund të jeni në gjendje thjesht t'i lini fondet në programin e mëparshëm të punëdhënësit tuaj. Kjo zakonisht lejohet nga administratorët e planit nëse keni grumbulluar 5,000 dollarë ose më shumë.
Ndërsa kjo qasje mund të duket si mënyra më e thjeshtë për t'u marrë me paratë, ka disa të meta që duhen mbajtur parasysh. Si fillim, nuk do të jeni më në gjendje të kontribuoni në atë plan 401(k) pasi të largoheni nga një punëdhënës.
“Të lejosh fondet të ulen mund të ndihet si zgjedhja më e lehtë në afatin e afërt, por mund të bëhet e ndërlikuar të menaxhosh plane të shumta dhe rrezikon të humbasësh gjurmët e fondeve të tua”, shton Voris. “Gabimi më i madh financiar që bëjnë shumë punëtorë kur ndahen me një punëdhënës është humbja e gjurmëve të 401(k), e cila mund të shtojë një humbje të konsiderueshme të të ardhurave nga pensioni me kalimin e kohës.”
Është gjithashtu e rëndësishme të kuptoni se kur i lini paratë në planin e një punëdhënësi të mëparshëm, do t'ju kërkohet të filloni të merrni shpërndarjet në moshën 72-vjeçare - edhe nëse jeni ende duke punuar dhe nuk keni dalë ende në pension.
"Nëse i konsolidoni paratë në planin e punëdhënësit tuaj të ri dhe vazhdoni të punoni pas 72 vjetësh, nuk do t'ju duhet të filloni të merrni shpërndarjet minimale të kërkuara," shpjegon Katherine Tierney, një strateg i lartë për [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Por ju mund të shtyni vetëm shpërndarjet për planin e punëdhënësit ku jeni duke punuar aktualisht."
Për më tepër, kur i lini paratë me një plan të mëparshëm të punëdhënësit, mund të mos jeni në gjendje të merrni një 401(k) hua ose tërheqje nga llogaria, nëse duhet ta bëni këtë në çdo moment në të ardhmen.
Rrotulloni paratë tuaja 401(k) në planin e një punëdhënësi të ri
Në varësi të paketës së përfitimeve të disponueshme me punëdhënësin tuaj të ri, ju mund të keni mundësinë që thjesht të transferoni paratë tuaja në një plan të ri 401(k). Për ta bërë këtë, duhet të kontaktoni administratorin për planin tuaj të vjetër dhe të plotësoni dokumentet e kërkuara për të shpërndarë fondet në planin e punëdhënësit të ri.
Duke zgjedhur këtë opsion, 401(k) fondet që fillimisht janë zbritur nga paga juaj mbi bazën para tatimit mund të vazhdojnë të rriten me shtyrje tatimore sepse po e mbani atë në një program të kualifikuar pensioni, thotë Rita Assaf, nënkryetare e daljes në pension. produkte për Fidelity Investments.
Ka edhe përfitime të tjera për këtë opsion, duke përfshirë mos humbjen e llogarisë duke e lënë atë te një punëdhënës i mëparshëm, thotë Assaf.
“Të kesh vetëm një 401(k) mund ta bëjë më të lehtë menaxhimin kursimet tuaja të pensionit në një llogari të konsoliduar”, thotë Assaf. "Përveç kësaj, shumë plane ofrojnë opsione investimi me kosto më të ulët ose plane specifike."
Megjithatë, përpara se të ndërmerrni këtë hap, lexoni dhe kuptoni me kujdes rregullat e planit të ri. Dhe merrni parasysh gamën e opsioneve të investimit të disponueshme përmes planit të ri për t'u siguruar që ato të përmbushin qëllimet dhe nevojat tuaja financiare.
Mund të ketë gjithashtu dallime në tarifat që lidhen me planin e një punëdhënësi kundrejt një tjetri. Përvoja e përdoruesit midis planeve gjithashtu mund të ndryshojë - të gjitha këto ia vlen të merren parasysh.
“Përvoja e shërbimit ndaj klientit dhe përvoja e faqes në internet mund të jenë të ndryshme. Ju do të dëshironi të konsideroni se sa e përdorshme është përvoja e planit në faqen e internetit dhe sa e lehtë është për t'u lundruar, pasi kjo mund të ndryshojë shumë midis një plani të vjetër dhe një plani të ri të punëdhënësit, "thotë Tierney.
Rrotulloni fondet në një Llogari Individuale të Pensionit (IRA)
Nëse punëdhënësi juaj i ri nuk ofron një plan 401(k) ose thjesht preferoni të menaxhoni paratë tuaja, paratë mund të jenë transferuar në një IRA. Ngjashëm me hedhjen e fondeve në planin 401(k) të një punëdhënësi të ri, do t'ju duhet të kontaktoni administratorin e programit tuaj të mëparshëm 401(k) dhe t'i kërkoni që t'i disbursojnë fondet drejtpërdrejt te administratori juaj IRA.
Ekzistojnë rregulla të rëndësishme dhe disi komplekse për t'u naviguar kur futni paratë në një IRA për të shmangur pasojat tatimore. Për shembull, paratë nga një Roth 401(k) ose Roth IRA (të dyja janë të financuara me dollarë pas taksave) nuk mund të futen në një IRA tradicionale, e cila është një llogari e financuar nga kontributet para taksave, shpjegon Tierney. Paratë duhet të futen në një llogari me të njëjtin lloj statusi tatimor.
