Ne fitojmë 140 mijë dollarë në Raleigh dhe shpresojmë të dalim në pension në rreth një vit me 1 milion dollarë. A ka një lloj të caktuar këshilltari financiar që duhet të kërkojmë?

Pyetje: Unë jetoj në Raleigh, Karolina e Veriut. Unë jam gati të mbush 65 vjeç dhe kërkoj të punoj ndoshta edhe një vit. Të ardhurat tona të kombinuara janë afërsisht 140,000 dollarë në vit, dhe unë kam rreth 1 milion dollarë në asete. Çfarë lloji të këshilltarit financiar duhet të kërkoj? (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Lloji i këshilltarit që duhet të kërkoni varet nga lloji i këshillës që po kërkoni. “A po kërkoni një këshilltar që mund të hartojë një plan loje financiare për ju … që mund ta zbatoni vetë? Apo po kërkoni dikë që jo vetëm që mund të sigurojë planin e lojës financiare, por edhe të përballojë vështirësitë e zbatimit,” thotë planifikuesi financiar i certifikuar Bruce Primeau në Summit Wealth Advocates. 

Nëse jeni duke kërkuar vetëm këshilla dhe përgjigje për pyetjet si 'a mund të dal në pension vitin e ardhshëm?' mund të ketë kuptim të punësosh një këshilltar për të bërë një plan financiar një herë, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Chris Diodato në WELLth. “Këto zakonisht kushtojnë diku nga 1,000 deri në 3,000 dollarë dhe ofrojnë udhëzime për ata që kërkojnë përgjigje për pyetjet e mëdha, si dhe një udhërrëfyes financiar për të ardhmen e tyre. Këto lloj planesh zakonisht ofrojnë gjithashtu ide të personalizuara për maksimizimin e kthimit të investimeve dhe minimizimin e barrës së përgjithshme tatimore, "thotë Diodato.

Keni një problem me këshilltarin tuaj aktual financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Por, ka një paralajmërim të madh me planet financiare një herë - zbatimi i këshillave të planifikuesit varet nga ju. "Për njerëzit që nuk duan të bëjnë investimet e tyre, të ndjekin shpenzimet e tyre dhe të menaxhojnë strategjitë e tyre tatimore, një marrëdhënie e vazhdueshme e planifikimit financiar ka më shumë kuptim," thotë Diodato. 

Opsione të tjera janë të punësoni një këshilltar që tarifon çdo orë për këshillat e tyre, të cilin mund ta telefononi kur të keni nevojë (ose të siguroheni që mund ta bëni këtë së bashku me planin tuaj një herë). Kjo mund t'ju kushtojë midis 150 dhe 500 dollarë në orë, në varësi të vendndodhjes, ekspertizës dhe kompleksitetit të financave të dikujt. Ose mund të dëshironi të punësoni një këshilltar që tarifon bazuar në asetet nën menaxhim (AUM). (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Këshilltari AUM mund të menaxhojë investimet tuaja për ju dhe t'ju ofrojë një plan financiar gjithëpërfshirës, ​​udhëzime tatimore, planifikim të pasurive dhe më shumë. Në këtë rast, zakonisht do të paguani rreth 1% të aseteve tuaja nën menaxhim.

Çfarëdo lloj këshilltari që zgjidhni (dhe vini re se mund ta bëni absolutisht edhe këtë), ju keni shumë çështje që duhen menduar. Pyetja juaj flet për të ardhurat dhe asetet aktuale, por ju gjithashtu duhet të “adresoni shpenzimet, mënyrën se si dëshironi të jetoni, të ardhurat tuaja pas daljes në pension dhe më shumë. Dalja në pension është një kohë delikate, sepse në moshën 65-vjeçare, ka 50% mundësi që një anëtar i çiftit të jetojë deri në 95, prandaj ata kanë një horizont tridhjetë vjeçar pa asnjë mundësi kuptimplote për t'u kthyer në punë në rast gabimi. Prandaj, marzhi i gabimit është i kufizuar”, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Chris Chen në Insight Financial Strategists.

Planifikuesi i certifikuar financiar Matt Fizell në Harmony Wealth thotë se të kesh dikë që mund t'ju navigojë me besim në vizionin tuaj se si duket një pension ideal do të jetë gjithashtu vendimtare. “Kjo do të ndihmojë në formësimin e vendimeve rreth daljes në pension apo jo, ndoshta kalimit në punë me kohë të pjesshme dhe se si këto vendime ndikojnë në strategjinë tuaj të Sigurimeve Shoqërore, menaxhimin e barrës suaj tatimore gjatë gjithë jetës dhe ndikimin që kanë të ardhurat tuaja të tatueshme në pjesët kryesore të pension si Medicare”, thotë Fizell. 

Për më tepër, ju mund të dëshironi të konsideroni një planifikues financiar të certifikuar me një sfond tatimor. “Të kesh një sfond tatimor është jashtëzakonisht i dobishëm në hartimin e strategjive për të minimizuar taksat e portofolit në një afat të gjatë, plus për të hartuar një strategji të fluksit monetar me efikasitet tatimor ndërsa tërhiqni nga aktivet tuaja në pension”, thotë Primeau.

Kushdo që të zgjidhni, do të dëshironi të bëni kujdesin tuaj të duhur. Konsideroni një këshilltar financiar vetëm me tarifë - ndoshta një planifikues financiar të certifikuar - i cili është një fiduciar që kërkohet të punojë në interesin tuaj më të mirë, në vend që të kompensohet për shitjen ose rekomandimin e produkteve të caktuara. "Kjo eliminon çdo konflikt të mundshëm interesi me këshilltarin që ju shet produkte me komisione të larta që mund të jenë ose jo në interesin tuaj më të mirë," thotë planifikuesi i certifikuar financiar Eric Presogna i OneUp Financial. 

Gjatë kërkimit tuaj për një këshilltar, është e rëndësishme të theksohet se një këshilltar mund të regjistrohet dy herë, që do të thotë se ata e paraqesin veten si një fiduciar vetëm me tarifë, por gjithashtu kanë aftësinë për të fituar komisione nga shitja e produkteve si fondet e përbashkëta A-share ose anuitetet, të regjistruara. si ndërmjetës, thotë Presogna. “Filloni duke kërkuar për një fiduciar vetëm me tarifë, i cili nuk është i regjistruar dy herë. Nuk është domosdoshmërisht një gjë e keqe, por mund të krijojë konflikte, duke pasur parasysh pasigurinë nëse ata po veprojnë si fiduciar apo ndërmjetës,” thotë Presogna.

Për të kërkuar këshilltarë të kualifikuar, ekspertët rekomandojnë përdorimin në internet të Shoqatës Kombëtare të Këshilltarit Financiar Personal (NAPFA) në internet Find a Adviser, Garrett Planning Network dhe XY Planning Network, të cilët kanë të gjithë këshilltarë vetëm me tarifa me specialitete dhe fusha të ndryshme fokusi. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Keni një problem me këshilltarin tuaj aktual financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.