Cila është shuma optimale për të kontribuar në planin tuaj 401(k)?

Ka shumë lloje të llogarive të daljes në pension atje, por 401 (k) mund të jetë thjesht më i përshtatshmi.

Një sponsorizuar nga punëdhënësi Plani 401 (k) ju lejon të kontribuoni automatikisht në llogarinë tuaj nga çdo pagë, të investoni në fonde të verifikuara profesionalisht dhe, në shumicën e rasteve, të shtyni tatimin mbi të ardhurat për ato të ardhura deri më vonë në jetë.

Shumë punëdhënës kanë një kontribut që përputhet me 401(k) si një përfitim punonjësi - për sa kohë që ju vendosni vetë disa para. Por sa duhet të vendosni dhe çfarë mund të bëni për të përfituar sa më shumë nga 401(k) juaj në afat të gjatë? Ja çfarë duhet të dini.

Gjeni planin tuaj të kursimeve të pensionit Sa mund të kontribuoni në 401(k) tuaj?

La Shërbimi i Ardhurave të Brendshme përcakton kufirin e kontributit për 401 (k) në vit. Ky kufi ndryshon në bazë të moshës tuaj, por për vitin 2022, shumica e amerikanëve mund të kontribuojnë deri në 20,500 dollarë gjatë gjithë vitit. Nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër, kufiri shkon deri në 27,000 dollarë (kjo u mundëson punëtorëve që janë afër pensionit një kontribut të plotë).

Megjithatë, ky është vetëm kufiri i kontributit tuaj personal. Ju mund t'i tejkaloni teknikisht këto shuma - deri në 100% të kompensimit tuaj ose 61,000 dollarë, cilado qoftë më e ulët - nëse punëdhënësi juaj kontribuon gjithashtu në llogari. Disa punëdhënës ofrojnë një kontribut që përputhet, që do të thotë për çdo dollar që kontribuoni në llogarinë tuaj, ata do të kontribuojnë një shumë të përputhshme deri në një prag të caktuar.

Sipas një raportojnë nga grupi i menaxhimit të investimeve Vanguard, shumica e punëdhënësve me përfitime të ngjashme do të kontribuojnë me 50 cent në dollar për deri në 6% të pagës së punonjësit. Pra, nëse keni bërë 50,000 dollarë, punëdhënësi juaj do të kontribuojë deri në 1,500 dollarë në vit, me kusht që të keni kontribuar të paktën 3,000 dollarë vetë (50,000 x 06).

Si grumbullohen kursimet tuaja të pensionit? Sa duhet të kontribuoni?

Në mënyrë ideale, do të përfitonit nga kufiri maksimal i kontributit të IRS në llogarinë tuaj vit pas viti. Por nëse kjo nuk është e mundur financiarisht, filloni duke kontribuar mjaftueshëm për të maksimizuar kontributin tuaj të punëdhënësit. Nëse nuk jeni i sigurt se çfarë është, kontrolloni me administratorin e përfitimeve të kompanisë suaj. Ata mund t'ju përcjellin politikën e kontributeve që përputhen dhe t'ju drejtojnë se si të vendosni kontributet.

Historia vazhdon

"Kontribuoni maksimumin që do të lejojë buxheti juaj i familjes, deri në kontributet maksimale vjetore të lejuara nga IRS," thotë Daniel Milan, partner menaxhues në Cornerstone Financial Services. “Të paktën, nëse kompania juaj ofron një ndeshje, ju duhet të kontribuoni të paktën në përqindjen e kërkuar për të marrë maksimumin e ndeshjes, pasi këto janë para falas që po lini në tryezë nëse nuk e bëni.”

Kushtojini vëmendje, megjithatë. Kompania juaj mund të ndryshojë herë pas here politikën e saj të përputhjes, prandaj sigurohuni që të kontrolloni çdo vit me administratorin e planit tuaj. Ju do të dëshironi të përfitoni plotësisht nga çdo kontribut i punëdhënësit për aq kohë sa është e mundur financiarisht.

401(k) alternativa

Nëse jeni në gjendje të maksimizoni kontributet tuaja (dhe të punëdhënësit tuaj) 401(k) dhe keni ende fonde të disponueshme të mbetura, mund të mendoni të kontribuoni në llogari të tjera përveç 401(k) tuaj.

Disa opsione përfshijnë:

IRA: Si tradicionale ashtu edhe IRA-të Roth mund të jenë opsione të zgjuara. Këto ju lejojnë kontribuojnë deri në 6,000 dollarë në vit (më shumë nëse jeni 50 vjeç ose më i vjetër) dhe ndërtoni pasuri për të dalë në pension. Dallimi midis të dyve qëndron në trajtimin e tyre tatimor. Me IRA-të tradicionale, ju paguani taksa pas tërheqjes, ndërsa kontributet e Roth IRA janë pas taksave, që do të thotë se fillimisht paguani taksa mbi të ardhurat dhe më pas jepni kontributin. Kjo ju lejon të shmangni taksat kur tërhiqni fonde më vonë.

Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore: Me një HSA, mund të lini mënjanë paratë para taksave për t'i përdorur për kostot e kujdesit shëndetësor – duke përfshirë gjëra të tilla si medikamentet, furnizimet e ndihmës së parë, zbritjet e sigurimeve shëndetësore dhe shpenzime të tjera të lidhura me shëndetin që mund të bëni (si testet Covid, për shembull).

Sigurimi i jetës: Nëse keni një bashkëshort ose persona në ngarkim, vendosja e fondeve shtesë për një politikë të sigurimit të jetës mund të jetë financiarisht e mençur. Sigurohuni që të flisni me një agjent sigurimesh nëse zgjidhni këtë strategji, pasi ka disa lloje politikash për të menduar.

529 planet: A Plan 529 ju lejon të krijoni fonde për shpenzimet e ardhshme të kolegjit të fëmijës suaj. Disa plane madje e lejojnë fëmijën tuaj të përdorë paratë për shkollën tregtare dhe shpenzime të tjera pasi të arrijë një moshë të caktuar. (Megjithatë, kjo ndryshon sipas shtetit, prandaj kontrolloni me një profesionist financiar në zonën tuaj).

Ju gjithashtu mund të flisni me një këshilltar financiar, i cili mund t'ju ndihmojë të përcaktoni strategjinë më të mirë për buxhetin tuaj dhe qëllimet e daljes në pension. Ata mund të ofrojnë udhëzime për investime, kursime dhe buxhetim të personalizuara për situatën tuaj specifike.