Jemi në të 60-at, burri im ka në plan të punojë derisa të 'vdes' dhe faturat tona mjekësore janë dërrmuese – si mund të dalim në pension kështu?

Më pas, kur ajo ishte 18 vjeç dhe u paaftë, unë fillova të kisha simptoma, të diagnostikuara me disa diagnoza të pashërueshme të mbivendosura në të 40-at e mia. Unë jam tani 60 vjeç, burri im është 64. Ne jetojmë vetëm, zotërojmë shtëpinë tonë e cila pothuajse është paguar, kemi një 401 (k) dhe dy llogari të tjera pensioni, por nuk kemi kursyer shumë duke marrë parasysh. 

Ne kursejmë çdo qindarkë që mundemi, por faturat mjekësore, medikamentet nuk mbarojnë kurrë. Si mund dikush të përgatitet ose të kursejë me gjithë këtë që po ndodh?

Burri im planifikon të punojë derisa të vdesë ose ta bëjnë të pensionohet! Çfarë zgjedhje ka?

Dhe për të menduar, për rreth 15 vitet e para të jetës sonë menduam se ishim të shëndetshëm, dhe më pas papritur jeta për ne të gjithë ndryshoi përgjithmonë.

Shiko: Në borxh dhe në pension? Si ta paguani atë - ose ta mbani, nëse mundeni

I dashur lexues, 

Më vjen shumë keq që dëgjoj për situatën tuaj stresuese. Keni shumë të drejtë, diçka si një diagnozë mund të ndodhë papritur, kur të gjithë mendojnë se gjithçka është mirë dhe mirë. Është e mrekullueshme të dëgjosh se keni një shtëpi që pothuajse e keni mbaruar shlyerjen dhe keni disa llogari pensioni, edhe nëse kjo nuk është e mjaftueshme për ju të dy tani. 

Situata në të cilën ndodheni tingëllon shumë dërrmuese, por dijeni që nuk jeni vetëm. Kaq shumë amerikanë – veçanërisht në dy vitet e fundit gjatë pandemisë – janë futur në një skenar të ngjashëm si ju, ku po ia dilnin mbanë dhe papritmas u hodhën në bisht për shkak të një sëmundjeje, sëmundjes së një të dashur, një pune të humbur. dhe kështu me radhë. 

Madje ende, është e mundur të planifikosh dhe të përgatitesh për daljen në pension. Do të duhet shumë punë, madje mund të jetë emocionale, por është e mundur – dhe mund ta bëni. 

Së pari, ashtu si çdo qëllim tjetër ose ngjarje madhore e jetës, duhet të ketë një vlerësim të plotë të fluksit të parasë dhe aseteve. Shikoni se çfarë llogarish dhe borxhesh keni aktualisht, sa para vijnë, sa duhet absolutisht të shpenzoni dhe të gjitha paratë që dalin. Mendoni se cilat burime të parashikuara të të ardhurave mund të keni në pension, të tilla si përfitimet e Sigurimeve Shoqërore, çdo pension dhe çfarë mund të jenë minimalisht tërheqjet tuaja nga llogaritë tuaja të daljes në pension. 

"Shumë njerëz dërrmohen vërtet dhe përpiqen të bëjnë shumë matematikë në kokën e tyre," tha Morgan Hill, shefi ekzekutiv i Hill and Hill Financial. Ai sugjeron që të keni një plan të shkruar dhe gjithashtu të bëni parashikime për të ardhmen. "Ajo që zbuloj është se kjo jep njëfarë ndjesie shprese." Jo vetëm që ky ushtrim ju jep një pamje të qartë të pamjes suaj financiare, por gjithashtu mund të ndezë disa ide se si të fitoni më shumë para ose të paguani borxhet. 

Tani, në mënyrë specifike për faturat mjekësore. Së pari, rishikoni çdo faturë të vetme që merrni - ndonjëherë mund të ketë gabime. Atëherë, dhe ju mund ta dini këtë tashmë, por ia vlen të thuhet për ata që nuk e bëjnë këtë, përpiquni t'i ulni ato ekuilibra. 

Faturat mjekësore, ndryshe nga shumica e llojeve të tjera të borxhit, mund të negociohen dhe spitalet dhe objektet e tjera mjekësore mund të jenë të gatshme të punojnë me pacientët në një plan shlyerjeje. Pavarësisht nëse jeni duke folur me kompaninë tuaj të sigurimit, zyrën e mjekut ose institucionin mjekësor që keni marrë një procedurë, jini të sinqertë për atë që jeni në gjendje të përballoni. 

Gjithashtu, hulumtoni se çfarë kushton në të vërtetë ai shërbim mjekësor – mund të përdorni Healthcare Bluebook ose FAIR Health, dy baza të të dhënave, si dhe Medicare.gov, për të kërkuar çmimet për ato shërbime në vendndodhjen tuaj. E njëjta gjë vlen edhe për medikamentet – mund të përdorni bazat e të dhënave si GoodRx dhe SingleCare për të krahasuar çmimet e barnave. Këto faqe interneti ofrojnë transparencë dhe një hap përpara në negociata nëse jeni duke u mbingarkuar. 

