Ne morëm 55 mijë dollarë kredi studentore dhe 22 vjet më vonë, bilanci nuk është zbutur

Pyetje: U diplomova në vitin 2000 me rreth 35 mijë dollarë borxh për kredi studentore. Gruaja ime gjithashtu kishte rreth 20 mijë dollarë borxh për kredi studentore. Ato ishin kryesisht kredi federale me një sasi të vogël kredish private. Ne po luftonim menjëherë nga shkolla (ajo është mësuese) dhe nuk mund të përballonim pagesën, kështu që këshilltarët e kredisë (huadhënësit privatë) na thanë të konsolidoheshim me një huadhënës privat dhe kjo do të ishte mënyra më e mirë për t'i shlyer. Na u desh të shtynim pagesën për disa vjet dhe më pas filluam të paguanim. Është e qartë se interesi është grumbulluar, gjë që ne e kuptuam.

Por, ja ku jemi tani, 22 vjet më vonë, me kredinë tonë që u shit dy ose tre herë midis huadhënësve, pagesa jonë rreth 100 dollarë më shumë në muaj, me të njëjtin bilanc të papaguar se sa filluam. Ne bëjmë pagesat tona minimale çdo muaj. Tani fëmija ynë më i madh është në kolegj dhe ne jemi ende duke paguar për kreditë tona studentore. Kam dy pyetje. 1) A ka ndonjë shpresë për kredi private që më parë ishin federale ku ne u shtymë të besojmë se ky ishte një opsion i mirë? 2) A duhet ta paguaj këtë me 401(k) tim dhe të marr goditjen për të hequr qafe këtë borxh? Kam rreth 20 vite deri në pension. Do të doja të dija nëse plani im për të përdorur 401(k) tim ka mbështetje nga këshilltarët.

Përgjigje:  Në përgjigje të pyetjes suaj të parë, "pasi një kredi federale të rifinancohet në një hua private studentore, nuk ka kthim prapa," thotë Mark Kantrowitz, ekspert i kredisë studentore dhe autor i Kush diplomohet nga Kolegji? Kush nuk e bën?. Ajo që ai do të thotë është se ju nuk mund t'i ktheni kreditë private në hua federale dhe kreditë private nuk kanë të njëjtat përfitime që kanë kreditë federale. "Rifinancimi i huave federale në një kredi private ju bën të humbni përfitimet më të larta të shlyerjes së huave federale, të tilla si shtyrjet dhe kufizimet më të gjata, planet e ripagimit të bazuara në të ardhurat, opsionet e faljes së kredisë dhe shkarkime të ndryshme," shpjegon ai. Por meqenëse kreditë tuaja janë tashmë private dhe norma e interesit është mjaft e lartë, rifinancimi mund të jetë një opsion i mirë për ju (shihni këtu normat më të ulëta të rifinancimit për të cilat mund të kualifikoheni). “Normat e rifinancimit për kredinë e mirë janë sigurisht më të ulëta se sa ishin 10, madje 5 vite më parë. Ju mund të jeni në gjendje t'i paguani kreditë më shpejt me një normë më të ulët, "thotë Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. 

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur].

Në përgjigje të pyetjes suaj të dytë, profesionistët thonë të shmangni përdorimin e 401(k) për të shlyer kreditë tuaja studentore pasi tërheqja e hershme mund t'ju kushtojë shumë përsa i përket taksave dhe gjobave. Nëse jeni nën moshën 59 vjeç e gjysmë, mund të humbni automatikisht, të themi, 20% të tërheqjes suaj 401(k) ndaj taksave, përveç një dënimi prej 10% nga IRS për tërheqjen e hershme kur të depozitoni taksën tuaj. kthimi. Një hua 401 (k) mund të jetë gjithashtu e rrezikshme: "Nëse i huazoni paratë nga 401 (k) në vend që të merrni një shpërndarje, kredia 401 (k) duhet të shlyhet brenda pesë viteve - më herët nëse ndërroni punëdhënës - dhe ju mund të mos jetë në gjendje të japë kontribute të reja ose të kualifikohet për ndeshjen e punëdhënësit për kontributet derisa kredia të shlyhet, "thotë Kantrowitz.

E gjithë kjo, për fat të keq, mund t'ju lërë të mbërthyer me faturën tuaj të kredisë studentore. Profesionistët thonë për ta trajtuar atë shpejt. Punoni për të marrë normat më të ulëta të interesit dhe kushtet më të mira që mundeni për kreditë tuaja private (shihni këtu normat më të ulëta të rifinancimit për të cilat mund të kualifikoheni). "Sa më shumë të paguani çdo muaj, aq më shpejt e paguani borxhin dhe aq më pak interes do të paguani gjatë gjithë jetës së kredisë," thotë Kantrowitz. "Nëse kreditë kanë norma të ndryshme interesi, përpiquni të synoni kredinë me normën më të lartë të interesit për shlyerje më të shpejtë, pasi kjo do t'ju kursejë më shumë para," thotë Kantrowitz, megjithëse, sigurisht, paguani gjithmonë minimumet për të gjithë borxhin.