I dashur MarketWatch,
Unë jam 64 vjeç dhe burri im është 62. Ne planifikojmë të punojmë deri në të paktën 65 vjeç, pra edhe tre ose katër vjet. Kemi rreth $ 1 milion total në llogari të ndryshme, por IRA ime ka 400,000 dollarë në të. A duhet ta transferoj në një Roth IRA apo është tepër vonë në këtë fazë? Gjithashtu po përpiqem të paguaj hipotekën tonë. Shtëpia jonë vlen rreth 650,000 dollarë dhe hipoteka tani është 200,000 dollarë, kështu që kur të dalim në pension, do të jemi pa borxhe dhe mund ta shesim shtëpinë dhe të shkojmë.
Faleminderit për çdo informacion që mund të jepni.
Shiko: Pse nuk do të bëj një konvertim Roth IRA - edhe nëse ky është shansi i fundit
I dashur lexues,
Urime që jeni kaq afër daljes në pension dhe keni kursyer 1 milion dollarë - kjo është një arritje kaq e madhe. Ju përmendni dy pika shumë të rëndësishme të daljes në pension, kështu që unë thjesht do të zhytem menjëherë.
Sa i përket nëse duhet ta zhvendosni apo jo IRA-n tuaj në një llogari Roth, përgjigja është: Kjo varet. IRA tradicionale dhe Roth kanë të dyja përfitimet e tyre, por ju duhet të bëni një vlerësim të vogël në këtë pikë për të përcaktuar nëse ia vlen apo jo për ju. Sigurisht që nuk është tepër vonë për të kontribuar ose konvertuar para në një llogari Roth, por mendoni për detyrimet tuaja tatimore aktuale dhe të ardhshme.
Për shembull, duke qenë se ju të dy jeni ende duke punuar: a bëni kërkesë bashkërisht për martesë dhe jeni në një grup taksash më të lartë tani sesa do të jeni në pension? Edhe nëse jeni të martuar duke paraqitur veçmas, si krahasohet norma juaj aktuale e taksave me atë që prisni të jetë në pension? (Unë e di se kjo mund të jetë e vështirë për t'u vlerësuar, veçanërisht me faktin se qeveria mund të ndryshojë normat e taksave deri në kohën që të dilni në pension, por mendoni për tablonë e madhe sa më mirë që mundeni.)
Shikoni kolonën e MarketWatch "Pension pensioni" për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit
Nëse jeni në një grup tatimor më të lartë tani sesa do të jeni në pension, mund të dëshironi të ndaloni konvertimin në një Roth IRA, ose mund të dëshironi të bëni disa detaje të hollësishme llogaritjet se sa mund të konvertoni pa e shtyrë veten në një grup tatimor më të lartë. Arsyeja është se kur konvertoheni në një Roth, ju po paguani taksat për konvertimin në atë moment. Nëse jeni në një grup tatimor më të lartë, si rezultat do të paguani më shumë taksa.
Merrni gjithashtu parasysh se kur do t'i përdorni ato para. Ju jeni të dy më të vjetër se 59 ½ vjeç tani, që do të thotë se mund të tërhiqeni nga llogaria juaj tradicionale pa gjoba tatimore. Nuk ka kufi moshe për konvertimin e parave në një Roth, por ju do të mbani një rregull pesë-vjeçar për konvertimet tuaja. Kjo do të thotë nëse do të konvertonit paratë këtë vit, do të duhet të prisni pesë vjet për të qenë në gjendje të tërhiqni çdo fitim nga asetet tuaja të konvertuara të Roth IRA pa paguar taksat për atë shpërndarje. Më lejoni të jem i qartë – ajo që konvertoni do të jetë e disponueshme pa taksa, por çdo fitim nga ato para (të cilat do të ishin të fundit sipas renditjes së tërheqjeve) do t'i nënshtrohen taksave.
Krahasuar me IRA-në tuaj tradicionale, thjesht do të paguani taksën për të gjithë tërheqjen në kohën e shpërndarjes.
Tani te hipoteka. E di që nuk pyete domosdoshmërisht nëse duhet të shlyesh hipotekën, por doja ta prekja atë për një moment. Kjo pyetje nëse dëgjoj shumë pensionistë të pyesin nëse ose kur duhet paguar një hipotekë para daljes në pension.
Gjithçka varet nga niveli juaj i rehatisë, sigurisht, por mbani mend të mirat dhe të këqijat financiare në këtë skenar. Për shembull, nëse keni një pagesë të arsyeshme dhe të përballueshme të hipotekës dhe në pension mund të vazhdoni ta paguani atë faturë pa ndonjë problem, mund të dëshironi ta bëni këtë. Në këtë mënyrë, ju mund të ruani fluksin e tepërt të parave në llogaritë tuaja të daljes në pension.
Gjithashtu shih: Unë jam në pension, gruaja ime jo - si duhet ta paguajmë hipotekën tonë prej 60,000 dollarësh përpara se ajo të dalë në pension?
Mbani në mend, do t'ju nevojiten sa më shumë para në pension sa të keni mundësi. Të kesh 1 milion dollarë është padyshim një arritje e mrekullueshme, por kini parasysh se një çift mesatar që del në pension në moshën 65-vjeçare mund të presë të shpenzojë $300,000 në pension vetëm për kujdesin shëndetësor, dhe kjo nuk përfshin kostot e kujdesit afatgjatë, sipas Fidelity Investments. Ju gjithashtu mund të keni nevojë për disa para më shumë në pension për një emergjencë, ose një qëllim të listës së kovës, dhe do të jetoni me të ardhura fikse që mund t'ju shkaktojnë stres të panevojshëm.
Pra, nëse jeni në gjendje të kurseni sa më shumë para që mundeni nga tani deri në daljen në pension dhe vazhdoni të paguani hipotekën tuaj çdo muaj, mund të dëshironi ta bëni këtë, veçanërisht nëse është një pagesë fikse e hipotekës, sepse kjo do të thotë se do të mbetet e njëjta faturë. tani, në një vit, ose në 10. Nëse do të nxirrnit para nga llogaritë tuaja të pensionit për të shlyer hipotekën, ju jeni duke prerë vezën tuaj të ardhshme të folesë dhe do të duhet një kohë e gjatë për ta rikuperuar atë humbje.
Gjithashtu, nëse jeni në gjendje të përballoni faturën, kur e paguani atë përfundimisht në pension, keni para shtesë për të kursyer - ose shpenzuar - në pension më vonë. Kjo është si të marrësh një rritje pagash!
Ju uroj fat të mirë.
Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.
Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo