Nuk është aspak sekret që borxhi i kredisë studentore është një barrë e madhe për individët dhe familjet në të gjithë vendin. Sipas Iniciativës për të Dhënat e Arsimit, borxhi i kredisë studentore në Shtetet e Bashkuara arriti në 1.745 trilion dollarë që nga tremujori i tretë i 2022. Rreth 92.7% e të gjithë borxh është kredi studentore federale.
Individ mesatar bilanci i borxhit, kur përfshin huatë federale dhe private, parashikohet të jetë rreth 40,780 dollarë, sipas të njëjtit raport të Iniciativës për të Dhënat e Arsimit.
Pra, çfarë ndodh nëse ndodh më e keqja dhe huamarrësi vdes pa shlyer plotësisht borxhin e studentit? Është një pyetje e rëndësishme për t'u marrë parasysh. Dhe përgjigja ndryshon në bazë të llojit të kredisë në fjalë.
Çfarë ndodh me borxhin federal të studentëve kur të vdisni?
Procesi për trajtimin e borxhit federal të studentëve në rast të kalimit të një huamarrësi është më i thjeshtë. Sipas Departamentit Amerikan të Arsimit, huatë federale studentore shkarkohen. Kjo politikë përfshin gjithashtu huatë Parent Plus. Nëse vdes ose prindi që ka marrë një kredi Parent Plus, ose studenti që ka qenë përfitues i kredisë, borxhi do të shlyhet.
Megjithatë, shlyerja e borxhit ka pasoja të tjera financiare.
"Shkarkimi është zakonisht i tatueshëm," thotë Conor Mahlmann, profesionist i certifikuar i kredisë studentore dhe një këshilltar i kredisë studentore për Planifikuesi i huasë studentore. “Pasuri do të ishte përgjegjëse për taksat mbi kredinë e shlyer. Si një borxh i pasiguruar, ai do të shkonte në përputhje me të gjitha borxhet e tjera të pasiguruara që duhet të paguhen nga pasuria.”
Megjithatë, për momentin, falë miratimit të Aktit të shkurtimeve të taksave dhe vendeve të punës, kjo përgjegjësi tatimore e shkarkimit të vdekjes është hequr deri në vitin 2025.
Çfarë ndodh me borxhin privat të studentëve kur vdes?
Ndërsa vetëm rreth 7.3% e borxhit të kredisë studentore është e lidhur me kredi private, sipas Iniciativës për të Dhënat e Arsimit, është po aq e rëndësishme të kuptojmë se si të përballemi me këtë barrë financiare nëse lind nevoja. Kur huamarrësi vdes, kreditë e mbetura private studentore mund të trajtohen në mënyra të ndryshme.
“Kreditë private ndryshojnë sipas huadhënësit. Disa do të shkarkohen pas vdekjes së huamarrësit. Të tjerët faturojnë borxhin ndaj pasurisë së ndjerë,” thotë Betsy Mayotte, presidentja dhe themeluesja e Instituti i Këshilltarëve të Kredive Studentore.
Disa huadhënës, si Sofi, deklarojnë shumë qartë në faqet e tyre të internetit se do të shlyejnë borxhin nëse huamarrësi vdes. Earnest është një shembull tjetër të një huadhënësi që do të shkarkojë kredi studentore në shumicën e rasteve në rast të vdekjes së huamarrësit.
Por edhe këtu do të kishte taksa për shkarkimin për të cilin është përgjegjëse pasuria e të ndjerit, thotë Mahlmann.
Çfarë ndodh me kreditë e bashkë-nënshkruara apo kreditë e bashkëshortit?
Nëse borxhi privat i kredisë studentore përfshin një bashkë-nënshkrues ose i përkiste një bashkëshorti, zgjidhja është më pak e drejtpërdrejtë. Përsëri, politika shpesh ndryshon nga huadhënësi në huadhënës.
"Në disa raste, nëse huamarrësi kryesor duhet të vdesë, bashkë-nënshkruesi është ende përgjegjës, por në të tjera, ai falet," thotë Mayotte. "Këto obligim të huamarrësit duhet të përcaktojnë rregullat për kredinë e tyre të veçantë private."
Një bashkë-nënshkrues mund të jetë vërtet përgjegjës për shlyerjen kur një huamarrës vdes dhe pasuria e individit të vdekur nuk mund të mbulojë tepricën e mbetur.
"Nëse ka një bilanc që nuk mund të paguhet nga pasuria e huamarrësit dhe huadhënësi nuk përfshin klauzola për shkarkimin e vdekjes, një bashkë-nënshkrues mund të jetë gati për të bërë pagesat për bilancin e mbetur," thotë Mahlmann. “Kjo është e vërtetë vetëm për kreditë private të marra përpara datës 20 nëntor 2018. Pas kësaj, bashkënënshkruesit mbrohen nga detyrimi për të trajtuar bilancin në rast të vdekjes së një huamarrësi.”
