Jemi në të 60-at dhe kemi humbur 250,000 dollarë në planet tona 401(k) — a mund të dalim ende në pension?  

Unë jam i martuar dhe burri im është 64 vjeç, duke planifikuar të dalë në pension më vonë këtë vit në moshën 65 vjeç. Bilanci i tij prej 401(k) është 340,000 dollarë, pasi ka humbur 100,000 dollarë vitin e kaluar. Unë jam personi me të ardhura më të larta dhe ai duhet të dalë në pension për të ndihmuar në kujdesin për prindin e tij të moshuars. Ne presim të trashëgojmë afërsisht 450,000 dollarë në të ardhmen nga pasuritë e prindërve tanë. 

Humbjet në planet tona 401(k) kanë na kthen prapa planet e pensionit. Unë kontribuoj me 6% tani duke shkuar në investimin e Roth-it, me ndeshjet e kompanisë. Kompania e burrit tim nuk ka arritur asnjëherë asnjë nga kontributi i tij prej 10%. Dalja në pension para 65 do të ishte mirë, por duhet të pres deri pastaj për Medicare. Unë shpresoj se mund të vendos mjaftueshëm në Roth-in tim për të më shtyrë mbledhjen e Sigurimeve Shoqërore deri në moshën 67-vjeçare, nëse është e mundur.  

A jemi në rrugën e duhur? A ka ndonjë shans që të dal në pension para 66 apo 67? Ne jetojmë në Kaliforni dhe bilanci ynë aktual i hipotekës është rreth 95,000 dollarë me një pagesë shtëpie prej 1,400 dollarë në muaj. Shtëpia jonë u vlerësua së fundmi në 800,000 dollarë.   

Shiko: Në moshën 55-vjeçare, do të kem punuar për 30 vjet - cilat janë të mirat dhe të këqijat e daljes në pension në atë moshë? 

I dashur lexues, 

Është e mrekullueshme të dëgjosh se sa shumë keni kursyer ju dhe bashkëshorti juaj për daljen në pension, megjithëse më vjen shumë keq që dëgjoj për humbjet tuaja 401(k). Ju sigurisht nuk jeni vetëm - shumë kursimtarë të pensionit kanë parë humbje në llogaritë e tyre të investimeve vitin e fundit dhe është një pamje shumë e vështirë për t'u parë. 

Ndërsa mund të jeni të stresuar për të parë rënien e bilancit të 401(k) herë pas here (pasi paqëndrueshmëria ende nuk ka përfunduar), dijeni se këto para do të investohen për një kohë. Ju jeni në të 60-at dhe ne e dimë tani se pensioni mund të zgjasë për dekada pas kësaj. Kjo është edhe pro edhe kundër. Pro: Jeni më gjatë, gjë që është një bekim, dhe keni shumë vite të tjera që portofoli juaj të rikuperohet nga humbjet e tregut; e keqja: ju duhen ato para për të zgjatur jetën tuaj dhe të bashkëshortit tuaj dhe nuk ka asnjë mënyrë për të përcaktuar saktësisht se sa para do t'ju duhen në atë hark kohor. 

Është e vështirë të thuhet me siguri nëse jeni në rrugën e duhur, pasi ne nuk e dimë se cili ishte plani juaj i pensionit konkretisht dhe çfarë prisni të jenë shpenzimet tuaja gjatë daljes në pension. Thënë kështu, duket sikur jeni shumë i përfshirë në planet tuaja financiare dhe ky është gjithmonë një avantazh i rëndësishëm. 

Këtu janë disa mendime për t'u marrë parasysh: Së pari, ndonëse dalja në pension para 65-ës tingëllon bukur, nëse mund ta arrini vitin tuaj të 50-të në kompani pa qenë i mjerë, do t'ju kursejë shumë para në sigurimin shëndetësor. Keni të drejtë, Medicare nuk fillon derisa të jeni 65 vjeç dhe të paguani për kujdesin shëndetësor nga xhepi do të jetë e shtrenjtë. Sa më pak të shpenzoni për këtë, aq më mirë, pasi nuk do t'ju duhet të përdorni llogaritë tuaja të pensionit ose kursime të tjera për të. 

Mund të vendosni se kur të kërkoni Sigurimet Shoqërore i ndërlikuar. Disa njerëz duan ose kanë nevojë për përfitimet e tyre sapo të kualifikohen, ndërsa të tjerë duan t'i mbajnë deri në moshën 70 vjeç, në mënyrë që të marrin ato para shtesë (vlerësimi është rreth 8% më shumë çdo vit nga mosha juaj e daljes në pension të plotë deri në moshën 70 vjeç) . Por vonimi i Sigurimeve Shoqërore me të vërtetë funksionon vetëm nëse 1) nuk ju nevojiten ato para dhe 2) prisni të jetoni shumë më gjatë se 70 vjeç, në mënyrë që të mund të përfitoni nga sistemi në të cilin keni paguar për kaq shumë vite. Përpara se të merrni vendimin tuaj përfundimtar se kur të kërkoni në moshën 66 ose 67 vjeç, vlerësoni shpenzimet mujore dhe të përgjithshme vjetore tuaja dhe të bashkëshortit tuaj, të ardhurat që prisni të sillni përmes tërheqjeve dhe pensionit dhe shikoni nëse keni nevojë të paraqisni më shpejt ose nëse mundeni. prisni më vonë. Mos harroni të planifikoni së bashku me burrin tuaj. Koordinimi i përfitimeve bashkëshortore mund të jetë e ndërlikuar, por absolutisht ia vlen të marrësh kohë për ta bërë. 

