Çfarë ndodh me pensionin tim kur të vdes?

Nëse keni punuar në një punë me pension, kjo do të thotë se do të merrni përfitime të vazhdueshme pasi të dilni në pension. Një pjesë kritike e planifikimit të pasurive, pra, do të jetë zbulimi i asaj që ndodh me ato para kur të vdisni. Përgjigja varet nga lloji i pensionit që keni. Në disa raste, ju mund të jeni në gjendje të bëni zgjedhje të përbashkëta ose familjare kur të regjistroheni në planin tuaj të pensionit, i cili do të bëjë pagesa për anëtarët e mbijetuar të familjes nga plani juaj i pensionit pasi të vdisni. Në raste të tjera, pensioni juaj mund të jetë strukturuar si një llogari e dedikuar për ju, dhe jo thjesht si një premtim pagesash. Dhe në atë rast, edhe anëtarët e familjes suaj të mbijetuar do të kenë të drejtë për këto para. Ja çfarë duhet të dini.

A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan pronash për nevojat dhe qëllimet e familjes suaj.

Çfarë është një pension?

A pension njihet si "plani i pensionit me përfitime të përcaktuara". Të IRS përcakton një plan përfitimi si "një përfitim fiks, i paracaktuar për punonjësit në pension". Me fjalë të tjera, punëdhënësi juaj garanton se sa para do të merrni në pension dhe në çfarë orari. Detajet e këtyre planeve mund të variojnë gjerësisht. Planet më të zakonshme të pensionit ju premtojnë një pagesë fikse mujore për pjesën tjetër të jetës pasi të dilni në pension, megjithëse herë pas here mund të gjeni plane që premtojnë një pagesë të një shume të madhe ose shuma vjetore.

Kjo është ndryshe nga ato që njihen si "planet e pensionit me kontribute të përcaktuara.” Këto janë plane në të cilat punëdhënësi ofron një plan të caktuar për sa para do të kontribuojë në daljen tuaj në pension gjatë kohës që punoni atje. Këto gjithashtu mund të variojnë gjerësisht. Planet më të zakonshme të përfitimeve të përcaktuara janë 401(k) në të cilat punëdhënësi juaj garanton kontribute që përputhen bazuar në të ardhurat tuaja. Edhe pse, si më sipër, punëdhënësi juaj mund të ofrojë shumë lloje të tjera planesh.

Relativisht pak punëdhënës ende ofrojnë plane pensioni. Kryesisht sepse, siç vë në dukje IRS në përkufizimin e saj, planet e pensioneve me përfitime të përcaktuara janë përgjithësisht më të shtrenjta për punëdhënësin si në aspektin e pagesave ashtu edhe në kostot operative. Për më tepër, pasi një punëdhënës angazhohet për një plan pensioni me përfitime të përcaktuara, ai nuk mund të ulë në mënyrë retroaktive përfitimet e tij. Këto kosto bëhen të pacaktuara. Një punëdhënës mund të anulojë programin e tij të pensioneve dhe të ndalojë shtimin e përfitimeve për punonjësit e rinj dhe aktualë, por punonjësit e kaluar dhe të tanishëm kanë të drejtën e përfitimeve që kanë grumbulluar tashmë.

Historia vazhdon

Çfarë ndodh me përfitimet e pensionit kur vdes?

Përfitimet e pensionit ekzistojnë në një hapësirë ​​ligjore në mes. Këto janë paratë që keni fituar gjatë jetës suaj të punës. Kjo është arsyeja pse punëdhënësi juaj nuk mund të ulë ose anulojë përfitimet në mënyrë retroaktive. Ju premtuan këto para si kompensim për punën tuaj, duke e bërë atë tuajën.

Por shumica e punëdhënësve gjithashtu nuk premtojnë një shumë të caktuar parash për pensionin tuaj. Në vend të kësaj, një plan tipik pensioni do të premtojë pagesa të kushtëzuara. Për shembull, pensioni juaj mund të garantojë pagesa për pjesën tjetër të jetës suaj, për një kohë të caktuar, derisa një fond të mbarojë ose në bazë të ndonjë kushti tjetër. Kjo do të thotë që trashëgimtarët tuaj nuk kanë domosdoshmërisht një sasi të caktuar parash që mund ta pretendojnë në të njëjtën mënyrë që munden me një 401 (k) mbetje.