Në të njëjtin skenar, një bashkëshorti mund t'i kërkohet të kryejë gjithashtu pagesat, nëse kreditë studentore janë krijuar gjatë martesës dhe çifti jeton në një shtet pronësie komunitare. Vlen gjithashtu të theksohet se në disa raste vdekja e një dërguesi mund të shkaktojë një mospagim automatik të kredisë studentore. Kjo mund të ndodhë edhe nëse i keni bërë të gjitha pagesat e kredisë në kohë gjatë gjithë kohës.
"Kjo do të thotë që bilanci i plotë bëhet menjëherë", thotë avokatja e lehtësimit të borxhit Leslie Tayne, e Grupi Ligjor Tayne. "Ndërsa ju ndoshta nuk jeni të detyruar ligjërisht të njoftoni huadhënësin tuaj për vdekjen e një dërguesi - kjo do të përshkruhej në fletëpremtimin - disa banka shqyrtojnë të dhënat publike të vdekjeve për këtë arsye."
Si të raportoni një vdekje tek një shërbim i kredisë studentore
Raportimi i vdekjes së një mbajtësi të kredisë studentore është zakonisht një proces i drejtpërdrejtë, pavarësisht nëse është hua private apo federale. Dëshmia e vdekjes zakonisht kërkohet t'i dorëzohet shërbimit të kredisë nga një anëtar i familjes ose ndonjë përfaqësues tjetër.
Në rastin e kredive federale studentore në mënyrë specifike, ka një pjesë të vogël të formave të pranueshme të dokumentacionit që mund të përdoren në raste të tilla:
Certifikata origjinale e vdekjes
Kopje e vërtetuar e certifikatës së vdekjes
Një fotokopje e saktë ose e plotë e njërit prej atyre dokumenteve.
“Procesi i saktë do të varet nga shërbimi i kredisë. Kur një huamarrës vdes, një anëtar i familjes duhet të mbledhë dokumentacionin e duhur dhe më pas të kontaktojë shërbimin për çdo kredi për të përcaktuar hapat e ardhshëm, "thotë Tayne.
Si të përgatiteni dhe të mbroni familjen tuaj
Ndonëse nuk është kurrë e lehtë apo e këndshme të mendosh për vdekjen, nëse ke borxhe të konsiderueshme, është e rëndësishme të vendosni bazat e duhura për të mbrojtur të dashurit tuaj. Ka veprime të ndryshme që mund të ndërmerrni për të minimizuar barrën financiare për trashëgimtarët ose anëtarët e familjes tuaj nëse ndërroni jetë me borxhin e papaguar të kredisë studentore private.
"Së pari, huamarrësit duhet të sigurojnë që familjet ose të mbijetuarit e tyre të dinë se si të hyjnë në portalin online të shërbimit të tyre në rast të kalimit të tyre," shpjegon Mahlmann. "Kjo është përgjithësisht e vërtetë për çdo llogari financiare."
Për më tepër, huamarrësit që kanë kredi studentore private që nuk përfshijnë një klauzolë për shkarkimin e vdekjes, në mënyrë ideale duhet të kenë një sasi të mjaftueshme të sigurimit të jetës për të siguruar që kreditë mund të paguhen në rast të kalimit të tyre pa shkaktuar shqetësim financiar për familjet e tyre. Mund të jetë gjithashtu e vlefshme për të eksploruar rifinancimin me një huadhënës tjetër që ofron një politikë të shkarkimit të vdekjes, thotë Mahlmann.
Ata që mbajnë hua me një nënshkrues mund të dëshirojnë gjithashtu të eksplorojnë opsionet e tyre. "Nëse keni një dërgues shumë të sëmurë, mund të jetë një ide e mirë të ndiqni një lirim nga bashkësjellësi," thotë Tayne. “Ky është një proces ku ju i tregoni huadhënësit tuaj se tani jeni financiarisht të aftë për të menaxhuar vetë kreditë tuaja dhe hiqni dorëdhënësin. Dhe nëse dërguesi juaj vdes, ju duhet të kërkoni menjëherë rifinancimin.”
Zhytje
Është e rëndësishme që ata që kanë borxh të kredisë studentore - madje edhe anëtarët e familjes dhe të dashurit e tyre - të jenë të vetëdijshëm për atë që ndodh në rast të vdekjes së huamarrësit. Kërkesat për kredi dhe klauzolat që kanë të bëjnë me vdekjen duhet të rishikohen shumë përpara kohe. Dhe nëse keni borxh të kredisë studentore që nuk përfshin shkarkimin e vdekjes, ka disa hapa për t'u marrë parasysh duke përfshirë marrjen e mjaftueshëm të sigurimit të jetës për të mbuluar borxhin e papaguar ose rifinancimin e kredisë me një huadhënës që ofron një politikë shkarkimi.
Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com
Më shumë nga Fortune: Klasa e mesme amerikane është në fund të një epoke Perandoria e kriptove të Sam Bankman-Fried 'u drejtohej nga një bandë fëmijësh në Bahamas' të cilët të gjithë kishin lidhje me njëri-tjetrin 5 gabimet më të zakonshme që bëjnë fituesit e lotarisë Të sëmurë me një variant të ri Omicron? Jini të përgatitur për këtë simptomë
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html