Dëshironi këshilla më efektive për udhëtimin tuaj të kursimit të pensionit? Lexoni MarketWatch's "Pension pensioni" kolonë

Mund të ketë një avokat pacienti në një spital me të cilin mund të flisni për t'ju ndihmuar me çështjet tuaja financiare. Dhe mund t'i kërkoni dikujt në kompaninë tuaj të sigurimit të rishikojë të gjitha kërkesat tuaja dhe të ndihmojë në gjetjen e strategjive të duhura. Këshilltarët e kredisë mund të jenë gjithashtu në gjendje të ofrojnë ndihmë, megjithëse duhet të kontrolloni gjithmonë profesionistët me të cilët po punoni së pari.

Ja çfarë nuk duhet të bëni – të hiqni para nga llogaritë tuaja të pensionit për të paguar këto fatura, tha Linda Erickson, një planifikuese financiare e certifikuar dhe partnere themeluese e Erickson Advisors. "Në asnjë rrethanë çifti nuk duhet të heqë para nga plani i tyre i pensionit ose IRA për të paguar faturat mjekësore," tha Erickson. "Aktivet e daljes në pension në përgjithësi mbrohen nga kreditorët dhe ata nuk duhet t'i shterojnë ato llogari në rast se mund t'u duhet të deklarojnë falimentimin." 

Ju gjithashtu nuk duhet t'i vendosni këto fatura mjekësore në kartat e kreditit, tha Ralph Bender, një planifikues financiar i certifikuar në Enduring Wealth Advisors. "Punoni drejtpërdrejt me ofruesit për t'i paguar ata dhe për të bërë pagesa mujore në çfarëdo sasie që është e mundur," tha ai. “Faturat mjekësore rrallë paguajnë ndonjë interes. Kartat e kreditit i bëjnë paratë e tyre duke ngarkuar tarifa të larta dhe përdorimi i tyre mund të shkaktojë një spirale në rënie.” 

Dini gjithashtu se cilat përfitime të tjera janë në dispozicion për ju. Për shembull, ju mund të kërkoni një zbritje të tatimit mbi të ardhurat për faturat mjekësore që tejkalojnë 7.5% të të ardhurave tuaja bruto të rregulluara. Shpenzimet mund të zbriten vetëm në masën që ju i specifikoni, dhe ju do të merrnit ose më të madhen nga zbritjet tuaja të detajuara ose zbritjen standarde (që në vitin 2021 ishte 25,100 dollarë për çiftet e martuara që depozitonin bashkërisht), tha Thomas Scanlon, një planifikues financiar i certifikuar në Raymond. Shërbimet Financiare James. Zbritje të tjera të zakonshme përfshijnë taksat shtetërore dhe lokale, interesat e hipotekës dhe donacionet bamirëse. 

Gjithashtu shih: Unë jam 68 vjeç, burri im është i sëmurë përfundimisht dhe pasuria e tij prej 3 milionë dollarësh do t'i shkojë djalit të tij. Dua të kaloj pjesën tjetër të ditëve të mia duke udhëtuar - a do të kem mjaftueshëm para?

Shtyrja e Sigurimeve Shoqërore për aq kohë sa mundeni të dy do të rrisë gjithashtu përfitimin që do të merrni përfundimisht çdo muaj. Natyrisht, nëse burri juaj përfundon në pension para moshës 70 vjeç, ai mund të ketë nevojë të pretendojë, por nëse synon të punojë për shumë më gjatë, një vonesë në përfitime do t'ju mbajë të mos shihni ndonjë ulje ose taksë për ato çeqe. 

Hipotekat e kundërta janë një tjetër rrugë për t'u marrë parasysh. Këtu ka më shumë informacion se si funksionojnë hipotekat e kundërta. 

Së fundi, ju përmendët se plani i burrit tuaj është të punojë derisa të vdesë ose të detyrohet të pensionohet. Në secilin rast, përpiquni të planifikoni kur ai nuk do të punojë më, edhe nëse kjo do të thotë të sillni anëtarë të tjerë të familjes për të diskutuar. Dhe përpiquni të gjeni një perspektivë të re për të punuar, nëse është e mundur. Ka shumë stigmë rreth punës në pension, ose mos daljes në pension në një datë ose moshë të caktuar, tha Hill. 

Lexoni: Mendoni se do të ndaloni së punuari në të 60-at? Behu reale

Nuk është dështim të punosh në të 60-at ose 70-at, veçanërisht kur ti dhe të dashurit e tu po bëni më të mirën që mundeni për të paguar faturat dhe për të mbajtur veten të shëndetshëm dhe në këmbë. Të kesh biseda të fokusuara, siç po bëjnë shumë amerikanë tani në dritën e koronavirusit, do t'ju ndihmojë vetëm në të ardhmen. 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]