Rezultati është që pasi të vdisni, përfitimet tuaja të pensionit shpërndahen në bazë të natyrës së pensionit tuaj.

Gjatë planifikimit të pasurisë, ju duhet të rishikoni pensionin tuaj për të parë se çfarë, nëse ka, ndihma ofron për bashkëshortët dhe trashëgimtarët e mbijetuar. Disa pensione përfundojnë tërësisht me vdekjen tuaj. Të tjerët lejojnë përfituesit ose mund të lejojnë pagesa të vazhdueshme për bashkëshortët dhe vartësit.

Shpërndarjet e përbashkëta të pensioneve pas vdekjes

Disa nga shpërndarjet më të zakonshme për një pension pas vdekjes përfshijnë:

Pensioni përfundon me vdekjen tuaj

Kjo është shumë e zakonshme. Shumë pensione janë thjesht garanci pagese gjatë jetës suaj në pension. Në këtë rast, pensioni përfundon sapo të vdisni. Trashëgimtarët tuaj nuk marrin asgjë sipas këtyre planeve.

Përfitimet e të mbijetuarit

Shumë pensione, dhe veçanërisht pensionet qeveritare, ndërtohen me ato që njihen si "përfitimet e të mbijetuarve". Këto janë përfitime që marrin një bashkëshort ose persona në ngarkim pas vdekjes së pensionistit.

Përfitimet e të mbijetuarit variojnë gjerësisht në varësi të natyrës së planit. Për shembull, qeveria federale ofron opsionet për të bërë pagesat e pensionit për pjesën tjetër të jetës së bashkëshortit të mbijetuar ose për të bërë një shumë të madhe për vdekjen e pensionistit. Ky është një grup mjaft i zakonshëm zgjedhjesh. Shumë, nëse jo shumica, përfitimet e të mbijetuarit ju lejojnë të kaloni një version të reduktuar të pagesës mujore që keni marrë tek bashkëshorti juaj i mbijetuar. Të tjerët, veçanërisht planet të cilat punëdhënësi juaj i financon duke blerë një pension pensioni në emrin tuaj, mund të ofrojnë një pagesë të përgjithshme. Detajet ndryshojnë shumë nga plani në plan.

Shpërndarjet e bazuara në përfitues

Disa plane pensionesh lejojnë përfituesit. Në këtë rast, gjatë jetës suaj të punës do të emërtoni një përfitues të pensionit tuaj. Pasi të vdisni, përfituesi juaj i emëruar do të merrte përfitimet sipas pensionit tuaj. Kjo mund të vijë ose në formën e një pagese të një shume të madhe ose një seri pagesash mujore për një periudhë kohore.

Në shumicën e rasteve, kur një pension ju ofron mundësinë për të emëruar një përfitues, kjo do të thotë që punëdhënësi juaj ka blerë një pension të përjetshëm në emrin tuaj. Ata po financojnë pensionin tuaj duke financuar pensionin e përjetshëm gjatë jetës suaj të punës. Ashtu si me të gjitha anuitetet, kjo do të thotë se ka një shumë të caktuar minimale parash për të cilën keni të drejtë, në këtë rast bazuar në pagesat që ka bërë punëdhënësi juaj. Nëse vdisni përpara se të mblidhni atë shumë minimale, përfituesi juaj do ta marrë atë.

Kur një pension ju lejon të emërtoni një përfitues, është e zakonshme që plani të ketë minimumin e moshës. Për shembull, përfituesi juaj mund të marrë një pagesë nëse ju vdisni para një moshe të caktuar ose nëse vdisni përpara se të dilni në pension.

Bottom Line

Planet e pensionit njihen ndryshe si plane pensioni me përfitime të përcaktuara. Kur të vdisni, anëtarët e familjes ose trashëgimtarët tuaj mund të kenë disa të drejta për një pagesë nga plani juaj i pensionit. Megjithatë, kjo është shumë specifike për planin, kështu që do të varet tërësisht nga natyra e pensionit tuaj dhe zgjedhjet që keni bërë gjatë punës.

Këshilla Planifikimi i daljes në pension

• A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të zgjidhni investimet e pensionit për planin tuaj financiar. Gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• SmartAsset's kalkulator pa pagesë për pensionin mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa para do t'ju nevojiten për të paguar për pension.

Foto: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Postimi Çfarë ndodh me pensionin tuaj kur vdes? shfaq së pari në Blog SmartAsset.