Mos e humbisni: Përballja financiare: Kur është koha më e mirë për të kërkuar përfitimet e pensionit të Sigurimeve Shoqërore - herët a vonë?

Një gjë e shpejtë në lidhje me trashëgiminë tuaj të pritshme: ndërsa është mirë të parashikoni flukse parash shtesë në disa vite (edhe nëse është për një arsye të trishtuar), duhet të përpiqeni t'i mbani ato vlerësime jashtë planeve tuaja konkrete të pensionit. Drejtoni numrat me trashëgiminë e pritshme dhe shikoni se si kjo mund të ndryshojë qëllimet dhe planet tuaja të daljes në pension, por mos u mbështetni në të. Siç ka treguar vetëm pandemia, e papritura mund të ndodhë gjithmonë… prindërit tuaj mund të kenë nevojë për më shumë nga ato para sesa kishin parashikuar, ose diçka tjetër mund të ndodhë për ta zvogëluar atë shifër. 

Strategjizimi me një llogari Roth është vërtet i zgjuar, veçanërisht nëse keni një 401(k) tradicionale, sepse ju lejon të diversifikoni detyrimet tuaja tatimore. Në vend të duke pasur për të paguar taksat për të gjitha tërheqjet tuaja të pensionit, mund të zgjidhni të merrni para nga një Roth bazuar në llogaritjet që ju mbajnë në një grup më të ulët tatimor. Vetëm sigurohuni që ndiq rregullat — duhet ta keni hapur llogarinë për pesë vjet (si dhe të jeni 59 ½ vjeç) në mënyrë që të hiqni paratë pa taksa. 

Një konsideratë tjetër: planifikimi afatgjatë i kujdesit. Siç mund ta shihni me përvojën e burrit tuaj në kujdesin për një prind të moshuar, ky lloj kujdesi dhe planifikimi është vendimtar. Përveç vendosjes për kë ose si do të kujdeseni, kujdesi shëndetësor është gjithnjë e më i shtrenjtë sa më shumë të rritet një person dhe sigurimi i kujdesit afatgjatë (ose të paktën një lloj plani financiar në vend) mund të bëjë një ndryshim të madh në atë se sa ju po paguani për atë kujdes. 

Ndërsa jeni në të, rishikoni opsionet tuaja aktuale të kujdesit shëndetësor tani për t'u siguruar që po maksimizoni përfitimet tuaja dhe po paguani sa më pak sa mundeni për të gjithë kujdesin që ju nevojitet. Ju mund t'ju duhet të prisni deri në periudhën e regjistrimit të hapur të sigurimit tuaj për të bërë ndryshime, por kjo është një mënyrë e madhe për të kursyer para në vitet para daljes në pension. Burri juaj gjithashtu duhet ta bëjë këtë, duke supozuar se ai do të fillojë Medicare këtë vit. E di që mund të ndihet sikur ka një milion opsione të mashtroni kur zgjidhni sigurimet shëndetësore, por sa më herët të filloni t'i krehni ato aq më i lehtësuar do të jeni.

Gjithashtu shih: "A është i çmendur planifikuesi im financiar?" Ne jemi 55 dhe 60, pesë vjet nga pensioni dhe na thanë se duhet të investojmë më në mënyrë agresive

Sa i përket shtëpisë tuaj, ju mund të vendosni tani ose më vonë nëse është shtëpia juaj e përhershme ose nëse planifikoni ta bëni këtë zvogëlohet në çdo moment, por dijeni se kjo është një pasuri e madhe për ju, burrin tuaj dhe pensionet tuaja. Po, ju mund të prekni në tuaj ekuiteti i shtëpisë, por në varësi të asaj që keni paguar për shtëpinë dhe ku lëvizni (jo vetëm për çmimin e shtëpisë, por taksat dhe shërbimet komunale që lidhen me blerjen), mund të sillni shumë më tepër para nëse vendosni të shisni. Kjo padyshim mund të mbështesë stilin e jetës tuaj të pensionit. 

Keni ende kohë për të vendosur nëse dëshironi të tërhiqeni në moshën 65 vjeç ose më vonë. Ju mund të shihni se në të vërtetë nuk e keni problem të punoni edhe disa vite të tjera, gjë që ju jep mundësinë të kurseni edhe më shumë për të ardhmen tuaj, ose mund të vendosni që në vitin ose më shumë përpara ditëlindjes tuaj të 65-të të mos e bëni duan të punojnë më. Sido që të jetë, për vitet e ardhshme, mbani një sy në zakonet tuaja të shpenzimeve dhe kursimeve - këto zakone bëjnë një ndryshim të tillë në sa rehat është një person në pension. 

Me bashkëshortin tuaj duke lënë fuqinë punëtore për t'u kujdesur për një prind, kjo është një kohë e përshtatshme për të parë se si ndiheni për kursimet dhe shpenzimet tuaja dhe nëse do të ndiheni të sigurt kur edhe ju të ndaloni së punuari. Nga atje, ju mund të befasoni veten me atë që vendosni të bëni për të optimizuar daljen tuaj në pension. 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]