Qëllimi kryesor i shumicës së investitorëve është të mbledhin para të mjaftueshme në treg për të financuar vitet e tyre të pensionit. Megjithatë, shumë investitorë nuk janë të sigurt se si t'i tërheqin siç duhet paratë nga llogaritë e tyre pasi të jenë në pension. Strategjia e kovës së daljes në pension është një nga shumë strategjitë e tërheqjes që investitorët mund të përdorin. Megjithatë, është tepër e rëndësishme të mësosh se si të zbatosh këtë strategji. Merrni parasysh të punoni me një këshilltar financiar ndërsa krijoni ose modifikoni planin tuaj për daljen në pension.
Cila është strategjia e kovës së daljes në pension?
Strategjia e kovës së daljes në pension është një qasje investimi që ndan burimet tuaja të të ardhurave në tre kova. Secila prej këtyre kovave ka një qëllim të përcaktuar bazuar në atë se kur paratë janë për: të menjëhershme (afatshkurtër), të ndërmjetme dhe afatgjatë.
Ideja pas kësaj strategjie është që ju do të keni akses në para në afat të shkurtër, kështu që nuk do të duhet të shqetësoheni për luhatjet në tregun e aksioneve. Në teori, nuk duhet t'i shesni investimet tuaja gjatë një tregu në rënie për të financuar tërheqjet tuaja vjetore. Kovat rimbushen nga të ardhurat nga interesi, dividentët dhe performanca e investimeve tuaja.
Si të përdorni strategjinë e kovës së daljes në pension
Në mënyrë që të përfitoni sa më shumë nga strategjia e kovës së daljes në pension, do t'ju duhet të ndiqni plane specifike për secilën kovë. Ja se si të menaxhoni çdo kovë, së bashku me rreth ho dhe sa duhet të shtoni në secilën kovë.
Kova e menjëhershme
Paratë e gatshme dhe investimet e tjera likuide janë në kovë të menjëhershme ose afatshkurtra. Këto investime përfshijnë CD me kohëzgjatje të shkurtër, bono thesari të SHBA-së, llogari kursimi me yield-e të larta dhe aktive të tjera të ngjashme. Ju do ta mbushni këtë kovë me investime që janë likuide, që do të thotë se ato konvertohen lehtësisht në para. Ndërsa fitimi i interesit për këto para është tërheqës, fokusi kryesor është në zvogëlimin e rrezikut dhe sigurimin që paratë të jenë aty sa herë që ju nevojiten.
Në mënyrë ideale, do të dëshironi të mbani para të mjaftueshme në kovën e menjëhershme për të paguar deri në dy vjet shpenzime. Pra, nëse planifikoni të shpenzoni 50,000 dollarë në vit në pension, atëherë do të dëshironi të përpiqeni të arrini 100,000 dollarë në këtë kovë.
Kova e ndërmjetme
Kjo kovë e mesme mbulon shpenzimet nga viti 3 deri në vitin 10 të daljes në pension. Paratë në paratë e kovës së ndërmjetme duhet të vazhdojnë të rriten për të mbajtur ritmin me inflacionin. Megjithatë, ju do të dëshironi të shmangni investimin në aktive me rrezik të lartë.
Investimet e zakonshme të ndërmjetme përfshijnë obligacione dhe CD me maturim më të gjatë, aksione të preferuara, obligacione të konvertueshme, fondet e rritjes dhe të ardhurave, aksionet e shërbimeve, REIT dhe më shumë. Puna me një profesionist financiar mund t'ju ndihmojë të përcaktoni investimet që do të përmbushin qëllimet tuaja të investimit.
Kova afatgjatë
Investimet afatgjata janë ato që imitojnë kthimet historike të tregut të aksioneve. Këto pasuri rritin vezën tuaj të folesë më shumë sesa inflacionin, duke ju lejuar gjithashtu të rimbushni kovat tuaja të menjëhershme dhe të ndërmjetme. Investimet afatgjata të kovës investohen në aktive më të rrezikshme që mund të jenë të paqëndrueshme në afat të shkurtër, por kanë potencial rritjeje mbi 10 vjet ose më shumë.
Me strategjinë e kovës së daljes në pension, kova juaj afatgjatë duhet të ketë një portofol të larmishëm të stoqeve dhe aktiveve të lidhura me to. Ai duhet të shpërndahet për investime vendase dhe ndërkombëtare, duke filluar nga stoqet me kapital të vogël deri tek ato me kapital të madh.
Të mirat dhe të këqijat e strategjisë së kovës së daljes në pension
Nuk ka një strategji të vetme të daljes në pension. Për më tepër, një strategji që funksionon mirë në fillim të daljes në pension mund të jetë më pak e kënaqshme më vonë. Pra, përpara se të ndani paratë tuaja sipas strategjisë së kovës së daljes në pension, peshoni të mirat dhe të këqijat e kësaj qasjeje.