Megjithatë, fondet tradicionale 401(k). mund të mbështjellë ose në një Roth IRA ose në një IRA tradicionale. Por edhe këtu, ka pasoja tatimore për të cilat duhen pasur parasysh.
"Nëse i hedhni para nga një 401 (k) para tatimit në një Roth IRA, do të ishte një ngjarje e tatueshme sepse po i konvertoni ato fonde nga fonde para taksave në një Roth," thotë Tierney. “Por mund të ketë arsye që ju dëshironi ta bëni këtë. Ju mund të dëshironi veçoritë e një llogarie Roth. Ose mund të prisni që taksat tuaja të jenë më të larta gjatë daljes në pension, kështu që dëshironi që paratë të tatohen me normën aktuale tatimore më të ulët tani.”
Ju gjithashtu mund të dëshironi t'i konvertoni paratë në një Roth në mënyrë që t'i lini paratë trashëgimtarëve tuaj pa taksa.
Filloni të merrni shpërndarjet
Nëse jeni duke dalë në pension dhe jeni 59 ½, thjesht mund të filloni të merrni shpërndarje të kualifikuara nga plani juaj 401(k). Kur e bëni këtë, ju do të paguani tatimin mbi të ardhurat me normën tuaj të zakonshme për çdo shpërndarje që merrni.
Për ata që dalin në pension para moshës 55 vjeç, do të ketë një dënim prej 10% për shpërndarjet. Por edhe këtu ka përjashtime. "Ka një përjashtim penaliteti për ata që lënë një plan punëdhënësi në vitin kalendarik që mbushin 55 vjeç. Kjo ju lejon të merrni shpërndarjet pa penalitete," shpjegon Tierney.
Ndërsa konsideroni marrjen e shpërndarjeve, është e rëndësishme të zbuloni gjithashtu se cilat janë rregullat e planeve, shton Tierney. Disa plane paguajnë 25 dollarë për shpërndarje, ose kufizojnë numrin e shpërndarjeve që mund të merrni në muaj, për shembull.
Paratë e gatshme
Për shkak të gjobave të mëdha dhe pasojave tatimore, arkëtimi i një fondi 401(k) në përgjithësi duhet të jetë një zgjedhje e fundit - përveç nëse keni një nevojë të menjëhershme, kritike për paratë dhe asnjë opsion tjetër. Ata që marrin para para moshës 59½ vjeç, mund t'u kërkohet të paguajnë taksa të zakonshme mbi të ardhurat dhe një gjobë të mundshme 10% për tërheqje të hershme.
Për më tepër, administratori i planit do të mbajë në burim 20% të parave dhe do t'ia dërgojë IRS-së, thotë Tierney.
"Administratorit të planit i kërkohet të mbajë atë 20% për taksat," shpjegon Tierney. “Dhe kur të dorëzoni deklaratën tuaj tatimore vjetore, do të llogaritet detyrimi juaj aktual tatimor për arkëtimin. Nëse rezulton se keni borxh më pak se 20%, kjo do të përfshihet në deklaratën tuaj tatimore.”
Ndërsa tërheqja e parave nga 401(k) juaj mund të duket si një lëvizje e dobishme nëse po përballeni me sfida financiare, tërheqjet e hershme mund të kenë pasoja serioze financiare përtej gjobave të menjëhershme dhe faturave tatimore.
"Për të kompensuar ato kursime të humbura dhe çdo fitim nga investimi mund të jetë gjithashtu e vështirë," thotë Voris. Ne inkurajojmë punëtorët në nevojë të kërkojnë këshilla dhe të peshojnë me kujdes implikimet përpara se të bëjnë një tërheqje të parakohshme. Ofruesi juaj 401(k) ka të ngjarë t'ju ofrojë udhëzime falas për t'ju ndihmuar të bëni zgjedhjen më të mirë."
Zhytje
Ka shumë opsione për fondet tuaja 401(k) kur largoheni nga një punëdhënës ose ndaloni së punuari fare. Para se të merrni ndonjë vendim, peshoni me kujdes zgjedhjet tuaja. Disa opsione shkaktojnë pasoja tatimore ose gjoba për tërheqje të hershme, ndërsa të tjerat mund të përfshijnë kufizime në tërheqjet e planit ose anasjelltas shpërndarje minimale të detyruara përpara se të tërhiqeni. Biseda me një këshilltar financiar mund të jetë një hap i mirë për të ndihmuar në identifikimin e opsionit më të mirë të rikthimit për qëllimet tuaja financiare.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune: Shefi i vjetër i fondit mbrojtës të Rishi Sunak pagoi veten 1.9 milionë dollarë në ditë këtë vit Njihuni me mësuesen 29-vjeçare me katër diploma që dëshiron t'i bashkohet Dorëheqjes së Madhe Sa para duhet të fitoni për të blerë një shtëpi prej 400,000 dollarësh Elon Musk 'donte të godiste me grusht' Kanye West pasi e konsideroi tweet-in e svastikës së reperit si 'nxitje për dhunë'
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html