Një nga avantazhet e strategjisë së kovës është se ndihmon në kontrollin e emocioneve gjatë paqëndrueshmërisë së tregut të aksioneve. Gjatë viteve të rënies së tregut të aksioneve, nuk duhet të shqetësoheni për shitjen me humbje. Tërheqjet tuaja vjetore bëhen nga kova e menjëhershme. Kjo kovë investon në llogari relativisht të sigurta dhe me likuiditet të lartë si llogaritë e kursimeve, llogaritë e tregut të parasë, CD-të dhe obligacionet afatshkurtra të thesarit. Një avantazh tjetër është se kjo strategji ofron një udhërrëfyes që heq disa nga supozimet në planifikimin e të ardhurave të pensionit.
Kjo strategji mund të jetë shumë konservatore për disa pensionistë. Nëse mbani shumë në kovat tuaja të menjëhershme dhe të ndërmjetme, kova juaj e rritjes afatgjatë nuk do të fitojë më shumë tërheqjet dhe inflacionin tuaj. Kjo mund të çojë në një rënie të të ardhurave me kalimin e moshës. Një tjetër pengesë e mundshme e strategjisë së kovës është se ajo injoron shpërndarjen e aseteve. Një nga parimet kryesore të investimit është diversifikimi përmes alokimit të aseteve. Kjo strategji nuk përcakton se si të investohet çdo kovë ose llogari për ribalancimin gjatë viteve të mira ose të këqija.
Si të ruani strategjinë tuaj të kovës së daljes në pension
Ndërsa strategjia e kovës së daljes në pension ju tregon se ku t'i mbani paratë tuaja, ajo nuk është një strategji e plotë. Nuk përmend se cilat lloje investimesh duhen mbajtur, norma me të cilën duhet t'i tërhiqni ose si t'i ribalanconi ato.
Le të themi se i keni mbushur dy kovat e para. Tregu i aksioneve është rritur ndjeshëm, gjë që e tejkalon portofolin tuaj drejt aksioneve me rrezik të lartë. Strategjia e kovës së daljes në pension nuk këshillon shitjen e një pjese afatgjatë për të zvogëluar rrezikun dhe për të kapur disa nga ato përfitime. Për këtë arsye, është më mirë të vendosni një strategji ribalancimi në krye të strategjisë së kovës.
Alternativat e Strategjisë së Kovës së Pensionit
Ka një sërë mënyrash të tjera për të organizuar financat tuaja për daljen në pension. Një alternativë e njohur si rregulli 45% kërkon që kursimet tuaja të pensionit të gjenerojnë rreth 45% të të ardhurave tuaja para taksave, para daljes në pension çdo vit, me përfitimet e Sigurimeve Shoqërore që mbulojnë pjesën tjetër të nevojave tuaja për shpenzime. Kjo do të thotë se pensionisti mesatar do të duhet të zëvendësojë midis 55% dhe 80% të të ardhurave të tyre para pensionit, para taksave për të ruajtur stilin e tyre aktual të jetesës.
Një tjetër strategji alternative e daljes në pension është tërheqja sistematike. Ky lloj plani pagese zakonisht gjenerohet nga shitja e aksioneve ose letrave të tjera me vlerë brenda portofolit tuaj. Këto letra me vlerë mund të shiten në proporcion me tërësinë e portofolit tuaj të investimeve, gjë që e mban alokimin e aseteve tuaja në objektiv. Vetëm mbani në mend se pagesat nuk përshtaten në bazë të statusit të tregut ose normës së kthimit të portofolit të investimeve.
Bottom Line
Strategjia e kovës së daljes në pension rekomandon krijimin e tre kovave për paratë tuaja - afatshkurtër, të ndërmjetëm dhe afatgjatë. Kjo qasje i reziston rënieve afatshkurtra në treg për të parandaluar investitorët nga shitja e ulët për të mbuluar shpenzimet mujore. Strategjia ka disa mangësi që kërkojnë shtresimin e strategjive shtesë për të reduktuar rrezikun.
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Krijimi i një plani të mirëpërcaktuar për të ardhurat e pensionit shpesh përfshin marrjen e këshillave të ekspertëve. Një këshilltar financiar mund të sigurojë njohuri të paanshme se si të investoni portofolin tuaj për të përmbushur nevojat tuaja për të ardhurat e pensionit. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Ka shumë strategji që pensionistët përdorin për të krijuar të ardhura nga pensioni. Për të siguruar fleksibilitetin më të madh, ndihmon në ndërtimin e një veze foleje më të madhe. Llogaritësi ynë i investimeve i lejon investitorët të rregullojnë faktorë të shumtë për të parashikuar se sa e madhe do të rritet veza e folesë së tyre. Këta faktorë përfshijnë bilancin fillestar, kontributet vjetore, kthimet vjetore dhe afatin kohor.
Foto: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
The post Cila është strategjia e kovës së daljes në pension? u shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html